1.2.3.1. Nhân tố chủ quan
- Tiện ích của thẻ thanh toán: Khi đã s ở hữu một tấm thẻ thanh toán trên tay, khách hàng mong muốn nhận được các ưu đãi, các dịch vụ tiện ích mà thẻ đem lại, do đó việc tạo ra sự phong phú và nâng cao các tiện ích của thẻ cũng là một nhân tố quan trọng ảnh hưởng lớn đến hoạt động phát hành và thanh toán thẻ. Nếu một loại thẻ mang theo nhiều tiện ích sẽ khuyến khích người tiêu dung yêu thích và lựa chọn sử dụng hơn là các loại thẻ cùng loại nhưng kém tiện ích, kém ưu đãi hơn.
- Trang thiết bị cơ s ở vật chất và công nghệ của ngân hàng: Thẻ thanh toán là một sản phẩm của công nghệ NH hiện đại, do đó muốn phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ thì NHPH và NHTT phải có hệ thống trang thiết bị công nghệ đáp ứng được các nhu cầu này một cách đầy đủ và hoàn thiện.
- Thủ tục phát hành và thanh toán thẻ: Thủ tục mở tài khoản, cấp phát thẻ, báo có và thanh toán cũng như yêu cầu về số dư tối thiểu trên tài khoản, phí quản lý tài khoản... cũng là nhân tố không kém phần quan trọng. Thủ tục nhanh chóng hay rườm rà, phức tạp cũng tác động không nhỏ đến sự hài long hay lựa chọn ngân hàng phát hành của khách hàng. Do đó, cải tiến quy trình nghiệp vụ về mặt thủ tục, giấy tờ hành chính cũng là vấn đề mà các ngân hàng cần quan tâm đổi mới theo hướng ngày càng gọn nhẹ, thuận tiện hơn cho khách hàng.
- Chính sách ma rketing của ngân hàng: Khi bước vào giai đoạn hội nhập kinh tế sâu rộng, các ngân hàng luôn phải đứng trước thách thức của cạnh tranh thị trường. Vì vậy, việc định vị được thương hiệu thông qua các chính sách
marketing là một nhân tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh dịch vụ thẻ. Một trong những cách định vị thương hiệu, tạo ra sự khác biệt riêng mình đó là thực hiện các hình thức giới thiệu về các sản phẩm dịch vụ và các chế độ chăm sóc khách hàng mà ngân hàng mình cung cấp; Việc gia tăng sự hiểu biết về các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng đó có cơ hội để tiếp cận gần với khách hàng của mình hơn, biến những khách hàng tiềm năng trở thành những khách hàng thực sự gắn bó với ngân hàng. Khi có được các chính sách marketing hiệu quả, đồng nghĩa với việc sẽ gặt hái hiệu quả trong kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán.
- Trình độ của đội ngũ cán bộ làm công tác thẻ: Đội ngũ cán bộ có năng lực, năng động, sáng tạo và có nhiều kinh nghiệm là một trong những yếu tố quan trọng thúc đẩy dịch vụ thẻ ngày càng hoàn thiện và m ở rộng. Ngân hàng nào thực sự quan tâm, đầu tư thích đáng cho công tác đào tạo nhân lực trong kinh doanh thẻ hợp lý thì ngân hàng đó sẽ có cơ hội đẩy nhanh việc kinh doanh thẻ trong tương lai.
- Chiến lược phát triển của ngân hàng: Một ngân hàng nếu có định hướng phát triển dịch vụ thẻ thì phải xây dựng cho mình các kế hoạch, chiến lược marketing phù hợp, tham gia khảo sát các đối tượng khách hàng mục tiêu, tìm mọi cách để nâng cao tính tiện ích của thẻ cũng như sự thuận lợi cho người sử dụng thẻ thì ngân hàng đó sẽ có thể mở rộng và phát triển việc kinh doanh thẻ một cách bền vững và ổn định. Một ngân hàng muốn nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ nhưng không có được chiến lược dài hạn, định hướng lâu dài thì sẽ rất khó tìm được hướng đi đúng và thời gian ngắn hiệu quả cao.
- Mạng lưới ATM và ĐVCNT: Nếu ngân hàng có hệ thống mạng lưới rộng khắp sẽ thu hút được nhiều khách hàng sử dụng thẻ hơn.
