Nam Ả
2.2.1.1. Quy chế cho vay Khách hàng doanh nghiệp
a. Nguyên tắc cho vay KHDN
- Họat động cho vay của SeABank đối với khách hàng được thực hiện theo thỏa thuận giữa SeABank và khách hàng, phù hợp với quy định của Pháp luật (bao gồm
cả pháp luật bảo vệ môi trường) và của SeABank
- Khách hàng vay vốn của SeABank phải đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục địch, hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã thỏa thuận với SeABank.
b. Điều kiện vay vốn
SeABank xem xét và quyết định cho vay đối với những khách hàng có đủ điều kiện như sau:
- Khách hàng là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật
- Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp
- Có phương án sử dụng vốn khả thi được thể hiện: Có thể triển khai thực hiện/ Có hiệu quả kinh tế, có đủ nguồn trả nợ hoặc khách hàng có các nguồn thu khác có
khả năng hoàn trả nợ ngân hàng
- Có khả năng tài chính để trả nợ được thể hiện: Có khả năng về vốn, tài sản và các nguồn tài chính hợp pháp khác của khách hàng/ Có vốn tự có tham gia vào các
Dự án, phương án vay vốn/ Kinh doanh hiệu quả, có lãi; trường hợp lỗ phải có phương án khả thi khăccs phục lỗ đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết (trừ nguồn
- Để thanh toán các chi phí, đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch, hành vi mà pháp luật cấm. Để mua, sử dụng các hàng hóa, dịch vụ thuộc ngàng, nghề mà pháp luật cấm đầu tư kinh doanh
- Để trả nợ vay tại SeABank, trừ trường hợp cho vay để thanh toán lãi tiền vay phát sinh trong quá trình thu công xây dựng công trình, mà chi phí lãi tiền vay được
tính trong dự toán xây dựng công trình được cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy
định của pháp luật
- Để trả nợ cho khoản vay tại TCTD khác và trả nợ khoản vay nước ngoài, trừ trường hợp cho vay để trả nợ trước hạn khoản vay đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau
đây: Là khoản vay phục vụ hoạt động kinh doanh/ Thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn cho vay còn lại của các khoản vay cũ/ Là khoản vay chưa thực hiện cơ
cấu lại thời hạn trả nợ.
- Nhu cầu vay vốn khác không được cho vay theo quy định của Pháp luật, của NHNN và của SeABank trong từng thời kỳ
d. Những trường hợp không được vay vốn tại SeABank:
SeABank không cho vay đối với những khách hàng sau đây:
- Thành viên Hội đồng Quản trị, thành viên Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc, Phó Tổng giám đốc của SeABank, pháp nhân là cổ đông có người đại diện phần vốn góp
là thành viên Hội đồng Quản trị, thành viên Ban kiểm soát của SeABank là công ty
cổ phần, pháp nhân là thành viên góp vốn, chủ sở hữu của SeABank là công ty TNHH.
- Doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh chứng khoán mà SeABank nắm quyền kiểm soát
gần nhất tính đến thhời điểm xét duyệt; và/hoặc Có nợ đã bán cho VAMC hoặc nợ xử lý rủi ro tín dụng trong 2 năm gần nhất tính đến thời điểm xét duyệt.
e. Mức cho vay: SeABank căn cứ vào phương án sử dụng vốn, khả năng tài
chính của khách hàng, các giới hạn cấp tín dụng đối với khách hàng và khả năng nguồn vốn của SeABank để thỏa thuận với khách hàng về mức cho vay.
f. Thời hạn cho vay:
- SeABank xem xét quyết ddịnh cho vay khách hàng theo các loại hình cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ hoạt động kinh doanh:
Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay tối đa (≤) 01 năm
Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay trên (>) 01 năm và tối đa (≤) 05 năm
Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn trên (>) 05 năm
- Thời hạn cho vay đối với từng khoản vay do SeABank và khách hàng thỏa thuận phù hợp với chu kỳ hoạt động kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn, khả năng trả
nợ của khách hàng, nguồn vốn cho vay và các điều kiện khác theo quy định của SeABank từng thời kỳ.
g. Lãi suất cho vay:
- Mức lãi suất cho vay do SeABank và khách hàng thỏa thuận theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách hàng trên cơ sở phù hợp
với quy định của NHNN Việt Nam
- Phương pháp tính và thu lãi tiền vay: theo quy định hiện hành của SeABank
- Khi đến hạn thanh toán mà khách hàng không trả hoặc trả không đầy đủ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay theo thỏa thuận đã ký với SeABank, thì khách hàng phải trả lãi
tiền vay cho SeABank:
Lãi trên nợ gốc theo lãi suất cho vay đã thỏa thuận tương ứng với thời hạn vay mà đến hạn chưa trả
trên số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả.
