Thông qua việc cung cấp cho thị trường những sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng, Ngân hàng thương mại sẽ có được doanh thu từ phí dịch vụ, hoa hồng đại lý, chênh lệch tỷ giá và các khoản thu khác.
Doanh thu từ các sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng bao gồm:
a, Doanh thu từ dịch vụ thanh toán
Doanh thu từ dịch vụ thanh toán là số tiền thu được do ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ thanh toán cho khách hàng.
Ngày nay có thể nói dịch vụ thanh toán chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng thương mại, nó tạo điều kiện cho nhiều dịch vụ ngân hàng khác cùng phát triển, đồng thời nó là cơ sở để mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt. Nhìn vào hệ thống thanh toán của một ngân hàng người ta có thể đánh giá được hoạt động của ngân hàng đó có hiệu quả hay không, do vậy dịch vụ của NHTM luôn được cải tiến và áp dụng những công nghệ mới nhất. Dịch vụ này bao gồm:
* Thanh toán chuyển tiền trong nước: Thanh toán chuyển tiền là một dịch vụ mà Ngân hàng thực hiện lệnh của khách hàng chuyển tiền đi một nơi khác cho một người nhất định, hay Ngân hàng trích một khoản tiền từ tài khoản của khách hàng theo lệnh của họ, để ghi có cho tài khoản người khác và Ngân hàng thu được một khoản phí nhất định.
Để thực hiện những yêu cầu thanh toán của khách hàng, Ngân hàng cần sử dụng các phương thức thanh toán như: Thanh toán trong nội bộ ngân hàng, thanh toán giữa các chi nhánh trong nội bộ một hệ thống, thanh toán liên ngân hàng và kho bạc trong phạm vi khu vực và quốc gia hoặc sử dụng các cụng cụ thanh toán không dùng tiền mặt (Séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ thanh toán ...)
* Thanh toán quốc tế: Thanh toán quốc tế là việc chi trả các nghĩa vụ về tiền tệ phát sinh từ các quan hệ kinh tế tài chính, tín dụng giữa các tổ chức kinh tế quốc tế, giữa các hãng, các cá nhân các nước khác nhau để kết thúc một chu trình hoạt động trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại bằng các hình thức chuyển tiền hay bù trừ trên các tài khoản tại ngân hàng. Khác với thanh toán nội địa trên phạm vi một nước, TTQT thường gắn với việc chuyển đổi giữa đồng tiền nước này với nước khác. Những phương thức chuyển tiền thanh toán quốc tế bao gồm: Thanh toán chuyển tiền bằng điện, thanh toán nhờ thu, thanh toán thư tín dụng. hoặc các công cụ thanh toán quốc tế như (Hối phiếu, lệnh phiếu, séc ...).
* Cung ứng các phương tiện thanh toán hiện đại: Phát hành và thanh toán các loại thẻ, thực hiện rút tiền tự động qua máy ATM và các dịch vụ tiện ích khác đi kèm sản phẩm thẻ như dịch vụ SMS banking, Ipay, Vntop up, chi lương cho các đơn vị, thu học phí qua thẻ.. ..đã đem lại nguồn phí hàng tháng đáng kể cho ngân hàng cũng như ngân hàng như phí thông báo biến động số dư, phí chuyển lương, phí thu học phí qua thẻ...bên cạnh đó ngân hàng sẽ được hưởng lãi từ số dư tiền gửi không kỳ hạn trên thẻ của khách hàng.
- Thẻ tín dụng (Credit card): Thẻ tín dụng là thẻ dùng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ. thanh toán trước trả tiền sau thông qua hình thức là ngân hàng cấp cho khách hàng một hạn mức dựa trên thu nhập của khách hàng (đối với tín chấp) hoặc trên số dư tiền gửi đảm bảo thanh toán thẻ (ký quỹ) hoặc thế chấp bằng sổ tiết kiệm. Nếu khách hàng thanh toán đúng thời gian quy định của ngân hàng thì khách hàng sẽ không phải chịu bất cứ khoản phí và lãi nào nhưng nếu khách hàng trả sau thời gian quy định thì khách hàng phải chịu lãi và phí cho dư nợ mà khách hàng đã dùng, ngoài ra ngân hàng còn thu được khá nhiều phí từ thẻ TDQT:
+ Phí phát hành thẻ + Phí thường niên + Phí thay đổi hạn mức
+ Phí rút tiền mặt bằng thẻ TDQT + Phí chuyển đổi ngoại tệ
- Máy rút tiền tự động ATM: Các Ngân hàng, các chi nhánh, các điểm bán hàng được đặt những máy rút tiền tự động, những máy này đã được nối mạng với trung tâm thanh toán, khách hàng có thể dùng thẻ rút tiền do ngân hàng phát hành để rút tiền mặt ở các máy trên.
