TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN NHO QUAN
2.3.1 Những kết quả đạt được
Qua phân tích thực trạng tín dụng đối với doanh nghiệp tại NHNo & PTNT huyện Nho Quan bên cạnh những hạn chế thì kết quả đạt đuợc nhu sau:
Đầu tu cho vay đối với doanh nghiệp tại NHNo & PTNT huyện Nho Quan góp phần phát triển kinh tế xã hội của huyện Nho Quan. Du nợ doanh nghiệp của chi nhánh luôn chiếm tỷ lệ trên 20% tổng du nợ của chi nhánh, tập trung chủ yếu các ngành thuơng mại, dịch vụ... Điều đáng ghi nhận trong th i gian qua của chi nhánh là việc tiếp tục đầu tu đối tuợng khách hàng doanh nghiệp đã đáp ứng đuợc nhu cầu về vốn trong sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp. Tăng cuờng công tác quản lý, kiểm soát đuợc sự gia tăng khối luợng tín dụng ở mức hợp lý, góp phần thúc đẩy tăng truởng kinh tế huyện Nho Quan.
Tổng du nợ cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tăng mạnh. Du nợ năm 2014 tăng 38.07% so với năm 2012, đây là một mức tăng truởng rất
đáng ghi nhận của chi nhánh, chứng tỏ cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp ngày càng mở rộng, uy tín của chi nhánh ngày càng được củng cố.
NHNo & PTNT huyện Nho Quan tập trung chủ yếu cho chất lượng tín dụng và thu hồi nợ xấu. Căn cứ chỉ đạo của NHNo & PTNT tỉnh Ninh Bình chi nhánh Nho Quan đã thành lập ban chỉ đạo thu hồi nợ xấu và mở rộng tín dụng, thường xuyên tổ chức phân tích nợ xấu và nợ tiềm ẩn rủi ro để đưa ra các giải pháp hữu hiệu không chế và thu hồi nợ xấu.
2.3.2 Hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được, tín dụng doanh nghiệp của chi nhánh vẫn còn tồn tại những hạn chế nhất định. Điều này thể hiện thông qua các chỉ tiêu sau:
Thứ nhất, Cơ cấu nguồn vốn thiếu sự linh hoạt.
Dư nợ tín dụng doanh nghiệp tăng đều qua các năm nhưng các doanh nghiệp chủ yếu tiếp cận với nguồn vốn ngắn hạn, hạn chế các khoản cho vay trung và dài hạn. Nghịch lý hiện nay là hầu hết các doanh nghiệp mới thành lập và hoạt động trong thời gian ngắn nên cần các khoản vay dài hạn để đầu tư, đổi mới trang thiết bị nhưng do cơ cấu vốn của chi nhánh đối với hệ thống các doanh nghiệp chưa có sự linh hoạt nên các doanh nghiệp chỉ vay được những món có giá trị nhỏ và thời gian ngắn. Một phần là chi nhánh chưa thực sự tin tưởng vào khả năng trả nợ của doanh nghiệp này. Điều này sẽ khiến các doanh nghiệp gặp khó khăn bởi không phải lúc nào doanh nghiệp cũng có nhu cầu vốn ngắn hạn để tài trợ cho sự thiếu hụt tạm th i.
Thứ 2, chất lượng tín dụng doanh nghiệp đang gặp nhiều vấn đề bất ổn
Nợ quá hạn rất mạnh qua từng năm, trong đó nợ nhóm 2 chiếm tỷ trọng lớn. Điều này ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh.
năm 2014, chiếm tỷ lệ 3.92%, vượt ngưỡng cho phép của NHNo & PTNT Việt Nam. Tuy các năm qua chi nhánh đã có nhiều nỗ lực trong hoạt động tín dụng. Tuy nhiên, tình hình nợ xấu vẫn diễn ra hết sức phức tạp. Vấn đề này làm cho chất lượng tín dụng của chi nhánh không được tốt, chi nhánh có thể sẽ mất một khoản để trích lập dự phòng rủi ro, đồng thời cũng mất nhiều chi phí, thời gian để khắc phục.
Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng lớn: Nợ quá hạn và nợ xấu tăng qua các năm dẫn tới chi nhánh phải trích một phần lợi nhuận để dự phòng rủi ro, đảm bảo cho an toàn trong hoạt động của ngân hàng. Đồng thời tỷ lệ thu hồi nợ đã XLRR không như kế hoạch đề ra, điều này đã ảnh hưởng đến tình hình tài chính của chi nhánh.
