Thực hiện nghiêm quy trình tín dụng

3.2. Giải pháp hoàn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng trung và dà

3.2.1. Thực hiện nghiêm quy trình tín dụng

Quy trình cấp tín dụng là những quy định nội bộ của Ngân hàng về trình tự các bước nghiệp vụ trong một q trình cấp tín dụng cho khách hàng, từ khi nhận hồ sơ tín dụng cho đến khi quyết định cho vay, thu nợ. Một quy trình cho vay hợp lý sẽ giúp công tác quản lý hoạt động cho vay được thống nhất, khoa học, đồng thời nâng cao trách nhiệm của từng khâu.

Để hoạt động quản trị rủi ro tín dụng có hiệu quả, hạn chế rủi ro tín dụng thì phải nghiêm túc thực hiện đầy đủ các bước của quy trình, thực hiện đúng chức năng và nhiệm vụ của từng bộ phận, đặc biệt chú ý trong công tác thẩm định, giám sát khách hàng vay và thu nợ. Giải pháp này được coi là thường trực trong hoạt động tín dụng, khơng thể vì lý do cạnh tranh, thu hút khách hàng hay vì mục tiêu tăng trưởng tín dụng mà coi nhẹ hay bỏ qua bất cứ một khâu nào trong quy trình tín dụng.

3.2.2. Hồn thiện mơ hình quản trị rủi ro tín dụng phù hợp với tiến trình phát triển

 Thiết lập mơ hình đơ lường rủi ro tín dụng

Thực tế việc ứng dụng mơ hình đo lường rủi ro tín dụng cho thấy rằng nếu chỉ áp dụng mơ hình định tính, thì rủi ro tín dụng khơng được đo lường một cách rõ ràng, không tính được sự ảnh hưởng của vốn và các biến vĩ mô, rủi ro không được dự báo

83

chính xác, nếu chỉ áp dụng mơ hình định lượng thì trong những trường hợp đặc biệt khơng dựa vào yếu tố kinh nghiệm không xác định rõ được mức độ rủi ro, do đó cần phải có sự kết hợp giữa mơ hình định tính và mơ hình định lượng.

- Về ngắn hạn: đối với việc đo lường rủi ro tín dụng, ngân hàng có thể tiếp tục duy trì việc đánh giá rủi ro tín dụng thông qua: các chỉ tiêu phản ánh rủi ro tín dụng, đo lường rủi ro tín dụng thực hiện các phương pháp cho điểm đơn giản để phần nào giúp cho người quản trị rủi ro có cái nhìn tổng quát ban đầu về mức rủi ro hiện tại của ngân hàng

- Về lâu dài: cần kếp hợp cả mơ hình định lượng vào việc xác định rủi ro. Để có thể làm được, ngân hàn cần áp dụng và cải tiến phương pháp kế toán- thống kê và ứng dụng công nghệ ngân hàng trong chạy dữ liệu.

 Hoàn thiện điều kiện vận hành mơ hình đo lường rủi ro tín dụng:

- Vận dụng các chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng một cách chủ động linh hoạt - Nâng cao hiệu quả của việc xếp hàng khách hàng

- Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng.

3.2.3. Củng cố và hoàn thiện hệ thống thơng tin trong cơng tác quản trị rủi ro tín dụng

Việc cập nhật thông tin của khách hàng cũng như nhữn thơng tin về chính sách kinh tế là vơ cùng quan trọng đối với bất kì ngân hàng nào khi thực hiện việc cấp tín dụng và các hoạt động liên quan khác. Hiện nay, có một thực tế là các thông tin về các doanh nghiệp ở Việt Nam cịn thiếu đầy đủ và tính minh bạch cịn chưa cao thì việc thiết lập kho dữ liệu thơng tin là vô cùng cần thiết. Tại Vietcombank việc hỗ trợ thông tin khách hàng từ Trung tâm CIC của ngân hàng nhà nước và Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, hai nguồn thông tin này bước đầu cung cấp những thông tin đánh giá, phân tích tín dụng của khách hàng tuy nhiên khả năng đáp ứng còn nhiều hạn chế do các thơng tin cịn mang nặng về giải pháp phịng ngừa mà khơng phản ánh được đặc thù tình hình kinh tế xã hội. Do đó khả năng sử dụng các thơng tin này cho cơng tác thẩm định tín dụng chưa cao và chưa đáp ứng được yêu cầu phòng ngừa rủi ro mà ngân hàng cần. Vì vậy việc xây dựng hệ

