2.4.2.1 Hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được thì hoạt động quản lý rủi ro còn gặp những khó khăn và hạn chế sau:
• Các biện pháp phòng chống đối với tình hình giả mạo còn mang tính cục bộ, chưa có sự liên kết phối hợp với ngân hàng khác. Do vậy, rủi ro xảy ra do một chủ thẻ hay ĐVCNT cố tình lừa đảo tại 1 ngân hàng mà các ngân hàng khác không hề hay biết để có biện pháp phòng ngừa và ngăn chặn những đối tượng này tham gia sử dụng dịch vụ tại ngân hàng mình.
• Các giải pháp áp dụng phần lớn mang tính nhất thời hạn chế, giảm thiểu các tổn thất mà Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN phải gánh chịu khi xuất hiện rủi ro mà không mang nhiều tính phòng ngừa.
2.4.2.2 Nguyên nhân
• Nguyên nhân về phía Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
• Ngân hàng chưa thực sự tập trung đầu tư công nghệ cho lĩnh vực quản lý rủi ro thẻ: Kinh phí đầu tư cho công nghệ chưa thực sự tương xứng với vị thế là Ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực thẻ. Ngân hàng chưa thực sự chủ động đầu tư công nghệ mà vẫn phụ thuộc vào sự hỗ trợ của các Tổ chức thẻ thông qua các chương trình Hợp tác, liên kết phát triển. Ngân hàng vẫn chưa có một hệ thống quản lý rủi ro cho nghiệp vụ thẻ riêng. Nhiều chương trình quản lý thẻ ngân hàng tự triển khai dưới hình thức Trung tâm thẻ yêu cầu và Trung tâm Tin học xây dựng. Do vậy chương trình không mang tính đồng bộ, tính tích hợp hệ thống không cao, còn thiếu tính chuyên nghiệp và chắp vá .
• Số lượng nhân viên tham gia công tác quản lý rủi ro còn hạn chế so với khối lượng và tính chất công việc đang đảm nhiệm. Do đó hoạt động quản lý rủi ro mới chỉ mới tập trung ở hoạt động chấn chỉnh, nhằm hạn chế sự lan toả các nguy cơ rủi ro ngay khi có những dấu hiệu gia tăng của tội phạm chứ chưa thực sư có sự cảnh báo trước hay các có các chiến lược, giải pháp đồng bộ mang tính định hướng lâu dài.
• Các biện pháp áp dụng hạn chế rủi ro còn lạc hậu so với khu vực và quốc tế. Biện pháp ngân hàng sử dụng mới chỉ dừng lại ở việc hàng ngày quét
các giao dịch đã được thực hiện, lọc ra những giao dịch đột biến, có thể mang lại rủi ro để xử lý. Do vậy, tính thời sự không cao, phụ thuộc nhiều vào cảm quan, kinh nghiệm của cán bộ rủi ro mà chưa có tiêu chí đánh giá cụ thể, và đương
nhiên phải chấp nhận một khối lượng rủi ro không nhỏ do sự chênh lệch giữa thời
gian thực hiện giao dịch với thời điểm quét và phát hiện giả mạo.
• Về mô hình tổ chức & trình độ chuyên môn tại các chi nhánh: Hiện tại mới chỉ có bộ phận quản lý rủi ro tại Trung tâm thẻ, còn tại các Chi nhánh thì phần lớn cán bộ thẻ làm công tác kiêm nhiệm. Điều này cũng làm giảm tính hiệu quả của hoạt động quản lý rủi ro do thiếu nhân lực. Cán bộ tại các chi nhánh chưa được đào tạo chuyên sâu cũng như tham gia đầy đủ các khoá học tập huấn do Tổ chức thẻ Quốc tế đào tạo về kỹ thuật thẻ, xu hướng phạm tội và cách đối phó, xử lý khi gặp rủi ro nên đôi khi không có phản ứng kịp thời đối với những biến động mới xảy ra. Các cảnh báo được Trung tâm thẻ gửi về cho chi nhánh dường như chưa nhận được sự quan tâm đúng mực, đúng lúc của Lãnh đạo Chi nhánh cũng như phòng thẻ do vậy nếu để xảy ra sự cố hậu quả khắc phục rất tốn kém và phức tạp.