2.3.3 Nguyên nhân
- Nguyên nhân từ môi trường
Về mặt pháp lý: Môi trường pháp lý còn chưa đầy đủ và đồng bộ cho hoạt động tín dụng, tuy đã được cải thiện nhiều, nhưng vẫn còn nhiều bất cập. Những thay đổi chính sách nhiều khi còn mang tính chủ quan và thiếu nhất quán của một số cơ quan quản lý Nhà Nước đã gây ra rủi ro khá lớn cho cả ngân hàng và doanh nghiệp như các quy định về chính sách thuế, hoàn thuế, hải quan... đối với doanh nghiệp chưa phù hợp và thay đổi thường xuyên. Trong thời kỳ ảnh hưởng của khủng hoảng và suy thoái kinh tế, trong điều kiện kềm chế lạm phát NHNN đã đưa ra hàng loạt các chính sách công cụ mang tính cấp th i và những chính sách đôi khi chưa kịp th i và có độ trễ đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của Ngân hàng đồng thời gây sốc cho nền kinh tế và hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp
Tình hình kinh tế vĩ mô và môi trường kinh doanh còn nhiều hạn chế:
Sản xuất kinh doanh chịu áp lực từ những bất ổn về kinh tế và chính trị của thị trường, cùng với những khó khăn từ những năm trước chưa được giải
quyết triệt để như áp lực về khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế chưa cao; sức ép nợ xấu còn nặng nề; hàng hóa trong nước tiêu thụ chậm; ... đã gây rất nhiều khó khăn cho các doanh nghiệp.
Thông tin thị trường chưa được cập nhật thường xuyên: Doanh nghiệp khó thu thập những thông tin cần thiết hỗ trợ trong hoạt động kinh doanh trong việc tìm kiếm khai thác thông tin từ đó đưa ra những chiến lược sản xuất kinh doanh phù hợp, đáp ứng đủ nhu cầu thị trường, không gây ứ đọng trong SXKD hoặc không đáp ứng đủ hàng hóa cho thị trường.
- Nguyên nhân từ ngân hàng.
Cơ cấu vốn của ngân hàng đáp ứng cho các doanh nghiệp chủ yếu là vốn ngắn hạn, phần vì vốn huy động của ngân hàng chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn, nguồn vốn dài hạn khó huy động hơn do tâm lý người dân chưa thực sự yên tâm gửi tiền vào ngân hàng bởi đồng tiền chưa thực sự ổn định, mặt khác để đảm bảo an toàn cho đồng vốn và quay vòng nhanh nên ngân hàng có xu hướng cho vay thời hạn ngắn.
Thủ tục vay vốn kéo dài, phức tạp, thái độ phục vụ hỗ trợ của CBTD đối với doanh nghiệp không được nhiệt tình. Theo quy định về thời gian giải quyết hồ sơ vay vốn đối với khách hàng vay ngắn hạn tối đa 05 ngày; trung dài hạn tối đa 10 ngày nhưng đôi khi không thực hiện đúng làm kéo dài thời gian vay vốn của khách hàng.
Có tồn tại sự không khớp giữa hồ sơ tín dụng và số liệu nhập trên hệ thống IPCAS như không phân định kỳ hạn trả nợ theo quy định so với hồ sơ giấy. Khi khách hàng đóng trễ lãi, gốc hệ thống không thể hiện là nợ quá hạn. Từ đó mỗi chi nhánh sẽ tự chỉnh sửa trên hồ sơ giấy hoặc gia hạn nợ lại không đúng theo quy định.
Công việc kiểm tra trước, trong, và sau khi cho vay chưa thực hiện được nghiêm túc, nhất là việc kiểm tra sau khi cho vay hay khác hơn là tình trạng
quá tải đối với CBTD đã dẫn đến khả năng kiểm tra bị hạn chế không phát hiện để thu hồi vốn kịp thời đối với các khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích; trường hợp xấu hơn là do thiếu kiểm tra đã dẫn đến việc bị khách hàng lợi dụng, gian dối giả mạo giấy tờ... làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
Công tác thẩm định đánh giá tài sản chưa thật sự chính xác do CBTD trực tiếp làm hồ sơ vay vốn phụ trách, cơ sở định giá chủ yếu tham khảo giá cả trên thị trường rao bán tài sản mà chưa có một phòng chuyên về thẩm định tài sản do đó không tránh được rủi ro tổn thất trong quá trình phát mãi tài sản để thu hồi nợ.
