Hiệu quả quản lý rủi ro của ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào trình độ chuyên môn cũng như đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng. Do vậy, tăng cường quản lý và đào tạo để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng là biện pháp quan trọng và lâu dài, góp phần nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng.
Tại SGD Vietcombank, trình độ đội ngũ cán bộ nhân viên đều có trình độ chuyên môn, tất cả đều có trình độ đại học và trên đại học. Đây là một lợi thế lớn trong việc tiếp cận nhanh với công nghệ mới cũng như khối lượng những kiến thức tổng hợp về nhiều ngành.
Để nâng cao trình độ cán bộ tín dụng, SGD Vietcombank nên xem xét các biện pháp sau:
- Khuyến khích cán bộ tín dụng không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, thường xuyên trau dồi, tìm hiểu các ngành nghề, lĩnh vực khác để có nền tảng kiến thức sâu rộng phục vụ cho hoạt động tín dụng. Cán bộ làm công tác tín dụng phần lớn được đào tạo từ các trường thuộc khối kinh tế chính vì vậy mà kiến thức về các ngành khác như kỹ thuật, nông nghiệp,. bị hạn chế, mà hoạt động tín dụng thì liên quan đến nhiều lĩnh vực trong nền kinh tế. Do đó, cán bộ cần thường xuyên tìm hiểu về các ngành để tăng lượng thông tin
trong quá trình đánh giá, thẩm định khách hàng.
- Bên cạnh nền tảng kiến thức sâu rộng về nhiều lĩnh vực trong nền kinh tế thì bản thân cán bộ tín dụng cần chú trọng rèn luyện các kỹ năng như: Kỹ năng phục vụ khách hàng (nhằm thu hút và mở rộng cho vay đối với những khách hàng tiềm năng), kỹ năng tìm hiểu thông tin (nhằm khắc phục tình trạng ngân hàng còn thiếu thông tin về khách hàng), kỹ năng điều tra (nhằm kiểm chứng lại những thông tin đã có về khách hàng), kỹ năng phân tích (kỹ năng này đòi hỏi cán bộ tín dụng phân tich những thông tin thu thập được để phục vụ cho quá trình ra quyết định), kỹ năng tổng hợp (trên tất cả những gì đã biêt về khách hàng, cán bộ tổng hợp những thông tin sau đó nêu đánh giá của mình về khách hàng). Tất cả những kỹ năng này đều rất quan trọng đối với một cán bộ tín dụng khi đánh giá, thẩm định một khách hàng.
- Chú trọng đến công tác đào tạo cán bộ về cả trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp để xây dựng đội ngũ cán bộ có phẩm chất tốt, tinh thông nghiệp vụ. Để thực hiện được điều này, SGD cần khuyến khích cán bộ tiếp tục đi học để nâng cao kiến thức nghiệp vụ và kiến thức thị trường; phối hợp với các đơn vị liên quan tổ chức các khóa đào tạo để nâng cao năng lực đánh giá, đo lường, phân tích rủi ro cho cán bộ tín dụng; thường xuyên tổ chức các buổi thảo luận, trao đổi kinh nghiệm thực tế trong quá trình thực hiện cho vay đối với khách hàng.
- Cần có sự phân công công tác theo lĩnh vực ngành nghề phù hợp với mức độ am hiểu, kiến thức về ngành nghề đó của cán bộ tín dụng. Như vậy không những sẽ rút ngắn được thời gian thẩm định mà chất lượng thẩm định cũng cao hơn. Điều này được lý giải bởi: Khi giao cho cán bộ tín dụng bộ hồ sơ tín dụng của khách hàng thuộc lĩnh vực am hiểu của cán bộ tín dụng, như vậy các chỉ tiêu về ngành nghề, vị thế của ngành trong nền kinh tế quốc dân, sản phẩm kinh doanh, đánh giá về thị trường tiềm năng,... tất cả những yếu tố
đó luôn được cán bộ tín dụng cập nhật nếu cán bộ tín dụng được phân công công tác tại lĩnh vực đó.
- Nhằm phòng ngừa hiện tượng cán bộ cửa quyền hoặc thông đồng với khách hàng, Sở giao dịch cần thực hiện chính sách luân chuyển cán bộ, thay đổi địa bàn tín dụng 2 năm 1 lần nhắm phát hiện những sai sót thông qua công tác bàn giao.
- Hàng năm, SGD nên tổ chức các kỳ thi sát hạch nghiêm túc nhằm đánh giá lại năng lực thẩm định của cán bộ tín dụng để xem ai có đủ trình độ tiếp tục làm việc, cử đi học để nâng cao năng lực làm việc; nếu không nên thuyên chuyển sang bộ phận khác để đảm bảo chất lượng cán bộ tín dụng.