84

thống thơng tin mang tính chun nghiệp cao hơn là vơ cùng cần thiết với tồn bộ hệ thống ngân hàng. Các giải pháp được tính đến góp phần hồn thiện hóa hệ thống thơng tin đó là:

- Ngân hàng nhà nước tiến hành kết nối kho thông tin dữ liệu giữa các ngân hàng để bổ sung vào hệ thống, góp phần tăng tính đầy đủ và chính xác của thông tin - Đối với Trung tâm thông tin tín dụng của Vietcombank, bên cạnh việc thơng tin về khách hàng thì cần tổng hợp thơng tin từ các chi nhánh, dựa vào các thông tin về các doanh nghiệp, ngành hàng, dự án đã cấp tín dụng để từ đó đưa ra các đánh giá, phân tích và cung cấp các thơng tin hữu ích cho tồn hệ thống để sử dụng trong phân tích tín dụng

- Bên cạnh việc thu thập, xử lý, đánh giá, phân tích nguồn thông tin của khách hàng, thì các thơng tin cần ln được cập nhật, bổ sung, sửa đổi thường xuyên để phù hợp với những thay đổi trong từng thời kì, từng giai đoạn khác nhau. Bện cạnh đó việc cập nhật thường xuyên cẩm nang tín dụng là rất cần thiết. Bởi hoạt động tín dụng là dựa vào cac quy định của pháp luật, sự phát triển của các sản phẩm tín dụng do đó ln biến động. Vì vậy cẩm nang tín dụng cho các cán bộ làm công tác tín dụng cũng phải được cập nhật kịp thời.

3.2.4. Nâng cao hiệu quả quản lí danh mục cho vay

 Đa dạng hóa danh mục cho vay

Quản trị danh mục làm cân đối và kiềm chế rủi ro danh mục bằng cách nhận dạng, dự báo và kiểm soát mức độ rủi ro đối với từng thị trường, ngành hàng khác nhau, khách hàng, mặt hàng, loại sản phẩm tín dụng và điều kiện hoạt động khác nhau.

Nhiều chuyên gia ngân hàng tin rằng đa dạng hóa là giải pháp phịng ngừa rủi ro hữu hiệu nhất trong quản trị tín dụng. Việc đa dạng hóa danh mục cho vay của ngân hàng sẽ làm giảm tối đa rủi ro do các khoản vay có mức độ rủi ro khác nhau theo năng lực, qui mô khách hàng, theo ngành hàng, theo tính chất sở hữu. Ví dụ: Hoạt động của các doanh nghiệp ngành nơng nghiệp có mức độ bất ổn hơn so với các ngành khác do phụ thuộc nhiều vào yếu tố tự nhiên. Có những ngành hàng đặc biệt

85

nhạy cảm với những chính sách như xuất nhập khẩu có điều kiện (phụ thuộc vào giấy phép, thuế, hạn ngạch,…).

Chính vì lẽ đó, các ngân hàng cần đa dạng hóa danh mục cho vay của mình. Việc đa dạng cũng cần được thực hiện đối với thành phần kình tế, loại sản phẩm, mức cho vay, thời hạn cho vay và phải phù hợp với cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng.  Thay đổi cơ cấu cho vay

Vietcombank song song với tăng trưởng tín dụng nói chung cũng cần chú ý đến tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn, để đảm bảo cơ cấu cho vay hợp lý.

Vietcombank cần tiếp tục đa dạng hóa các phương thức cho vay, các hình thức cho vay. Thiết lập khách hàng và nhóm khách hàng mục tiêu của mình để từ đó có thể định hướng được cơ cấu dư nợ theo nhóm khách hàng, nhóm ngành và theo khu vực đầu tư để có thể có những biện pháp quản trị rủi ro tập trung và đạt hiệu quả cao.

3.2.5. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng

Cán bộ tín dụng với nghiệp vụ hạn chế, hay khơng có đủ trách nhiệm cần thiết, là những tồn tại mà VCB nói riêng và các tổ chức tín dụng nói chung cần khắc phục. Chất lượng các cán bộ tín dụng có thể nâng cao bằng nhiều cách như thường xuyên kiểm tra, tổ chức các lớp đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ. Đồng thời cán bộ lãnh đạo phải sâu sát phát hiện những chỗ yếu của nhân viên để có hướng xử lý phù hợp. giúp các nhân viên ngân hàng tự rèn luyện nâng cao khả năng và giảm thiểu sai sót. Những biện pháp này là không thể thiếu, luôn luôn cần thiết trong tình hình các cơng nghệ ngân hàng ngày càng hiện đại và tình hình kinh tế tài chính ngày càng phức tạp.