Công tác bổ nhiệm cán bộ phần lớn không khách quan, không dựa vào năng lực chuyên môn mà vì mối quan hệ quen biết. Trình độ chuyên môn, kinh nghiệm công tác của CBTD còn yếu và không đều tay. Mặc dù trong những năm gần đây năng lực của cán bộ thẩm định cũng đã nâng cao nhưng cơ bản vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu thực tế, rất nhiều chỉ tiêu trong dự án đầu tư của doanh nghiệp mà cán bộ thẩm định không hiểu hết.
Công tác chăm sóc khách hàng, tăng cường công tác huy động vốn đặc biệt là nguồn vốn rẻ trong dân cư, doanh nghiệp không được chú trọng.
Trình độ tin học và khả năng quản lý thông tín của chi nhánh vẫn chưa đáp ứng được một số yêu cầu của công việc.
Công tác thu hồi nợ quá hạn, nợ xử lý rủi ro.. .chủ yếu thông qua khởi kiện bán tài sản của khách hàng còn yếu và tốn nhiều th i gian.
- Nguyên nhân từ doanh nghiệp:
Năng lực quản lý, điều hành của doanh nghiệp còn yếu kém không theo kịp với những chuyển biến thay đổi của thị trường kinh tế. Kinh doanh trở nên thua lỗ khi khủng hoảng kinh tế xảy ra hoặc gặp sự cạnh tranh ngày càng gay gắt mà tự bản thân mỗi doanh nghiệp không tự vận động để thay đổi, trang bị để theo kịp th i đại.
Hạn chế của doanh nghiệp là quy mô sản xuất kinh doanh nhỏ, nguồn vốn tham gia ít, thị truờng không lớn thuờng mang tính địa phuơng và thiếu ổn định, cộng thêm công nghệ thiết bị, máy móc kém hiện đại. khi suy thoái kinh tế xảy ra sẽ chịu tác động làm ảnh huởng đến tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp theo chiều huớng xấu ảnh huởng đến khả năng tài chính và khả năng thanh toán nợ vay ngân hàng.
Doanh nghiệp thuờng không có sự thống nhất và công khai số liệu tài chính nên khi cung cấp cho ngân hàng số liệu không trung thực ngoài ra một số truờng hợp các doanh nghiệp còn làm giả hóa đơn, chứng từ, báo cáo, khai mang khả năng tài chính... đôi khi CBTD vì năng lực hạn chế đã không phát hiện kịp thời dẫn đến những sai phạm trong quy trình giải quyết khoản vay tín dụng.
Các doanh nghiệp hiện nay thuờng thiếu tài sản đảm bảo cho khoản vay khi đi vay vốn. Các tài sản chủ yếu là của cá nhân, bên thứ ba bảo lãnh. Giá trị tài sản thuờng thấp so với quy mô và nhu cầu vốn của doanh nghiệp.
Trong hoạt động sản xuất kinh doanh các doanh nghiệp thuờng hoạt động khá độc lập, chua có nhiều sự liên kết lẫn nhau hay tham gia vào các hiệp hội dành riêng cho đối tuợng doanh nghiệp và liên kết với các doanh nghiệp lớn trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chuơng 2 đã nêu những đặc điểm chủ yếu của hệ thống NHNo & PTNT huyện Nho Quan. Luận văn phân tích thực trạng hoạt động tín dụng, chất luợng tín dụng đối với doanh nghiệp. Từ đó đánh giá những kết quả đạt đuợc cũng nhu những hạn chế tồn tại và tìm ra những nguyên nhân ảnh huởng đến chất luợng tín dụng đối với doanh nghiệp tại chi nhánh là cơ sở để đua ra những giải pháp nhằm nâng cao chất luợng tín dụng đối với doanh nghiệp góp phần vào việc phát triển kinh tế xã hội và vị thế của NHNo&PTNT.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN NHO QUAN
3.1 ĐỊNH HƯỚNG KINH DOANH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆPVÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN NHO QUAN
3.1.1 Định hướng chung của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Nho Quan
Định hướng của chi nhánh huyện Nho Quan là phát triển và tăng tỷ trọng dịch vụ để tránh phụ thuộc quá nhiều đối với nguồn thu truyền thống là tín dụng. Chỉ tiêu này mang lại cho chi nhánh rất nhiều lợi ích là đa dạng hóa hoạt động , thu hút được khách hàng là doanh nghiệp vì phục vụ trọn gói cho khách hàng khi bán chéo được nhiều sản phẩm... Mặt khác khi phát triển hoạt động dịch vụ thu hút được nguồn tiền gửi không kỳ hạn, giảm chi phí đầu vào, từ đó có chính sách lãi suất cho vay hợp lý mang tính cạnh tranh mà vẫn đảm bảo được hiệu quả.