động đến nay các máy ATM thế hệ mới thực sự đã hoạt động như một ngân hàng nhỏ với đầy đủ các chức năng như rút tiền, gửi tiền, thanh toán.. .Do đó việc đặt các máy ATM thế hệ mới ngoài trụ sở chi nhánh ngân hàng thực chất là việc mở rộng mạng lưới hoạt động về mặt địa lý cũng như thu được nguồn phí đáng kể khi khách hàng sử dụng dịch vụ trên cây ATM như phí vấn tin tài khoản thẻ, phí in sao kê, phí chuyển khoản, phí rút tiền mặt, phí quản lý thẻ...Số lượng khách hàng sử dụng trên cây ATM ngày càng nhiều thì ngân hàng càng thu được nhiều phí.
b, Doanh thu dịch vụ kinh doanh ngoại tệ
Là số tiền thu được do ngân hàng đứng ra mua, bán loại tiền này lấy một loại tiền khác để hưởng phí dịch vụ. Trên thị trường tài chính ngày nay, hầu hết các NHTM đều thực hiện nghiệp vụ này. Sự trao đổi đó là điều rất quan trọng đối với khách du lịch vì họ sẽ cảm thấy thuận tiện hơn khi có trong tay đồng bản tệ của quốc gia mà họ đến. Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho các cá nhân và doanh nghiệp kinh doanh hàng hoá xuất khẩu sang nước ngoài khi bán hàng thu tiền về là ngoại tệ. Dịch vụ này càng gia tăng khi nền kinh tế phát triển, sự giao lưu hàng hoá giữa các nước trên thế giới ngày càng mở rộng và đặc biệt khi các chương trình hợp tác kinh tế giữa các quốc gia ngày càng thắt chặt theo hướng phân công lao động chuyên môn hoá sản xuất toàn cầu.
c, Doanh thu các dịch vụ ngoài tín dụng khác
* Dịch vụ bảo lãnh: Là số tiền thu được do ngân hàng cam kết bằng văn bản với bên nhận bảo lãnh sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho Bên được bảo lãnh khi Bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết với Bên nhận bảo lãnh.
* Dịch vụ thu hộ, chi hộ: Bản chất của dịch vụ này là thực hiện các giao dịch của các dịch vụ khác thực hiện bằng tiền mặt. Đây là sản phẩm dịch vụ mà phản ánh các khoản vốn của ngân hàng được dùng vào mục đích nhằm đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán của ngân hàng theo các quy định của
pháp luật cũng như các quy định của ngân hàng trung ương.
* Thu hộ tiền thuế, tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại: Trên cơ sở các uỷ nhiệm chi, hoá đơn, hợp đồng nhờ thu hộ các cơ quan thuế điện lực, bưu điện, nước.. .Ngân hàng sẽ thực hiện ghi nợ tài khoản của khách hàng và ghi có tài khoản tiền gửi cho các cơ quan trên từ đó thu được khoản phí nhất định.
* Dịch vụ môi giới - tư vấn - bảo hiểm - Dịch vụ quản lý và tín thác
Thực hiện dịch vụ này, Ngân hàng sẽ làm theo sự uỷ nhiệm của khách hàng như uỷ thác đầu tư, làm người thừa hành trong một số trường hợp cho khách hành hoặc quản lý tài sản và thanh toán cho những người thụ hưởng.
- Dịch vụ môi giới, đại lý phát hành, bảo quản chứng khoán và dịch vụ bảo hiểm
Thông thường các Ngân hàng cung cấp dịch vụ về chứng khoán và bảo hiểm cho tất cả các khách hàng thông qua các công ty con hoặc thông qua các nhà môi giới bảo hiểm của họ.
Khi thị trường chứng khoán đi vào hoạt động, công ty chứng khoán của các Ngân hàng thương mại sẽ thực hiện các dịch vụ; bảo lãnh phát hàng chứng khoán; môi giới mua bán chứng khoán; tư vấn đầu tư và bảo quản, quản lý chứng khoán để thu phí hoa hồng.. ..Ngay khi thị trường chứng khoán chưa đi vào hoạt động, công ty chứng khoán thuộc NHTM vẫn có thể làm đại lý phát hành cổ phiếu vô danh cho các công ty cổ phần hoá.
Các dịch vụ bảo hiểm mà ngân hàng có thể tham gia thực hiện cho các doanh nghiệp bao gồm: bảo hiểm tổn thất lợi nhuận (hoả hoạn, lũ lụt) bảo hiểm tín dụng để bảo hiểm chi những khoản nợ khó đòi. .Bảo hiểm nhân thọ đặc biệt phù hợp với các doanh nghiệp nhỏ, các công ty trách nhiệm hữu hạn nơi có ít người tham gia thực hiện công việc kinh doanh, việc qua đời của một trong những người này sẽ có tác động nghiêm trọng đối với tương lai của doanh
nghiệp nên các công ty như vậy cần mua bảo hiểm nhân thọ cho các cổ đông và giám đốc. Ngoài ra đi cùng sự phát triển của nền kinh tế và xã hội, nhiều loại bảo
hiểm sẽ phát sinh; bảo hiểm trách nhiệm của chủ hãng, bảo hiểm trách nhiệm công cộng Các Ngân hàng tuỳ theo điều kiện có thể thực hiện các dịch vụ bảo hiểm phù hợp. Khi ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ bảo hiểm nào, ngân hàng sẽ thu một mức phí nhất định tùy từng đối tượng bảo hiểm.