Doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân
2.3.1. Kết quả đạt đƣợc
Trong giai đoạn 2016 – 2018, bằng những cố gắng phấn đấu không ngừng nghỉ, tập thể cán bộ công nhân viên Vietcombank Thanh Xuân đã đạt được những kết quả hết sức ấn tượng:
- Tổng dư nợ cho vay D của gân hàng luôn tăng trong những năm gần đây Quy mô cho vay các doanh nghiệp lớn, tạo điều kiện nâng cao uy tín và sức cạnh tranh của Ngân hàng trên thị trường, tạo niềm tin cũng như uy tín đối với khách hàng. Trong giao dịch với khách hàng, Ngân hàng đã mạnh dạn tiến hành nhiều nghiệp vụ nhằm lôi kéo và thu hút thêm nhiều khách hàng mới đến vay vốn, đồng thời củng cố mối quan hệ với các khách hàng truyền thống. Bên cạnh đó Vietcombank Thanh Xuân luôn duy trì dư nợ đối với các đơn vị kinh tế lớn làm ăn hiệu quả, có uy tín với Ngân hàng từ nhiều năm..
- Công tác tín dụng những năm qua luôn bám sát các chính sách điều hành của và gân hàng TMCP goại thương Việt am v i phương châm tăng trưởng an toàn, hiệu quả. Tăng cường tiếp cận, thiết lập giao dịch với khách hàng, chủ động áp dụng nhiều chương trình cho vay với chính sách lãi suất linh hoạt, ưu đãi nhằm hỗ trợ doanh nghiệp; thực hiện sàng lọc và cơ cấu lại danh mục khách hàng theo hướng tập trung cho khách hàng tốt, có tiềm năng, kiên quyết không hạ chuẩn cho vay. Thực hiên ưu tiên và phân bổ nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp vừa và nhỏ với phương châm tăng trưởng an toàn, chất lượng và hiệu quả.
- Chi nhánh đã thực hiện việc đánh giá chất lượng tín dụng, chấm điểm, xếp hạng tín dụng doanh nghiệp, phân loại nợ theo các quy định của NHNN và Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cũng như các quy định về các tỷ lệ đảm bảo trong nghiệp vụ.
- Chi nhánh đã xây dựng kế hoạch, lịch tr nh và tổ chức việc kiểm tra ở hầu hết các khâu trong việc cho vay. Qua công tác kiểm tra giám sát, Chi nhánh đã kịp thời ban hành các quy định, biện pháp quản lý nội bộ, góp phần tăng cường và đảm bảo an toàn hơn nữa các mặt nghiệp vụ của Chi nhánh. Trong năm 2018, Chi nhánh đã phối hợp với đoàn Kiểm toán nội bộ Vietcombank thực hiện kiểm toán các nghiệp vụ tín dụng. Theo báo cáo ghi nhận của đoàn Kiểm toán, Chi nhánh Thanh Xuân đã cơ bản thực hiện tốt các quy định của NHNN, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.
Như vậy, đạt được những kết quả đáng khích lệ trên là nhờ sự chỉ đạo sáng suốt của tâp thể lãnh đạo cũng như sự cố gắng phấn đấu của toàn thể đội ngũ cán bộ nhân viên của Chi nhánh trong việc mở rộng, nâng cao chất lượng tín dụng. Những chuyển biến tích cực đó trong nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng đã tạo điều kiện cho các doanh nghiệp tiếp cận dễ dàng hơn với kênh dẫn vốn quan trọng, đáp ứng được phần nào nhu cầu vốn kinh doanh của doanh nghiệp.
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1. Hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được như trên thì Chi nhánh vẫn còn những hạn chế cần mau chóng khắc phục:
- ợ xấu, quá hạn vẫn có xu hư ng tăng trong những năm gần đây kể cả về số tuyệt đối lẫn tỷ trọng của nợ quá hạn trên tổng dư nợ. Nợ xấu, nợ quá hạn của Chi nhánh đối với doanh nghiệp lớn tuy vẫn nằm trong tỷ lệ cho phép, nhưng vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro. Ngoài ra xét về độ lớn, số lượng nợ xấu khá nhiều do tổng dư nợ cho vay KHDN nhiều, gây sức ép đối với việc trích lập dự phòng và kết quả kinh doanh.