Trường hợp khoản nợ vay chuyển nợ quá hạn thì khách gang phải trả trên dư nợ gốc bị quá hạn tương ứng với thời gian chậm trả, lãi suất áp dụng bằng 150% lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm chuyển nợ quá hạn.
2.2.1.2. Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp
Theo nội dung Quyết định số 1898/2012/QĐ-TGĐ ngày 24/04/2012 v/v ban hành bộ Quy trình nghiệp vụ cho vay tại SeABank của Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Đông Nam Á, bộ 10 quy trình chi tiết về:
- Quy trình tiếp thị, khai thác và phát triển khách hàng - Quy trình tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng - Quy trình tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng
- Quy trình thẩm định và trình duyệt
- Quy trình phê duyệt cho vay/ không cho vay - Quy trình hoàn tất hồ sơ khoảnvay
- Quy trình giải ngân
- Quy trình điều chỉnh nội dung khoản vay - Quy trình thu nợ một phần trước hạn - Quy trình tất toán khoản vay- giải chấp
Các đối tượng tham gia vào quy trình cấp tín dụng: Phòng Khách hàng/Phòng Giao dịch (Cán bộ quan hệ khách hàng, lãnh đạo Phòng khách hàng); Phòng Quản lý Rủi ro (Cán bộ thẩm định, lãnh đạo Phòng Quản lý Rủi ro); Ban lãnh đạo (Giám đốc, Phó Giám đốc); Hội đồng tín dụng Chi nhánh.
a. Quy trình hoạt động thẩm định cho vay tại SeABank:
- Thẩm định cho vay bao gồm hoạt động thẩm định tại ĐVKD, thẩm định rủi ro tại Hội sở đối với những khoản vay vượt hạn mức phán quyết của ĐVKD hoặc những khoản vay do các cấp có thẩm quyền quyết định chuyển lên Hội sở.
- Tất cả các khoản vay tại ĐVKD phải được thẩm định bởi Chuyên viên quản lý quan hệ khách hàng. Đối với các khoản vay vượt mức phán quyết của Người đứng đầu ĐVKD thì khoản vay phải được thẩm định rủi ro bởi Phòng Thẩm định rủi ro
tín dụng - Khối Quản lý rủi ro tại Hội sở trước khi trình cấp có thẩm quyền phê duyệt khoản vay đối với khách hàng.
- Thẩm định cho vay tại ĐVKD:
+ Chuyên viên quản lý quan hệ khách hàng thực hiện thu thập, kiểm tra, xác minh thông tin, tài liệu và chịu trách nhiệm về tính đầy đủ, xác thực, hợp lệ của các thông tin, tài liệu có liên quan đến tiến hành thẩm định tổng thể về khách hàng vay (năng lực pháp lý, hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hhình tài chính, khả năng trả nợ...) và khoản vay (nhu cầu vay vốn, mục đích vay vốn, phương án sản xuất kinh doanh; tài sản bảo đảm, nguồn trả nợ,.) theo đúng các nội dung hướng dẫn, các quy trình nghiệp vụ tại thời điểm thực hiện.
+ Kết quả thẩm định phải được người tham gia thẩm định ghi nhận đầy đủ, trung thực, rõ ràng tại Tờ trình thẩm định khách hàng và được Trưởng phòng KHDN tại ĐVKD kiểm tra lại tính đầy đủ, hoàn thiện của hồ sơ tín dụng và ký xác nhận.
+ Tờ trình thẩm định khách hàng được coi là một tài liệu của hồ sơ tín dụng. Người ký tên trên Tờ trình thẩm định khách hàng và các tài liệu khác (nếu có theo các quy trình nghiệp vụ) phải nêu rõ ý kiến đề xuất của mình tại các văn bản này về việc cho vay/ không cho vay đối với Khách hàng.
+ Trường hợp khoản vay vượt thẩm quyền của Người đứng đầu ĐVKD, Người đứng đầu ĐVKD phải có trách nhiệm kiểm tra tính đầy đủ, hoàn thiện của hồ sơ tín dụng và đề xuất ý kiến cho vay/ không cho vay vào tài liệu trong hồ sơ khoản vay để phục vụ việc thẩm định tại Hội sở.