- Có cơ chế khuyến khích, động viên các cán bộ tín dụng có thành tích tốt trong hoạt động cho vay; khuyến khích cán bộ tham gia nghiên cứu khoa học, đưa ra những giải pháp hiệu quả và những sản phẩm mới cho ngân hàng. Đồng thời, có cơ chế xử phạt nghiêm đối với những cán bộ cố tình cấu kết với khách hàng, bóp méo kết quả thẩm định, từ đó đưa ra quyết định cho vay sai gây tổn thất cho ngân hàng.
3.2.5. Nhóm giải pháp về xử lý nợ
Đó là biện pháp ngân hàng sử dụng để thu hồi sau khi dùng biện pháp ngăn ngừa nhưng tình hình tài chính của người vay không tốt hoặc người vay cố tình không trả nợ cho Ngân hàng, cụ thể: Ngân hàng làm việc với người vay đến khi khoản nợ được trả một phần hay toàn bộ mà không phải dựa vào các công cụ pháp lý để ép buộc thu hồi. Thanh lý là quá trình Ngân hàng bắt buộc người vay phải tuân theo các điều khoản của hợp đồng tín dụng bằng cách vận dụng tất cả các công cụ pháp lý và sự giúp đỡ của các cơ quan bảo vệ pháp luật can thiệp cho đến khi thu hồi được nợ. Việc áp dụng phương pháp nào là phụ thuộc vào khả năng chi trả của khách hàng, thái độ của khách hàng đối với khoản đi vay, thái độ của các chủ nợ khác.
Biện pháp linh hoạt đối với từng nhóm khách hàng cụ thể
- Đối với những khách hàng có nợ quá hạn có tính chất tạm thời, hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, chi nhánh xem xét khả năng trả nợ và phương án sản xuất kinh doanh trong thời gian tới. Việc cho vay bảo đảm thu hồi vốn, giúp khách hàng vượt khó khăn và có những biện pháp cơ cấu nợ. Hướng dẫn người vay trên nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả năng tạo lợi nhuận. Ngân hàng có thể gia hạn, điều chỉnh hợp đồng tín dụng để giảm quy mô hoàn trả trước mắt, có thể giải pháp cho vay, tiếp vốn để gia tăng sức mạnh tài chính của khách hàng, khôi phục lại sản xuất. Ngoài ra, ngân hàng đề nghị người vay quản lý chặt chẽ ngân quỹ, khuyên bán bớt tài sản có giá trị, giảm lượng hàng tồn kho hoặc thanh lý bớt tài sản không sử dụng.
- Đối với khách hàng khó khăn về tài chính, kinh doanh thua lỗ, khó khắc phục, nợ quá hạn chưa xác định được nguồn trả nợ, chi nhánh cần quản lý chặt chẽ khoản vay và khách hàng như sau:
Đối với khoản cho vay có tài sản đảm bảo hoặc thế chấp, Ngân hàng cùng chuyên gia tư vấn pháp luật, nhân viên thanh lý thực hiện bán đấu giá các tài sản theo quy định của pháp luật. Trường hợp giá bán cao hơn giá trị khoản vay thì chênh lệch tính vào thu nhập, ngược lại giá trị khoản vay cao hơn giá bán thì được xử lý như sau: Nếu khoản vay thuộc diện vay chính sách thì khoản chênh lệch đó được bù đắp bằng nguồn tài chính của Chính phủ. Nếu thuộc diện cho vay thông thường thì bù đắp chênh lệch bằng quỹ dự phòng rủi ro đã được trích tại ngân hàng.
Đối với các khoản vay không có tài sản thế chấp, đảm bảo thì ngân hàng cần kiểm soát chặt chẽ nguồn thu tài chính của khách hàng, các khoản phải thu, nguồn vốn thanh toán của các công trình qua thông báo vốn hàng năm đối với lĩnh vực xây dựng, kỳ thu tiền đối với các lĩnh vực khác và yêu cầu khách hàng cùng chủ đầu tư, người mua hàng cam kết thanh toán chuyển
khoản về tài khoản của khách hàng tại ngân hàng. Ngoài ra, Sở giao dịch có thể tư vấn cho khách hàng bán bớt tài sản không phát huy hiệu quả, không cần sử dụng để trả nợ tiền vay. Đối với khách hàng cá nhân, ngân hàng có thể liên lạc, yêu cầu sự phối hợp của cơ quan công tác và vận động gia đình thu xếp nguồn trả nợ.
