hàng
Thương mại cổ phần Đông Nam Á - chi nhánh Thanh Xuân
2.3.1. Kết quả đạt được
Giai đoạn 2015 - 2017, SeABank Thanh Xuân đã đạt được những kết quả rất đáng khích lệ như sau:
Trong những năm gần đây, SeABank Thanh Xuân luôn duy trì ổn định việc cho vay khách hàng doanh nghiệp đảm bảo đúng định hướng của NHNN và Ngân hàng TMCP Đông Nam Á. Lợi nhuận của chi nhánh trong các năm vẫn đạt ở mức cao trong đó lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp đóng góp một phần lớn trong tổng lợi nhuận chung của Chi nhánh.
Trong công tác phát triển cho vay, Chi nhánh đã tiếp cận được nhiều dự án khả thi của một số doanh nghiệp lớn, mở rông tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ. Thông qua đó, phát triển, mở rộng thêm nhiều dịch vụ Ngân hàng tới khách hàng: dịch vụ thẻ, tiền gửi, chuyển tiền...
Hàng năm, SeABank Thanh Xuân luôn làm tốt công tác thu hồi nợ. Đặc biệt, công tác thu hồi nợ đã xử lý rủi ro luôn được Chi nhánh quan tâm, nỗ lực phối hợp cùng các cơ quan chức năng nhằm thu hồi các khoản nợ tồn đọng từ nhiều năm trước, góp phần tăng lợi nhuận đạt được của Chi nhánh.
Mọi khoản cấp tín dụng, ngân hàng đã lập hồ sơ, xét duyệt theo đúng thủ tục, quy trình đã được ban hành của SeABank. Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định, phát hiện sớm những rủi ro, đưa ra các biện pháp quản lý rủi ro, loại trừ những dự án, những phương án kém hiệu quả nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng tiến hành kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay. Nhờ vậy các năm qua, tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh luôn ở mức thấp hơn tỷ lệ nợ xấu của toàn hệ thống.
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
a. Hạn chế
Trong thời gian vừa qua, hoạt động tín dụng đã được SeABank hết sức quan tâm và thường xuyên đưa ra các giải pháp để đổi mới và hoàn thiện, song trong quá trình hoạt động vẫn cho thấy những khó khăn, tồn tại cần phải được giải quyết trong thời gian tới.
Một là, cho vay doanh nghiệp Nhà nước không chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư
nợ nhưng đây là bộ phận khách hàng có tỷ lệ cho vay không có tài sản bảo đảm của Chi nhánh lớn nhất, mặc dù ít rủi ro nhưng cần kiểm soát chặt chẽ. Chi nhánh đang tập trung nhiều đến đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Đây là thành phần kinh tế năng động, nhạy bén trong nền kinh tế thị trường và có nhiều tiềm năng phát triển, tuy nhiên chính sách của SeABank chưa thu hút được khách hàng.
Hai là, đối tượng khách hàng của chi nhánh chưa mở rộng đến nhiều ngành nghề
hoạt động đang được nhà nước khuyến khích phát triển, có nhiều lợi thế cho Ngân hàng: các doanh nghiệp chế biến nông sản, các doanh nghiệp xuất khẩu để thu hút nguồn ngoại tệ, trong khi huy động nguồn ngoại tệ của Chi nhánh đang còn nhiều hạn chế dẫn đến việc Chi nhánh phải nhận vốn ngoại tệ điều hòa với lãi suất cao, làm giảm hiệu quả hoạt động của Chi nhánh.
Ba là, số lượng khách hàng của chi nhánh không nhiều mà dư nợ chủ yếu tập
trung ở một số dự án lớn, mang lại rủi ro lớn nếu các dự án này có vấn đề. Trong các năm qua, Chi nhánh vẫn còn một số khoản nợ xấu mặc dù tỷ lệ không cao nhưng cũng ảnh hưởng không tốt tới hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng.
Bốn là, về quy mô, kỳ hạn của các khoản vay, Chi nhánh vẫn chưa đáp ứng hết
được nhu cầu vay vốn trung, dài hạn của các khách hàng. Về thủ tục vay vốn, Chi nhánh áp dụng quy chế cho vay chung của SeABank đã được sửa đổi cho phù hợp hơn với khách hàng nhưng nhìn chung vẫn còn hạn chế là nhiều thủ tục khá khắt khe mà khách hàng khó đáp ứng được.
