phần Đông
Nam Á - Chi nhánh Thanh Xuân 2018-2020
Định hướng chung của toàn hệ thống SeABank nói chung và chi nhánh Thanh Xuân nói riêng:
- Tăng trưởng tín dụng trên toàn bộ hệ thống phải đảm bảo tuân thủ theo quy định của NHNN, định hướng tăng trưởng kinh doanh của SeABank trong
từng thời
kỳ và đảm bảo hiệu quả sinh lời của dư nợ toàn hệ thống tối thiểu đạt 2% (đã bao
gồm dự phòng chung).
- Việc mở rộng cấp tín dụng đi đôi vớí kiểm soát chất lượng tín dụng, tăng trưởng công tác thẩm định, giám sát sử dụng vốn vay, đảm bảo đúng mục
đích, hạn
chế nợ xấu mới phát sinh.
- Đẩy nhanh tiến độ giảm tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu trong danh mục tín dụng hiện hữu cũng như kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng phát sinh mới.
- Thực hiện chính sách cho vay bằng ngoại tệ theo đúng quy định pháp luật, góp phần ổn định tỷ giá và thị trường ngoại tệ, hỗ trợ cho các doanh nghiệp xuất khẩu;
doanh nghiệp có nguồn thu ngoại tệ.
- Đẩy mạnh bán chéo các sản phẩm, tăng các thu nhập từ phí, như: thanh toán quốc tế, thanh toán trong nước, phát hành bảo lãnh, quản lý dòng tiền và các loại
phí khác.
STT Tiêu chí Nội dung Tỷ trọng
1 Phân khúc khách hàng
KHDN lớn 30
%
KHDN (USME, SME, MSME) 37
%
KHCN 33
%
2 Thời hạn cho vay Ngắn hạn 50
%
Trung hạn 30
%
động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, KHDN ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp sạch, công nghiệp hỗ trợ.
- Theo khu vực/ địa bàn: các đơn vị cấp tín dụng trên toàn hệ thống SeABank tập trung khai thác và phát triển các khách hàng tiềm năng tại cùng Tỉnh/
Thành phố
trực thuộc Trung ương hoặc ngoài Tỉnh/Thành phố trực thuộc Trung ương
của đơn
vị mình nhưng chưa có trụ sở của SeABank tối đa 60km kể từ trụ sở của Đơn
vị cấp
tín dụng đối với các khách hàng ngoài địa bàn hoạt động của đơn vị cấp tín dụng
trên 60km.
- Theo kỳ hạn/ đồng tiền: khuyến khích cho vay ngắn hạn, kiểm soát tỷ lệ cấp tín
dụng trung- dài hạn, tăng tỷ lệ cho vay ngoại tệ để nâng cao hiệu quả và sự ổn định
của danh mục tín dụng đảm bảo phù hợp với quy định của NHNN.
- Theo tài sản bảo đảm: khuyến khích nhận TSBĐ thuộc sở hữu của chính khhác hành vay trước khi nhận TSBĐ của bên thứ ba. Khuyến khích nhận TSBĐ có tính
thanh khoản cao, dễ định giá, có khả năng quản lý, giám sát. Không nhận
TSBĐ có
tính thanh khoản thấp, khó quản lý.
- Lĩnh vực hạn chế mức độ tập trung cấp tín dụng: các dự án BT/BOT, và cho vay đầu tư cổ phiếu để hạn chế rủi ro cho SeABank.
- Kiểm soát chặt chẽ tốc độ tăng trưởng cấp tín dụng trong lĩnh vực bất động sản, xây dựng và cho vay đầu tư trái phiếu.