- Hoạt động q uản lý rủi ro: Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động kinh doanh thẻ, thì các hoạt động tội phạm liên quan đến lĩnh vực kinh doanh này ngày càng gia tăng và mức độ ngày càng tinh vi. Do đó, hoạt động quản lý rủi ro thẻ tốt không những hạn chế những thiệt hại về mặt tài chính mà
còn đảm bảo chất lượng hoạt động dịch vụ thẻ, bảo vệ lợi ích cho khách hàng và nâng cao uy tín cho ngân hàng.
1.2.3.2. Nhân tố khách quan
- Môi trường pháp lý: Việc kinh doanh dịch vụ thẻ tại bất kỳ quốc gia nào đều được tiến hành trong một khuôn khổ pháp lý nhất định. Các quy chế, quy định về hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ sẽ gây ra ảnh hưởng hai mặt: có thể theo khuynh hướng khuyến khích việc kinh doanh và sử dụng thẻ nếu có những quy chế hợp lý, nhưng mặt khác những quy chế quá chặt chẽ, hoặc quá lỏng lẻo có thể mang lại những ảnh hưởmg tiêu cực tới việc phát hành thẻ và thanh toán thẻ.
- Môi trường công nghệ: Hoạt động thanh toán thẻ chịu ảnh hưởmg rất nhiều b ởi trình độ khoa học công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin. Đối với một quốc gia có khoa học công nghệ phát triển, các ngân hàng nước này có thể cung cấp dịch vụ thẻ với sự nhanh chóng và an toàn cao hơn. Chính vì thế, việc luôn luôn đầu tư nâng cấp công nghệ, nghiên cứu khoa học là những việc làm vô cùng cần thiết để nâng cao chất lượng dịch vụ cũng như bảo mật cho hoạt động của ngân hàng.
- Môi trường c ạnh tranh: Đây là yếu tố quyết định đến việc m ở rộng hay thu hẹp thị phần của một ngân hàng khi tham gia vào thị trường thẻ. Nếu trên thị trường chỉ có một ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ thì ngân hàng đó sẽ có được lợi thế độc quyền nhưng giá phí lại có thể rất cao và thị trường khó trở nên sôi động. Nhưng một khi có nhiều ngân hàng tham gia vào thị trường, cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt thì sẽ góp phần phát triển đa dạng hóa dịch vụ, giảm phí phát hành và thanh toán thẻ.
- Mạng lưới thương m ại bán lẻ: Việt Nam được xếp thứ tám trong số 3 0 thị trường bán lẻ phát triển nhanh nhất toàn cầu. Do đó, thị trường bán lẻ Việt Nam đang thu hút sự chú ý của các tập đoàn nước ngoài. Đã có rất nhiều các tập đoàn chuyên về phân phối bán lẻ xuất hiện tại Việt Nam như Big C, Metro cash&Carry và nhiều tập đoàn khác đang chuẩn bị thâm nhập. Trong làn song
phát triển ngành hàng bán lẻ như vậy, các doanh nghiệp Việt Nam gần như vẫn đứng ngoài cuộc chơi này. Chính vì thế, việc phát triển các đơn vị chấp nhận thẻ chưa thực sự thuận lợi như đúng tiềm năng của nó
- Trình độ dân trí và thói q uen tiêu dùng của người dân: Trong một xã hội mà trình độ dân trí cao thì các phát minh ứng dụng của khoa học kỷ thuật công nghệ cao sẽ dễ dàng tiếp cận với người dân. Tiêu dùng thông qua thẻ là một cách tiêu dùng hiện đại, nó sẽ nhanh chóng xâm nhập và phát triển hơn với những cộng đồng dân trí cao và ngược lại. Thêm vào đó, thói quen tiêu dùng tiền mặt của người dân có ảnh hưởng không nhỏ đến sự phát triển của dịch vụ thẻ. Một thị trường mà người dân vẫn chỉ có thói quen tiêu dung bằng tiền mặt sẽ không thể là môi trường tốt để phát triển thị trường thẻ.
- Thu nhập cá nhân: Thu nhập của con người cao lên, những nhu cầu của họ cũng ngày càng phát triển, việc thanh toán đối với họ đòi hỏi một sự thỏa dụng cao hơn, nhanh chóng hơn, an toàn hơn. Việc sử dụng thẻ đáp ứng rất tốt nhu cầu này. Hơn nữa, ngân hàng chỉ có thể cung cấp dịch vụ cho những người có một mức thu nhập hợp lý, những người có thu nhập thấp sẽ không đủ điều kiện sử dụng dịch vụ này.