- Ngoài ra, biện pháp khởi kiện ra tòa sẽ có tác dụng đối với khách hàng không có thiện chí trong việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Nợ ngoại bảng và nợ khoanh là những khoản nợ không sinh lời, thông thường được ngân hàng chuyển ra ngoại bảng hoặc không tính lãi. Khoản nợ trên có ảnh hưởng rất lớn đến kết quả kinh doanh của ngân hàng, do phải lấy từ nguồn dự phòng rủi ro để bù đắp, đây chính là lợi nhuận của ngân hàng. Nếu nợ ngoại bảng tăng thì Sở giao dịch có thể không có lãi do phải trích lập dự phòng nhiều.
3.3. KIẾN NGHỊ
3.3.1. Đối với Ngân hàng thương mại cồ phần Ngoại thương Việt Nam
Với tư cách là đơn vị chủ quản của toàn bộ hệ thống Vietcombank và có các phòng ban chuyên trách đảm nhiệm công tác hoạch định chính sách tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng, Vietcombank cần tiếp tục xây dựng và hoàn thiện một hệ thống quản lý rủi ro theo thông lệ quốc tế:
- Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng để có thể áp dụng đối với mọi đối tượng khách hàng: khách hàng doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp siêu nhỏ, khách hàng cá nhân.
- Cần sớm nghiên cứu và xây dựng mô hình lượng hóa cụ thể mức độ rủi ro của doanh nghiệp cũng như mô hình định lượng để xác định Giới hạn tín dụng trên cơ sở mức độ rủi ro của doanh nghiệp. Xây dựng mô hình đánh giá và cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng cho toàn hệ thống. Xây dựng hệ thống kiểm soát đối với các nhóm khách hàng có liên quan.
tăng cường lượng thông tin cập nhật để phục vụ cho hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động của ngân hàng nói riêng.
- Từng bước xây dựng định vị thương hiệu của ngân hàng, chú trọng phát triển những sản phẩm, dịch vụ mới, tăng thu phí dịch vụ, giảm dần tỷ lệ thu từ các sản phẩm dịch vụ truyền thống.
- Vietcombank cần thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo về các lĩnh vực chuyên môn cung cấp nền tảng kiến thức toàn diện cho cán bộ tín dụng, các bộ kiểm tra, kiểm soát trong toàn hệ thống.
- Đổi mới và hoàn thiện cơ chế và chính sách cho vay, bảo đảm tiền vay để phù hợp với từng thời kỳ.
- Tổ chức lại hệ thống kiểm soát nội bộ theo hướng trực thuộc Hội sở chính và độc lập với các chi nhánh. Thành lập các phòng kiểm soát nội bộ theo cụm, vùng miền.
3.3.2. Đối với Ngân hàng nhà nước
- NHNN cần tăng cường hơn nữa lượng thông tin tín dụng tại Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) để hỗ trợ việc phân tích, đánh giá về khách hàng cũng như việc ra quyết định đối với khoản vay
- Bên cạnh việc cung cấp thông tin tác nghiệp cho các tổ chức tín dụng, trung tâm thông tin tín dụng cũng cần thực hiện hỗ trợ các tổ chức các đơn vị phân loại, đánh giá, phân tích các khoản vay của khách hàng của các tổ chức tín dụng.
- NHNN cần khẩn trương ban hành hệ thống phương pháp kế toán theo chuẩn mực kế toán quốc tế. Xây dựng các giải pháp hoàn thiện phương pháp kiểm
soát và kiểm toán nội bộ trong các Tổ chức tín dụng phù hợp với chuẩn mực quốc tế.
- Hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo hướng nâng cao chất lượng phân tích tài chính và hệ thống cảnh báo sớm những rủi ro tiềm ẩn trong các hoạt
động của Tổ chức tín dụng. Phát triển và thống nhất cách thức giám sát ngân hàng trên cơ sở lý luận và thực tiễn. Xây dựng cách tiếp cận hoạt động đánh giá chất lượng quản lý rủi ro trong nội bộ các Tổ chức tín dụng.
- Giao quyền tự chủ cho NHTM trong việc xây dựng qui định biện pháp bảo đảm an toàn trong cho vay. Nguyên tắc cao nhất để NHTM quyết định cho vay là dựa trên năng lực tài chính, uy tín khách hàng, thông tin về khách hàng.
- Với môi trường ngày càng cạnh tranh gay gắt thì nguy cơ dẫn đến rủi ro càng lớn, chỉ một ngân hàng thì không thể khắc phục được. Vì vậy, cần phải có hình thức trao đổi kinh nghiệm hợp tác giữa các ngân hàng trong công tác quản lý rủi ro tín dụng. Để làm được điều này cần có công tác chỉ đạo trực tiếp của NHNN tới toàn hệ thống ngân hàng dưới hình thức tổ chức các buổi hội thảo và các khóa đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật kiến thức.