TOÁN THẺ CỦA MỘT SỐ NHTM VIỆT NAM
1.4.1. Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)
Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam là ngân hàng thương mại đầu tiên và đứng đầu ở Việt Nam triển khai dịch vụ thẻ - dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt hiệu quả, an toàn và tiện lợi nhất hiện nay. Với kỷ lục “Ngân hàng có sản phẩm thẻ đa dạng nhất Việt Nam” được Bộ sách kỷ lục Việt Nam công nhận và là ngân hàng duy nhất tại Việt Nam chấp nhận thanh toán cả 7 loại thẻ ngân hàng thông dụng trên thế giới mang thương hiệu American Express, Visa, MasterCard, JCB, Diners Club, Discover và UnionPay, đến nay, Vietcombank luôn tự hào với vị trí dẫn đầu về thị phần phát hành và thanh toán thẻ trên thị trường thẻ Việt Nam.
- Vào tháng 5/2009, Vietcombank phát hành thẻ chip EMV đầu tiên. - Trong danh mục thẻ ghi nợ của Vietcombank chủ yếu là thẻ nội địa mang thương hiệu Connect24, thẻ được ra đời từ năm 2002.
- Từ năm 2003, Vietcombank phát hành thẻ xanh và thẻ vàng American Express tới các khách hàng doanh nghiệp và khách hàng của các tổ chức tài chính khác, bao gồm những người thích đi du lịch. Thẻ hạng vàng hướng đến đối tượng khách hàng thường xuyên đi công tác nước ngoài, có những ưu đãi về các dịch vụ, tiện ích chất lượng cao.
- Với mục tiêu gia tăng sự trung thành và tiện ích cho các sản phẩm thẻ tín dụng, vào năm 2005, Vietcombank cho ra đời sản phẩm thẻ American Express hạng Bông sen vàng - thẻ đồng thương hiệu với Vietnam Airlines. Cũng trong năm 2006, ngân hàng này cho ra mắt thẻ MTV MasterCard - một chương trình hợp tác cùng với kênh MTV Asia. Loại thẻ ghi nợ này hướng tới phân khúc khách hàng trẻ, đi kèm với những ưu đãi về sản phẩm may mặc, ăn uống, âm nhạc cũng như các tiện ích khác.
- Thẻ tín dụng Visa và MasterCard được Vietcombank cung cấp tới chủ thẻ với hạn mức cho phép tới 500 triệu VND.
- Ngoài ra, Vietcombank còn là thành viên sáng lập và nhà quản trị của hệ thống Smartlink.
- Để phục vụ các chủ thẻ một cách tốt nhất, Vietcombank không ngừng mở rộng mạng lưới ĐVCNT cũng như mạng lưới ATM. Đến nay, hệ thống thanh toán của Vietcombank đạt hơn 23,000 ĐVCNT và 1,835 máy ATM trên khắp các tỉnh và thành phố sẵn sàng đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ trong và ngoài nước.
1.4.2. Ngân hàng Công thương Việt Nam (VietinBank)
- VietinBank là một trong những ngân hàng phát hành thẻ lớn nhất cả nước, với hơn 12.6 triệu thẻ (tính đến tháng 3/2013) chiếm khoảng 23% thị phần.
- VietinBank đã có những bước tiến dài trong những năm gần đây để vươn lên trở thành một trong những ngân hàng và tổ chức tài chính dẫn đầu Việt Nam. Ngân hàng có mạng lưới rộng khắp với hơn 150 chi nhánh, hơn 1500 máy ATM và 30,000 máy POS chiếm khoảng 30% thị phần. Các chi tiêu khác như nguồn huy động và doanh số thanh toán cũng đạt kết quả cao. (Nguồn: Báo cáo ghi nhận Hội nghị Giám đốc kinh doanh thẻ VietinBank)
- VietinBank có mạng lưới hơn 15,000 điểm chấp nhận thẻ tại Việt Nam. Ngân hàng này đã khai thác thành công các chuỗi đơn vị lớn trong mạng lưới siêu thị, điện máy, khách sạn, nhà hàng, đặc biệt giành ưu thế độc quyền tại hệ thống LotteMart, Metro, Vinasun,.. góp phần tăng trưởng vượt trội về doanh số thanh toán thẻ.
- Vào tháng 9/2011, VietinBank phát hành thẻ JCB đầu tiên tại Việt Nam với 2 hạng thẻ: Thẻ hạng tiêu chuẩn có hạn mức 2,300USD và thẻ hạng vàng có hạn mức cho phép trong khoảng từ 2,300USD đến 14,000USD.
- Năm 2013, nhằm mang đến những dịch vụ, tiện ích vượt trội dành cho khách hàng, dựa trên sự thành công khi áp dụng hình thức đăng ký phát hành thẻ Visa Debit (Otofun, Chelsea, Webtretho, thẻ E-Partner VNG)...qua kênh trực tuyến (online), VietinBank triển khai mở rộng hình thức đăng ký mở thẻ online áp dụng cho tất cả thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) của VietinBank: Cremium Visa/Master/JCB. Do đó, chỉ mất không đầy 1 phút, khách hàng đã có thể mở thẻ mọi lúc mọi nơi.
