7. Kết cấu của luận văn
2.4.1. Những thành tựu đạt đƣợc
Từ những phân tích về thực trạng hoạt động tín dụng HSSV có HCKK tại NHCSXH Bắc Giang trên đây, tác giả đƣa ra đánh giá về chất lƣợng tín dụng HSSV có HCKK tại NHCSXH Bắc Giang nhƣ sau:
2.4.1.1. Chất lượng trên quan điểm khách hàng
Trong 14 năm hoạt động kể từ khi đƣợc thành lập đến nay NHCSXH Bắc Giang đã triển khai thực hiện tốt chính sách tín dụng của Chính phủ đối với HSSV có HCKK. Kết quả nổi bật nhất của công tác cho vay HSSV là nguồn vốn luôn đƣợc đảm bảo để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Đây là, chƣơng trình có tác động tích cực đối với các hộ gia đình và HSSV, góp phần hỗ trợ sản xuất, nâng cao trách nhiệm học tập của HSSV. Đƣợc vay vốn kịp thời nên nhiều hộ gia đình có con đi học đã không phải bán nông sản lúc chƣa đƣợc giá hoặc phải vay ngoài lãi suất cao khi con nhập học, đồng thời tạo lập đƣợc ý thức trách nhiệm của hộ vay, HSSV cũng có trách nhiệm hơn trong việc học hành.
Nhờ hoạt động tích cực trong 5 năm 2012 - 2016, NHCSXH Bắc Giang đã thực hiện cho vay mới 9.314 HSSV và số lƣợt giải ngân lên tới 65.417 lƣợt. Tất cả HSSV trong đối tƣợng đƣợc vay vốn khi có nhu cầu vay vốn gần nhƣ đƣợc đáp ứng đầy đủ.
Để đánh giá chất lƣợng của chƣơng trình tín dụng HSSV có HCKK tại NHCSXH Bắc Giang, tác giả đã thực khảo sát đối với 50 Tổ trƣởng TK&VV, 100
Đơn vị: ý kiến
hộ vay vốn thuộc 20 Tổ TK&VV tại xã Lãng Sơn và xã Trí Yên, huyện Yên Dũng. Hình thức thực hiện: Vào ngày giao dịch cố định tại UBND các xã, tác giả với vai trò là cán bộ NHCSXH Trung ƣơng đi cùng với cán bộ tín dụng PGD NHCSXH huyện Yên Dũng đi giao dịch xã (ngày 18/12/2016 và 22/12/2016), tác giả đã trực tiếp gặp gỡ các Tổ trƣởng (Tổ trƣởng Tổ TK&VV là những ngƣời hiểu rõ hộ vay nhất và dễ dàng nhận đƣợc những phản ánh trực tiếp của các hộ vay vốn) và hộ vay vốn để phát phiếu khảo sát những đánh giá của Tổ trƣởng Tổ TK&VV và khách hàng về chất lƣợng chƣơng trình tín dụng HSSV dựa trên 09 tiêu chí. Qua khảo sát (150 phiếu khảo sát), tổng hợp các ý kiến, kiến nghị, kết quả thu đƣợc nhƣ sau:
Bảng 2.11 - Số liệu đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng về chƣơng trình tín dụng HSSV có HCKK tại NHCSXH Bắc Giang
Stt CHỈ TIÊU KHẢO SÁT Đơn giản Phức tạp thƣờng Bình ý kiến Tổng
1 Thủ tục vay vốn 95 9 46 150
2 Quy trình, thủ tục giải giải ngân 120 5 25 150
Nhanh,
kịp thời
Chƣa kịp thời, giải ngân chậm
3 Thời gian giải ngân 136 14 150
Hợp lý Thấp
4 Mức cho vay 21 129 150
Hợp lý Cao
5 Lãi suất cho vay 140 10 150
Hợp lý Ngắn Dài
6 Thời gian cho vay 150 150
Rất hài lòng Hài lòng Không hài lòng 7 Chính sách giảm lãi 52 96 2 150 8 Mức độ hài lòng của KH về chương trình 11 134 5 150
9 Thái độ của nhân viên ngân
hàng 54 90 6 150
Qua bảng số liệu trên ta thấy, đa số khách hàng đã hài lòng về chƣơng trình tín dụng HSSV có HCKK mà NHCSXH Bắc Giang đang triển khai (tỷ lệ này chiếm tới >96%), chỉ chƣa đầy 4% chƣa thực sự hài lòng. Về thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng cũng đƣợc đánh giá cao. Chỉ có 4% khách hàng chƣa hài lòng, những khách hàng này theo ghi nhận từ phía Tổ trƣởng và cán bộ ngân hàng thì đƣợc biết, một số đối tƣợng khách hàng thiếu ý thức, chây ỳ trong trả nợ đến hạn đối với ngân hàng. Do nhân viên ngân hàng và các Tổ trƣởng tiết kiệm vay vốn đã thƣờng xuyên đôn đốc, thu hồi nợ do đó số khách hàng này cũng có cái nhìn khó hơn đối với thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng.
Quy trình thủ tục cho vay đơn giản, NHCSXH thực hiện phƣơng châm “công khai, dân chủ, giao dịch tại xã” thông qua việc thành lập các điểm giao dịch tại xã, phƣờng nhằm tiết giảm tối đa các chi phí xã hội, đảm bảo hoạt động của NHCSXH đặt dƣới sự giám sát của cấp uỷ, chính quyền địa phƣơng và ngƣời dân. Tạo mối liên hệ gắn bó, đồng trách nhiệm giữa NHCSXH với UBND cấp xã, tổ chức hội, đoàn thể, tổ viên và tạo điều kiện thuận lợi cho ngƣời vay trong việc vay vốn và trả nợ ngân hàng. Điều này đã đƣợc khách hàng đánh giá cao. Thời gian cho vay hợp lý, chính sách giảm lãi làm hài lòng khách hàng, thời gian giải ngân cơ bản là nhanh chóng kịp thời.
2.4.1.2. Chất lượng trên quan điểm ngân hàng
NHCSXH Bắc Giang đã thực hiện đảm bảo nguồn vốn cho vay, mọi đối tƣợng chính sách trọng diện vay vốn HSSV có HCKK khi có nhu cầu đều đƣợc đáp ứng. Tỷ lệ HSSV đƣợc vay vốn luôn đạt mức cao theo kết quả điều tra từ các Tổ TK&VV. NHCSXH Bắc Giang luôn chú trọng làm sao để đảm bảo mọi đối tƣợng khi có nhu cầu vay vốn đƣợc đáp ứng kịp thời. Hàng năm, doanh số thu nợ luôn đạt chỉ tiêu đề ra.
Chƣơng trình tín dụng HSSV có HCKK là một chƣơng trình mang nhiều đặc thù rất riêng, trong đó có chính sách giảm lãi tiền vay khi các hộ vay trả nợ trƣớc hạn. Điều này đƣợc các khách hàng, hộ vay vốn đánh giá rất cao.
dụng vốn, cho vay sai đối tƣợng, không có hiện tƣợng phân phối vốn theo phƣơng thức chi đều, xẻ mỏng. Vốn đƣợc sử dụng đúng mục đích. Hàng năm hộ vay trả nợ đúng hạn, trả lãi đầy đủ cho Nhà nƣớc. Công tác thu hồi nợ quá hạn, nhất là các khoản nợ chây ỳ phát sinh từ trƣớc khi nhận bàn giao, tuy còn nhiều lúng túng nhƣng cũng đã có nhiều chuyển biến tích cực. Nợ quá hạn hiện nay tuy là thấp (tỷ lệ nợ quá hạn = 0,173%) nhƣng so với một số chƣơng trình có dƣ nợ chiếm tỷ trọng lớn nhƣ cho vay hộ nghèo, cho vay NS&VSMT thì chƣơng trình tín dụng HSSV có HCKK là lớn hơn, thể hiện qua bảng số liệu 2.12 dƣới đây.
