hạn của các ngân hàng thương mại nước ngoài
1.3.1. Kinh nghiệm của các ngân hàng thương mại Thái Lan
Mặc dù có bề dày hoạt động hàng trăm năm nhưng vào năm 1997-1998, hệ thống ngân hàng Thái Lan vẫn bị chao đảo trước cơn khủng hoảng tài chính- tiền tệ. Trước tình hình đó, các ngân hàng Thái Lan đã có một loạt thay đổi căn bản trong hệ thống tín dụng nhằm kiểm sốt tốt nhất những rủi ro tín dụng có thể xảy ra.
- Trước hết, họ tách bạch, phân công rõ chức năng các bộ phận và tuân thủ các khâu trong quy trình giải quyết các khoản vay, quy trình cho vay được thực hiện theo các bước: tiếp xúc khách hang, phân tích tín dụng, thẩm định tín dụng, đánh giá rủi ro, quyết định cho vay, hoàn thiện thủ tục giấy tờ hợp đồng, đánh giá chất lượng và cuối cùng là xem lại khoản vay.
- Thứ hai, tuân thủ nghiêm ngặt các vấn đề có tính ngun tắc trong tín dụng. Rất nhiều ngân hàng của Thái Lan trước đây chỉ quan tâm đến tài sản thế chấp, không quan tâm đến dịng tiền vay, vì thế hận quả là nợ xấu có lúc lên tới 40% (năm 1997- 1998). Giờ đây, nhiều ngân hàng khơng chỉ triệt để chấp hành ngun tắc tín dụng mà cịn quan tâm đến rất nhiều thông tin khác của khách hàng như: tư cách, hiệu quả
35
kinh doanh, mục đích vay, dòng tiền và khả năng trả nợ, khả năng kiểm soát vay, năng lực quản trị và điều hành, thực trạng tài chính,...
- Thứ ba, tiến hành cho điểm khách hàng (Credit Scoring) để quyết định cho vay. Điển hình cho hình thức này là ngân hàng Siam Comercial Bank hay Bangkok Bank, hai ngân hàng này đã thành công trong mô hình chấm điểm khách hàng.
- Thứ tư, tuân thủ thẩm quyền phán quyết tín dụng. Theo đó, họ quy định việc quyết định tín dụng theo mức độ tăng dần: mức phán quyết của một người , một nhóm người hay HĐQT. Ví dụ: xét duyệt cho vay đến dưới 10 triệu Bath thì một người phụ trách chịu trách nhiệm, đối với mức 10 triệu Bath phải qua 2 người chịu trách nhiệm, Từ 3 tỷ Bath trở lên phải do HĐQT quyết định
- Thứ năm, giám sát khoản vay: sau khi cho vay ngân hàng rất coi trọng việc kiểm tra giám sát các khoản vay bằng cách tiếp tục thu thập thông tin về khách hàng, thường xuyên giám sát và đánh giá xếp loại khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời các tình huống rủi ro.
1.3.2. Bài học kinh nghiệm rút ra cho các ngân hàng thương mại Việt Nam
Từ việc nghiên cứu các kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng của các ngân hàng thương mại trên thế giới và thực trạng quản trị rủi ro tín dụng hiện nay của các ngân hàng thương mại Việt Nam, có thể rút ra các bài học kinh nghiệm cho các ngân hàng thương mại Việt Nam là:
Thứ nhất, cần tách bạch, phân công rõ chức năng các bộ phận và tuân thủ các
khâu trong quy trình cấp tín dụng. Có thể thấy rõ điều này ở các Ngân hàng Bangkok Bank và Siam Comercial Bank. Có thể tham khảo quy trình cho vay của Kasikorn Bank, đó là: Tiếp xúc khách hàng → phân tích tín dụng → thẩm định tín dụng → đánh giá rủi ro → quyết định cho vay → thủ tục giấy tờ hợp đồng → đánh giá chất lượng, rà soát lại khoản vay.
Thứ hai, tuân thủ nghiêm ngặt các vấn đề có tính nguyên tắc trong hoạt động tín
dụng. Rất nhiều NHTM của Thái lan chỉ quan tâm đến tài sản thế chấp, không quan tâm đến dịng tiền của khách hàng vay, vì vậy hậu quả tín dụng là nợ quá hạn có lúc lên đến 40%. Giờ đây, các NHTM Việt nam cần tuân thủ triệt để nguyên tắc tín dụng, ngồi ra cần quan tâm nhiều đến thơng tin khách hàng như: Tư cách, hiệu quả kinh
36
doanh, mục đích vay, dòng tiền và khả năng trả nợ, khả năng kiểm soát vay, năng lực quản trị và điều hành, thực trạng tài chính của khách hàng,…
Thứ ba, áp dụng các phương pháp chấm điểm khách hàng để quyết định cho
vay. Điển hình cho hình thức này là Siam City Bank hay Kasikorn Bank.
Thứ tư, tuân thủ thẩm quyền phán quyết tín dụng. Theo đó, quy định việc quyết
định tín dụng theo mức tăng dần cho từng người hoặc từng bộ phận. Như vậy, sẽ phân định rõ trách nhiệm và quyền hạn của từng cán bộ Ngân hàng, tránh bớt được tình trạng gian lận tín dụng của cán bộ tín dụng, từ đó hạn chế được rủi ro tín dụng.
Thứ năm, thực hiện nghiêm túc việc giám sát các khoản vay. Sau khi cho vay,
Ngân hàng phải coi trọng việc kiểm tra, giám sát khoản vay bằng cách tiếp tục thu thập thông tin về khách hàng, thường xuyên giám sát và đánh giá xếp loại khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời các rủi ro có thể xảy ra.
Tóm lại, qua các lý thuyết về rủi ro và qua kinh nghiệm của một số nước có nền
kinh tế thị trường phát triển cũng từng trả giá đắt cho những rủi ro trong tín dụng cho chúng ta thấy được rằng hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng trung và dài hạn nói riêng khơng thể tránh khỏi sự rủi ro. Vấn đề đặt ra cho các ngân hàng là làm thế nào để phòng chống hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất. Muốn vậy bản thân mỗi ngân hàng phải biết đánh giá đúng thực trạng của mình trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều biến động thất thường như hiện nay để thơng qua đó đề ra được những biện pháp phù hợp nhằm phòng chống và hạn chế rủi ro tín dụng nói chung và tín dụng trung và dài hạn nói riêng một các tốt nhất, hiệu quả nhất.
37
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHTM CP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM