7. Kết cấu của luận văn
2.4.2. Những tồn tại, hạn chế, nguyên nhân
2.4.2.1. Những tồn tại, hạn chế
- Một là, quy mô tín dụng ngày càng nhỏ: Tổng dƣ nợ hàng năm giảm mạnh,
doanh số cho vay ngày càng ít. Trong năm 2016, chỉ thực hiện cho vay mới đƣợc 473 HSSV, so với năm 2012 số HSSV vay mới chƣa bằng 1/7 (473 so với 3.536 HSSV). - Hai là, tỷ lệ nợ quá hạn được cho là cao và có nguy cơ tăng mạnh trong năm 2017: So với tỷ lệ nợ quá hạn chung của các chƣơng trình tín dụng, tỷ lệ nợ quá hạn chƣơng trình tín dụng HSSV là cao hơn. Năm 2016 tỷ lệ nợ quá hạn là 0,173%, cao nhất trong 05 năm gần đây và đang có xu hƣớng tăng lên.
- Ba là, mức cho vay còn thấp, lãi suất cho vay còn nhiều ý kiến khác nhau:
Đa số ý kiến của hộ vay (86%, theo số liệu bảng 2.11, điều tra của tác giả) cho rằng mức vay chƣa đáp ứng đƣợc kỳ vọng của họ để trang trải học phí cho con, em đi học. Về lãi suất cho vay, vẫn còn một số nhỏ ý kiến (10/150 ý kiến theo điều tra) cho rằng lãi suất cho vay hiện nay còn cao. Tuy nhiên, hiện có nhiều luồng ý kiến khác nhau về lãi suất cho vay đối với chƣơng trình này. Trên quan điểm của tác giả, mức lãi suất 0,55%/1tháng nhƣ hiện nay là hợp lý. NHCSXH nói chung, bản chất vẫn là một tổ chức tín dụng. Do đó, yếu tố quan trọng hàng đầu đảm bảo sự bền vững về tài chính là khả năng tự trang trải chi phí hoạt động. Bởi đây là chƣơng trình tín dụng đã có chính sách ƣu đãi giảm lãi suất khi trả nợ trƣớc hạn, nếu thực hiện hạ lãi suất cho vay thì NHCSXH Việt Nam sẽ không bù đắp đƣợc các chi phí hoạt động.
- Bốn là, chất lượng hoạt động của các tổ chức CT-XH, Tổ TK&VV còn hạn chế:
Các tổ chức hội, đoàn thể chƣa bao quát toàn diện đến cả 6 công đoạn đƣợc uỷ thác, đặc biệt là chƣa chú ý đúng mức đến công tác kiểm tra, giám sát hoạt động của Tổ TK&VV, kiểm tra việc sử dụng vốn vay của các tổ viên và đôn đốc tổ viên sử dụng vốn đúng mục đích, trả nợ, trả lãi cho ngân hàng.
Một số Tổ TK&VV không thực hiện tốt việc thu lãi bằng biên lai, có khi thu lãi của hộ vay mà không đƣa biên lai, có khi chƣa thu lãi cũng đƣa biên lai gây khó khăn cho công tác thu lãi tại tổ. Một số không ít Tổ trƣởng Tổ TK&VV vẫn thực hiện thu nợ gốc của hộ vay, (nhiều hộ vay vẫn tin tƣởng ở Tổ trƣởng, gửi tiền
nợ gốc cho Tổ trƣởng để Tổ trƣởng trả ngân hàng giúp) điều này không đúng quy định của ngân hàng (theo quy định hộ vay phải trực tiếp đến Phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện hoặc tới điểm giao dịch xã để trả nợ gốc). Chính vì vậy, đã xảy ra nhiều trƣờng hợp Tổ trƣởng xâm tiêu vốn, không trả nợ ngân hàng kịp thời.
