ĐỘNG
TÍN DỤNG CÁ NHÂN
Tín dụng cá nhân là một dịch vụ của ngân hàng, do đó chịu ảnh hưởng bởi ba yếu tố cơ bản: người sử dụng dịch vụ (khách hàng), người cung cấp dịch vụ (ngân hàng) và các yếu tố môi trường. Do đó, để mở rộng tín dụng cá nhân, các ngân hàng cần tập trung nguồn lực vào cải thiện các yếu tố nội tại thuộc về ngân hàng để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng trong điều kiện môi trường kinh tế sẵn có. Sơ đồ 1.1 sau đây phản ánh mối liên hệ giữa các yếu tố tác động đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong ngân hàng thương mại.
Sơ đồ 1.1: Mối liên hệ giữa các yếu tố tác động đến hoạt động tín dụng cá nhân trong ngân hàng thương mại
1.3.1. về môi trường kinh doanh
Môi trư trường kin: Bao grư trường kinh doanhại các yếu tố tác động đến hoạt động tố nội tại thuộc về ngân hàng để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng trong điều kiện môi trường kinh tế sẵn có. Sơ đồ 1.1 sau đây phản
21
ánh mối liên hệ giữa các yếu tố tác động đến hoạt động c người, tốc độ tăng trưởng và phát triển kinh tế quốc dân, tỷ lệ lạm phát, sự ổn định về kinh tế, chính sách đng kinh doanhại các yếu tố tác động đến hoạt động tố nội tại thuộc về ngân hàng để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng trong điều kiện môi trườnền kinh tế. Vì vậy sự ổn định hay bất ổn, sự tăng trưởng nhanh hay chậm của nền kinh tế sẽ tác động mạnh mẽ tới hoạt động của các ngân hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng. Khi nền kinh tế ở giai đoạn hưng thịnh, mức sống của người dân được nâng cao, nhu cầu thoả mãn tiêu dùng sẽ cao hơn, đồng thời họ yên tâm về mức thu nhập trong tương lai ít thay đổi dẫn đến nhu cầu về vốn vay của các cá nhân và hộ gia đình tăng lên, hoạt động tín dụng cá nhân của các ngân hàng có cơ hội phát triển mạnh. Ngược lại, khi nền kinh tế ở tình trạng trì trệ, có nhiều biến động khó lường, thu nhập của các cá nhân bị ảnh hưởng, nhu cầu chi tiêu, đầu tư theo đó cũng giảm theo, do đó lĩnh vực tín dụng cá nhân của ngân hàng không phát triển.
Môi trường pháp lý: Hệ thống luật pháp ổn định và minh bạch, đồng bộ sẽ tạo điều kiện cho hoạt động cho vay phát triển. Sự mở cửa của hệ thống luật pháp đối với các tổ chức tín dụng nước ngoài theo tiến trình hội nhập kinh tế thế giới cũng tạo ra áp lực cạnh tranh lớn hơn cho các ngân hàng.
Môi trường văn hóa - xã hội: Bao gồm những yếu tố như: trình độ dân trí, cách nhận thức, lối sống, thói quen sử dụng và cất trữ tiền tệ, sự hiểu biết về dịch vụ ngân hàng, yếu tố tâm lý... ảnh hưởng trực tiếp tới các chủ thể chính tham gia vào quan hệ tín dụng ngân hàng là ngân hàng và khách hàng. Nếu một nơi nào đó an ninh trật tự không bảo đảm gây tâm lý không yên tâm cho các nhà đầu tư, các nhà đầu tư sẽ không đầu tư vào những nơi như vậy. Đối với các cá nhân và hộ gia đình, họ cũng không yên tâm vào tương lai, nên nhu cầu tiết kiệm tăng lên để dự phòng cho tương lai khiến nhu cầu tiêu dùng
22
ở hiện tại giảm sút, ảnh hưởng tới việc mở rộng tín dụng của ngân hàng. Ngược lại, nơi có trật tự an ninh tốt, ít các tệ nạn xã hội khuyến khích các chủ đầu tư mở rộng quy mô hoạt động, các cá nhân và hộ gia đình tăng nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ tiêu dùng để thoả mãn nhu cầu ở hiện tại. Như vậy, nhu cầu vay vốn tăng lên và tín dụng tiêu dùng có cơ hội phát triển.