4 Phân bổ khu vực Khu vực Hà Nội 30 %
5 Tài sản bảo đảm Có TSBĐ %85
Không có TSBĐ 15
%
6 Dư nợ cho vay ngắn hạn của KHDN/ Tổng dư nợ cho vay của
KHDN %60
7 Dư nợ cho vay trung dài hạn của KHDN/ Tổng dư nợ cho vay củaKHDN %40 ST
T Tiêu chí Nhóm 1 Nhóm 2
1 Tổng dư nợ cấp tín dụng đối với một kháchhàng ≤ 15% VTC ≤ 10% VTC
2 Tổng dư nợ cấp tín dụng đối với một kháchhàng và người có liên quan ≤ 25% VTC ≤ 20% VTC
3
Tổng dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng là Công ty con, Công ty liên kết của SeABank hoặc doanh nghiệp mà SeABank nắm quyền kiểm soát
≤ 10% VTC
4
Tổng dư nợ cấp tín dụng đối với các khách hàng là Công ty con, Công ty liên kết của SeABank hoặc doanh nghiệp mà SeABank nắm quyền kiểm soát
≤ 20 % VTC
• Mục tiêu về giới hạn cấp tín dụng đối với một khách hàng, một khách hàng và người có liên quan của khách hàng
2 trị bảo lãnh đã phát hành
STT Tiêu chí SeABank Quy định
của NHNN
ĩ Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR) ≥ 10% ≥ 9%
2 Tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung dài hạn
≤ 45% ≤ 45%
3 Tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng tiền gửi ≤ 80% ≤ 80%
4 Tỷ lệ dư nợ được đảm bảo bằng hàng hóa, Quyền đòi nợ/ Tổng dư nợ toàn hệ thống
≤ 10% Chú thích:
- Nhóm 1: Tổng công ty, công ty thành viên thuộc các Tổng công ty, Tập đoàn kinh tế Nhà nước/ tư nhân, công ty thành viên của các Tập đoàn. Các khách hàng này có xếp hạng tín dụng từ loại A trở lên.
- Nhóm 2: Các trường hợp còn lại
• Mục tiêu về chất lượng tín dụng toàn hệ thống:
Song song với mục tiêu tăng trưởng tín dụng ngày càng cao của hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện nay, vấn đề quản trị rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng cho vay KHDN nói riêng là ưu tiên hàng đầu trong chiến lược phát triển của tất cả các NHTM.
Qua phân tích và đánh giá chất lượng cho vay KHDN tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Thanh Xuân trong chương 2, có thể thấy
được những tồn tại và các nguyên nhân (chủ quan và khách quan) tác động trực tiếp hay gián tiếp. Từ đó, đưa ra các giải pháp nhằm khắc phục, hạn chế các tác động xấu; phát huy, thúc đẩy các nhân tố tích cực để nâng cao chất lượng cho vay KHDN tại Chi nhánh Thanh Xuân.
3.2.1. Hoàn thiện hệ thống quy trình, nghiệp vụ
Quy trình cho vay là tập hợp những nội dung nghiệp vụ cơ bản, các bước tiến hành từ khi bắt đầu đến khi kết thúc một món vay. Đây là quy trình chặt chẽ gồm nhiều bước. Cán bộ tác nghiệp phải theo sát quá trình, đặc biệt ở những khâu quan trọng như xếp hạng khách hàng để điều chỉnh mức độ an toàn vốn, thẩm định hoạt động kinh doanh của khách hàng, thẩm định tài sản đảm bảo,... Có một số giải pháp liên quan đến hệ thống quy trình nghiệp vụ như sau:
- Hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng doanh nghiệp: Tuy đã xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng riêng nhưng hệ thống này tại
SeABank đang tồn tại tương đối nhiều bất cập bởi phần mềm tạo lập cũng như chưa thể kiểm soát và bao quát hết tất cả các khía cạnh của quy trình tín dụng. Để đáp ứng các yêu cầu mới, nâng cao chất lượng cho vay KHDN và từng bước chuẩn hóa tiêu chuẩn quốc tế trong quản trị rủi ro, tác giả xin đề xuất một số giải pháp sau: Thứ nhất, tổ chức hội thảo lấy ý góp ý của các cán bộ tín dụng về hệ thống chấm điểm, kết hợp với các chuyên gia nhằm rà soát các tiêu chí, điều chỉnh thuật ngữ chuyên môn phù hợp và cập nhật hơn, bổ sung một số chỉ tiêu: tình hình phát sinh nợ quá hạn, lịch sử nợ xấu tại các TCTD khác, số lần chậm trả lãi, số lần gia hạn nợ, tỷ lệ dòng tiền về tài khoản thanh toán/tổng dư nợ phát sinh.
Thứ hai, SeABank cũng nên tham khảo hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng của một số ngân hàng lên trong hệ thống như: BIDV, Vietcombank, Vietinbank,. từ đó rút ra kinh nghiệm để hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ hiện đại, phù hợp và hiệu quả cho riêng mình, vừa nâng cao uy tín đối với khách hàng, vừa tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác.
- Hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng Doanh nghiệp: Một trong những yếu
thẩm định cho vay. Tùy thuộc vào quy mô vốn, năng lực đội ngũ nhân sự, mức độ chấp nhận rủi ro của từng ngân hàng mà quy trình thẩm định được thiết kế khác nhau.
Đối với tín dụng cho KHDN có nhiều sản phẩm được xây dựng riêng cho từng lĩnh vực kinh doanh. Vì vậy, để đảm bảo an toàn vốn, phòng chính sách sản phẩm, phòng quản trị rủi ro của SeABank cần phối hợp với Ban giám đốc của các đơn vị kinh doanh để sớm ban hành, bổ sung, sửa đổi các chính sách về hệ thống tiêu chí thẩm định, điều chỉnh thủ tục cho vay hợp lý, đơn giản tương ứng với từng nhóm sản phẩm này. Đồng thời, nội dung thẩm định Doanh nghiệp cần chặt chẽ hơn. Thực tế, mục tiêu đơn giản hóa thủ tục cho vay, quy trình thẩm định hoặc do ý thức trách nhiệm của các cán bộ ngân hàng nên đã bỏ qua nhiều tiêu chí đánh giá quan trọng dẫn tới quá trình thẩm định qua loa, lỏng lẻo, không hiệu quả, tăng khả năng rủi ro mất vốn. Bởi vậy, các cán bộ quản lý khách hàng, các cán bộ thẩm định ngoài bám chắc quy trình thẩm định (phân tích BCTC, chỉ tiêu NPV,IRR,PI,PP,...) còn có thể nghiêm cứu chiến lược SWOT để có thêm cái nhìn tổng quan và chính xác về tình hình của doanh nghiệp, tính khả thi của phương án vay vốn. Tuy nhiên, trong quá trình tác nghiệp, các cán bộ kinh doanh cần có sự linh hoạt trong việc áp dụng quy trình này vào từng trường hợp cụ thể: Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng, thì các bước hướng dẫn hồ sơ, thủ tục là không cần thiết, bước thu thập, điều tra thông tin có thể giảm nhẹ do kế thừa thông tin có sẵn, cán bộ chỉ cần tập trung nhiều hơn vào phương án xin vay. Ngược lại, đối với khách hàng lần đầu có quan hệ tín dụng, cán bộ ngân hàng cần thiết phải thực hiện đầy đủ, kỹ lưỡng các bước trong quy trình, để đảm bảo rằng khách hàng hiểu rõ và thực hiện được các yêu cầu của ngân hàng.
Hiện nay, từ 01/06/2018 trong hệ thống SeABank thì tất cả các khoản cho vay đều phải thông qua Phòng Thẩm định tín dụng Hội sở- đây là một bước tiến mới nhằm kiểm soát khoản cấp tín dụng vì quyết định cho vay sẽ mang tính khách quan hơn. Tuy nhiên, các cán bộ Hội sở chỉ được tiếp xúc khách hàng gián tiếp qua hồ sơ
mà không được tiếp cận trực tiếp, nên vẫn cần chú trọng đến việc nâng cao trình độ, nhận thức trong thẩm định KHDN đối với các cán bộ cho vay tại đơn vị kinh doanh.
3.2.2. Xây dựng cơ chế, chính sách sản phẩm khách hàng doanh nghiệp phùhợp hợp
với thị trường
Một chính sách cho vay đúng đắn sẽ là cơ sở để quản lý cho vay có hiệu quả. Trong xu thế hội nhập hiện nay, Chi nhánh cần điều chỉnh chính sách cho vay hợp lí nhằm đạt được mục tiêu cân bằng tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, từng bước phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế. Chính sách này phải được cập nhật thường xuyên nhằm phù hợp với những biến động trên thị trường, đảm bảo xử lý thống nhất và đồng bộ trong toàn hệ thống của ngân hàng. Giải pháp xây dựng chính sách cho vay hợp lí trong tình hình mới nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp như sau:
- Xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả: Chính sách khách hàng hiệu quả sẽ
giúp ngân hàng xác định được các khách hàng chiến lược, truyền thống để từ đó có chính sách chăm sóc phù hợp nhằm duy trì được mối quan hệ lâu dài với khách hàng. Các khách hàng này phải được hưởng các ưu đãi về lãi suất, phí,...; ví dụ như những doanh nghiệp có uy tín, có quan hệ tín dụng thường xuyên, trả nợ gốc và lãi đúng hạn thì phải được hưởng ưu đãi như giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ... Muốn vậy, Chi nhánh phải xây dựng một hệ thống những chỉ tiêu đánh giá khách hàng để thường xuyên phân loại khách hàng. Khi thực hiện phân loại khách hàng chú trọng phân tích tư cách, năng lực pháp lý, năng lực điều hành, quản lý, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh và tình hình tài chính của khách hàng.