• Nguyên nhân từ bên ngoài
• Việc thiếu khung hình phạt và tội danh cho tội phạm làm và tiêu thụ thẻ giả cũng như hành vi lừa đảo cấu kết thực hiện các giao dịch giả mạo trong suốt quá trình hình thành và phát triển thẻ trên thị trường VN. Đây thực sự là một lỗ hổng lớn do vậy, chưa có tính răn đe và gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc tố cáo và truy tố các chủ thẻ, ĐVCNT cố tình có hành vi lừa đảo gây thiệt hại cho ngân hàng. Nhiều khi ngân hàng phát hiện ra những ĐVCNT cấu kết với bên ngoài thì phản ứng cũng chỉ dừng lại ở việc chấm dứt cung cấp dịch vụ đối với đơn vị đó và thông báo với TCTQT để lưu ý chứ chưa có biện pháp triệt để tránh những hành vi gian lận như vậy trong tương lai. Tuy nhiên trước tình trạng tội phạm trong lĩnh vực CNTT và viễn thông đang diễn biến phức tạp nhất là loại hình làm giả thẻ tín dụng ngân hàng, Bộ
cao đã ban hành thông tư số 10/2012. Theo thông tư này các hành vi như làm giả thẻ ngân hàng (trong đó có chứa thông tin, dữ liệu như thẻ của ngân hàng phát hành) truy cập bất hợp pháp vào tài khoản của người khác mà không được sự cho phép của người đó ... thì có thể bị phạt tiền lên đến 100 triệu đồng, hoặc phạt tù với mức án cao nhất là 20 năm hoặc tù chung thân. Các quy định này sẽ có hiệu lực từ 29/10/2012, hy vọng với mức án phạt như trên sẽ góp phần làm hạn chế rủi ro trong kinh doanh thẻ của NHTM VN nói chung và của NHTMCP Ngoại Thương VN nói riêng.
• Công tác phối hợp giữa các ngân hàng kinh doanh thẻ trong công tác phòng chống giả mạo thẻ chưa tốt. Việc chia sẻ thông tin giữa các ngân hàng còn nhiều rào cản và do nhiều nguyên nhân, dẫn đến tình trạng hoạt động phòng chống rủi ro chỉ bó hẹp trong nội bộ mỗi ngân hàng chứ không thống nhất đồng bộ toàn hệ thống. Điều này cũng ảnh hưởng tới nỗ lực làm trong sạch hoá môi trường kinh doanh thẻ.
• Do áp lực của cạnh tranh, các ngân hàng chỉ chú trọng tới việc nhanh chóng chiếm lĩnh thị trường, tạo ra lợi thế so sánh với ngân hàng khác trong việc tăng doanh số phát hành thẻ và mở rộng mạng lưới ĐVCNT mà tỏ ra dễ dãi trong các chính sách kinh doanh, đặc biệt là công tác thẩm định, đánh giá khách hàng. Điều này vô tình đã tạo môi trường thuận lợi cho các tổ chức tội phạm thẻ khai thác và phát triển.
• Nhận thức của chủ thẻ, ĐVCNT về rủi ro và các gian lận trong quá trình sử dụng và chấp nhận thanh toán thẻ còn hạn chế, không lường trước được những tổn thất sẽ gặp phải dẫn đến việc sử dụng và chấp nhận thanh toán thẻ không an toàn.
KẾT LUẬN
Qua việc phân tích thực trạng rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân
hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ta thấy có một số vấn đề cần chú ý:
Hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam luôn duy trì được sự tăng trưởng bền vững cả trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, đặc biệt hiệu quả trong lĩnh vực thẻ ghi nợ, phát triển mạng lưới ATM và các dịch vụ giá trị gia tăng. Duy trì vị thế vững chắc là ngân hàng đứng đầu trong lĩnh vực kinh doanh thẻ tại Việt Nam.
Rủi ro thẻ tín dụng có thể phát sinh ở bất cứ khâu nào trong hoạt động kinh doanh thẻ, bắt nguồn từ rất nhiều nguyên nhân: chủ quan hoặc khách quan bất cứ lúc nào. Rủi ro thẻ tín dụng tại Việt Nam nói chung và NHTMCP Ngoại Thương VN nói riêng có chiều hướng gia tăng vài năm trở lại đây.
Tội phạm thẻ trong những năm gần đây đã bắt đầu có tổ chức, cấu kết với bên ngoài, thủ đoàn ngày càng trở nên tinh vi, khó kiểm soát.
Rủi ro do giả mạo là loại rủi ro chính phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam thời gian qua. Giả mạo thẻ là nguyên nhân ảnh hưởng lớn tới kết quả kinh doanh thẻ của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam.