- Dư nợ khách hàng SME thấp, chưa khai thác hết tiềm lực phát triển khách hàng của chi nhánh
- Tình hình xử lý các khoản nợ, thu hồi nợ vẫn chưa đạt kết quả cao mặc dù có sự cố gắng nỗ lực rất lớn từ phía các cán bộ Ngân hàng nhưng. Số tiền thu nợ còn thấp. Điều này gây thất thoát vốn, ảnh hưởng tới uy tín cũng như hiệu quả cho vay của Chi nhánh.
- Số lượng khách hàng tổ chức, đ c biệt là các tổ chức l n có nghiệp vụ tốt vẫn ở mức nh so v i khách hàng cá nhân. Bên cạnh đó các phòng giao dịch chưa triển khai cho vay KHDN nên chưa hỗ trợ nhiều cho sự tăng trưởng cho vay đối với KHDN tại Chi nhánh.
- ầu hết đội ngũ cán bộ tín dụng của Chi nhánh đều còn trẻ n n chưa có nhiều kinh nghiệm chuy n môn cũng như các kỹ năng mềm để làm việc v i khách hàng
2.3.2.2. Nguyên nhân
a. Nguyên nhân chủ quan
- Chất lượng công tác thẩm định cho vay tại Chi nhánh th i gian qua vẫn còn nhiều hạn chế. Thực tế cho thấy, nhiều khâu trong quá trình thẩm định vẫn còn mang nặng tính chủ quan, phụ thuộc nhiều vào năng lực chuyên môn và kinh nghiệm của cán bộ thẩm định, trong khi đội ngũ cán bộ của Chi nhánh còn non trẻ, năng lực lại không đồng đều.
- Số lương doanh nghiệp cần quản lý / 01 cán bộ tín dụng tương đối cao. Hiện chi nhánh có 19 cán bộ quản lý khách hàng doanh nghiệp, trung bình mỗi cán bộ quan lý 15,3 khách hàng có quan hệ tín dụng với dư nợ cho vay KHDN bình quân 455 tỷ đồng/cán bộ (chưa tính khách hàng là định chế tài chính). Số lượng dư nợ quản lý/ cán bộ của chi nhánh thuộc top 5 chi nhánh cao nhất hệ thống . Như vậy, khối lượng công việc của mỗi cán bộ tín dụng của chi nhánh khá cao, dễ xảy ra tình trạng quá tải và hạn chế thời gian thực hiện công tác tiếp thị khách hàng cũng như công tác kiểm tra sử dụng vốn của khách hàng.
- Công tác kiểm tra, giám sát sau khi cho vay vẫn chưa được cán bộ Chi nhánh thực hiện sát sao, còn h i hợt và mang n ng tính hình thức. Thực tế trong thời gian qua đã xảy ra một số trường hợp do sự tắc trách trong công tác kiểm tra, giám sát
sau khi cho vay của cán bộ quản lý khách hàng khiến Chi nhánh phát sinh nợ xấu, ảnh hưởng tới chất lượng cho vay của Chi nhánh.
- Chưa có đội ngũ chuy n làm công tác marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng tìm hiểu thị trư ng, để đưa ra chiến lược marketing phù hợp, nhằm thoả mãn tốt nhất mọi nhu cầu của khách hàng. Hoạt động marketing cũng được triển khai theo hệ thống một cách chung chung từ Hội sở xuống đến các chi nhánh, chứ chi nhánh chưa tạo ra được sản phẩm đặc thù và quảng bá, tiếp thị cho sản phẩm này. Đây cũng là một hạn chế mà nếu khắc phục được sẽ góp phần tạo nên sức cạnh tranh cho Chi nhánh.
- Thiếu thông tin về khách hàng vay vốn. Hiện nay, việc phân tích cho vay chủ yếu vẫn dựa trên hồ sơ do chính khách hàng cung cấp, trong khi việc tự cán bộ tín dụng thu thập tìm hiểu thêm thông tin còn hạn chế, thiếu tính linh hoạt trong từng trường hợp khách hàng khác nhau. Bên cạnh đó, khả năng phân loại, xử lý và trình độ phân tích thông tin của các cán bộ tín dụng còn chưa cao. Tầm hiểu biết và kinh nghiệm xã hội của đại bộ phận cán bộ tín dụng còn non trẻ nên chưa đủ trình độ tổng quát trong tất cả các lĩnh vực để phân tích một cách chính xác tình hình kinh doanh của các doanh nghiệp hoạt động trong những ngành, những lĩnh vực khác nhau.
