1.2. HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG
1.2.3. Quy trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ
Sơ đồ 1.1: Qui trình phát hành thẻ
Bước 1: Khách hàng đến NHPH đăng ký sử dụng thẻ.
Bước 2: NHPH tiếp nhận hồ sơ.
Bước 3: NHPH kiểm tra hồ sơ, thẩm định hạn mức tín dụng đối với thẻ tín dụng.
Bước 4: NHPH xử lý dữ liệu của chủ thẻ vào hệ thống quản lý thẻ.
Bước 5: NHPH tiến hành phát hành thẻ. Bằng kỹ thuật riêng, các thông tin cần thiết về chủ thẻ được in lên bề mặt thẻ và được mã hoá, đồng thời ấn định mã PIN cho chủ thẻ.
Bước 6: NHPH giao nhận thẻ, mã pin và hướng dẫn khách hàng sử dụng thẻ.
• Qui trình chấp nhận và thanh toán thẻ qua ngân hàng
Sơ đồ 1.2: Qui trình chấp nhận và thanh toán thẻ qua ngân hàng
ĐVCNT CHỦ THẺ (2) (5) (6) (3) (1) (4) TỔ CHỨC THẺ QUỐC TẾ (9 (10 (5 (8 (5 (7) BANK IIO NHTT NHPH
Bước 1: Chủ thẻ đến đơn vị chấp nhận thẻ thực hiện giao dịch.
Bước 2: ĐVCNT đưa thẻ vào máy quét để nhập thông tin, thông tin này được gửi qua mạng thanh toán đến trung tâm xử lý của tổ chức thẻ quốc tế để xác định điều kiện thanh toán của thẻ, đồng thời đây cũng là bước xin cấp phép của NHPH.
Bước 3: Khi thẻ được xác nhận có đủ điều kiện thanh toán, tổ chức thẻ (TCT) sẽ cấp phép.
Bước 4: ĐVCNT cung cấp hàng hoá dịch vụ cho chủ thẻ.
Bước 5: ĐVCNT gửi hóa đơn, chứng từ đến NHTT để thanh toán. Đồng thời NHTT truyền dữ liệu về TCT và TCT truyền dữ liệu đến NHPH.
Bước 6: Ngân hàng thanh toán tạm ứng tiền cho đơn vị chấp nhận thẻ.
Bước 7: TCT gửi báo cáo và thu tiền từ NHPH.
Bước 8: TCT gửi báo cáo và thanh toán cho NHTT.
Bước 9: NHPH gửi sao kê, tiến hành thu hồi tiền từ chủ thẻ.
Bước 10: Để tiếp tục sử dụng, chủ thẻ phải thanh toán các khoản đã chi tiêu bằng thẻ theo qui định cho NHPH.
• Qui trình chấp nhận và thanh toán thẻ trực tuyến
Trước hết, người bán (ĐVCNT) tạo lập một tài khoản bán hàng trên mạng (Internet merchant account). Tài khoản bán hàng này người bán có thể đăng ký với ngân hàng của người bán, nếu ngân hàng có dịch vụ này hoặc với các dịch vụ cung cấp phần mềm xử lý quá trình thanh toán trực tuyến như Cybercash, Paymentnet, Merchantwarehouse... Qui trình thanh toán được thực hiện như sau:
Bước 1: Chủ thẻ khi quyết định mua hàng sẽ nhập các thông tin về thẻ tín dụng như: số thẻ, mã số an toàn, thời hạn của thẻ, họ và tên chủ thẻ, địa chỉ thanh toán trên website,..
Bước 2: Những thông tin này sẽ được chuyển đến cho ngân hàng hay nhà dịch vụ cung cấp cổng thanh toán trực tuyến (NHTT).
Bước 3: NHTT sẽ gửi thông tin về thẻ tới dịch vụ cung cấp thẻ và NHPH thẻ để kiểm tra tính hợp lệ và khả năng thanh toán của thẻ để xin cấp phép
Bước 4: Nếu mọi điều kiện phù hợp, NHPH thẻ sẽ gửi thông tin ngược trở về cho NHTT, thông tin được giải mã gửi về cho người bán và việc thanh toán được thực hiện.
Bước 5: Tiền sẽ được chuyển từ thẻ của người mua tới tài khoản người bán hàng qua hệ thống ngân hàng.
• Qui trình chấp nhận và thanh toán thẻ tại máy ATM
Sơ đồ 1.3: Qui trình rút tiền tại máy ATM (1)
(4) (5) (8)
Chủ thẻ Máy ATM
Bước 1: Chủ thẻ đưa thẻ vào và nhập số PIN.
Bước 2: Máy ATM kiểm tra thông tin tại NHPH.
Bước 3: Nếu hợp lệ, NHPH thông báo về máy ATM.
Bước 4: Máy ATM yêu cầu khách chọn loại hình giao dịch.
Bước 5: Sau khi chủ thẻ chọn giao dịch, máy đưa ra chọn lựa tiếp theo cho từng loại giao dịch. Nếu là giao dịch rút tiền, máy ATM yêu cầu nhập số tiền rút.
khoản chủ thẻ.
Bước 7: Sau khi trừ tiền, hệ thống gửi lệnh trả tiền đến máy ATM.
Bước 8: Máy ATM đếm tiền và chi trả cho khách hàng.