Bảng 2.12 - Số liệu so sánh nợ quá hạn chƣơng trình tín dụng HSSV có HCKK so với các chƣơng trình tín dụng khác tại NHCSXH Bắc Giang
Stt Chƣơng trình tín dụng Năm 2016 Dư nợ (Triệu đồng) Nợ quá hạn (Triệu đồng Tỷ lệ nợ quá hạn (%)
1 Cho vay Hộ nghèo 1.179.751 1782,86 0,151
2 Cho vay Hộ cận nghèo 677.693 Đây là chương trình mới triển khai nên thời gian trả nợ chưa đến, tỷ lệ nợ quá hạn là 0%
3 Cho vay hộ mới thoát nghèo 150.153
4 Cho vay HSSV 328.268 567 0,173
5 Cho vay NS&VSMT 367.256 112 0,030
6 Cho vay XKLĐ QĐ 365/2004 5.528 231,43 4,187
Cho vay XKLĐ theo NĐ
71/2009 và NĐ 61/2015 20.330 20 0,098
7 Cho vay GQVL 68.766 857 1,246
8 Cho vay Hộ SXKD 273.564 318,1 0,116
9 Cho vay hộ DTTS 16.131 75 0,465
Cho vay hộ DTTS ĐSKK 30.174 0 0
10 Cho vay Hộ nghèo về nhà ở 65.708 0 0
11 Cho vay thƣơng nhân 7.765 20 0,258
12 11. Cho vay KFW 2.831 1 0,035
Tổng cộng 3.193.919 3984,39 0,125
2.4.1.3. Chất lượng trên quan điểm các tổchức CT-XH ở địa phương
Thông qua việc cho vay HSSV các cấp ủy Đảng, chính quyền, các tổ chức hội, đoàn thể, các Tổ TK&VV, NHCSXH đã có sự chỉ đạo kịp thời, phối hợp chặt chẽ, gắn bó, sâu sát hơn với cơ sở. Nhờ vậy đã không chỉ thực hiện tốt chƣơng trình cho vay HSSV mà còn làm tốt công tác tín dụng ƣu đãi, đảm bảo sử dụng có hiệu quả vốn ngân sách Nhà nƣớc đầu tƣ cho lĩnh vực này.
Tín dụng HSSV đã góp phần thực hiện chính sách an sinh xã hội đảm bảo công bằng, tạo lòng tin và sự biết ơn sâu sắc của các hộ gia đình, các HSSV nghèo đối với Đảng, Nhà nƣớc về sự ƣu đãi này. Hơn cả những giá trị về kinh tế, hiệu quả mà tín dụng chính sách đạt đƣợc đến thời điểm này chính là những vấn đề xã hội đƣợc giải quyết và giá trị cuộc sống của một bộ phận không nhỏ HSSV đang từng bƣớc đƣợc cải thiện. Chƣơng trình đã huy động đƣợc sự tham gia của các đoàn thể, tổ chức CT-XH cả trong công tác tuyên truyền, tổ chức thực hiện và kiểm tra, góp phần chuyển tải nhanh chóng nguồn vốn cho vay đến đúng đối tƣợng thụ hƣởng, đồng thời hạn chế những tiêu cực phát sinh trong quá trình thực hiện chƣơng trình này.
100% xã, phƣờng trên địa bàn tỉnh đều có điểm giao dịch của NHCSXH, các biển báo, biển chỉ dẫn đƣợc đặt ở nơi dễ nhìn tại trung tâm UBND cấp xã tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ và nhân dân liên hệ công tác. Đặc biệt với các hộ dân ở các xã xa thì việc giao dịch tại các điểm giao dịch xã đã giúp họ giảm đƣợc lƣợng thời gian và chi phí đáng kể để đƣợc tiếp cận với nguồn vốn của NHCSXH. Đội ngũ cán bộ các hội, đoàn thể nhận ủy thác và các Tổ trƣởng Tổ TK&VV đƣợc coi là cánh tay nối dài của NHCSXH đã tạo ra các dịch vụ ngân hàng ngay tại khu dân cƣ nhƣ: bình xét, lập hồ sơ vay vốn, làm giấy gia hạn nợ, nộp lãi, nộp tiết kiệm, chuyển khoản từ tiết kiệm sang trả lãi. Chính mạng lƣới tín dụng rộng khắp trên đã giúp cho các hộ thuộc diện vay vốn chƣơng trình tín dụng HSSV có HCKK dễ dàng hơn trong việc vay vốn và trả nợ gốc, nợ lãi cho ngân hàng; đồng thời giải quyết đƣợc vấn đề khó khăn về tài chính tại gia đình mình. Đây là mô hình hoạt động riêng có của NHCSXH mà không ngân hàng nào trên thế giới hiện nay có.