3.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam
3.3.3.1. Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp
Trong thời gian qua nghiệp vụ cho vay, thẩm quyền phê duyệt của các Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương được Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam quản lý khá chặt chẽ. Những quy định đặt ra này là nhằm đảm bảo an toàn cho các Chi nhánh song chúng cũng phần nào hạn chế khả năng mở rộng cho vay KHDN của Vietcombank Thanh Xuân và các Chi nhánh khác. Số lượng khách hàng trình phê duyệt lên Hội sở chính ngàng càng tăng, đề nghị Phòng Phê duyệt tín dụng ưu tiên thời gian xử lý, các điều kiện phê duyệt khoản vay phù hợp với thực tế, tạo điều kiện để chi nhánh phát triển nghiệp vụ cho vay khách hàng Doanh nghiệp.
Vietcombank cần tăng cường phát huy vai trò là người tổ chức, hướng dẫn cho Chi nhánh thực thi chính sách, quy trình, quy định trong nghiệp vụ cho vay đối với KHDN. Trụ sở chính cần điều động thêm cho Chi nhánh những cán bộ ưu tú hơn nhằm nâng cao nghiệp vụ kiểm tra, kiểm soát. Trong công tác thanh tra kiếm soát cần phải có đội ngũ cán bộ là người am hiếu sâu rộng nghiệp vụ Ngân hàng, có phấm chất đạo đức tốt và phải được đào tạo thêm các kiến thức bổ trợ khác như nghiệp vụ thanh tra, pháp luật, quản lý nhà nước,...đế kịp thời uốn nắn những sai sót, đa nghiệp vụ của các đơn vị thành viên được thống nhất theo đúng qui trình nghiệp vụ, thế chế của Ngân hàng Ngoại thương cũng như của ngành, đảm bảo phát triển nghiệp vụ kinh doanh của các Chi nhánh trong toàn hệ thống.
Việc Vietcombank giao chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng cho vay cao đối với Chi nhánh Thanh Xuân cũng là một phần nguyên nhân làm cho chất lượng cho vay của Chi nhánh có phần giảm sút. Trong thời gian tới tôi xin được kiến nghị Vietcombank xem xét để giao chỉ tiêu hợp lý hơn, giúp cho Chi nhánh phát triển nghiệp vụ cho vay nhưng đảm bảo an toàn, hiệu quả.
Đa dạng hoá sản phẩm cho vay, không chỉ dừng lại nghiên cứu sản phẩm ở Vietcombank mà còn cần xem xét, phát huy sự sáng tạo ở mỗi Chi nhánh, nên xây dựng quy trình hai chiều từ trên xuống và từ dưới lên trong việc phát triển sản phẩm cho vay.
Do tính chất phức tạp của nghiệp vụ Ngân hàng nên Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần bổ sung cơ chế chính sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ và quyền lợi của đội ngũ cán bộ tín dụng, có chính sách ưu đãi các cán bộ tín dụng về thu nhập, phương tiện đi lại, đảm bảo an toàn. Thường xuyên quan tâm, động viên, khen thưởng với những cán bộ tín dụng giỏi, có như vậy mới đảm bảo được chất lượng nghiệp vụ cho vay.
3.3.3.2. Điều chỉnh lãi suất theo hướng phù hợp hơn
Lãi suất cho vay của ngân hàng thương mại là cái giá mà khách hàng phải trả để được sử dụng số tiền không thuộc sở hữu của họ và cũng là lợi tức mà ngân hàng thương mại có được khi cho khách hàng vay tiền. Do đó, giữa khách hàng và ngân hàng luôn có mong muốn trái chiều về lãi suất. Khách hàng đi vay luôn lựa chọn
ngân hàng nào có lãi suất cho vay thấp để giảm thiểu chi phí trong hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, trong khi ngân hàng lại mong muốn cho vay với lãi suất cao để bù đắp chi phí huy động vốn và thu được nhiều lợi nhuận hơn. ãi suất của các ngân hàng thương mại phải phù hợp chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước trong từng thời kỳ, phù hợp với từng loại thời hạn và khối lượng vay nhất định, đồng thời cũng cần phải dựa trên nhu cầu của thị trường. Do đó, để khuyến khích khách hàng đến vay vốn, ngân hàng cần xây dựng một cơ chế lãi suất linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng, từng khoản vay.
