7. Kết cấu của luận văn
2.1. Đặc điểm, tình hình kinh tế, xã hội, giáo dục tỉnh Bắc Giang
Bắc Giang là một tỉnh thuộc vùng đông bắc Việt Nam. Từ năm 2012 là tỉnh nằm trong quy hoạch vùng thủ đô Hà Nội. Nằm giáp với nhiều tỉnh thành, phía bắc giáp Lạng Sơn, phía đông giáp Quảng Ninh, phía tây giáp Thái Nguyên và Hà Nội, phía nam giáp Bắc Ninh và Hải Dƣơng. Trong những năm gần đây, kinh tế của Bắc Giang phát triển khá toàn diện và đang dần khẳng định đƣợc vị thế là trung tâm kinh tế lớn thứ hai của vùng Trung du và Miền núi phía Bắc.
Đến hết năm 2016, dân số toàn tỉnh Bắc Giang ƣớc là hơn 1,6 triệu ngƣời, mật độ dân số bình quân là 420,9 ngƣời/km2, là tỉnh có mật độ dân số bình quân cao hơn so với mật độ dân số bình quân cả nƣớc. Trên địa bàn tỉnh Bắc Giang có 20 dân tộc cùng sinh sống, trong đó đông nhất là ngƣời Kinh, chiếm 88,1% dân số toàn tỉnh. 11,9% là đồng bào dân tộc thiểu số. Theo số liệu báo cáo trên quyết định số 1095/QĐ-LĐTBXH ngày 22/8/2016 của Bộ Lao động thƣơng binh và xã hội về phê duyệt kết quả tổng điều tra hộ nghèo, hộ cận nghèo, toàn tỉnh Bắc Giang có 435.938 hộ dân, trong đó, 60.745 hộ nghèo (chiếm tỷ lệ 13,93%); 35.724 hộ cận nghèo (chiếm tỷ lệ 8,19%); xếp thứ 8/63 tỉnh về tổng số hộ nghèo và xếp thứ 23/63 tỉnh về tỷ lệ hộ nghèo. Trong khi tổng số hộ nghèo trên toàn quốc là 2.338.569 hộ (chiếm 9,88%), hộ cận nghèo là 1.235.784 hộ (chiếm 5,22%).
Giáo dục và đào tạo tiếp tục phát triển. Mạng lƣới các trƣờng học đƣợc bố trí hợp lý, bảo đảm mỗi xã có đủ 03 trƣờng (mầm non, tiểu học, trung học cơ sở); tỷ lệ trƣờng chuẩn quốc gia đạt 80%. 100% đội ngũ cán bộ, giáo viên đã đạt chuẩn và trên chuẩn. Công tác phổ cập giáo dục mầm non cho trẻ 5 tuổi hoàn thành trƣớc một năm so với kế hoạch; phổ cập giáo dục tiểu học đúng độ tuổi mức độ 2 đạt 70,8% số xã. Giáo dục - đào tạo duy trì vị trí trong nhóm 15 tỉnh, thành phố dẫn đầu cả nƣớc; thi học sinh giỏi văn hóa cấp quốc gia năm 2015 xếp thứ 12 về số lƣợng giải, xếp thứ 9 về chất lƣợng giải và luôn ở vị trí từ 1 đến 3 các cuộc thi cấp khu vực, toàn quốc. Ngoài ra đã từng có nhà vô địch Đƣờng lên đỉnh Olympia.
Công tác đào tạo nghề đƣợc quan tâm đầu tƣ, từng bƣớc gắn kết giữa cơ sở dạy nghề với doanh nghiệp, gắn đào tạo nghề với giải quyết việc làm. Mỗi năm, các cơ sở trên địa bàn đào tạo nghề cho gần 3 vạn lao động, tỷ lệ lao động qua đào tạo của tỉnh đạt 50,5%. Trên 90% sinh viên tốt nghiệp cao đẳng nghề, trên 80% học sinh tốt nghiệp trung cấp nghề, trên 70% học sinh tốt nghiệp sơ cấp nghề có việc làm sau đào tạo. Tỷ lệ lao động làm việc trong lĩnh vực công nghiệp - xây dựng tăng từ 15,3% năm 2010 lên 23,3% năm 2015, tỷ lệ lao động làm việc trong lĩnh vực dịch vụ tăng từ 12,6% năm 2010 lên 20,5% năm 2015, tỷ lệ lao động làm việc trong lĩnh vực nông, lâm nghiệp và thủy sản giảm từ 72,1% năm 2010 xuống còn 56% năm 2015.
2.2. Khái quát về chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang 2.2.1. Nhiệm vụ và bộ máy tổchức hoạt động
2.2.1.1. Nhiệm vụ
Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Giang (sau đây gọi tắt là NHCSXH Bắc Giang) trực thuộc NHCSXH Việt Nam, đƣợc thành lập theo quyết định số 28/QĐ-HĐQT ngày 14/01/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH và chính thức đi vào hoạt động từ tháng 4 năm 2003. Đặt trụ sở chính tại Số 5, đƣờng Nguyễn Thị Lƣu, phƣờng Trần Phú, thành phố Bắc Giang, phạm vi hoạt động chủ yếu trên địa bàn tỉnh Bắc Giang.
Đƣợc sự quan tâm, chỉ đạo của HĐQT, Tổng Giám đốc NHCSXH cũng nhƣ sự quan tâm của Tỉnh uỷ, HĐND, UBND tỉnh Bắc Giang, sự phối hợp tạo điều kiện của các Sở, ngành và các Hội, đoàn thể cùng sự cố gắng khắc phục khó khăn phấn đấu vƣơn lên của cán bộ nhân viên, NHCSXH Bắc Giang đã từng bƣớc ổn định, phát triển về tổ chức và hoạt động nghiệp vụ, hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc NHCSXH Việt Nam và UBND tỉnh Bắc Giang giao nhƣ: Hoạt động huy động vốn; hoạt động thanh toán, ngân quỹ và đặc biệt là thực hiện cho vay ƣu đãi theo các chƣơng trình Chính phủ giao.
Ngày mới thành lập, NHCSXH Bắc Giang nhận bàn giao 03 chƣơng trình tín dụng đó là: Cho vay Hộ nghèo từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn; cho vay Giải quyết việc làm từ Kho bạc Nhà nƣớc; cho vay HSSV từ Ngân hàng
Công thƣơng. Từ những ngày đầu khó khăn, thiếu thốn NHCSXH tỉnh Bắc Giang đã không ngừng nỗ lực để làm tốt chức năng, nhiệm vụ của mình trong đó nhiệm vụ hàng đầu đƣợc chú trọng là chuyển tải vốn tín dụng ƣu đãi, cung cấp các dịch vụ ngân hàng đến các đối tƣợng chính sách, thực hiện an sinh xã hội, góp phần giảm nghèo, nâng cao mức sống cho đại bộ phận ngƣời dân có thu nhập thấp trên địa bàn tỉnh. Sau 13 năm hoạt động, NHCSXH Bắc Giang đã trở thành địa chỉ tin cậy của hộ nghèo, hộ khó khăn, đƣợc chính quyền các cấp, đánh giá cao.
Hiện nay, NHCSXH Bắc Giang đang thực hiện cho vay 13/23 chƣơng trình tín dụng chính sách mà NHCSXH đang triển khai, cụ thể:
(1) Cho vay hộ nghèo; (2) Cho vay hộ cận nghèo;
(3) Cho vay hộ mới thoát nghèo theo quyết định 28/2015/QĐ-TTg ngày 21/7/2015 của Thủ tƣớng Chính phủ;
(4) Cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn;
(5) Cho vay chƣơng trình nƣớc sạch và vệ sinh môi trƣờng nông thôn; (6) Cho vay các đối tƣợng chính sách đi lao động có thời hạn ở nƣớc ngoài; (7) Cho vay giải quyết việc làm;
(8) Cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn; (9) Cho vay hộ gia đình dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn;
(10) Cho vay hộ gia đình dân tộc thiểu số nghèo, đời sống khó khăn;
(11) Cho vay hộ nghèo về nhà ở theo quyết định 167/2008/QĐ-TTg ngày 12/12/2008 của Thủ tƣớng Chính phủ;
(12) Cho vay thƣơng nhân hoạt động thƣơng mại tại vùng khó khăn; (13) Cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (dự án KFW).