Để làm được điều này chi nhánh cần nỗ lực rất nhiều, trong quá trình thực hiện thì điều quan trọng là chiến lược tầm nhìn, con người phải đáp ứng phục vụ nhu cầu của công việc đồng thời đầu tư trang thiết bị phục vụ công tác ngày một tốt hơn. Về huy động vốn: Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, tập trung huy động vốn từ dân cư gắn phát triển sản phẩm dịch vụ với việc tăng tỷ trọng nguồn tiền gửi thanh toán; tăng tỷ trọng tiền gửi huy động có thời hạn trên 01 năm, tạo nguồn để đầu tư trung, dài hạn.
Về tín dụng: Tập trung cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân; lĩnh vực xuất khẩu, công nghiệp chế biến và doanh nghiệp
nhỏ và vừa hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Tỷ trọng cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân chiếm tỷ lệ tối thiểu 70% tổng dư nợ cho vay nền kinh tế.
Xử lý nợ xấu để giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 3% vào cuối năm 2015: Tiến hành phân loại, đánh giá lại toàn bộ các khoản nợ để xác định chính xác nguyên nhân, thực trạng chất lượng hoạt động.
Cơ cấu tỷ trọng cho vay ngắn, trung, dài hạn phù hợp cơ cấu nguồn vốn và đảm bảo an toàn hệ thống. Duy trì tỷ lệ dư nợ trung, dài hạn dưới 40%/Tổng dư nợ cho vay toàn hệ thống; tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn sử dụng để cho vay trung, dài hạn không vượt quá 30% theo quy định của NHNN.
3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Nho Quan
Chính sách tín dụng là tăng cường về mặt chất lượng, đảm bảo mục tiêu cân bằng giữa tối đa hóa lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng bền vững theo thông lệ quốc tế. Xây dựng chính sách khách hàng có sự phân hóa rõ rệt giữa các nhóm KH theo các tiêu chí như lịch sử quan hệ tín dụng, chiến lược kinh doanh, an toàn về vốn vay, lợi ích khách hàng mang lại... từ đó sẽ có những chính sách đối với khách hàng cho phù hợp về lãi suất vay, mở rộng hạn mức tín dụng, giảm biện pháp đảm bảo tiền vay, giảm phí trong việc sử dụng các dịch vụ.
Thực hiện chính sách tín dụng linh hoạt đối với từng thời kỳ, áp dụng vào từng loại tiền, kỳ hạn, quy mô của dự án, khách hàng khác nhau.
Mục tiêu chính của hoạt động tín dụng là phát triển bền vững, hiệu quả, đảm bảo an toàn về vốn phù hợp với từng địa phương, vùng và từng CBTD.
Phát triển danh mục tín dụng phù hợp với từng thời kỳ kinh tế xã hội khác nhau. Đối với tình hình kinh tế xã hội trong thời gian qua thì chính sách danh mục tín dụng của NHNo&PTNT được xây dựng như đa dạng hóa ngành
nghề, khách hàng vay; phù hợp với tình hình kinh tế vó mô, điều kiện xu huớng phát triển của thị truờng; phù hợp với xu thế phát triển và lợi thế so sánh của NHNo&PTNT.
* Tập trung phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp::
+ Doanh nghiệp có tài chính lành mạnh, khả năng quản lý tốt, đầu tu trang thiết bị công nghệ, trình độ chuyên môn, kinh nghiệm trong kinh doanh.
+ Doanh nghiệp có tài sản đảm bảo cho khoản vay.
+ Tập trung đầu tu vốn ngắn hạn: bổ sung vốn luu động phục vụ sản xuất kinh doanh, hạ thấp tỷ lệ trung dài hạn.
+ Hạn chế đầu tu các lĩnh vực có rủi ro cao:
+ Thận trong trong việc cho vay BĐS, khi đầu tu phải đánh giá tính khả