3.3.3.3. Mở rộng điều kiện về tài sản bảo đảm:
Theo nguyên tắc, khi ngân hàng xem xét hồ sơ xin vay vốn của các doanh nghiệp thì nguồn trả nợ quan trọng nhất là dòng tiền thu được từ hoạt động sản xuất kinh doanh, còn điều kiện về tài sản đảm bảo chỉ là nguồn trả nợ thứ hai. Thế nhưng hiện nay tại Vietcombank, để giảm rủi ro tín dụng, điều kiện về tài sản đảm bảo vẫn được coi là điều kiện bắt buộc khi cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa vay. Thậm chí, quy định về những tài sản được sử dụng làm tài sản đảm bảo cũng rất chặt chẽ, tỷ lệ cho vay trên tài sản thấp gây ảnh hưởng tới giới hạn tín dụng của khách hàng, chi nhánh khó cạnh tranh so với các ngân hàng bạn như MB, BIDV…
3.3.3.4. Đơn giản hóa quy trình, thủ tục cho vay khách hàng doanh nghiệp.
Quy trình tín dụng đang áp dụng tại các chi nhánh hiện nay này mặc dù đã có nhiều sửa đổi trong những năm gần đây nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng, tuy nhiên vẫn được coi là khá chặt chẽ. Khách hàng phải hoàn tất nhiều thủ tục, giấy tờ khá rườm rà, thông qua nhiều bước, nhiều phòng ban, gây tốn kém thời gian và công sức, ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của chi nhánh. Vì vậy, việc xây dựng một quy trình đơn giản hơn mà phù hợp cho khách hàng, hoàn thiện hệ thống giao dịch một cửa, nới lỏng các điều kiện về tài sản bảo đảm sẽ thúc đẩy khách hàng tìm đến với các chi nhánh.
3.3.3.5. Tiếp tục nâng cấp, hiện đại hoá hệ thống công nghệ thông tin, máy móc, trang thiết bị, cơ sở vật chất hạ tầng sao cho phù hợp với thông lệ quốc tế và vị thế của Ngân hàng.
3.3.2. Kiến nghị với NHNN Việt Nam
NHNN cần thực hiện nhanh, có hiệu quả chương tr nh cải tổ, cơ cấu lại ngành Ngân hàng Việt Nam tạo uy tín cho các NHTM Việt Nam. Sửa đổi cơ chế chính sách về cho vay, bảo lãnh theo hướng nâng cao trình độ tự chủ tự chịu trách nhiệm cho các NHTM. Thực hiện đúng lộ trình mở của nghiệp vụ Ngân hàng với nước ngoài, bãi bỏ các quy định hạn chế nghiệp vụ của Ngân hàng nước ngoài ở Việt Nam, theo cam kết tại hiệp định thương mại Việt Mỹ, AFTA, cho phép thêm một số Ngân hàng của Nhật, Mỹ, EU mở Chi nhánh nghiệp vụ tại Việt Nam, tạo môi trường cạnh tranh thông thoáng cho nghiệp vụ Ngân hàng, thúc đẩy thị trường vốn phát triển.
Thu hút các dự án chương trình quốc tế, hỗ trợ ngành Ngân hàng Việt Nam về đào tạo cán bộ quản lý, nâng cao trình độ quản trị, điều hành nghiệp vụ Ngân hàng theo tiêu chuẩn trình độ quốc tế, đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định dự án, đánh giá dự án, phân tích rủi ro cho cán bộ Ngân hàng; trang bị công nghệ Ngân hàng hiện đại. Trợ giúp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ hiểu biết, trình độ chuyên môn kỹ thuật, năng lực kinh doanh cho chủ doanh nghiệp và người lao động: có đạo đức kinh doanh, tôn trọng chữ tín.
Hỗ trợ việc nâng cấp hệ thống thông tin quản lý cho các NHTM quốc doanh. Có thể nói toàn bộ hệ thống thông tin quản lý hiện tại của các NHTM chưa đáp ứng được yêu cầu đòi hỏi về cung cấp thông tin kế toán, tài chính của Ban quản lý điều hành của NHTM và NHNN. Tuy nhiên, việc nâng cấp hệ thống thông tin quản lý đòi hỏi chi phí rất lớn và vượt quá khả năng tài chính của các NHTM quốc doanh. Bởi vậy NHNN cần có chính sách hỗ trợ về tài chính cho các NHTM quốc doanh để đầu tư đồng bộ hệ thống công nghệ thông tin và đào tạo cán bộ khai thác và xử lý theo yêu cầu quản lý. Tổ chức tốt việc cung cấp thông tin cho các NHTM, mà trước hết là đưa ra một số thông số tài chính của các chỉ tiêu chủ yếu phản ánh tình hình thực tế của ngành Ngân hàng nói chung. Điều này không chỉ giúp các NHTM tự
nhìn nhận, đánh giá bản thân mình so với hệ thống Ngân hàng cũng như so với các đối thủ cạnh tranh, mà còn giúp cho NHNN kiểm soát từng nghiệp vụ của các ngân hàng, nhằm phục vụ tốt cho công tác dự báo, xu hướng phát triển của các NHTM, điều chỉnh kịp thời các quy định và biện pháp giám sát, đặc biệt là công tác hoạch định chiến lược phát triển toàn ngành trong bối cảnh hội nhập và cạnh tranh quốc tế.