Về vấn đề tư cách đạo đức của cán bộ ngân hàng, các lãnh đạo cần nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ, thường xuyên kiểm tra đột xuất chọn mẫu hay lập những đoàn thanh kiểm tra phát hiện những gian dối và có biện pháp xử lý thích đáng. Hồn thiện hơn trong công tác quản trị và quản lý trong toàn hệ thống nhằm hạn chế tối đa những lỗ hổng mà các cán bộ trong ngành có thể lợi dụng làm trái quy định.

86

3.3. Kiến nghị

3.3.1. Kiến nghị đối với chính phủ

Xây dựng hệ thống thông tin quốc gia công khai: Hiện nay thông tin về doanh

nghiệp nằm rải rác ở các cơ quan quản lý Nhà nước mà chưa có quy định thống nhất, phối hợp cung cấp thông tin giữa các cơ quan với nhau, thêm nữa thông tin phần lớn vẫn được lưu trữ dưới dạng văn bản giấy và chưa được tin học hóa. Điều này gây khó khăn trong việc tra cứu hồ sơ doanh nghiệp, do vậy các ngân hàng thường không thu thập được đầy đủ thông tin lịch sử của doanh nghiệp. Thêm nữa sự phối hợp giữa các cơ quan quản lý trong việc lưu trữ thông tin dẫn đến việc các doanh nghiệp cung cấp thông tin sai lệch, chồng chéo, thiếu tin cậy.

Trước thực tế đó việc triển khai xây dựng hệ thống thông tin quốc gia là vô cùng cần thiết, trước hết là phục vụ cho công tác quản lý của Nhà nước, sau là giúp các ngân hàng thuận lợi trong việc khai thác thông tin về khách hàng. Điều này chỉ có thể thực hiện dưới sự chỉ đạo của Chính phủ và sự phối hợp giữa các cơ quan chức năng.

3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước

Nâng cao chất lượng hoạt động của Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC). Trung

tâm thơng tin tín dụng là một trong những kênh thơng tin giúp ngân hàng đối phó với vấn đề thơng tin khơng cân xứng, từ đó góp phần nâng cao chất lượng phân tích tín dụng. CIC có nhiệm vụ thu thập thông tin về doanh nghiệp và các thông tin khác có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng từ các tổ chức tín dụng, các cơ quan hữu quan, các cơ quan thơng tin trong và ngồi nước, các văn bản quy phạm pháp luật. Trên cơ sở đó, cung cấp thơng tin đáp ứng u cầu của các tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, thơng tin tín dụng mà trung tâm cung cấp trong những năm qua vẫn chưa đáp ứng được cả về mặt số lượng và chất lượng. Đây là một nguyên nhân làm hạn chế khả năng phân tích tín dụng của các NHTM Việt Nam hiện nay. Chính vì vậy, CIC khơng những phải mở rộng quy mơ thơng tin mà cịn phải nâng cap chất lượng thông tin cung cấp. Để làm được điều này, NHNN cần phải thực hiện các biện pháp:

+ Phối hợp chặt chẽ với các NHTM, trung tâm thông tin của các cơ quan quản lý nhà nước về doanh nghiệp để thu thập thêm các thông tin về doanh nghiệp.

87

+ Cần xây dựng hệ thống dữ liệu về tín dụng bất động sản (tỷ lệ nợ xấu và khả năng thu hồi) đảm bảo độ tin cậy và độ dài để thực hiện thống kê, từ đó đưa ra cảnh báo sớm nhằm giúp cho hệ thống NHTM phòng tránh rủi ro.

Cải cách hệ thống văn bản pháp luật trong hoạt động tín dụng: để tránh chồng

chéo và tạo thuận lợi cho các cán bộ Ngân hàng khi xem xét các khoản tín dụng, Ngân hàng Nhà nước cần sớm có văn bản pháp quy mới cho hoạt động tín dụng trên cơ sở tổng hợp các văn bản hiện hành, và bổ sung các văn bản mới phù hợp với tình hình phát triển hiện nay.