Chất lƣợng hoạt động của Tổ TK&VV còn chƣa đƣợc cao. Nhiều Tổ trƣởng Tổ TK&VV thƣờng xuyên làm hồ sơ sai dẫn đến phải đi lại nhiều lần, làm chậm tiến độ giải ngân. Việc sinh hoạt tại Tổ không đƣợc duy trì theo định kỳ. Việc vay vốn không bị ràng buộc bởi việc trả nợ của các thành viên khác trong Tổ, không tạo đƣợc sức ép trả nợ từ phía Tổ. Chất lƣợng hoạt động của Tổ TK&VV năm 2016 của ngân hàng đƣợc thể hiện qua bảng số liệu 2.13 dƣới đây:
Bảng 2.13 - Số liệu đánh giá chất lƣợng hoạt động uỷ nhiệm của TổTK&VV
Tổ chức hội, đoàn thể Số Tổ TK&VV
Xếp loại chất lƣợng Tổ TK&VV
Tốt Khá Trung
bình Yếu
Hội nông dân 1.361 1.090 118 102 51
Hội liên hiệp phụ nữ 1.864 1.594 113 105 52
Hội cựu chiến binh 464 393 52 5 14
Đoàn thanh niên 283 256 13 1 13
Tổng số Tổ TK&VV 3.972 3.333 296 213 130
Tỷ trọng (%( 83,91 7,45 5,36 3,27
Nguồn: Báo cáo của NHCSXH Bắc Giang năm 2016.
Chất lƣợng hoạt động của Tổ TK&VV đƣợc NHCSXH đánh giá dựa trên nhiều tiêu chí nhƣ: chấp hành thời gian giao dịch, tỷ lệ nợ quá hạn, thu nợ, thu lãi, hoạt động gửi tiết kiệm,… Năm 2016, tổng số 3.972 Tổ TK&VV (tỷ lệ 100%) đƣợc chấm điểm xếp loại hoạt động. Qua bảng số liệu ta thấy, tỷ lệ Tổ TK&VV xếp loại trung bình, yếu vẫn còn cao, chiếm tỷ lệ trên 8,5%.
Ở một số nơi không tiến hành họp bình xét công khai dân chủ, Tổ trƣởng tự lập biên bản cuộc họp bình xét rồi đƣa Ban quản lý thôn (khu phố), hội, đoàn thể xã (phƣờng) ký rồi trình lên ngân hàng. Một số nơi, hội, đoàn thể cấp xã chỉ đóng vai
trò là ngƣời ký hồ sơ cho đủ thủ tục của ngân hàng, không thực hiện đƣợc chức năng của đơn vị nhận ủy thác. Điều này dễ dẫn đến tình trạng vay ké, vay hộ, vay không đúng đối tƣợng, vốn vay sử dụng sai mục đích,…
Ở một số xã vẫn còn tình trạng hộ vay không thuộc diện khó khăn về tài chính vẫn đƣợc vay vốn; hộ thuộc diện khó khăn về tài chính nhƣng lại không đƣợc vay vốn hoặc đƣợc vay nhƣng không đƣợc vay tất cả các kỳ học. Bên cạnh đó, còn một số hộ mặc dù thuộc đối tƣợng vay vốn, không có nhu cầu vay nhƣng vẫn thực hiện làm thủ tục để vay hộ cho các gia đình khác. Việc này là rất khó kiểm soát, Ngân hàng cũng chƣa có biện pháp phù hợp để khắc phục tình trạng này.
- Năm là, cách giải quyết công việc của cán bộ ngân hàng còn chưa tốt:
Cán bộ tín dụng đôi khi làm thay công việc của hội, đoàn thể nhận ủy thác. Chất lƣợng tổ chức họp giao ban tại xã chƣa sâu, nội dung còn sơ sài. Việc kiểm tra, đối chiếu nợ trực tiếp tới hộ vay còn chƣa đƣợc đầy đủ.
Công tác đào tạo, tập huấn cán bộ hội,đoàn thể, cán bộ Tổ TK&VV một số nơi chƣa thực sự chủ động, còn trông chờ NHCSXH và Hội cấp trên. Việc phối hợp với các ngành tổ chức tập huấn, hƣớng dẫn hộ vay sử dụng vốn, chuyển giao kỹ thuật, trao đổi kinh nghiệm sản xuất... thực hiện chƣa thƣờng xuyên, chƣa nhiều.
Vẫn còn một số ý kiến chƣa hài lòng với thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng, theo phản ánh của các Tổ trƣởng Tổ TK&VV, cán bộ ngân hàng đôi lúc còn nóng tính, chƣa giải thích dễ hiểu cho hộ vay vốn. Điều này gây cho hộ vay những tâm lý ỷ lại trong việc trả nợ, lãi tiền vay làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng của ngân hàng.
- Sáu là, công nghệ phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ vẫn còn chưa đáp ứng
hiệu quả: Năm 2014, NHCSXH đã triển khai thành công dự án hiện đại hoá tin học,
với các chƣơng trình giao dịch hiện đại nhƣ Intellect Online, Intellect Offline, hệ thống Thông tin báo cáo,… Việc khai thác dữ liệu tập trung đã mang lại những hiệu quả tích cực, giảm thiểu thời gian giao dịch cho cán bộ, nhân viên. Trong đặc thù của NHCSXH, việc thu nợ, thu lãi và giải ngân đƣợc thực hiện tại các điểm giao dịch
đóng tại địa bàn UBND cấp xã, điều này đòi hỏi NHCSXH phải xây dựng đƣợc chƣơng trình giao dịch phù hợp. Thời gian đầu triển khai chƣơng trình giao dịch Intellect Offline, thƣờng xuyên xảy ra lỗi, gây khó khăn cho việc giao dịch xã. Hiện nay, tuy chƣơng trình đã đƣợc cải tiến và khắc phục đƣợc nhiều nhƣợc điểm, nhƣng các lỗi vẫn còn. Việc xử lý các lỗi này lại phải gửi về Trung tâm Công nghệ thông tin để khắc phục. Do đó mất rất nhiều thời gian, gây ảnh hƣởng tới hiệu quả giao dịch. Cùng với đó, việc dữ liệu giao dịch xã cần phải đẩy về hệ thống kịp thời (không thể chờ hết phiên giao dịch tại xã rồi đi về Phòng Giao dịch NHCSXH để chuyển về hệ thống trung tâm đƣợc, vì với những xã xa việc đi lại sẽ rất lâu). Hiện nay, để khắc phục tình trạng đó, cán bộ tín dụng sau khi khoá sổ phiên giao dịch thực hiện đăng nhập vào hệ thống trung tâm qua dịch vụ kết nối từ xa. Điều này mang rủi ro rất lớn về tính bảo mật và an toàn thông tin. Do đó, đòi hỏi NHCSXH phải triển khai chƣơng trình giao dịch xã đồng bộ, hiện đại, xử lý kịp thời các giao dịch, giảm bớt áp lực cho cán bộ và thời gian chờ đợi của khách hàng.
- Bảy là, việc đảm bảo an ninh, an toàn cho phiên giao dịch còn bị hạn chế.
Do việc giao dịch đƣợc thực hiện tại các điểm giao dịch xã. Nơi mà không có các phƣơng tiện camera theo dõi, giám sát, cán bộ bảo vệ đảm bảo quỹ tiền mặt. Việc chỉ có 03 cán bộ trong 1 phiên giao dịch tại xã (01 cán bộ làm Tổ trƣởng, 01 cán bộ làm giao dịch viên và 01 cán bộ làm thủ quỹ), với số lƣợng khách hàng và số lƣợng giao dịch với Tổ TK&VV rất lớn. Việc không có các thiết bị giám sát, theo dõi sẽ có những ảnh hƣởng nhất định tới phiên giao dịch, một khi có sự cố xảy ra sẽ rất khó kiểm soát qua đó làm ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng ngân hàng.
- Tám là, công tác tuyên truyền về các chủ trương, chính sách tín dụng ưu đãi
của Chính phủ, quy định của NHCSXH ở một số nơi còn chưa kịp thời. Do vậy, còn
một bộ phận khách hàng nhận thức chƣa đúng về chính sách tín dụng ƣu đãi, dẫn đến việc tham gia và thực hiện nghĩa vụ về vay vốn chƣa đầy đủ. Vẫn còn hiện tƣợng chây ỳ, không chịu trả nợ đúng hạn. Hoặc có tâm lý đòi hòi ngân hàng, phải cho vay món vay khác để đảo nợ. (Yêu cầu ngân hàng phải cho tôi vay món vay khác thì tôi mới trả).
2.4.2.2. Nguyên nhân chủ yếu của những tồn tại trên
- Hạn chế về quy mô tín dụng:
Nguyên nhân chính là do việc định hƣớng cho con, em sau khi học hết cấp 3, đi lao động công ty, mà không cho đi học tiếp lên đại học, cao đẳng,… Họ cho rằng, đầu tƣ cho con đi học sẽ rất tốn kém và khả năng xin việc sau khi ra trƣờng là rất khó khăn. Hơn nữa, hiện có rất nhiều công ty tuyển dụng lao động phổ thông với mức lƣơng hấp dẫn đã thu hút sự quan tâm của rất nhiều đối tƣợng học sinh vừa mới tốt nghiệp cấp 3 (ví dụ nhƣ công ty Sam Sung ở Bắc Ninh, Sam Sung ở Thái Nguyên và một số khu công nghiệp nhƣ Đình Trám Bắc Giang, Quang Châu ở Bắc Ninh,…). Cùng với đó, là việc các gia đình đầu tƣ cho con đi lao động xuất khẩu ở nƣớc ngoài, mà việc đi lao động này họ cũng đƣợc tham gia vay vốn tín dụng ƣu đãi của NHCSXH. Do đó, số lƣợng HSSV vay vốn ngày ít. Quy mô tín dụng bị thu nhỏ lại.
Bên cạnh đó, do các đối tƣợng vay vốn ngoài đƣợc tham gia vay vốn HSSV có HCKK thì lại đủ điều kiện để đƣợc vay nhiều chƣơng trình tín dụng khác mà NHCSXH đang triển khai nhƣ cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo, cho vay sản xuất kinh doanh, giải quyết việc làm,… Trong khi các chƣơng trình này đƣợc giải ngân một lần là xong, không phải đi lại nhiều lần làm đơn xác nhận của nhà trƣờng nhƣ vay HSSV, khi số dƣ nợ của các hộ vay là lớn, do e ngại áp lực trả nợ họ thƣờng bỏ qua vay vốn chƣơng trình tín dụng HSSV. Điều này làm cho tỷ lệ HSSV thuộc diện vay vốn có nhu cầu ngày càng giảm.
- Hạn chế về nợ quá hạn: Những hộ vay vốn có điều kiện đã bắt đầu trả nợ
vốn vay và có nhiều hộ trả nợ trƣớc hạn để hƣởng ƣu đãi giảm lãi suất (diễn ra chủ yếu vào năm 2012, 2013). Số hộ vay còn dƣ nợ hiện tại, phần lớn là các hộ vay trong diện rất khó khăn về tài chính đã thực hiện gia hạn nợ một lần. Do đó, áp lực trả nợ sẽ dồn vào năm 2017. Do vậy, nguy cơ nợ quá hạn tăng trong năm 2017 là rất lớn. - Hạn chế về mức cho vay và lãi suất cho vay: Mặc dù, Chính phủ đã điều chỉnh mức cho vay HSSV có HCKK hiện nay là 1.250.000đ/tháng/HSSV, tuy nhiên theo ƣớc tính chi phí để trang trải việc học tập cho HSSV bao gồm tiền học phí, chi
phí ăn ở, sinh hoạt, mua đồ dùng học tập vào khoảng 2.500.000đ/1tháng. Cùng với đó, thu nhập hàng tháng của các hộ gia đình vay vốn đều ở mức rất thấp, họ là các đối tƣợng hộ nghèo, cận nghèo, khó khăn về tài chính,… Do đó, mức vay mới chỉ đáp ứng trang trải đƣợc 60,70% chi phí học tập của HSSV. Theo quy định của Chính phủ, các khoản giải ngân từ ngày 01/6/2015 lãi suất là 0.55%/tháng 6,6%/1năm, lãi suất này đƣợc các hộ vay đánh giá là đã tiệm cận với lãi suất cho vay của các NHTM cho các đối tƣợng vay vốn vào mục đích chăn nuôi, sản xuất mà họ là đối tƣợng đƣợc vay vốn. Do vậy, họ đánh giá lãi suất cho vay nhƣ vậy là cao.
- Hạn chế về hoạt động của các tổ chức CT-XH, Tổ TK&VV
Thành viên BĐD HĐQT NHCSXH là trƣởng một số ban ngành khác, hoạt động trên lĩnh vực chuyên môn riêng, lại thƣờng xuyên có thay đổi qua các kỳ bầu cử, công tác ngân hàng chỉ là kiêm nhiệm nên chƣa nắm bắt đƣợc hết nhiệm vụ, trách nhiệm của mình với ngân hàng, do vậy vẫn còn tình trạng một số địa phƣơng sự quan tâm của cấp ủy Đảng, chính quyền đối với hoạt động của NHCSXH còn hạn chế. Cấp ủy chính quyền xã chƣa thực sự vào cuộc, còn trông chờ ỷ lại ngân hàng trong việc thực hiện nhiệm vụ. Cá biệt ở một số chính quyền địa phƣơng cấp xã (phƣờng) chƣa thực sự quan tâm tới cho vay HSSV có HCKK, còn khoán trắng cho các tổ chức hội, đoàn thể.
Một số tổ chức CT-XH nhận ủy thác đối với NHCSXH chƣa làm hết trách nhiệm, công tác xét duyệt cho vay các tổ chức CT-XH chƣa cao. Công tác kiểm tra, giám sát của Ban đại diện HĐQT, tổ chức CT-XH nhận làm dịch vụ ủy thác các cấp còn hạn chế, nên không phát hiện và xử lý kịp thời các hiện tƣợng tiêu cực xảy ra trong quá trình vay vốn nhƣ: Sử dụng sai mục đích, chây ỳ, vay ké, xâm tiêu vốn tại một số địa phƣơng làm ảnh hƣởng đến hiệu quả sử dụng vốn, dẫn đến chất lƣợng tín dụng chƣa cao…
Một bộ phận không nhỏ các thành viên Ban quản lý Tổ TK&VV có trình độ văn hóa thấp, thiếu hiểu biết về hoạt động ngân hàng nên thƣờng chủ quan, không tuân thủ quy trình vay vốn, thu nợ, thu lãi, tiết kiệm mà ngân hàng đã hƣớng dẫn, dẫn đến làm sai, làm không đúng. Khả năng điều hành Tổ TK&VV của Ban quản lý tổ còn hạn chế nên chƣa vận động đƣợc các tổ viên tham gia sinh hoạt tổ và thực
hiện quy ƣớc của tổ về thực hiện thu lãi, thu tiết kiệm. Những Tổ trƣởng có trình độ văn hoá thì lại hay lợi dụng sự thiếu hiểu biết của hộ vay để trục lợi bằng hình thức vay ké, xâm tiêu vốn,…
- Hạn chế về cách giải quyết công việc của cán bộ ngân hàng: Do số lƣợng
khách hàng rất lớn, địa bàn rộng, với rất nhiều chƣơng trình tín dụng triển khai, cán bộ ngân hàng số lƣợng ít, cùng với đó là phần lớn cán bộ tại các Phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện không phải là ngƣời địa phƣơng, việc am hiểu địa bàn và tập quán sinh hoạt của hộ vay ở cơ sở là rất khó khăn. Với khối lƣợng công việc lớn, lại phải làm việc trong điều kiện khó khăn tại các xã với rất nhiều đối tƣợng khách hàng, đôi khi làm việc quá căng thẳng mà dẫn tới thái độ phục vụ chƣa thật sự tốt. Việc đi kiểm tra vốn vay, đối chiếu nợ trực tiếp tới từng hộ vay còn chƣa đƣợc đầy đủ. Việc cán bộ ngân hàng còn làm thay việc của Tổ TK&VV nguyên nhân chính là