- Từ ngày 20/7/2013, VietinBank phối hợp với đối tác Onepay chính thức triển khai dòng sản phẩm thẻ phi vật lý mang thương hiệu “E-Fast On” ra thị trường. Thẻ trả trước quốc tế E-Fast On là một dãy số do VietinBank phát hành, cho phép khách hàng mua sắm trực tuyến một cách an toàn tại các website có biểu tượng của Visa trên toàn thế giới. Khách hàng không cần có tài khoản tại ngân hàng và cũng không cần phải đến ngân hàng để phát hành thẻ nhựa (thẻ vật lý). Khi có nhu cầu sử dụng thẻ để mua sắm, khách hàng chỉ cần truy cập vào trang web mua thẻ của VietinBank và có thể sở hữu một chiếc thẻ thanh toán trực tuyến một cách đơn giản và thuận tiện. Thẻ có thời hạn 1 tháng kể từ tháng phát hành. VietinBank đã ký kết hợp đồng hợp tác cung cấp dịch vụ thanh toán xăng dầu qua thiết bị thanh toán thẻ với Công ty Cổ phần Nhiên liệu Sài Gòn (SFC). Trong thời gian tới, Vietinbank sẽ triển khai thêm các hình thức nạp tiền thuận tiện cho khách hàng như nạp tiền, nạp tiền qua Internet.... Với dịch vụ này sẽ giúp cho khách hàng dễ dàng kiểm soát chi tiêu, giảm thời gian chờ đợi thanh toán và tránh được các rủi ro như nhầm lẫn, mất mát. khi thanh toán bằng tiền mặt, mang lại lợi ích cho SFC trong việc kiểm soát nguồn thu, giảm thiểu nhân lực trong việc kiểm đếm tiền mặt, đưa công nghệ hiện đại vào dịch vụ. Theo hợp đồng hợp tác, VietinBank sẽ thực hiện lắp đặt hệ thống thiết bị thanh toán thẻ tại các trạm bơm xăng của SFC, đồng thời triển khai các chương trình khuyến mãi với nhiều ưu đãi đặc
biệt dành cho khách hàng là chủ thẻ của VietinBank cũng như khách hàng thân thiết của SFC.
Sự phát triển vượt trội về công nghệ và thị phần thẻ đã mang lại cho VietinBank những giải thưởng uy tín như: “Tin và Dùng năm 2012” cho sản phẩm, dịch vụ thẻ; “Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu năm 2012”, “Ngân hàng dẫn đầu phát triển dịch vụ thanh toán thẻ” năm 2011, 2012 của Visa, giải thưởng Ngân hàng xuất sắc trong kinh doanh thẻ, “Giải thưởng TOP 3 ngân hàng dẫn đầu về doanh số thanh toán thẻ MasterCard 2013”,...
1.4.3. Bài học kinh nghiệm rút ra cho Techcombank
Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ là một trong những mục tiêu hàng đầu của các NHTM Việt Nam nhằm mở rộng thị phần, tăng thu phí dịch vụ, phát triển thương hiệu. Qua nghiên cứu dịch vụ thẻ của ngân hàng Ngoại thương và ngân hàng Công thương có thể rút ra một số bài học đối với Techcombank như sau:
V Đa dạng hóa sản phẩm thẻ, tích hợp nhiều tính năng hiện đại, sản phẩm cần vượt trội và tạo sự khác biệt trên thị trường. Techcombank cần nghiên cứu và phát triển hơn nữa các loại thẻ quốc tế khác (ngoài Visa), triển khai thẻ ảo (trên cơ sở học tập kinh nghiệm thẻ E-Fast On của VietinBank),.
V Triển khai công nghệ bảo mật, tăng tính an toàn của thẻ nhằm gia tăng độ tin cậy của khách hàng vào sản phẩm thẻ của ngân hàng.
V Chú trọng xây dựng và phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ, đặc biệt là mạng lưới POS do chi phí đầu tư ít tốn kém hơn và phù hợp mục tiêu chung của ngân hàng đó là phát triển hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.
V Hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng hiện đại, tiêu chuẩn hóa từng nghiệp vụ như kết hợp với các dịch vụ thẻ thanh toán với thương mại điện tử (Ví dụ: ví điện tử), Internet Banking, Mobile Banking,.
mở rộng mạng lưới, nâng cao uy tín và thương hiệu thẻ, hưởng các chính sách ưu đãi về giá và dịch vụ, các chương trình khuyến mại của TCTQT để thu hút khách hàng.
Kết luận chương 1
Chương 1 luận văn đã nêu lên những vấn đề chính bao gồm:
- Trình bày tổng quan các vấn đề về thẻ thanh toán: nguồn gốc ra đời và phát triển của thẻ thanh toán, khái niệm, phân loại, lợi ích, chủ thể tham gia trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ, quy trình chấp nhận và thanh toán thẻ.
- Đi sâu phân tích nội dung rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ cũng như tìm ra nguyên nhân gây rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM.
- Tổng hợp kinh nghiệm về hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của một số ngân hàng thương mại. Qua đó, rút ra bài học kinh nghiệm có thể vận dụng đối với Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
2.1. KHÁI QUÁT SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM