Việt Nam - Chi nhánh Nam Định
Như đã phân tích ở phần thực trạng hoạt động tín dụng, rủi ro tín dụng và một số nguyên nhân cơ bản dẫn đến rủi ro tín dụng tại NHCTNĐ cho ta thấy rủi ro tín dụng có thể xảy ra từ những nguyên nhân chủ quan và khách quan, từ chính bản thân ngân hàng, từ khách hàng và từ tác động của môi trường bên ngoài. Nhận diện được những nguyên nhân trên là điều kiện cơ bản để phòng
ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại NHCTNĐ. Trong thời gian qua NHCTNĐ đã thực hiện nhiều biện pháp để phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng.
Tuy nhiên, để hoạt động trên thực sự hiệu quả thì NHCTNĐ phải xây dựng một hệ thống giải pháp chủ động ngăn ngừa và hạn chế rủi ro từ những nguyên nhân chủ quan nội bộ, từ phía khách hàng hay các nguyên nhân khác.. .Điều này sẽ giúp chi nhánh giảm thiểu rủi ro, nâng cao hơn nữa hiệu quả trong hoạt động kinh doanh, tăng tính cạnh tranh của chi nhánh nhất là trong giai đoạn hội nhập và cạnh tranh mạnh mẽ như hiện nay.
3.2.1. Xây dựng chiến lược kinh doanh
Cơ chế thị trường làm cho quan hệ khách hàng và ngân hàng trở nên bình đẳng, cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng không ngừng tăng lên. Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay khi nền kinh tế Việt Nam đang hội nhập mạnh mẽ với nền kinh tế thế giới thì sự cạnh tranh càng diễn ra mạnh mẽ hơn. Hiện nay số lượng ngân hàng TMCP ngoài quốc doanh thành lập mới đang có xu hướng tăng tại tỉnh Nam Định trong khi địa bàn tỉnh và thị trường khách hàng lại nhỏ, để nâng cao sức cạnh tranh và chiếm lĩnh thị trường, khai thác được những khách hàng truyền thống và khách hàng mới có tình hình tài chính lành mạnh, chi nhánh cần xây dựng chiến lược kinh doanh có đủ sức cạnh lâu dài, bền vững, mang tính khoa học và khả thi cao trên cơ sở phát huy được những thế mạnh sẵn có của mình.
* Định hướng chiến lược kinh doanh tại chi nhánh
Để xây dựng chiến lược kinh doanh tốt trong thời gian tới, chi nhánh cần phân khúc thị trường và tìm kiếm được các thị trường mục tiêu : Xác định được nhóm khách hàng chủ yếu, phân loại khách hàng hiện tại , khách hàng tiềm năng..từ đó có kế hoạch xây dựng những chính sách khách hàng phù hợp với từng nhóm khách hàng. Bên cạnh chiếm lĩnh thị trường thu hút khách hàng mới chi nhánh Nam Định cần nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng : bồi dưỡng,
nâng cao trình độ chuyên môn, phẩm chất chính trị, văn hóa giao tiếp trong kinh doanh.. .của cán bộ ngân hàng, đầu tư cơ sở vật chất, đổi mới công nghệ để đáp ứng tối đa các nhu cầu đa dạng, phong phú và ngày càng cao của khách hàng trong tất cả các lĩnh vực sản xuất kinh doanh.
Trong chiến lược kinh doanh cần phải nghiên cứu các chủ trương, định hướng của Đảng và Nhà nước, chính sách của tỉnh..về quy hoạch phát triển các ngành nghề, lĩnh vực, khu vực kinh tế. Từ đó có kế hoạch bố trí nguồn vốn thích hợp với nhu cầu đầu tư phát triển. Tuy nhiên việc phân bổ nguồn vốn phải theo kế hoạch tiến độ, bám sát diễn biến thị trường tránh trường hợp đầu tư ồ ạt, không có biện pháp kiểm soát đá dẫn tới rủi ro tín dụng. Một thực tế nhãn tiền là trước đây ngành công nghiệp đóng tàu tại tỉnh Nam Định phát triển rất mạnh mẽ, nhà nhà đóng tàu, người người đóng tàu.. .cùng với xu thế đó là việc các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh đã giải ngân với một lượng vốn lớn cho các cá nhân, tổ chức kinh tế.đóng tàu. Tuy nhiên khi kinh tế thế giới khủng hoảng, lạm phát tăng cao ở Việt Nam, nhu cầu vận chuyển hàng hóa bằng đường biển, đường sông cũng giảm ..khiến các cá nhân, doanh nghiệp đóng tàu gặp rất nhiều khó khăn, nhiều người phải bán tàu khi với giá thấp để trả nợ ngân hàng, chuyển đổi mục đích kinh doanh khác.Điều này đã ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động của các ngân hàng khi nguồn vốn giải ngân không hiệu quả, rủi ro tín dụng xảy ra, nợ xấu từ lĩnh vực đóng tàu tăng cao trong giai đoạn 2008,2009 vừa qua.
* Xây dựng và thực hiện các chính sách cho vay thích hợp
Hiện nay, chính sách cho vay với các quy định cơ bản về nguyên tắc chung, điều kiện cho vay, các tỷ lệ an toàn trong cho vay vẫn đang được NHCTNĐ thực hiện theo quy định chung của Ngân hàng nhà nước cũng như các quy định cụ thể của NHTMCPCT Việt Nam. Quyền chủ động trong xây dựng chính sách cho vay nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng là việc xây dựng các chính sách về lãi suất, chính sách khách hàng, quy mô và cơ cấu tín dụng phù hợp với đặc
điểm nguồn vốn, khả năng quản lý, nhân lực và cả đặc thù ngành kinh tế trên địa bàn tỉnh Nam Định. Cụ thể, chính sách cho vay tại chi nhánh nên được xây dựng theo hướng sau :
- Về chính sách lãi suất: trong môi trường cạnh tranh như hiện nay thì chính sách lãi suất của một ngân hàng thương mại sẽ được xây dựng tùy thuộc vào uy tín của khách hàng, tính khả thi của hoạt động vay vốn và độ an toàn của món vay. Trên cơ sở các chỉ đạo về lãi suất cho vay, lãi suất tiền gửi của NHTMCPCT Việt Nam, NHCTNĐ nên áp dụng những chính sách lãi suất ưu đãi hoặc lãi suất linh hoạt cho những khách hàng truyền thống, có tiềm lực tài chính, có lịch sử hoạt động tín dụng tốt.. .dể có thể thu hút được khách hàng, nâng cao tính cạnh tranh đối với các tổ chức tín dụng khác trên cùng địa bàn.
- Về chính sách khách hàng: trong giai đoạn cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng với nhau như hiện nay thì điều cần thiết nhất của chính sách k hách hàng tại chi nhánh là nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới theo hướng đa dạng hóa thành phần từ tư nhân đến tổ chức kinh tế để vừa mở rộng thị phần, vừa phân tán rủi ro. Để thực hiện tốt chính sách khách hàng tại NHCTNĐ, có thể sử dụng một số biện pháp sau :
+ Chuyển đổi cơ cấu khách hàng theo hướng tích cực để xóa bỏ tình trạng bị động vào một số lượng khách hàng nhất định. Cần tiến hành phân loại khách hàng theo các tiêu chí: tiền gửi thanh toán, dư nợ và chất lượng nợ vay.. ..để áp dụng giá vốn phù hợp, có chính sách động lực đối với khách hàng lớn.
+ Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý của từng nhóm khách hàng để hoàn thiện chính sách huy động vốn kết hợp lãi suất và chính sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp với từng nhóm đối tượng nhằm tăng tính ổn định của nguồn vốn.
+ Thường xuyên tiến hành trao đổi, tham khảo, đóng góp ý kiến giữa ngân hàng và khách hàng để có thể tạo ra mối quan hệ tốt đẹp giữa khách hàng và ngân hàng cũng như giúp chi nhánh ngày càng hoàn thiện hơn về mọi mặt.
+ Xây dựng chính sách giá khép kín nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng kết hợp nhiều sản phẩm dịch vụ tại NHCTNĐ như: dịch vụ thanh toán trong nước, dịch vụ thanh toán quốc tế, dịch vụ chi hộ lương, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ ngân hàng điện tử...
+ Không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ và dịch vụ ngân hàng. Đây là biện pháp hiệu quả trong việc thu hút và sử dụng vốn ngân hàng, qua đó cũng nâng cao năng lực của ngân hàng. Chất lượng phục vụ bao gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách hàng như : thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp tốt để làm vừa lòng khách hàng, nơi giao dịch thuận tiện, rộng rãi.
- Về chính sách sản phẩm tín dụng: sự đa dạng của sản phẩm tín dụng góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động nói chung của chi nhánh, vừa mở rộng, đa dạng khách hàng, lĩnh vực đầu tư, mở rộng quy mô tín dụng sẽ góp phần phân tán và hạn chế rủi ro tín dụng nếu hệ thống sản phẩm được thiết kế chặt chẽ.
- Về chính sách đối với tài sản đảm bảo: tài sản đảm bảo là nguồn thu thứ cấp để thu hồi vốn khi có rủi ro xảy ra, vì vậy cần phải có quy định cụ thể hơn về việc quản lý tài sản đảm bảo tại chi nhánh: tài sản đảm bảo phải có đầy đủ hồ sơ chứng minh đủ điều kiện pháp lý, có khả năng chuyển nhượng và có tính khả mại, việc định giá phải khách quan theo đúng quy định hiện hành ( Quyết định 612 về TSBĐ của NHTMCPCT Việt Nam và các văn bản luật khác ) nhằm tránh trường hợp vì những lợi ích cá nhân mà định giá TSBĐ quá cao so với thực tế để cho vay ra nhiều hơn.. ..Ngân hàng thường xuyên thu thập thông tin về tài sản cùng loại qua thị trường và trung tâm bán đấu giá để có cơ sở định giá. Ngoài ra, ngân hàng cũng nên kết hợp với nhiều cơ quan ban ngành khác trong việc xử lý
tài sản đảm bảo và kết hợp các biện pháp bảo hiểm tài sản thế chấp mà người thụ hưởng là ngân hàng.