2.2.1.2. Bộ máy tổ chức và cán bộ, nhân viên
Mô hình tổ chức của NHCSXH Bắc Giang do 4 bộ phận hợp thành, huy động sức mạnh tổng hợp của cả bộ máy CT-XH và nhân dân, chung sức thực hiện chƣơng trình mục tiêu quốc gia về XĐGN, đảm bảo ASXH, bao gồm: (1) Bộ máy
quản trị gồm BĐD HĐQT cấp tỉnh, huyện; (2) Bộ máy điều hành (đứng đầu là Giám đốc chi nhánh); (3) Các tổ chức CT-XH làm dịch vụ uỷ thác từng phần cho NHCSXH (UBND, Ban giảm nghèo xã, phƣờng, các tổ chức hội, đoàn thể); (4) Tổ TK&VV. Thể hiện tại sơ đồ 2.1 dƣới đây.
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của NHCSXH Bắc Giang
Nguồn: http://vbsp.org.vn/gioi-thieu/co-cau-to-chuc.html. Ghi chú: - Quan hệ chỉ đạo: - Chế độ báo cáo: - Phối hợp: Ban Tổng Giám đốc, Hội sở chính NHCSXH
Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh Ban Giám đốc, Hội sở tỉnh
NHCSXH Bắc Giang
Phòng giao dịch cấp huyện Ban đại diện HĐQT
NHCSXH huyện
Uỷ ban nhân dân, Ban giảm nghèo xã, phƣờng,Đơn vị nhận uỷ thác (các tổ chức hội, đoàn thể)
c
Tổ Tiết kiệm và Vay vốn
Khách hàng Khách hàng Khách hàng Khách hàng
- Bộ máy quản trị gồm Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp tỉnh, huyện do lãnh đạo các cơ quan quản lý Nhà nƣớc, các tổ chức CT-XH. BĐD HĐQT NHCSXH tỉnh gồm 12 thành viên do Phó chủ tịch thƣờng trực UBND tỉnh làm Trƣởng ban; Giám đốc NHCSXH tỉnh Bắc Giang, Giám đốc: Ngân hàng Nhà nƣớc; Sở Tài chính; Sở Nông nghiệp và phát triển nông thôn; Sở Kế hoạch và đầu tƣ; Sở Lao động thƣơng binh và xã hội, Trƣởng Ban dân tộc, Chủ tịch: Hội Liên hiệp phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh và Bí thƣ Đoàn Thanh niên tỉnh; BĐD HĐQT cấp huyện, thành phố do các Chủ tịch (Phó Chủ tịch) UBND huyện làm trƣởng ban và các thành viên nhƣ ở tỉnh. Chủ tịch UBND cấp xã đƣợc bổ sung vào thành viên BĐD HĐQT cấp huyện từ năm 2013. Nhiệm vụ của BĐD HĐQT các cấp là tham gia hoạch định chính sách nguồn vốn, chính sách đầu tƣ và phối hợp chỉ đạo việc gắn tín dụng chính sách với kế hoạch xoá đói giảm nghèo bền vững và dự án phát triển kinh tế xã hội tại địa phƣơng để nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn ƣu đãi.
- Bộ máy điều hành: Ban Giám đốc chi nhánh (01 Giám đốc và 03 Phó Giám
đốc); 05 Phòng chuyên môn nghiệp vụ (Phòng Kế hoạch nghiệp vụ tín dụng, Phòng Kế toán ngân quỹ, Phòng Kiểm tra - Kiểm toán nội bộ, Phòng Hành chính tổ chức, Phòng Tin học); 09 Phòng Giao dịch NHCSXH cấp huyện, mỗi Phòng Giao dịch có khoảng 10-16 cán bộ, nhân viên bao gồm: Ban Giám đốc (2-3 ngƣời), Tổ Kế hoạch - Nghiệp vụ, Tổ Kế toán - Ngân quỹ và nhân viên bảo vệ. Tính đến nay, NHCSXH Bắc Giang có tổng số 129 cán bộ, nhân viên. Với trách nhiệm chính là tổ chức thực hiện việc quản lý vốn, đƣa vốn tín dụng kịp thời đến đối tƣợng thụ hƣởng, đào tạo tay nghề cho cán bộ và hƣớng dẫn các đối tƣợng vay vốn thực hiện các chính sách tín dụng của Chính phủ. Nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các đối tƣợng chính sách trong quan hệ giao dịch với ngân hàng, NHCSXH Bắc Giang đã tổ chức 244 điểm giao dịch tại tại 100% số xã, phƣờng trên địa bàn toàn tỉnh.
- Các tổ chức CT-XH làm dịch vụ uỷ thác từng phần cho NHCSXH có nhiệm
vụ chính là cầu nối giữa nhà nƣớc với nhân dân thông qua tổ chức thành lập và chỉ đạo hoạt động của các Tổ TK&VV tại cơ sở, có đủ điều kiện trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác tín dụng đến khách hàng.
- Tổ Tiết kiệm và Vay vốn ở thôn, làng do các tổ chức CT-XH chỉ đạo xây dựng và quản lý đƣợc giao nhiệm vụ chính là huy động tiền gửi tiết kiệm của các thành viên để lập quỹ tự lực của tổ, cam kết sử dụng vốn vay có hiệu quả và kiểm tra, giám sát tổ viên sử dụng vốn vay đúng mục đích.
2.2.2. Hoạt động tín dụng của NHCSXH Bắc Giang
2.2.2.1. Về nguồn vốn
Nguồn vốn của NHCSXH Bắc Giang đƣợc cấu thành từ 3 nguồn chủ yếu là: (1) Nguồn vốn cân đối từ Trung ƣơng; (2) Nguồn vốn huy động tại địa phƣơng đƣợc Trung ƣơng cấp bù lãi suất và (3) Nguồn vốn nhận uỷ thác đầu tƣ của địa phƣơng. Tình hình nguồn vốn hoạt động của NHCSXH Bắc Giang thể hiện qua các số liệu của bảng và biểu đồ dƣới đây:
0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100 NV Trung ương 95,05 94,5 93,09 92,05 90,4 NV Huy động 1,9 2,32 4,32 5,31 7,3 NV Nhận uỷ thác 3,05 3,18 2,59 2,64 2,3 2012 2013 2014 2015 2016
Biểu đồ 2.1 - Cơ cấu nguồn vốn giai đoạn 2012 - 2016
Đơn vị: Triệu đồng
Bảng 2.1 - Số liệu nguồn vốn qua các năm từ 2012-2016
Chỉ tiêu Nguồn vốn Trung ƣơng
Nguồn vốn huy động tại
địa phƣơng Nguồn vốn nhận Uỷ thác đầu tƣ tại địa phƣơng Tổng cộng Tốc độ tăng trƣởng qua từng năm Vốn huy động của tổ chức, cá nhân Tiền gửi tiết kiệm qua Tổ TK&VV Tổng NV huy động Năm 2012 Số tiền 2.448.041 12.238 36.600 48.838 78.526 2.575.404 Năm 2013 Số tiền 2.508.736 14.639 46.982 61.621 84.396 2.654.752 3,08% Tăng (+) giảm (-) so với 2012 60.695 2.401 10.382 12.783 5.870 79.348 Năm 2014 Số tiền 2.538.021 59.233 58.508 117.741 70.713 2.726.476 2,70% Tăng (+) giảm (-) so với 2013 29.286 44.594 11.527 56.120 -13.683 71.723 Năm 2015 Số tiền 2.710.879 84.751 71.769 156.520 77.716 2.945.115 8,02% Tăng (+) giảm (-) so với 2014 172.857 25.519 13.260 38.779 7.003 218.640 Năm 2016 Số tiền 2.892.095 142.247 91.426 233.673 73.664 3.199.433 8,64% Tăng (+) giảm (-) so với 2015 181.217 57.495 19.657 77.153 -4.052 254.317
Nguồn: Báo cáo tín dụng hàng năm của NHCSXH Bắc Giang.
0 500,000 1,000,000 1,500,000 2,000,000 2,500,000 3,000,000 3,500,000 NV Trung ương 2,448,041 2,508,736 2,538,021 2,710,879 2,892,095 NV Huy động 48,838 61,621 117,741 156,520 233,673 NV Nhận uỷ thác 78,526 84,396 70,713 77,716 73,664 Tổng NV 2,575,404 2,654,752 2,726,476 2,945,115 3,199,433 2012 2013 2014 2015 2016
Biểu đồ 2.2 - Tăng trƣởng nguồn vốn giai đoạn 2012-2016
Từ những số liệu trên có thể thấy rõ tình hình huy động vốn của NHCSXH Bắc Giang giai đoạn từ năm 2012 đến hết năm 2016 nhƣ sau:
- Xét về tổng nguồn vốn: Nguồn vốn tăng trƣởng đều qua từng năm, với mức tăng bình quân hàng năm >6%. Đặc biệt trong 2 năm gần đây, tổng nguồn vốn tăng trƣởng >8%/năm. Tính đến 31/12/2016, tổng nguồn vốn NHCSXH Bắc Giang đạt 3.199.433 triệu đồng. Nguồn vốn tăng trƣởng mạnh qua các năm thể hiện sự phát triển tốt của công tác nguồn vốn.