Năm là, một số khách hàng đáp ứng đủ điều kiện là khách hàng tiền năng tuy
nhiên lại không đáp ứng các tiêu chuẩn cho vay theo như quy định nên thường lách luật bằng cách làm giả hồ sơ giấy tờ xin vay, có thể là thay đổi số vốn tự có, giá trị TSBĐ, tính khả thi của dự án. Nói chung, trong những tình huống này nếu cán bộ tín dụng ít kinh nghiệm hoặc nghiệp vụ không tốt sẽ làm tổn thất đến chất lượng tín dụng
của ngân hàng. Các doanh nghiệp tư nhân vẫn khó khăn trong việc tiếp cận vốn tín dụng. Do vậy, các doanh nghiệp này đã hạn chế về nguồn vốn lại càng khó huy động nguồn vốn Ngân hàng để mở rộng, phát triển sản xuất kinh doanh hoặc sẽ phải vay vốn với lãi suất cao. Như vậy, Ngân hàng nói chung và SeABank nói riêng chưa đóng góp nhiều trong việc hỗ trợ các doanh nghiệp ngoài quốc doanh phát triển.
b. Nguyên nhân
• Nguyên nhân chủ quan
- Chính sách, quy trình tín dụng chưa đáp ứng nhu cầu của thị trường: Chính
sách, quy trình tín dụng của SeABank đang dần được thay đổi để phù hợp
hơn với
khách hàng trong điều kiện hiện tại. Tuy nhiên, vẫn còn những quy định về điều
kiện cấp tín dụng mà khách hàng khó đáp ứng được: hồ sơ yêu cầu phức tạp hơn
các ngân hàng khác. Vấn đề về xếp hạng tín dụng với bộ chấm điểm chưa được
cập nhật, các tiêu chí chấm điểm chưa phù hợp... Bên cạnh đó, quy trình quản lý
rủi ro chưa thực sự phát huy hết tác dụng trong việc phòng ngừa và hạn chế
rủi ro
cho hoạt động tín dụng của Chi nhánh.
- Việc tìm kiếm thông tin tín dụng vẫn còn nhiều hạn chế: Thông tin tín dụng
đóng một vai trò quan trọng trong việc giúp Ngân hàng ra quyết định cho vay đối
với khách hàng. Điều đó đòi hỏi thông tin thu thập được phải chính xác và
kịp thời
thì mới có thể tránh được những sai lầm hoặc rủi ro xảy ra. Hiện nay, hệ thống
ngân hàng Việt Nam nói chung và Chi nhánh nói riêng thì vi ệc thu thập
thông tin
tín dụng vẫn còn nhiều hạn chế, thiếu chính xác, không kịp thời dẫn đến khó khăn
trong việc ra quyết định cho vay.
- Coi nhẹ công tác thẩm định: Công tác thẩm định đã được Chi nhánh chú trọng,
tuy nhiên vẫn còn một số trường hợp CBTD chưa thực hiện tốt việc thẩm định
khách hàng, phương án vay vốn cũng như tài sản bảo đảm khi thực hiện cho vay;
chưa gắn kết được thẩm định khách hàng vay vốn với thẩm định triển vọng ngành
nghề, môi trường kinh doanh... Công tác thẩm định còn yếu kém sẽ dẫn đến khả
năng phát sinh nhiều rủi ro cho hoạt động cho vay.
- Thiếu nguồn nhân lực chất lượng: Do nhu cầu cán bộ tín dụng của chi nhánh
trong những năm gần đây tăng lên khá nhanh nên đội ngũ cán bộ tín dụng nói riêng
có tuổi đời và tuổi nghề rất trẻ, kinh nghiệm làm việc chưa nhiều, trong khi việc
phân tích và thẩm định khách hàng đòi hỏi cán bộ tín dụng phải kiến thức khá sâu
• Nguyên nhân khách quan
Với sự phát triển ổn định của nền kinh tế trong nước và thế giới, số lượng các doanh nghiệp ở nước ta tăng lên với tốc độ rất nhanh kéo theo nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh ngày một lớn. Thực tế này đã tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại nói chung và SeABank nói riêng cơ hội lựa chọn khách hàng để mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng. Có một số vấn đề phát sinh từ phía các doanh nghiệp:
- Thứ nhất: Các chủ doanh nghiệp hầu hết có trình độ quản lý và kinh doanh chưa cao, hoạt động kinh doanh còn manh mún, mang tính chụp giật do đó các dự án đầu tư không có tính “dài hơi”, đôi khi có xu hướng chạy theo phong trào, vì vậy thường tiềm ẩn mức độ rủi ro cao cho ngân hàng tài trợ.