- ăng lực và kinh nghiệm của nhân viên phòng tín dụng m c dù đã được nâng cao trong th i gian qua nhưng nh n chung còn khá thấp. Tuổi đời của các cán bộ tín dụng tại Chi nhánh còn rất trẻ, trung bình dưới 27 tuổi. Điều đó khiến kinh nghiệm thực tế của họ chưa nhiều, còn có sự e ngại khi trực tiếp đi quan hệ tín dụng với khách hàng doanh nghiệp. Mặt khác trong quá trình cho vay doanh nghiệp, nhiều cán bộ tín dụng thiếu khả năng quan sát, dự đoán hay có cái nhìn phiến diện đến hiệu quả mà dự án mang lại, dẫn đến việc bỏ qua những khoản cho vay tốt.
- Cán bộ ngân hàng vẫn có thái độ ỷ lại vào nguồn khách hàng có sẵn, chưa thực sự b tâm sức trong việc tìm kiếm khách hàng m i. Vì là chi nhánh của một ngân hàng quốc doanh, có uy tín tốt nên khách hàng thường tự tìm đến với Chi nhánh khi có nhu cầu. Do đó, Chi nhánh đã để lỡ nhiều khách hàng có dự án,
phương án kinh doanh tốt được các ngân hàng khác trên địa bàn tiếp cận và mời chào.
b. Nguyên nhân khách quan
Từ phía môi trường:
- Do tác động của môi trư ng pháp lý cho nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng còn chưa đầy đủ. Một số cơ quan quản lý nhà nước như: Sở tài nguyên môi trường, chưa tạo điều kiện cho Ngân hàng trong việc thực hiện các thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo thế chấp tài sản, tòa án nhân dân thủ tục khởi kiện xử lý các món nợ xấu thủ tục phức tạp, rườm rà, gây tốn thời gian chi phí trong quá trình thực hiện.
- Hệ thống văn bản pháp luật liên quan đến nghiệp vụ cho vay tuy đã được cải thiện nhiều nhưng chưa đồng bộ, chưa phù hợp với môi trường cạnh tranh của cơ chế thị trường.
- Môi trư ng và tính chất cạnh tranh trong kinh doanh Ngân hàng ngày càng trở nên gay g t hơn Ngay trên địa bàn Hà Nội đã có rất nhiều tổ chức Ngân hàng đang đồng thời nghiệp vụ, nhiều Ngân hàng sẵn sàng hạ lãi suất cho vay xuống mức rất thấp để cạnh tranh.
Ngoài các nguyên nhân về môi trường, một nguyên nhân lớn khác xuất phát từ phía doanh nghiệp: các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn rất cao nhưng họ lại không hội tụ đủ các điều kiện vay vốn.
- Không có các dự án khả thi: Để sản xuất kinh doanh hiệu quả, Ngân hàng phải lựa chọn dự án có tính khả thi cao để đẩu tư. Một dự án có tính khả thi phải được xây dựng trên cơ sở khoa học, thông tin đầy đủ, phân tích đánh giá tình hình một cách chính xác, vì vậy dự án phải được nghiên cứu tỉ mỉ, phải do người có đầy đủ chuyên môn, kinh nghiệm, trách nhiệm xây dựng và thẩm định. Trong thực tế hầu hết các doanh nghiệp không thể tự xây dựng dự án hay có những doanh nghiệp có ý tưởng đầu tư kế hoạch làm ăn lớn nhưng không lập được kế hoạch dưới dạng bảng, biểu theo yêu cầu của Ngân hàng. Cán bộ cho vay nhiều khi phải giúp đỡ người vay tính toán và lập phương án trả nợ, giúp doanh nghiệp lập kế hoạch lưu chuyển vốn trong năm để biết lượng tiền chu chuyển từ nguồn nào, chi vào mục đích gì, cân đối thu chi để Ngân hàng có cơ sở ấn định thời gian, số tiền giải ngân, thời hạn cho vay,
số tiền thu nợ để tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh và Ngân hàng thu được nợ.
- hông đủ vốn tự có tham gia dự án: Nhiều doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn để đầu tư cho các dự án lớn tuy nhiên vốn tự có của các doanh nghiệp tham gia vào dự án là rất nhỏ. Sở dĩ như vậy là vì với quy mô doanh nghiệp nhỏ, nguồn vốn ban đầu chủ yếu là huy động từ người thân và bạn bè. Một kênh huy động khác nữa là Thị trường chứng khoán của Việt Nam nhưng để huy động được qua kênh này doanh nghiệp sẽ phải thoả mãn những yêu cầu hết sức khắt khe. Như vậy thiếu vốn tự có là một trong những trở ngại rất lớn khi tiếp cận nguồn vốn vay Ngân hàng bởi Ngân hàng không dám cho các doanh nghiệp này vay.