Bên cạnh đó, thói quen tiêu dùng, trình độ dân trí ảnh hưởng không nhỏ tới cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Ở Việt Nam, người dân có thói quen tiết kiệm dành dụm để mua sắm trong tương lai, sau đó mới nghĩ đến việc hưởng thụ. Bởi vậy họ không có tư tưởng vay để sống sung túc trong cảnh nợ nần. Yếu tố thu nhập cũng có tác động trực tiếp tới nhu cầu vay tiêu dùng. Những người có thu nhập cao thường có thói quen mua sắm hưởng thụ cao hơn.
Môi trường công nghệ: Sự phát triển của khoa học công nghệ góp phần tích cực cho sự phát triển của tín dụng ngân hàng. Trong thời đại bùng nổ công nghệ thông tin, mọi ngân hàng đều phải tự vươn lên để đủ sức hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới. Công nghệ thông tin là chìa khóa mở cánh cửa hội nhập cho ngân hàng. Công nghệ thông tin không những đem lại những thay đổi về phương thức phân phối sản phẩm dịch vụ tài chính mà còn giúp cải tiến và phát triển sản phẩm, rút ngắn thời gian giao dịch, thay đổi phương thức quản lý kinh doanh.
Môi trường cạnh tranh trong ngành ngân hàng: Đối với quá trình cung cấp dịch vụ của các ngân hàng, khách hàng cá nhân vừa là đầu vào (người sử dụng dịch vụ gửi tiền tại ngân hàng), vừa là đầu ra (người sử dụng dịch vụ cho vay của ngân hàng). Ngày nay, sự cạnh tranh trong ngành ngân hàng đang tăng lên rõ rệt với mật độ dày đặc các điểm cung ứng dịch vụ ngân hàng mà hầu hết các ngân hàng đều hướng đến cung cấp dịch vụ cho khách hàng cá nhân. Điều này làm gia tăng quyền lựa chọn sử dụng dịch vụ của khách hàng, tạo ra áp lực tương đối lớn trong việc phát triển các dịch vụ của ngân hàng
23
dành cho KHCN.
Hon nũa, cỏc khỏch hàng cú thể lựa chọn dị ch vụ cho vay của cỏc ngõn hàng hoặc cú thể sử dụng dị ch vụ cho vay từ tớn dụng đen - một hoạt động cho vay của một số cỏ nhõn, tổ chúc vói thủ tục nhanh gọn hon vói lói suất cao vuọt múc quy đị nh của Ngõn hàng Nhà Nuóc, tồn tại khụng chớnh thúc ngoài cỏc tổ chúc tớn dụng.
1.3.2. Các yếu tố nội tại của Ngân hàng
- Nhân viên ngân hàng là người trực tiếp cung cấp dịch vụ cho khách hàng, nên các yếu tố liên quan như: trình độ chuyên môn, trang phục, phong cách và thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng tác động trực tiếp tới lựa chọn sử dụng dịch vụ của khách hàng, đóng vai trò quan trọng cho sự phát triển dịch vụ của ngân hàng.
- Mức độ hiện đại của cơ sở vật chất và công nghệ trong cung cấp dịch vụ, độ bao phủ, dễ nhận biết và thuận tiện cho khách hàng của hệ thống mạng
lưới hoạt động của ngân hàng là những yếu tố tác động trực tiếp tới các giác
quan của khách hàng, gây ấn tượng với khách hàng khi lựa chọn sử
dụng dịch
vụ của ngân hàng.