- Thứ hai: Mức độ chấp hành luật của các doanh nghiệp chưa cao, các văn bản,
số liệu báo cáo gửi ngân hàng thường thiếu chính xác, trong khi đó ngân hàng lại
không được cung cấp hệ thống thông tin để kiểm tra, đối chiếu, từ đó tạo ra
rủi ro
tín dụng lớn cho ngân hàng khi cấp tín dụng.
- Thứ ba: Tiềm lực tài chính của hầu hết các doanh nghiệp ở nước ta còn rất hạn
chế, khả năng độc lập tài chính thấp, do đó việc ngân hàng cho vay với tỷ lệ cao
cũng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro.
Từ những hạn chế đó của khách hàng dẫn đến chất lượng hồ sơ vay vốn không cao, gây khó khăn cho Ngân hàng trong khâu thẩm định, giám sát khoản vay, chi phí thẩm định, giám sát cao.
Một số nguyên nhân khách quan khác:
- Môi trường pháp lý:
Trong những năm gần đây, với sức ép mạnh mẽ của nền kinh tế trong và ngoài nước, môi trường pháp lý ở nước ta đã và đang ngày được hoàn thiện, tạo điều kiện ngày một tốt hơn cho sự phát triển của các thành phần kinh tế. Cụ thể là một loạt các văn bản luật như: Luật các tổ chức tín dụng, Luật doanh nghiệp năm 2015, Luật
phát triển, trong đó các Ngân hàng thương mại là đối tượng vừa trực tiếp vừa gián tiếp có cơ hội tranh thủ những thuận lợi đó. Nhờ đó hoạt động tín dụng của các ngân hàng cũng được phát triển lên một bước, chất lượng tín dụng được cải thiện. Mặc dù, Nhà nước đã có cố gắng nhất định trong việc soạn và sửa đổi một số văn bản luật nhưng nhìn chung hệ thống văn pháp luật của nước ta hiện vẫn chưa thật đồng bộ và thường xuyên thay đổi, thủ tục hành chính còn nhiều phức tạp. từ đó gây khó khăn cho ngân hàng khi kí kết thực hiện hợp đồng tín dụng. Ngoài ra, vấn đề phát mại tài sản thế chấp: thời gian và thủ tục phát mại tài sản thường kéo dài, chi phí cao dẫn đến kéo dài thời gian thu hồi nợ của Ngân hàng. Bên cạnh đó, quy trình về khởi kiện, thi hành án tài sản để thu hồi vốn vay kéo dài, qua rất nhiều thủ tục và công đoạn, nhhưng việc thành công trông khởi kiện và thanh lý tài sản của ngân hàng vẫn chưa cao.
- Môi trường kinh tế:
Trong những năm vừa qua tình hình kinh tế trong và ngoài nước gặp nhiều biến động, nền kinh tế đang trong giai đoạn phục hồi. Các doanh nghiệp xuất nhập khẩu gặp khó khăn, một số ngành nghề bị thu hẹp sản xuất,... cùng với đó nhiều vụ việc lừa đảo, gian lận tại các ngân hàng xảy ra liên tục trong thời gian qua. Tất cả làm nên
bức trang chất lượng tín dụng tại các ngân hàng đang xấu đi, nợ xấu khó kiểm soát, khả năng thu hồi nợ thấp, từ đó dẫn đến suy giảm về quy mô vay vốn của ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong những năm qua, hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp của Chi nhánh đã đạt được những thành tựu không nhỏ đóng góp vào sự phát triển chung của nghành Ngân hàng. Chi nhánh đã quan tâm hơn tới việc kiểm soát tỷ lệ tăng trưởng cho vay, tập trung vào hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp. Quy trình cho vay được kiểm soát chặt chẽ hơn. Tuy nhiên tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu khách hàng Doanh nghiệp trong tổng dư nợ còn ở mức cao. Công tác cung cấp, khai thác sử dụng thông tin cho vay tại Chi nhánh vẫn còn nhiều thiếu sót. Việc phân tích đánh giá rủi ro khách hàng còn nhiều bất cập chưa hỗ trợ hiệu quả cho việc quyết định cho vay và thu hồi nợ. Rủi ro cho vay khách hàng Doanh nghiệp chưa được xác định, đo lường, đánh giá và kiểm soát một cách chặt chẽ, chưa phù hợp với thông lệ quốc tế và yêu cầu hội nhập.
Tóm lại, Chương 2 của luận văn đi sâu vào phân tích thực trạng chất lượng khách hàng Doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Thanh Xuân trên cơ sở lý luận đã phân tích tại Chương 1 làm tiền đề tìm ra giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại chương sau.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH THANH XUÂN