+ Người tham gia thẩm định phải chịu trách nhiệm cá nhân về các nội dung đã nêu trên
+ Tờ trình thẩm định khách hàng và tài liệu khác (nếu có theo quy trình nghiệp vụ). Trường hợp báo cáo sai sự thật hoặc cố tình che giấu thông tin làm ảnh hưởng đến việc phê duyệt cho vay của SeABank thì phải chịu trách nhiệm trước pháp luật và đền bù thiệt hại cho SeABank.
+ Việc thẩm định rủi ro của khoản vay (vượt mức phán quyết của Đơn vị kinh doanh hoặc theo chỉ đạo của các cấp có thẩm quyền) do Phòng Thẩm định rủi ro tín dụng - Khối Quản lý rủi ro thực hiện.
+ Việc thẩm định rủi ro phải phân tích, đánh giá tổng thể các khía cạnh rủi ro của khoản vay để đưa ra các đề xuất tín dụng từ nhiều góc độ (kinh tế, tài chính, thị trường, sản phẩm,...) với sự hỗ trợ của các phân tích về kinh doanh, tài chính để xác định rủi ro gắn liền với khách hàng, với hoạt động kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng
+ Kết quả thẩm định rủi ro phải được ghhi nhận đầy đủ, trung thực và rõ ràng tại Báo cáo thẩm định rủi ro tín dụng. Báo cáo phải thể hiện rõ các nội dung đã thẩm định, phân tích và xác định cụ thể hướng xử lý đối với các rủi ro (nếu có) và đề xuất của Phòng thẩm định rủi ro tín dụng về việc cho vay/ không cho vay đối với khách hàng.
+ Phòng thẩm định rủi ro tín dụng chịu trách nhiệm trực tiếp gửi Báo cáo thẩm định rủi ro cho các cấp phê duyệt khoản vay. Báo cáo thẩm định rủi ro được coi là một tài liệu của hồ sơ tín dụng.
+ Người tham gia thẩm định, đánh giá năng lực và phương án kinh doanh của khách hàng, thẩm định rủi ro tín dụng phải chịu trách nhiệm cá nhân về cá nọi dung thẩm định đã nêu trên các báo cáo của mình. Trường hợp báo cáo sai sự thật hoặc cố tình che giấu thông tin làm ảnh hưởng đến việc phê duyệt cho vay của SeABank thì phải chịu trách nhiệm trước pháp luật và đền bù thiệt hại cho SeABank.
- Phê duyệt cho vay: là việc đánh giá, kết luận độc lập của cấp có thẩm quyền
phê duyệt trên cơ sở xem xét nội dung thẩm định cho vay của các đơn vị có liên quan. Cấp có thẩm quyền phê duyệt phải đảm bảo đánh giá được hiệu quả của việc cho vay đối với khách hàng khi quyết định phê duyệt khoản cho vay.
b. Giám sát sau cho vay: việc giám sát sau cho vay được thực hiện theo quy
định riêng về hoạt động kiểm tra, giám sát vốn vay.
+ Phòng khách hàng: Thực hiện kiểm tra, giám sát, theo dõi và quản lý khoản cấp tín dụng/cho vay đối với khách hàng
+ Cán bộ thẩm định phân tích tình hình SXKD, tài chính định kỳ hoặc đột xuất khi có thông tin về những sự kiện bất thường có thể ảnh hưởng xấu đến hoạt động của doanh nghiệp.
c. Thu hồi nợ và xử lý nợ xấu và nợ có vấn đề:
+ Việc thu hồi nợ khi đến hạn được thực hiện theo quy trình thu hồi nợ của SeABank
+ Đối với các khoản vay xấu và/hoặc nợ có vấn đề như Khách hàng vay là tổ chức bị giải thể/ phá sản/ bị kiện tụng, bị thất thoát tiền, tài sản dẫn đến có nguy cơ không có khả năng thanh toán nợ vay cho ngân hàng... hoặc tài sản cầm cố, thế chấp, bảo lãnh bị thất thoát, mất giá, xuống cấp. không còn đủ đảm bảo cho khoản nợ nhưng không được khách hàng khắc phục hoặc bổ sung tài sản bảo đảm cho ngân hàng, SeABank sẽ xem xét quyết định xử lý theo một trong các trường hợp:
1. Tạm ngưng giải ngân và cho vay mới 2. Cơ cấu lại thời hạn trả nợ
3. Chẩm dứt cho vay, chuyển nợ quá hạn và thu hồi nợ
4. Phát mại tài sản bảo đảm tiền vay, khởi kiện ra tòa có thẩm quyền 5. Các biện pháp thu hồi nợ khách theo quy định của Cấp có thẩm quyền
d. Đánh giá quy trình cho vay:
Với chủ trương tăng cường công tác tín dụng theo hướng an toàn và chất lượng hơn. Quy trình cho vay được xây dựng dựa trên cơ sở tách riêng khâu thẩm định và quyết định cho vay thành một khâu riêng để nâng cao chất lượng thẩm định.