- Các chính sách marketing, tần suất liên lạc với khách hàng, chính sách về lãi suất và các chương trình khuyến mại, sự khác biệt và đáp
ứng vượt
trội của danh mục các sản phẩm dịch vụ ngân hàng với nhu cầu của khách
hàng... cũng góp phần không nhỏ trong nỗ lực mở rộng tín dụng cá nhân của
24
nên các yếu tố thuộc về bản thân khách hàng có tác động rất lớn đến khả năng mở rộng tín dụng cá nhân của ngân hàng.
Nhu cngân hàng.nười lựa chọn V là yngân hàng.nuời lựa chọn và ra quyếtvay KHCN, là căn ci lựa chọn và ra quyết định vay vốn từ ngân hàng nên các yếu tố thuộc về bản thân khách hàng có tác động rất lớn đến khả năng ạo điều kiện hoặc cản trở sự mở rộng ch hàng... cũng góp phần không nhỏ trhững khách hàng có nghề nghiệp khác nhau, tình trạng gia đình, tuổi tác khác nhau sẽ có nhu cầu đuợc tài trợ khác nhau. Nhu vậy, xác định đuợc nhu cầu vốn của khách hàng sẽ tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân.
Khn d tân hàng.nưđịnh các hìnhà ra quyết định Vay Vốn từ : Đó là các yg.nuđịnh các hìnhà ra quyết định vay vốn từ ngân hàng nên các yếu tố thuộc về bản thân khách hàng có tác động rất đoạn, thời điểm mà xuất hiện các nhu cầurở sự mở rộng ch hàng. i nhuận cho ngân hàng. Đạo đức của nguời vay đuợc xác định trên cơ sở năng lực pháp lý và độ tín nhiệm. Khách hàng phải có năng lực pháp lý để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng trong quan hệ vay vốn. Mức tín nhiệm của khách hàng liên quan đến sự sẵn lòng và thiện chí thực hiện đúng hợp đồng. Các hai yếu tố này các ngân hàng phải đặc biệt quan tâm khi tiến hành cho vay vì nó trực tiếp quyết định tới hiệu quả món vay và ảnh huởng đến rủi ro của ngân hàng.
Đồng thời, sự hài lòng của khách hàng chính là s ự đánh giá của khách hàng trong mối liên hệ với môi truờng kinh doanh v ề dịch vụ hiện tại của ngân hàng trên cơ sở so sánh s ự khác biệt giữa những gì họ nhận đuợc so với mong đợi truớc đó, là yếu tố quan trọng khi khách hàng lựa chọn sử dụng hay không s ử dụng dịch vụ của ngân hàng.
26
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chương 1, luận văn trình bày tổng quan lý luận cơ bản về tín dụng cá nhân tại các NHTM. Trong đó đề cập khái niệm, vai trò của tín dụng cá nhân đối với nền kinh tế - xã hội, đối với NHTM và đối với khách hàng, các sản phẩm tín dụng cá nhân của ngân hàng.
Dựa trên các lý thuyết và kinh nghiệm thực tiễn, tác giả đã cố gắng trình bày một cách ngắn gọn về đặc điểm của tín dụng cá nhân, các chỉ tiêu đánh giá mức độ mở rộng tín dụng cá nhân và các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng cá nhân như môi trường kinh tế - xã hội; yếu tố nội tại ngân hàng và khách hàng.
Những lý luận nêu trên làm cơ sở cho việc thực hiện mục tiêu nghiên cứu của đề tài trong những chương tiếp theo.
27
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ
PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH
2.1. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠICỔ CỔ
PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIÊT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) ban đầu có tên là Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam được thành lập theo nghị định số 177/TTg ngày 26 tháng 4 năm 1957 của Thủ tướng Chính phủ. Sau đó, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã trải qua những tên gọi sau:
- Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam (Từ 26/04/1957 - 23/06/1981)
- Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam (Từ 24/06/1981 - 13/11/1990)
- Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (Từ 14/11/1990 - 26/04/2012)
- Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (27/04/2012 - nay) Trong suốt quá trình hình thành và phát triền, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã từng bước chuyển mình thành một ngân hàng kinh doanh đa năng, tổng hợp theo chức năng của NHTM, vừa nỗ lực cao nhất phục vụ đầu tư phát triển, vừa tập trung nguồn lực để nghiên cứu, xây dựng và hình thành các sản phẩm, dịch vụ mới, từng bước xoá thế “độc canh tín dụng” trong hoạt động ngân hàng, hình thành và nâng cao năng lực quản trị điều hành
28
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam thực hiện kinh doanh các lĩnh vực sau:
- Huy động vốn:
+ Nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và dân cư.
+ Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn: Tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, Tiết kiệm dự thưởng,Tiết kiệm tích luỹ...
+ Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu... - Cho vay, đầu tư
+ Cho vay ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ + Cho vay trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ
+ Tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất.
+ Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài
+ Cho vay đồng tài trợ, uỷ thác
+ Cho vay tín dụng bán lẻ: cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, cho vay mua ô tô, thấu chi, cho vay đảm bảo tín chấp bằng lương, cho vay du học...
- Bảo lãnh
+ Bảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nước và quốc tế): Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; Bảo lãnh thanh toán.
- Thanh toán và Tài trợ thương mại
+ Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu.
+ Nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection); Nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A).
29
+ Chuyển tiền nhanh Western Union
+ Thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc.
+ Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM + Chi trả Kiều hối...
- Ngân quỹ
+ Mua, bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap.)
+ Mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu.)
+ Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ...
+ Cho thuê két sắt; cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá, bằng phát minh sáng chế.
- Thẻ và ngân hàng điện tử
+ Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA, MASTER CARD.)
+ Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card). + Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking
- Hoạt động khác
+ Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ + Tư vấn đầu tư và tài chính
+ Cho thuê tài chính
+ Môi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn, lưu ký chứng khoán
2.1.2. Cơ cấu tổ chức
Qua gần 7 năm hình thành và phát triển, đến thời điểm cuối năm 2014, BIDV Ba Đình hiện có 116 cán bộ được chia làm 04 khối gồm 15 phòng, cụ thể như sau:
30
Khách hàng cá nhân, thực hiện chức năng chính là cho vay và huy động vốn. Khối tác nghiệp bao gồm: Phòng Quản lý và Dịch vụ kho quỹ, phòng Giao dịch khách hàng doanh nghiệp, phòng Giao dịch khách hàng cá nhân và Phòng Quản trị tín dụng. Đối với phòng Quản lý và Dịch vụ kho quỹ, phòng Giao dịch khách hàng doanh nghiệp, Giao dịch khách hàng cá nhân thực hiện chức năng nhận tiền, chuyển tiền theo yêu cầu của khách hàng và hạch toán trên phân hệ quản lý của hệ thống BIDV.
Khối Quản lý nội bộ gồm các phòng: Phòng Quản lý rủi ro thực hiện chức năng quản trị rủi ro của chi nhánh và phòng chống rửa tiền, phòng Tài chính kế toán quản lý công tác hạch toán kế toán và thu chi của chi nhánh, phòng Kế hoạch tổng hợp thực hiện nhiệm vụ quản lý nguồn vốn và tình hình thực hiện kế hoạch của chi nhánh, phòng Tổ chức hành chính quản lý về mặt nhân sự và luơng của cán bộ công nhân viên.
Khối trực thuộc gồm 05 phòng giao dịch: Phòng giao dịch 268 Đội Cấn, Phòng giao dịch Đào Tấn, Phòng giao dịch 105 Láng Hạ, Phòng Giao dịch Trần Quang Diệu, Phòng Giao dịch Núi Trúc thực hiện nhiệm vụ huy động vốn, dịch vụ và tín dụng cá nhân.
31
Mô hình tổ chức hoạt động được mô tả như sơ đồ dưới đây:
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức hoạt động BIDVBa Đình
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2014 và trọng tâm công tác năm 2015 của BIDVBa Đình)
STT
Nă m Tên chỉ tiêu
2012 2013 2014
I Các chỉ tiêu về quy mô