NHNN nên áp dụng hai mức lãi suất khác nhau cho nợ quá hạn phân theo nguyên nhân khách hàng và chủ quan. Sẽ là không công bằng nếu doanh nghiệp phải trả mức lãi suất cao gấp 1,5 lần nếu nguyên nhân gây nên nợ quá hạn là sự thay đổi của cơ chế chính sách của Nhà nước, hay do những ảnh hưởng của môi trường tự nhiên.
NHNN cần tăng quyền tự chủ cho các NHTM, các Chi nhánh NHTM. Sự quản lý của NHNN chỉ nên dừng lại ở những vấn đề vĩ mô, những vấn đề chung nhất mang tính định hướng chứ không nên đưa ra những quy định quá cụ thể, chi tiết liên quan đến những vấn đề mang tính đặc thù riêng của mỗi Ngân hàng, bởi lẽ điều kiện nghiệp vụ của các NHTM không giống nhau, nếu đưa ra những quy định cụ thể áp dụng chung cho mọi Ngân hàng thì sẽ gây khó khăn cho các Ngân hàng trong việc thích ứng với môi trường kinh doanh cụ thể của mình. Vai trò quản lý vĩ mô của NHNN là cần thiết song ở một mức độ nhất định cần bảo đảm quyền tự chủ kinh doanh cho các NHTM để họ phát huy hết sự sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với môi trường kinh doanh.
NHNN cần tăng cường công tác thông tin tín dụng và phòng ngừa rủi ro bằng cách thành lập và nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin về khách hàng đế cung cấp cho các TCTD. Ban hành quy chế cụ thế về trao đổi thông tin tín dụng giữa các TCTD.
Cần tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào nghiệp vụ Ngân hàng, thông qua đó NHNN giám sát, quản lý nghiệp vụ của các NHTM. Bằng việc ứng dụng công nghệ tin học, các Ngân hàng có thông tin chính xác, kịp thời, nhanh chóng, góp phần giảm được các rủi ro trong nghiệp vụ tín dụng nói riêng cũng như nghiệp vụ của Ngân hàng nói chung.
3.3.3. Kiến nghị với Chính phủ
Hoàn thiện các văn bản pháp lý cho doanh nghiệp. Tạo môi trường thuận lợi về thể chế và tâm lý xã hội cho sự phát triển của kinh tế tư nhân. Nhà nước cần sửa đổi bổ sung Luật Doanh nghiệp và một số quy định chưa thống nhất giữa các văn bản pháp luật đã ban hành về những vấn đề liên quan đến kinh tế ngoài quốc doanh theo hướng xoá bỏ sự phân biệt đối xử giữa các thành phần kinh tế nhằm đảm bảo thể hiện đồng bộ nhất quán các quan điểm của Đảng và Nhà nước về phát triển khu vực này; đảm bảo tính cụ thể, minh bạch và ổn định của pháp luật; tiếp tục tháo gỡ những khó khăn vướng mắc về thủ tục hành chính. Xác định rõ trách nhiệm của các cơ quan quản lý Nhà nước trong đăng ký kinh doanh và quản lý nghiệp vụ của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh; sửa đổi, bổ sung một số quy định theo hướng vừa tạo thuận lợi vừa chặt chẽ trong cấp đăng ký kinh doanh.
Ban hành quy định kiểm toán bắt buộc đối với tất cả các doanh nghiệp, chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế toán, quản lý tài chính, và thống kê ở các doanh nghiệp để Ngân hàng có được các thông tin trung thực về doanh nghiệp, giảm thiểu các rủi ro trong nghiệp vụ cho vay… Tổ chức kiểm tra buộc các doanh nghiệp tiến hành hạch toán đúng theo Pháp lệnh Hạch toán kế toán và thống kê, đảm bảo số liệu chính xác, trung thực và kịp thời. Nhằm giúp cho các Ngân hàng có được các thông tin tài chính để phân tích cho vay được chính xác.