- Đa dạng hoá các phương thức cho vay: Chi nhánh cần đẩy mạnh các phương
thức cho vay hiện đại để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng như cho vay đồng tài trợ, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức thấu chi, đặc biệt đẩy mạnh hơn nữa phương thức cho vay hợp vốn bởi vì khi thực hiện phương thức cho vay này, Chi nhánh sẽ nâng cao được
năng lực tài trợ đồng thời lại có cơ hội tham gia vào những dự án lớn, học tập thêm kinh nghiệm về quản lý dự án và chia sẻ rủi ro trong cho vay.
- Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt: Áp dụng mức lãi suất cho vay không
giống nhau đối với các khoản cho vay khác nhau tuỳ thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn và khách hàng vay vốn cụ thể. Do lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của các doanh nghiệp nên mức lãi suất đưa ra phải hợp lý, được hình thành trên cơ sở thoả thuận với khách hàng, hài hoà lợi ích ngân hàng và doanh nghiệp. Với các doanh nghiệp lớn có quan hệ tín dụng lâu dài nên có sự ưu đãi về lãi suất để thu hút khách hàng và tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường. Với các doanh nghiệp vừa và nhỏ nên thực hiện lãi suất dựa vào độ tín nhiệm của doanh nghiệp, xu thế sản xuất kinh doanh trên thị trường của doanh nghiệp... để đưa ra mức lãi suất hợp lý.
- Thực hiện đúng quy định về biện pháp bảo đảm tiền vay, đảm bảo an toàn và hiệu quả:
Thứ nhất, ngoài khả năng đáp ứng các điều kiện vay vốn của khách hàng nói chung, khi quyết định chọn lựa biện pháp bảo đảm tiền vay trong các trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản (bằng tài sản của khách hàng vay, bằng tài sản hình thành từ vốn vay, bằng tài sản của bên thứ ba), cho vay không có tài sản bảo đảm đối với khách hàng vay vốn, Chi nhánh cần phải tuân thủ các điều kiện quy định của Nhà nước, của NHNN và của Hội sở chính về biện pháp bảo đảm tiền vay tương ứng. Để thực hiện tốt yêu cầu trên, Chi nhánh cần phải tích cực hạn chế tính chủ quan trong quyết định chọn lựa, đặc biệt kiên quyết xử lý đối với những hành vi thông đồng với khách hàng sửa chữa, hợp thức hoá các chỉ tiêu tài chính trên bảng cân đối kế toán và các tài liệu liên quan để đủ các điều kiện theo quy định, nhất là trong cho vay không có tài sản bảo đảm, hoặc hành vi nâng giá trị tài sản bảo đảm cao hơn nhiều so với giá thị trường tại thời điểm định giá/định giá lại nhằm đáp ứng nghĩa vụ được bảo đảm vì vụ lợi cá nhân dẫn đến nợ không có khả năng thu hồi.
Thứ hai, Chi nhánh cần phải tính toán đầy đủ, đồng bộ và cân nhắc chính xác các yếu tố như tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính, hiệu quả dự
án/phương án, tài sản bảo đảm, mối quan hệ tín dụng trên cơ sở có sự phối hợp kiểm tra, đối chiếu thực tế, sau đó phân ra từng loại khách hàng để có chính sách ưu tiên hợp lý. Cụ thể, Chi nhánh có thể ưu tiên áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay trong trường hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp có quy mô hoạt động lớn, ngành nghề kinh doanh quan trọng, doanh nghiệp truyền thống và đã được kiểm toán báo cáo tài chính và quyết toán thuế hàng năm, có dự án/phương án khả thi. Ngược lại, Chi nhánh phải yêu cầu tài sản bảo đảm đối với các doanh nghiệp có thái độ trì hoãn gửi báo cáo tài chính, doanh nghiệp tuy đảm bảo khả năng tự chủ về mặt tài chính, vốn lưu động ròng