1.3. RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ
1.3.3. Nguyên nhân rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ
1.3.3.1. Nguyên nhân bên trong
- Chính sách của ngân hàng
Một ngân hàng nếu có định hướng phát triển dịch vụ thẻ thì phải xây dựng cho mình các kế hoạch, chiến lược marketing phù hợp, tham gia khảo sát các đối tượng khách hàng mục tiêu, tìm mọi cách để nâng cao tính tiện ích của thẻ cũng như sự thuận lợi cho người sử dụng thẻ thì ngân hàng đó sẽ có thể mở rộng và phát triển việc kinh doanh thẻ một cách bền vững và ổn định. Ngược lại, việc không có chính sách hợp lý sẽ đem lại rủi ro lớn cho hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng.
- Nguồn lực tài chính của ngân hàng
Điều dễ thấy là việc phát hành và thanh toán thẻ đòi hỏi một chi phí đầu tư cao cho việc lắp đặt những thiết bị và công nghệ hiện đại như: máy rút tiền tự động, máy thanh toán thẻ ... tại các điểm bán hàng. Vì vậy, vốn đầu tư
là điều kiện đầu tiên và cũng là điều kiện quan trọng nhất đối các ngân hàng trong bước đầu tiên triển khai dịch vụ thẻ trên thị trường và đầu tư đổi mới công nghệ để bắt kịp với những tiến bộ trên thế giới.
- Trình độ, thái độ đội ngũ cán bộ
Đội ngũ cán bộ có năng lực, năng động và có nhiều kinh nghiệm là một trong những yếu tố quan trọng để phát triển hoạt động dịch vụ thẻ. Ngân hàng nào có sự quan tâm, có chính sách đào tạo nhân lực trong kinh doanh thẻ hợp lý thì ngân hàng đó sẽ có cơ hội đẩy nhanh việc kinh doanh thẻ trong tương lai, tránh được các rủi ro gây tổn thất cho ngân hàng.
- Điều kiện công nghệ, kỹ thuật
Thẻ thanh toán là một phương tiện hiện đại mang tính tiêu chuẩn hóa cao gắn liền với công nghệ kỹ thuật hiện đại. Vì vậy, đã đưa ra dịch vụ thẻ, ngân hàng phải đảm bảo một hệ thống thanh toán hiện đại, theo kịp yêu cầu của thế giới. Không những thế việc vận hành bảo dưỡng, duy trì hệ thống máy móc phục vụ phát hành và thanh toán thẻ có hiệu quả sẽ làm giảm giá thành của dịch vụ, từ đó thu hút thêm người sử dụng. Để phục vụ cho phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng cần trang bị một số máy móc như máy đọc hóa đơn, máy xin cấp phép EDC, máy rút tiền tự động ATM và hệ thống điện thoại- Telex.... Hệ thống này phải đồng bộ và có khả năng tích hợp cao, bởi vì giao dịch thẻ được xử lý nhanh hay chậm phụ thuộc nhiều vào tính đồng bộ, khả năng và tốc độ xử lý của toàn hệ thống. Nếu hệ thống máy móc này có trục trặc thì sẽ gây ách tắc trong toàn hệ thống.
1.3.3.2. Nguyên nhân bên ngoài
• về môi trường kinh doanh
- Môi trường pháp lý
Các chính sách, quy định của Nhà nước trong lĩnh vực kinh doanh ảnh hưởng trực tiếp đến rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ. Việc kinh doanh
dịch vụ thẻ tại bất kỳ quốc gia nào đều được tiến hành trong một khuôn khổ pháp lý nhất định. Hơn nữa, hoạt động kinh doanh thẻ quốc tế còn liên quan đến chủ thể của nhiều quốc gia, do đó pháp luật điều chinh hoạt động này cần được minh bạch và đầy đủ. Một môi trường pháp lý hoàn thiện, chặt chẽ, đầy đủ hiệu lực mới có thể đảm bảo quyền lợi cho tất cả các bên tham gia phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ. Các quy chế, quy định về thẻ sẽ gây ra ảnh hưởng 2 mặt: có thể theo hướng khuyến khích việc kinh doanh và sử dụng thẻ nếu có những quy chế hợp lý, nhưng mặt khác những quy chế quá chặt chẽ, hoặc quá lỏng lẻo có thể mang lại những ảnh hưởng tiêu cực tới việc phát hành và thanh toán thẻ.
- Môi trường kinh tế
Tiền tệ ổn định: Đây là điều kiện cơ bản nhằm mở rộng việc sử dụng thẻ thanh toán đối với bất kỳ một quốc gia nào. Ngược lại việc phát triển thẻ thanh toán này sẽ tạo điều kiện cho sự ổn định tiền tệ, giữa chúng có mối quan hệ nhân quả với nhau.