Thúc đẩy việc cổ phần hoá các doanh nghiệp. Trong một doanh nghiệp vừa có cổ phần của nhà nước vừa có cổ phần của người lao động thì sẽ phát huy được tinh thần làm chủ của người lao động, phát triển kinh doanh.
Tăng cường khả năng tài chính cho các doanh nghiệp trong tất cả các thành phần kinh tế bằng cách cấp vốn lưu động bổ sung cho các doanh nghiệp Nhà nước, nhất là doanh nghiệp vừa và nhỏ. Chính phủ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vay vốn Ngân hàng thông qua việc cho phép các doanh nghiệp này nếu nghiệp vụ có hiệu quả được vay vôn Ngân hàng tới mức 100 triệu đồng hoặc 200 triệu đồng không phải thế chấp bằng tài sản miễn là đảm bảo được ba điều kiện: dự án có hiệu quả, ba năm liền kề nghiệp vụ kinh doanh có lãi, tình hình tài chính lành mạnh và có uy tín trong quan hệ vay vốn Ngân hàng.
Sớm ban hành một nghị định về bảo hiểm cho vay. Việc phát triển nghiệp vụ bảo hiểm cho vay trong nước là một nhu cầu cấp thiết để đảm bảo an toàn cho vay cho các Ngân hàng, khắc phục các rủi ro về cho vay và làm lành mạnh hóa nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng.
Cần chấn chỉnh nghiệp vụ của các cấp có thẩm quyền duyệt dự án theo hướng nâng cao trách nhiệm hơn nữa đối với sự phát triển của nền kinh tế. Tránh tình trạng các dự án được duyệt thiếu căn cứ khoa học, không thực tiễn nên không phát huy được hiệu quả, nghiệp vụ bị đình đốn, lãng phí hàng ngàn tỷ đồng, nợ Ngân hàng không trả được. Nhà nước phải tôn trọng quyền độc lập tự chủ trong kinh doanh của Ngân hàng, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh và bình đẳng giữa các NHTM.
Các cơ quan chức năng như Toà án, Viện kiểm soát, Công an, Thi hành án, Thanh tra NHNN cần có sự quan tâm hỗ trợ ngành Ngân hàng trong việc xử lý thu hồi nợ, nhất là các khoản nợ mà người vay cố tình trốn tránh trách nhiệm trả nợ và lừa đảo. Cần có những văn bản có tính chất liên ngành nhằm phối hợp, tạo môi trường thuận lợi cho đầu tư cho vay.
KẾT LUẬN
Nghiệp vụ cho vay Khách hàng Doanh nghiệp luôn là một nghiệp vụ quan trọng đem lại nhiều lợi ích to lớn cho các NHTM đồng thời cũng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro. Với mục đích cuối cùng là tối đa hóa lợi nhuận, các NHTM không thể bỏ qua việc phát triển nghiệp vụ cho vay này. Tuy nhiên, muốn phát triển bền vững thì không những cần tăng tưởng mạnh mà còn phải nâng cao được chất lượng của nghiệp vụ cho vay; nếu không chỉ là tăng trưởng nhất thời, kèm theo đó là vô vàn rủi ro có thể kéo Ngân hàng đến bờ vực phá sản.
Trong quá trình làm việc tại Vietcombank Thanh Xuân tôi nhận thấy đây là một Chi nhánh đang nghiệp vụ trong môi trường cạnh tranh khắc nghiệt với rất nhiều các Ngân hàng khác trên địa bàn quận cũng như trên địa bàn Hà Nội. Nhưng không chịu khuất phục trước bất cứ khó khăn nào, bằng ý chí vươn lên từ nội lực của cán bộ, công nhân viên, dưới sự chỉ đạo chặt chẽ của Vietcombank và NHNN, từng bước Chi nhánh đã hòa nhập với cơ chế thị trường, nâng cao năng lực cạnh tranh, tạo lập cho mình chỗ đứng vững vàng, để ngày càng phát triển ổn định. Đi sâu nghiên cứu, kết hợp giữa lý luận và thực tiễn tại Vietcombank Thanh Xuân, đã giúp tôi hoàn thành luận văn này bao gồm những nội dung chủ yếu sau:
Thứ nhất, tổng quan và hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển nghiệp vụ cho vay KHDN, trong đó tiêu biểu là:
i. Làm rõ khái niệm về phát triển nghiệp vụ cho vay KHDN.
ii. Xây dựng các chỉ tiêu về phát triển nghiệp vụ cho vay KHDN. Từ đó làm cơ sở phân tích thực trạng này trong chương II.