- So về tỷ trọng nguồn vốn, nguồn vốn cân đối từ Trung ƣơng có sự giảm đều qua các năm (95,05% năm 2012 xuống còn 90,4% năm 2016). Tuy nhiên, đây vẫn là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn, tăng trƣởng đều qua các năm, so với năm 2012 nguồn vốn cân đối từ Trung ƣơng năm 2016 đã tăng trƣởng hơn 18%, từ 2.448.041 triệu đồng lên đến 2.892.095 triệu đồng. Tốc độ tăng trƣởng bình quân hàng năm trên 4,5%. Điều này thể hiện, NHCSXH Bắc Giang luôn nhận đƣợc sự quan tâm, tạo điều kiện trong việc cân đối nguồn vốn cho vay từ NHCSXH Việt Nam.
Bên cạnh đó phải kể đến nỗ lực rất lớn của tập thể cán bộ, nhân viên NHCSXH Bắc Giang trong việc thực hiện huy động vốn đƣợc Trung ƣơng cấp bù lãi suất dƣới nhiều hình thức nhƣ nhận tiền gửi của các tổ chức cá nhân; huy động tiết kiệm của ngƣời nghèo thông qua Tổ TK&VV. Nguồn vốn này có sự tăng trƣởng vƣợt bậc qua từng năm, từ con số 48.838 triệu đồng năm 2012, đến năm 2016 đã đạt tới 233.673 triệu đồng (tăng gần 4,8 lần) và có xu hƣớng tăng trƣởng nhanh trong những năm tiếp theo. Đƣa tỷ trọng nguồn vốn từ vị trí thứ 3 năm 2012 lên vị trí thứ 2 bắt đầu từ năm 2014. Đến nay, nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng 7,3% tổng nguồn vốn, điều này rất đáng khích lệ và biểu dƣơng.
- Đứng vị trí thứ 3 về tỷ trọng nguồn vốn là nguồn vốn nhận uỷ thác đầu tƣ tại địa phƣơng. NHCSXH Bắc Giang luôn tranh thủ sự chỉ đạo và tạo điều kiện của chính quyền địa phƣơng, BĐD Hội đồng quản trị NHCSXH tỉnh, huyện trong việc dành một phần nguồn vốn từ ngân sách địa phƣơng chuyển sang để NHCSXH cho vay. Nguồn vốn nhận tài trợ, ủy thác đầu tƣ từ ngân sách địa phƣơng tuy có sự sụt giảm, nhƣng là không đáng kể. Nguồn vốn này đạt cao nhất vào năm 2013 với số tiền 84.396 triệu đồng. Đến 31/12/2016 nguồn vốn nhận uỷ thác đầu tƣ của địa phƣơng là 73.664 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 2,3% tổng nguồn vốn.
2.2.2.2. Về sử dụng nguồn vốn
- Về sử dụng nguồn vốn để cho vay: Tỷ lệ sử dụng vốn hàng năm của NHCSXH Bắc Giang đều đạt trên 99,8%, cho thấy việc sử dụng vốn hiệu quả, không để lãng phí vốn. Dƣ nợ tín dụng năm sau so với năm trƣớc đều tăng. Do công tác nguồn vốn đƣợc cải thiện, nhất là nguồn vốn huy động đƣợc Trung ƣơng cấp bù lãi suất tăng với tốc độ rất nhanh từ năm 2015 kéo theo tổng dƣ nợ tín dụng năm 2015 và 2016 tăng mạnh. Điều này đƣợc thể hiện qua các số liệu của bảng số liệu 2.2 - công tác sử dụng nguồn vốn:
Bảng 2.2 - Công tác sử dụng nguồn vốn giai đoạn 2012-2016
Nguồn: Báo cáo tín dụng hàng năm của NHCSXH Bắc Giang.
Kết quả đạt đƣợc của NHCSXH Bắc Giang về doanh số cho vay, doanh số thu nợ trong những năm qua không chỉ cho thấy sự phát triển mạnh mẽ mà còn thể hiện sự tin tƣởng của khách hàng đối với NHCSXH. Phạm vi hoạt động, đối tƣợng phục vụ của NHCSXH ngày càng lớn, chất lƣợng của các khoản vay ngày càng đƣợc nâng cao, các đối tƣợng chính sách đƣợc vay vốn học tập, sản xuất, phát triển kinh