2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
Do môi trường kinh doanh chưa ổn định, mặc dù kinh tế đang hồi phục sau sự suy thoái nhưng tình hình kinh tế thế giới diễn biến phức tạp ảnh hưởng xấu đến việc thu hồi vốn tín dụng của ngân hàng, nhiều khách hàng chưa bắt kịp những thay
đổi của chính sách kinh tế vĩ mô cũng như đòi hỏi ngày càng cao về chất lượng và số lượng, giá cả sản phẩm.
Kinh tế trong huyện tuy có bước phát triển khá nhưng chưa đồng đều, nhiều khu vực kinh tế thuần nông còn gặp nhiều khó khăn, kinh tế hộ sản xuất mang tính chất nhỏ lẻ, địa bàn huyện thì rộng lớn, đường xá giao thông còn gặp nhiều khó khăn nên việc tiếp cận giám sát kiểm tra món vay là rất khó.
Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng chưa đầy đủ, chưa đồng bộ, vẫn còn những vướng mắc trong việc cưỡng chế, thi hành theo pháp luật. Một số văn bản pháp lý còn chồng chéo không thống nhất và thường xuyên thay đổi làm cho hoạt động tín dụng thiếu tính chủ động trong quá trình xét duyệt cũng như xử lý thu hồi nợ. Sự kiểm tra, giám sát của Nhà nước đối với hoạt động của các doanh nghiệp vừa và nhỏ chưa thường xuyên và bộc lộ nhiều thiếu sót. Sự phối hợp giữa các ngành trong việc thông tin thị trường, hoàn chỉnh các thủ tục như cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh chưa cao nên việc cho vay các món lớn trên mức tín chấp phải thế chấp bằng tài sản gặp nhiều khó khăn.
Một nguyên nhân nữa là trình độ nhận thức, trình độ dân trí còn thấp, thói quen sống và làm việc chưa cao, chưa đúng pháp luật, nhiều hộ gia đình - cá nhân còn chưa thấy được trách nhiệm của mình trước số vốn của mình được vay, nhiều hộ chưa có kiến thức cũng như kinh nghiệm trong kinh doanh, không có khả năng ứng phó với thay đổi thường xuyên bất thường của cơ chế thị trường, thiếu kiến thức về kỹ thuật, kinh doanh lựa chọn ngành nghề kinh doanh cho phù hợp với môi trường kinh doanh cũng như thị trường hiện tại, thiếu khả năng hạch toán lãi lỗ. Đặc biệt không có khả năng lập phương án, dự án sản xuất kinh doanh định hướng ngành nghề kinh doanh đã gây ra không ít khó khăn cho ngân hàng trong quá trình cho vay.
Kim Sơn là một vùng hộ sản xuất chủ yếu là sản xuất cói, lúa, hoa màu nên phụ thuộc rất lớn vào điều kiện tự nhiên. Ngoài ra, vùng cũng nuôi một số lượng trâu, bò, tôm, cua, cá... nên kết quả chăn nuôi phụ thuộc rất lớn đến dịch bệnh cũng như khí hậu của vùng. Đây là những nguyên nhân khó lường trước được, gây khó khăn cho ngân hàng trong quá trình hoạt động cho vay, nó tiềm ẩn rủi ro rất lớn.
2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan
Nhìn chung, trình độ cán bộ ngân hàng, đặc biệt cán bộ tín dụng chưa đồng đều, còn hạn chế về chuyên môn, kỹ năng thẩm định kém, xử lý thu hồi nợ chưa kiên quyết, cán bộ ngân hàng chủ yếu cho vay theo hình thức truyền thống. Công tác điều tra khảo sát, phân tích đánh giá và phân loại khách hàng, kiểm tra tình hình sử dụng vốn tuy đã được quan tâm nhưng còn mang tính hình thức, chưa phản ánh đúng thực chất tình hình kiểm tra sử dụng vốn của khách hàng.
Việc tìm kiếm các dự án phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn còn gặp nhiều khó khăn.Sự quá tải đối với công việc của cán bộ tín dụng cũng là nguyên nhân dẫn đến tồn tại trên. Cơ sở vật chất khoa học kỹ thuật chưa được trang bị đầy đủ nên việc tiếp cận các thông tin thị trường còn hạn chế.
Chính sách cho vay của ngân hàng: mặc dù đã được bổ sung, sửa chữa nhưng so với yêu cầu của nền kinh tế thị trường trong nước cũng như khu vực, trên thế giới thì đòi hỏi cần phải có sự hoàn thiện hơn nữa về cơ chế, thủ tục pháp lý và cải cách thủ tục hành chính theo hướng tinh giảm hơn nữa. Quy trình cho vay, thủ tục cấp tín dụng còn đôi chút rườm rà, làm chậm quá trình xét duyệt vay vốn, ảnh hưởng đến khả năng cho vay của Ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 đã giới thiệu sơ qua về lịch sử hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Kim Sơn - Tỉnh Ninh Bình. Bên cạnh đó, chương 2 cũng đã nêu lên những số liệu, thông tin tổng quan về tình hình hoạt động cho vay của chi nhánh giai đoạn 2012 - 2016.
Chương này cũng tập trung phân tích thực trạng chất lượng cho vay tại Ngân hàng thông qua 2 mô hình đánh giá: mô hình truyền thống và mô hình nghiên cứu thang đo. Qua việc phân tích đó ta có thể thấy một phần thực trạng chất lượng cho vay của ngân hàng và tìm ra được những hạn chế tồn tại cũng như nguyên nhân gây nên những hạn chế ấy. Đó cũng là cơ sở để có thể đưa ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng trong Chương 3.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT
NAM CHI NHÁNH HUYỆN KIM SƠN - TỈNH NINH BÌNH