Công tác quản lý rủi ro Tại NHTMCP Ngoại Thương VN vẫn còn nhiều mặt hạn chế, đòi hỏi Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần tiếp tục đầu tư cho công tác quản lý, hạn chế rủi ro trong thời gian tới một cách có hệ thống hơn, mang tính chuyên nghiệp hơn mới đáp ứng được những đòi hỏi khắt khe trong quản lý rủi ro của TCTQT, đem lại hiệu quả cao cho hoạt động kinh doanh thẻ của NHTMCP Ngoại Thương VN.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG LĨNH Vực KINH DOANH THẺ
TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 3.1. Định hướng phát triển kinh doanh thẻ của NHTMCP Ngoại thương VN trong thời gian tới
3.1.1. Phát triển sản phẩm, dịch vụ
Phương hướng chính của NHNT VN nhắm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thời gian tới là: Duy trì nhịp điệu tăng trưởng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ; thu hút thêm khách hàng phát hành thẻ tín dụng Visa, Master, American Express và thẻ Connect24; khuyến khích việc chi tiêu của chủ thẻ, mở rộng mạng lưới các ĐVCNT trong hệ thống đáp ứng tốt hơn nhu cầu sử dụng thẻ của khách hàng.
Phát triển hệ thống ATM và các dịch vụ gia tăng qua hệ thống ATM. Tiếp tục triển khai lắp đặt máy ATM tại tất cả các tỉnh, thành phố trong cả nước. Nghiên cứu, tìm đối tác để lắp đặt ATM tại các tỉnh thành phố chưa có chi nhánh của Ngân hàng Ngoại thương. Mở rộng đối tác thanh toán cung cấp dịch vụ thanh toán qua ATM, triển khai các dịch vụ mới trên hệ thống ATM: dịch vụ thanh toán hoá đơn (điện, nước, cước phí viễn thông, bảo hiểm ...),
quảng cáo, mua hàng qua ATM.
Hoàn thiện việc kết nối hệ thống thanh toán thẻ giữa Ngân hàng Ngoại thương với China Union Pay, mở rộng dịch vụ thẻ giữa 2 quốc gia nhằm hoàn thiện hơn nữa các dịch vụ cung ứng cho khách hàng.
Phát triển sản phẩm thẻ mới: Đa dạng hoá sản phẩm, nghiên cứu, phát triển các sản phẩm thẻ mới đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ, nâng cao năng lực cạnh tranh, khẳng định vị thế tiên phong trong lĩnh vực thẻ của Ngân hàng Ngoại thương trên thị trường. phát hành thẻ ghi nợ quốc tế mang thương hiệu Visa (bên cạnh thẻ Master MTV), thẻ chip và các sản phẩm thẻ liên kết giữa
ngân hàng và các doanh nghiệp, đối tác lớn như xăng dầu, bưu điện, hàng không, các trung tâm thương mại ...
3.1.2. Định hướng phát triển của NHTMCP Ngoại thương VN
Thời gian qua, Việt Nam đã tham gia nhiều cam kết mở cửa thị trường tài chính và hội nhập quốc tế, trong đó có mở cửa dịch vụ ngân hàng qua các cam kết trong khuôn khổ ASEAN/AFTA, Hiệp định thương mại song phương Việt - Mỹ và Tổ chức thương mại Quốc tế WTO. Khi hội nhập quốc tế, các ngân hàng thương mại Việt Nam sẽ gặp nhiều bất lợi do khả năng cạnh tranh thấp. Các ngân hàng nước ngoài thường mạnh hơn các ngân hàng trong nước về vốn, quản lý, công nghệ dịch vụ và họ thường thực hiện chiến lược “ chọn miếng ngon” (cherry pick) để chọn khách hàng tốt và do đó đẩy các ngân hàng trong nước phải phục vụ các khách hàng có mức độ rủi ro cao hơn.
Trước những yêu cầu cấp bách của quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, NHTMCP Ngoại thương VN đã xác định một mục tiêu cụ thể hơn - với mục đích trở thành một Tập đoàn tài chính đa năng có qui mô đứng trong số 100 tập đoàn tài chính lớn nhất ở Châu Á vào giai đoạn 2015 - 2020, có phạm vi hoạt động không những trong nước mà cả tại các thị trường tài chính thế giới.
Hiện nay, NHTMCP Ngoại thương VN đang triển khai xây dựng ngân hàng theo mô hình tập đoàn tài chính, bao gồm các cấu phần sau:
* Hoạt động ngân hàng thương mại
* Công ty Tài chính tại Hong Kong (Viet Nam Co.,Ltd -VFC) * Công ty Chứng khoán NHNT (VCBS)
* Công ty Cho thuê tài chính NHNT
* Công ty Quản lý nợ và Khai thác tài sản (AMC) * Công ty Bảo hiểm nhân thọ
* Công ty Quản lý Quỹ đầu tư
* Công ty Quản lý vốn đầu tư bất động sản
Nhằm đáp ứng xu thế phát triển tất yếu của công nghệ ngân hàng, NHTMCP NGoại thương VN dự kiến sẽ thành lập một số công ty trong lĩnh vực phát triển công nghệ, sản phẩm mới, đặc biệt là các sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao. Các dự án đang được xem xét bao gồm dự án thành lập Công ty dịch vụ Thẻ, Trung tâm thẻ, Trung tâm dịch vụ tin học ngân hàng.... 3.1.3 Mô hình tổ chức Trung tâm thẻ
Trước sức ép cạnh tranh ngày càng tăng trên thị trường, bên cạnh công tác đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ thẻ thì việc thành lập Trung tâm thẻ theo tiêu chuẩn quốc tế, là đơn vị hoạt động độc lập trực thuộc NHTMCP Ngoại thương VN là một điều cần thiết và là một bước đi đúng đắn để dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Ngoại thương ngày càng được hoàn
thiện. Cơ cấu tổ chức trung tâm thẻ bao gồm:
Phòng nghiệp vụ: giữ vai trò nền tảng trong quá trình hoạt động của Trung tâm Thẻ. Khi hệ thống cơ sở dữ liệu và phần mềm thanh toán được tự động hoá hoàn toàn, bộ phận nghiệp vụ sẽ chú trọng vào công tác giải đáp thắc mắc khách hàng, thực hiện các yêu cầu của khách hàng và kiểm tra giám sát các vụ việc phát sinh trong hệ thống. Trong phòng nghiệp vụ chia thành hai nhóm: Nhóm phát hành và nhóm thanh toán.
Phòng quản lý rủi ro: có chức năng đầu mối, phối hợp với phòng nghiệp vụ xây dựng các quy trình, chu trình nghiệp vụ và an ninh trong lĩnh vực thanh toán và phát hành thẻ nhằm hạn chế tối đa rủi ro cho ngân hàng. Xử lý các trường hợp rủi ro trong thanh toán như tra soát, bồi hoàn. Phối hợp với các chi nhánh để xử lý điều tra và quản lý các trường hợp giao dịch giả mạo, thẻ giả mạo, mất cắp, thất lạc. Nghiên cứu xây dựng quy chế tín dụng và quy trình đánh giá tín dụng riêng cho việc phát hành, thu hồi nợ thẻ tín dụng và đánh giá ĐVCNT. Ngoài ra, Phòng quản lý rủi ro là đầu mối liên hệ với các
TCTQT để cập nhật các thông tin về quản lý rủi ro, tiến hành thông báo cho các chi nhánh. Công việc của phòng quản lý rủi ro có thể chia thành hai nhóm nghiệp vụ:
Nhóm an ninh: Phụ trách việc theo dõi tình hình rủi ro của thị trường khu vực và quốc tế, nghiên cứu và đề xuất các biện pháp phòng ngừa rủi ro thẻ hiệu quả cho NHTMCP Ngoại thương VN; giám sát và quản lý hệ thống quản lý rủi ro cho nghiệp vụ thẻ.
Nhóm tín dụng, thu hồi nợ. Phụ trách việc giải quyết các tra soát, khiếu nại về thẻ, hỗ trợ khách hàng trong việc thu hồi nợ khi có rủi ro xảy ra.
Phòng nghiên cứu và phát triển: Tiến hành nghiên cứu nhu cầu thị trường, dựa vào đó lập đề án phát triển các sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu của khách hàng và mở rộng thị trường. Hoạch định chiến lược, chính sách Marketing, thiết kế các chiến dịch khuyếch trương, khuyến mãi theo tình hình cụ thể của thị trường. Phối hợp với các chi nhánh triển khai các sản phẩm mới, các chiến dịch Marketing. Nghiên cứu cải thiện quy trình nghiệp vụ của Trung tâm Thẻ để tăng hiệu quả kinh doanh.
Phòng Marketing : theo dõi tình hình thanh toán thẻ ĐVCNT, quản lý hồ sơ ĐVCNT và quản lý chung về các dịch vụ cung cấp cho ĐVCNT (bao gồm việc dự trù và quản lý phân bổ vật tư, thiết bị cung cấp cho chi nhánh, ĐVCNT và tình hình sử dụng các vật tư nói trên). Tổ chức các buổi tiếp xúc, giới thiệu về dịch vụ thẻ cho cộng đồng. Kết hợp với nhóm nghiên cứu và phát triển trong việc đưa ra các chương trình Marketing sản phẩm dịch vụ thẻ. Trực tiếp phối hợp, hướng dẫn chi nhánh tiến hành các chính sách, chương trình marketing.
Phòng dịch vụ khách hàng: Thực hiện nghiệp vụ cấp phép 24/24 giờ, giải đáp mọi thắc mắc của chủ thẻ, ĐVCNT và chi nhánh liên quan đến việc sử dụng và thanh toán thẻ, sự cố máy móc và thông báo cho các bộ phận liên
tra soát khiếu nại của chủ thẻ và chuyển cho bộ phận quản lý rủi ro để xử lý.