- hông đủ tài sản thế chấp hợp pháp: Điều kiện doanh nghiệp phải có đủ tài sản thế chấp hợp pháp là biện pháp bảo đảm vốn vay, phòng ngừa rủi ro khi dự án sản xuất kinh doanh gặp khó khăn, nghiệp vụ không hiệu quả. hiện tại các doanh nghiệp thường dùng đất đai nhà xưởng, dây chuyền máy móc thiết bị để thế chấp vay vốn Ngân hàng nhưng thực tế là nhiều doanh nghiệp không có quyền sử dụng đất đai nhà xưởng vì đó là tài sản đi thuê, còn dây chuyền thiết bị đã lạc hậu nên có giá trị rất nhỏ và lại bị hao mòn theo thời gian. Mặt khác, việc định giá các tài sản thế chấp còn chưa hợp lý, chỉ bằng khoảng 50% hoặc thấp hơn giá trị thực tế của tài sản đó, số lượng vốn được vay còn thấp hơn nữa (chỉ khoảng 70% giá trị định giá). Nhiều doanh nghiệp, nhất là các doanh nghiệp trách nhiệm hữu hạn, tài sản pháp nhân và tài sản cá nhân lẫn lộn, thiếu minh bạch nên Ngân hàng rất khó thẩm định, đánh giá về năng lực thực sự của khách hàng.
- ăng lực của cán bộ quản lý điều hành doanh nghiệp không đáp ứng được nhu cầu phát triển của nền kinh tế thị trư ng: có doanh nghiệp sau khi được Ngân hàng tư vấn giúp đỡ vay vốn vẫn hết sức lúng túng trong việc điều hành dự án dẫn đến hiệu quả dự án giảm sút thậm chí không có hiệu quả.
- Tâm lý ngại tiếp cận v i nguồn vốn vay gân hàng của Doanh nghiệp. Có thể do họ không hiểu về cơ chế cho vay của Ngân hàng và thiết lập các hồ sơ xin vay vốn không đúng quy định, mặt khác tâm lý sợ thủ tục vay vốn của Ngân hàng phức tạp, rườm rà, việc giải quyết cho vay của Ngân hàng khiến các doanh nghiệp đắn đo và chỉ chọn giải pháp đi vay khi không còn lựa chọn nào khác.
CHƢƠNG 3. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 3.1. Định hƣớng kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân
3.1.1. Định hƣớng kinh doanh chung
Trên cơ sở phân tích môi trường nghiệp vụ kinh doanh và bám sát định hướng điều hành của chính phủ và NHNN, theo đó định hướng của Chi nhánh Thanh Xuân là bám sát các nhiệm vụ trọng tâm và giải pháp kinh doanh của Vietcombank, đồng thời tận dụng cơ hội kinh doanh, phát huy mọi lợi thế nhằm phát triển Chi nhánh Thanh Xuân bền vững, lấy chất lượng và hiệu quả làm trọng tâm.
Mục tiêu dài hạn trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Thanh Xuân là:
Duy trì, củng cố cơ sở khách hàng truyền thống, tăng cường phát triển mạng lưới khách hàng mới; Kiểm soát chặt chẽ chất lượng cho vay; Phấn đấu thực hiện các chỉ tiêu kinh doanh được Trung ương giao; Đảm bảo an toàn nghiệp vụ. Với Vietcombank Thanh Xuân, năm 2018 là năm mà Chi nhánh đã thực hiện rất tốt các kế hoạch đề ra, mở rộng mạng lưới dịch vụ, đã đáp ứng nhu cầu của các khách hàng cá nhân và KHDN với các sản phẩm và dịch vụ Ngân hàng thuận tiện đạt chất lượng hàng đầu. Về cơ bản, xét trong môi trường kinh tế tổng thể song hành cả những cơ hội và thách thức, xu hướng phát triển của Vietcombank Thanh Xuân được định hình như sau:
Thứ nhất: tiếp tục duy tr nguồn vốn huy động ổn định, tăng cư ng đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn theo hư ng tăng tỷ trọng nguồn vốn giá thấp. Giữ ổn định và gia tăng thị phần của các khách hàng truyền thống. Tăng cường công tác khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng cơ sở khách hàng, tăng cường chào bán các sản phẩm huy động vốn đối với các khách hàng tổ chức, đặc biệt là nguồn huy động từ các tài khoản chuyên thu của KBNN, BHXH...vì đây là nguồn vốn giá rẻ và ổn định.Ổn định và đẩy mạnh huy động vốn ngoại tệ (không