Sự phát triển ổn định của nền kinh tế: Sự phát triển của lĩnh vực kinh doanh thẻ cũng như các lĩnh vực kinh tế khác phụ thuộc chủ yếu vào sự phát triển của nền kinh tế. Khi nền kinh tế thay đổi, cụ thể là các cơ chế, chính sách như thuế thu nhập, thuế nhập khẩu,... sẽ ảnh hưởng đến nhu cầu chi tiêu hoặc du lịch, cũng như khả năng hoàn trả của chủ thẻ. Bên cạnh đó còn ảnh hưởng đến hiệu quả của việc đầu tư, đổi mới trang thiết bị ngành thẻ của các ngân hàng. Nền kinh tế phát triển ổn định thì đời sống người dân sẽ được cải thiện, thu nhập gia tăng. Khi thu nhập cao, nhu cầu mua sắm, du lịch, giải trí của con người cũng gia tăng theo và thẻ thanh toán sẽ đáp ứng nhu cầu này của họ.
- Môi trường văn hóa - xã hội
có thể phát triển đối với một xã hội mà chi tiêu bằng tiền mặt đã trở thành thói quen cố hữu, khó thay đổi. Chỉ khi mà việc thanh toán được thực hiện chủ yếu qua hệ thống ngân hàng thì thẻ thanh toán mới thực sự phát huy hết hiệu quả sử dụng nó.
Thói quen giao dịch qua ngân hàng: Đây là một nhân tố đặc biệt quan trọng tác động đến sự phát triển thẻ thanh toán tại mỗi quốc gia. Thẻ là một sản phẩm dịch vụ do ngân hàng cung cấp, phụ thuộc vào niềm tin của công chúng đối với ngân hàng.
Trình độ dân trí: Là một phương tiện thanh toán hiện đại, sự phát triển của thẻ thanh toán phụ thuộc rất nhiều vào mức độ am hiểu của công chúng. Trình độ dân trí thể hiện thông qua nhận thức của người dân về thẻ, khả năng tiếp cận và sử dụng thẻ thanh toán, cũng như việc nhận thức được những tiện ích mà thẻ mang lại, từ đó tiếp cận và có thói quen sử dụng thẻ. Trình độ dân trí cũng đồng nghĩa với một nền kinh tế phát triển về mọi mặt, tiếp cận với nền văn minh thế giới, ứng dụng những thành tựu khoa học kỹ thuật phục vụ con người.
Thu nhập của người dùng thẻ: Thu nhập con người cao lên, những nhu cầu của họ cũng ngày càng phát triển, việc thanh toán đối với họ đòi hỏi một sự thỏa dụng cao hơn, nhanh chóng hơn, an toàn hơn. Khi mức sống được nâng cao, nhu cầu du lịch giải trí của con người cũng cao hơn. Việc sử dụng thẻ đáp ứng rất tốt nhu cầu này. Hơn nữa, ngân hàng chỉ có thể cung cấp dịch vụ cho những người có một mức thu nhập hợp lý, những người thu nhập thấp sẽ không đủ điều kiện sử dụng dịch vụ này.
Sự ổn định chính trị-xã hội: Đây là điều kiện quan trọng và cần thiết cho nền kinh tế nói chung và ngành tài chính ngân hàng nói riêng, trong đó có hoạt động kinh doanh thẻ. Hệ thống chính trị xảy ra biến cố sẽ tác động đến nền kinh tế, dẫn đến khả năng xảy ra rủi ro, đặc biệt trong quan hệ với nước
ngoài hoặc các tổ chức quốc tế. Bất cứ một lệnh cấm vận nào có hiệu lực thực hiện với nước có liên quan đều ảnh hưởng và có thể gây nên tổn thất.
- Môi trường công nghệ
Hoạt động thanh toán thẻ chịu ảnh hưởng rất nhiều bởi trình độ khoa học công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin. Đối với một quốc gia có công nghệ khoa học phát triển, các ngân hàng nước này có thể cung cấp dịch vụ thẻ với sự nhanh chóng và an toàn cao hơn. Chính vì thế, việc luôn đầu tư nâng cấp công nghệ, nghiên cứu khoa học là những việc làm vô cùng cần thiết để nâng cao chất lượng dịch vụ cũng như bảo mật cho hoạt động của ngân hàng.
^ về chủ thẻ
- Trình độ văn hóa, mức độ hiểu biết và am hiểu về thẻ thanh toán Chủ thẻ không thực hiện đúng quy trình, quy định, không bảo mật số PIN, thông tin thẻ, dẫn tới mất cắp, thất lạc. Chủ thẻ cố tình thực hiện các hành vi gian lận, cố tình không trả nợ, chiếm dụng vốn ngân hàng. Ngoài ra, phần lớn các chủ thẻ thường không đọc kỹ các hợp đồng sử dụng dịch vụ thẻ, hóa đơn thanh toán dẫn đến mất tiền và nhầm lẫn trong khiếu nại, tranh chấp.
> về đơn vị chấp nhận thẻ
- ĐVCNT cố tình hay vô tình chấp nhận thẻ giả mạo, thẻ hết hiệu lực,ăn cắp thông tin thẻ,..
Như đã nêu ở trên, ĐVCNT không thực hiện đúng hợp đồng, quy trình sử dụng và chấp nhận thẻ với ngân hàng, cố tình thực hiện các hành vi gian lận nhằm lấy tiền của NHTT.
- Trình độ nhân viên tại ĐVCNT
Khi nhân viên tại ĐVCNT không có hiểu biết về cách sử dụng và chấp nhận thẻ vô tình hay cố ý cà tiền thừa, sai của khách hàng; giả mạo chữ ký,...