Tăng cường công tác kiểm tra giám sát các Ngân hàng thương mại: Ngân hàng

nhà nước với chức năng là ổn định giá trị đồng tiền, góp phần đảm bảo an tồn cho hoạt động của hệ thống Ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng. Do đó Ngân hàng nhà nước có nhiệm vụ phải kiểm tra, thanh tra hoạt động của các Ngân hàng thương mại nhằm hạn chế và phịng ngừa rủi ro tín dụng.

3.3.3. Kiến nghị đối với NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam

 Nâng cao vai trị của phịng thơng tin tín dụng

Nâng cao vai trị của phịng thơng tin tín tín dụng của VCB, tăng cường lượng thông tin cập nhật để phục vụ cho hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động của ngân hàng nói riêng.

Xây dựng bộ phận phân tích, đánh giá, cập nhật thơng tin tín dụng nhiều chiều tại chi nhánh cấp I hoặc theo từng khu vực để trực tiếp nhận và xử lý thông tin doanh nghiệp, thơng tin giao dịch tín dụng và đưa ra cảnh báo sớm về các rủi ro tín dụng thơng qua việc phân tích và xử lý thơng tin qua các kênh thông tin khác nhau

Chịu trách nhiệm về tính chính xác của thơng tin về doanh nghiệp, đồng thời trực tiếp cung cấp các thông tin pháp lý, tài chính, phi tài chính, thơng tin về các khoản nợ, thu nhập nhằm đảm bảo các giao dịch được thực hiện an toàn, hiệu quả.  Xây dựng hệ thơng tiêu chí chuẩn (Benchmark) về thẩm định dự án, khoản vay (phân loại theo loại hình doanh nghiệp, lĩnh vực ngành nghề) nhằm hỗ trợ công tác thẩm định, xét duyệt tín dụng.

 Cần phối hợp với các đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo và bồi dưỡng kiến thức để nâng cao trình độ nghiệp vụ, năng lực đánh giá, đo lường,

88

phân tích rủi ro tín dụng cho cán bộ. Theo lời khuyên của các chuyên gia về quản trị rủi ro tín dụng thì khơng có phương pháp phân tích phức tạp nào có thể thay thế được kinh nghiệm và đánh giá chuyên môn trong quản trị rủi ro tín dụng.

 Chú trọng hơn nữa đến đầu tư công nghệ thông tin, nhằm phục vụ cho việc phân tích, đánh giá, đo lường rủi ro, trong đó có rủi ro tín dụng. Tăng cường tính hỗ trợ, cơng cụ lọc dữ liệu trong phần mềm sử dụng, mang tính tương tác hỗ trợ hơn nữa trong sử dụng.

 Cần điều chỉnh tốc độ tăng trưởng tín dụng cho phù hợp hơn với khả năng vốn tự có của mình để đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn ở mức độ cao hơn, đạt chuẩn mực quy định.

 Tích cực xử lý nợ tồn đọng để thu hồi vốn, đồng thời hạn chế các khoản nợ xấu phát sinh để tăng tỷ trọng các khoản cho vay sinh lời.

89

KẾT LUẬN

Trong xu thế phát triển của nền kinh tế, việc đổi mới, nâng cao chất lượng tín dụng và hạn chế rủi ro tín dụng ln là u cầu cấp bách khơng chỉ của VCB mà cịn là của tất cả các Ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay. Với tinh thần mong muốn đóng góp vốn kiến thức nhỏ bé của mình vào việc phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng trung dài hạn cho các doanh nghiệp tại VCB, trong khóa luận này em đã đề cập đến những nội dung chính sau:

- Đưa ra một quan điểm chung về rủi ro tín dụng Ngân hàng, phân tích các chỉ tiêu đánh giá, các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng để lấy đó làm tham chiếu phân tích, đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng trung và dài hạn tại Vietcombank.

- Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng và tình hình rủi ro tín dụng tại VCB qua ba năm 2016, 2017 và 2018. Thấy được những mặt tích cực cần tiếp tục phát huy đồng thời nhìn nhận một cách khách quan những điểm hạn chế và nguyên nhân của chúng để đưa ra giải pháp khắc phục.

- Nêu lên một số giải pháp và kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trung dài hạn cho các doanh nghiệp tại Vietcombank trong thời gian tới.

Tuy nhiên đây cũng chỉ là những giải pháp sơ lược, mang tính lý thuyết và được đưa ra dưới góc độ nghiên cứu cá nhân. Mặt khác, do năng lực và hiểu biết còn hạn