- Ưu điểm:
Thứ nhất, tách bộ phận thẩm định/ ra quyết định cho vay ra khỏi bộ phận quan
hệ khách hàng (tiếp xúc với khách hàng) qua đó có thể tập trung nâng cao chất lượng thẩm định, việc thẩm định trở nên khách quan và chính xác hơn. Việc cán bộ tín dụng làm quá nhiều khâu dễ dẫn đến việc thẩm định không được thực hiện kỹ lưỡng, ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay.
Thứ hai, quá trình cấp tín dụng/cho vay được hai bộ phận quan hệ khách hàng và
Chỉ tiêu_______kiểm tra chéo nhau trong quá trình cho vay, hạn chế tối đa việc thực hiện không(%) (%) (%)
đúng quy trình (ăn bớt các bước trong quy trình, đặc biệt là trong khâu thẩm định - tình trạng phổ biến khi thực hiện theo mô hình cũ), quy trình cho vay và các quy định về cấp tín dụng được tuân thủ một cách nghiêm ngặt hơn.
- Nhược điểm: Việc cấp tín dụng/cho vay phải thông qua hai bộ phận, đồng
nghĩa với thời gian giải quyết món vay sẽ tăng lên, điều này sẽ nhìn chung không ít
thì nhiều gây phiền hà cho khách hàng.
Vì cơ cấu nhân sự thay đổi, cũng như hai bộ phận quan hệ khách hàng và quản lý rủi ro hầu hết đều làm việc gián tiếp qua điện thoại, mail,... nên chưa phối hợp nhịp nhàng, thời gian giải quyết hồ sơ bị kéo dài khá lâu, mặt khác nhiều xung đột cũng diễn ra giữa hai bộ phận cũng làm ảnh hưởng đến thời gian giải quyết hồ sơ của khách hàng. Tuy vậy, theo thời gian những nhược điểm trên dần dần được khắc phục. Quy trình cho vay của SeABank được xây dựng dựa trên tham khảo kinh nghiệm từ nhiều ngân hàng khác, theo hướng hiện đại hơn. về lâu dài, việc tách biệt quá trình cấp tín dụng/cho vay thành nhiều khâu và được thực hiện bởi nhiều bộ phận chuyên trách sẽ làm tăng đáng kể chất lượng cũng như hiệu quả hoạt động cho vay so với việc cán bộ tín dụng thực hiện toàn bộ quy trình như trước đây.
2.2.1.3. Các tiêu chí chung đối với cho vay khách hàng doanh nghiệp
a. Đối tượng khách hàng khuyến khích tập trung phát triển:
- KHDN có hoạt động xuất nhập khẩu. KHDN ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp sạch, công nghiệp hỗ trợ.
- KHDN vừa và nhỏ
- KHDN hoạt động theo mô hình chuỗi cung ứng
- KHDN lớn có hoạt động kinh doanh ổn định và thuộc ngành nghề phù hợp với định hướng kinh doanh của SeABank, có BCTC được kiểm toán bởi các công ty
kiểm toán uy tín hoặc báo cáo thuế, với mục đích cấp tín dụng bổ sung vốn lưu động, đầu tư tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh có sử dụng nhiều sản phẩm/ dịch vụ tín dụng, tiền gửi và thanh toán quốc tế tại SeABank (tối thiểu 3
b. Ngành nghề kinh doanh chính được khuyến khích tập trung phát triển:
- Khu vực Hà Nội: sản xuất, thương mại hàng tiêu dùng, sản xuất chế biến thực phẩm, thi công xây lắp, thương mại ô tô, nhựa, dược, thiết bị y tế, vật liệu xây dựng, dệt may.
c. Thời gian hoạt động ngành nghề kinh doanh chính của khách hàng: tối
thiểu 12 tháng, ngoại trừ sản phẩm có quy định khác
d. Tài sản đảm bảo: