Có rất nhiều chỉ tiêu đánh giá việc mở rộng tín dụng cá nhân như: Số lượng các khoản cho vay KHCN, dư nợ tín dụng cá nhân, chất lượng tín dụng cá nhân, lợi nhuận từ hoạtt động tín dụng... được chia làm 2 nhóm:
1.2.2.1. Nhóm chỉ tiêu định lượng
- Số lượng KHCN và số lượng các khoản cho vay KHCN
tăng lợi nhuận trên tổng doanh số cho vay thì mở rộng tín dụng mới được coi là
đạt hiệu quả. Lợi nhuận tín dụng cá nhân năm sau phải cao hơn năm trước.
Lợi nhuận tín dụng cá nhân = Doanh thu tín dụng cá nhân - Chi phí tín dụng cá nhân Doanh thu tín dụng cá nhân = Dư nợ cho vay KHCN x Lãi suất cho vay KHCN
16
đối tượng này và số lượng các khoản cho vay tăng cho thấy ngân hàng đang gia tăng thị phần KHCN trên địa bàn hoạt động của mình, phản ánh các sản phẩm đưa ra có tính thực tế cao, thu hút được sự quan tâm của thị trường.
- Dư nợ tín dụng cá nhân
Đây là chỉ tiêu hiện thực nhất để đánh giá kết quả mở rộng tín dụng cá nhân. Dư nợ tín dụng cá nhân tăng chứng tỏ hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng đã đạt kết quả tốt. Tuy vậy, kết quả mở rộng tín dụng cá nhân chỉ thực sự hiệu quả nếu dư nợ tín dụng cá nhân tăng cả về số lượng tuyệt đối lẫn số lượng tương đối (tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân so với tổng dư nợ).
Dư nợ cho vay năm nay = Dư nợ cho vay năm trước + Doanh số cho vay năm nay - Doanh số thu nợ cho vay năm nay
Tổng dư nợ cho vay tại thời điểm này
Tốc độ tăng trưởng = --- x 100% Tổng dư nợ cho vay tại thời điểm trước
- Tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân
Tổng dư nợ tín dụng cá nhân
Tỷ trọng dư nợ = --- x 100%
tín dụng cá nhân Tổng dư nợ cho vay
Chỉ tiêu này cho thấy sự tăng trưởng của tín dụng cá nhân so với sự tăng trưởng cho vay chung của cả ngân hàng. Tỷ trọng càng lớn thì quy mô càng được mở rộng và hoạt động tín dụng cá nhân càng chiếm vị trí cao trong hoạt động của ngân hàng.
- Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cá nhân
Đây cũng là một chỉ tiêu để đánh giá kết quả của việc mở rộng tín dụng cá
nhân. Mở rộng tín dụng cá nhân của NHTM với mục tiêu lớn nhất là gia tăng lợi
Dư nợ cho vay là số tiền khách hàng nhận nợ tại ngân hàng.
Lãi suất cho vay ảnh hưởng rất lớn đến doanh thu tín dụng cá nhân. Lãi suất cho vay được áp dụng cho các khoản vay và thay đổi từng thời kỳ căn cứ vào chính sách tín dụng của ngân hàng. Lãi suất cho vay KHCN còn phụ thuộc thời hạn vay vốn, thời hạn vay càng cao thì lãi suất cho vay càng cao.
Chi phí tín dụng cá nhân là phần chi phí bao gồm: Lãi suất huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay cho các kỳ hạn vay, chi phí quảng cáo, chi phí hoạt động...
Lợi nhuân tín dụng cá nhân Tỷ lệ lợi nhuận
/ , ' '^ = ---x100%
tín dụng cá nhân Tổng lợi nhuận
Chỉ tiêu này phản ánh lợi nhuận tín dụng cá nhân trong năm so với Tổng lợi nhuận của ngân hàng và đồng thời phản ánh qua các năm, tỷ lệ đó là bao nhiêu %, tỷ lệ đó tăng lên bao nhiêu phản ánh lợi nhuận tín dụng cá nhân tăng lên và hiệu quả đạt được gắn liền hiệu quả của việc mở rộng tín dụng cá nhân.
- Tỷ lệ nợ xấu Nợ xấu tín dụng cá nhân Tỷ lệ nợ xấu tín x100% dụng cá nhân = Dư nợ tín dụng cá nhân
Nếu tỷ lệ này ở mức quá cao chứng tỏ chất lượng tín dụng cá nhân của ngân hàng là yếu kém. Có thể ngân hàng đã vi phạm một số nguyên tắc cơ bản khi cấp tín dụng là cho vay không phân tích kỹ khả năng trả nợ của khách
18
hàng, tài sản thế chấp không đúng quy định, thiếu kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ...và nhất là vi phạm các nguyên tắc về phân tán rủi ro tín dụng, tập trung vốn quá quy định vào một nhóm khách hàng hoặc một ngành kinh tế.
Nếu tỷ lệ này ở mức quá thấp so với định mức của ngân hàng thể hiện quan điểm của ngân hàng khi cho vay là nếu không đủ tin tuởng thì không cho vay, cho vay đảm bảo thực hiện đúng các nguyên tắc tín dụng, nguyên tắc phân tán rủi ro, kiểm soát chặt chẽ các khoản vay của khách hàng.
Nếu tỷ lệ này ở mức vừa phải, thể hiện chiến luợc kinh doanh táo bạo của ngân hàng là chấp nhận rủi ro trong một chừng mực nhất định để có thể đạt đuợc lợi nhuận cao. Ngân hàng thực hiện chiến luợc này đã thể hiện khả năng quản lý cao trong việc kiểm soát rủi ro tín dụng của mình. Nhu vậy để hoạt động cho vay đem lại lợi nhuận cao đồng thời hạn chế đuợc rủi ro cho ngân hàng thì các ngân hàng thuơng mại cần khống chế tỷ lệ này ở nào đó có thể chấp nhận đuợc.
1.2.2.2. Nhóm chỉ tiêu định tính
- Hệ thống kênh phân phối
Hệ thống kênh phân phối của ngân hàng phản ánh sự phát triển của hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng.
+ Kênh phân phối truyền thống: thể hiện ở số luợng chi nhánh, phòng giao dịch và đơn vị trực thuộc, sự phân bố các chi nhánh theo lãnh thổ địa lý. Đặc điểm của khách hàng cá nhân là số luợng lớn nhung dàn trải, đồng thời tâm lý khách hàng ngày càng không muốn bỏ ra thời gian, công sức đi xa mới có thể giao dịch đuợc với ngân hàng, trong khi các điểm giao dịch của ngân hàng đối thủ luôn hiện diện khắp nơi. Vì vậy một ngân hàng có mạng luới chi nhánh, phòng giao dịch rộng lớn sẽ giúp dễ dàng tiếp cận khách hàng ở nhiều địa bàn.
19
nghệ mới bằng những thiết bị hỗ trợ hiện đại như máy vi tính, điện thoại. Ngày nay, yêu cầu của khách hàng ngày càng được nâng cao khi muốn được đáp ứng nhu cầu ngay tại nhà, văn phòng... bằng những thiết bị hiện đại như máy vi tính, điện thoại với các chương trình cho vay trực tuyến. Vì vậy việc triển khai công nghệ ngân hàng hiện đại đã rút ngắn khoảng cách về không gian và tiết kiệm thời gian, giúp ngân hàng giảm bớt áp lực phát triển mạng lưới chi nhánh rộng khắp.
- Tính đa dạng của sản phẩm tín dụng cá nhân
Mức độ đa dạng hoá sản phẩm tín dụng cá nhân phù hợp với nhu cầu thị trường là một chỉ tiêu thể hiện sự tập trung phát triển tín dụng cá nhân, qua đó phản ánh năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực này. Sự đa dạng hoá sản phẩm cần phải được thực hiện trong tương quan so với các nguồn lực hiện có của ngân hàng. Nếu không, việc triển khai quá nhiều sản phẩm có thể làm cho ngân hàng kinh doanh không hiệu quả do dàn trải nguồn lực quá mức. Cơ cấu sản phẩm tín dụng cá nhân không đồng đều phản ánh ngân hàng tập trung phát triển những sản phẩm có dư nợ cao. Cơ cấu sản phẩm tín dụng đồng đều thể hiện sự đa dạng về sản phẩm. Tùy theo mục tiêu phát triển trong từng thời kỳ mà ngân hàng có chiến lược thay đổi cơ cấu sản phẩm tín dụng phù hợp. Nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng, nên ngân hàng không ngừng phát triển những sản phẩm tín dụng tốt nhất, tiện ích nhất, không chỉ đáp ứng các nhu cầu thuần túy mà còn đáp ứng mọi nhu cầu vốn miễn là “không trái pháp luật”. Sản phẩm càng đa đạng, ngân hàng càng khai thác được những nhu cầu tiềm năng của khách hàng, từ đó mở rộng thị phần.
Ngoài ra các ngân hàng đa năng còn chủ động cạnh tranh bằng cách bán chéo sản phẩm liên quan hỗ trợ tín dụng như bảo hiểm tín dụng, dịch vụ nhà đất (thủ tục pháp lý sang tên đăng bộ, bảo lãnh thực hiện hợp đồng.)
20
giúp ngân hàng thu được nhiều lợi nhuận hơn mà cũng tránh bớt rủi ro trong kinh doanh.