7. Kết cấu của luận văn
1.3.3. Các yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng học sinh, sinh viên có
có hoàn cảnh khó khăn
1.3.3.1. Nhóm yếu tố từ phía khách hàng
- Khả năng trả nợ của HSSV: Nguồn trả nợ của tín dụng HSSV gắn liền với
ngân trong một khoảng thời gian dài từ khi nhập học đến khi ra trƣờng đã tích lũy một số nợ gốc và lãi không nhỏ. Sẽ rất khó khăn nếu không có nguồn thu nhập tăng thêm từ phía sinh viên ra trƣờng có việc làm để trả nợ.
- Năng lực, nhận thức của hộ vay: Năng lực sản xuất và nhận thức của hộ vay về quyền lợi và nghĩa vụ có liên quan đến khoản vay là nhân tố quan trọng trong hoạt động cho vay ƣu đãi HSSV. Đối tƣợng đƣợc vay vốn nhƣ quy định của Chính phủ đều là những đối tƣợng chính sách, họ nhận đƣợc rất nhiều khoản hỗ trợ từ Chính phủ, các tổ chức xã hội cho nên nhiều hộ vay vốn nhận thức sai về khoản vay ƣu đãi và coi đây là một khoản trợ cấp, cho không của Chính phủ và dẫn tới họ không quan tâm tới việc trả nợ và vốn vay sẽ bị họ sử dụng sai mục đích. Yếu tố này rất khó kiểm soát từ đầu, việc sử dụng vốn sai mục đích là ý định của khách hàng, ý định có thể xuất hiện trƣớc, trong và sau khi vay.
Việc đƣợc tham gia nhiều chƣơng trình tín dụng ƣu đãi cũng dẫn tới tổng số tiền vay ngân hàng của một gia đình rất lớn, dẫn tới khả năng trả nợ cũng khó khăn hơn. Do vậy, chất lƣợng tín dụng HSSV phụ thuộc rất lớn vào trình độ dân trí, năng lực tổ chức, kinh nghiệm sản xuất của hộ vay vốn. Đây chính là tiền đề tạo ra khả năng sản xuất, kinh doanh có hiệu quả của khách hàng, là cơ sở cho khách hàng thực hiện cam kết hoàn trả đúng hạn nợ ngân hàng cả gốc lẫn lãi.
1.3.3.2. Nhóm yếu tố từ phía NHCSXH
- Mô hình hoạt động: NHCSXH phục vụ đối tƣợng khách hàng là hộ nghèo,
hộ cận nghèo, hộ có HCKK về tài chính sống phân tán ở các vùng có điều kiện sống khó khăn, ít tiếp xúc với các dịch vụ ngân hàng hiện đại, đòi hỏi ngân hàng có mạng lƣới phủ khắp không chỉ tới cấp huyện mà tới cả cấp xã. Có nhƣ vậy mới tạo đƣợc cơ hội tiếp xúc với đồng vốn là ngang nhau giữa các vùng miền, đảm bảo mục tiêu đã đề ra của chính phủ: “Đảm bảo không có HSSV phải bỏ học vì không có tiền đóng học phí". Chính vì vậy đòi hỏi NHCSXH phải có mô hình tổ chức và hoạt động tốt để nâng cao chất lƣợng tín dụng chính sách mà ngân hàng đang triển khai.
- Quy trình cho vay: Đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý hệ thống rộng khắp từ Trung ƣơng đến các điểm giao dịch tại các xã, phƣờng. Quy trình cho
vay có đơn giản, thuận tiện, có làm hài lòng khách hàng hay không? Điều này ảnh hƣởng rất nhiều đến chất lƣợng tín dụng của Ngân hàng.
- Chính sách tín dụng: Bao gồm các yếu tố về giới hạn mức cho vay, kỳ hạn,
lãi suất cho vay, sự đảm bảo khả năng thanh toán nợ của khách hàng... Chính sách tín dụng ảnh hƣởng rất lớn đến kết quả hoạt động tín dụng. Việc xác định thời gian vay, mức vay không hợp lý có thể không giúp đƣợc gia đình HSSV thoát khỏi hoàn cảnh khó khăn mà làm cho họ trở nên khó khăn hơn vì không thể nuôi con học hành ra trƣờng mà còn mang thêm gánh nặng nợ nần.
- Phẩm chất, trình độ, năng lực của đội ngũ nhân viên ngân hàng: Con ngƣời
là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động nghiệp vụ và quản lý kinh doanh ngân hàng. Khách hàng của ngân hàng là hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ khó khăn, HSSV mồ côi,... Họ dễ tự ti mặc cảm nên phong cách phục vụ của nhân viên ngân hàng có ảnh hƣởng rất lớn đến cảm nhận của khách hàng về ngân hàng. Bên cạnh đó, việc đội ngũ cán bộ, nhân viên có phẩm chất, trình độ, năng lực chuyên môn tốt, tâm huyết với ngƣời nghèo, không ngại khó khăn, gắn bó lâu dài với NHCSXH là yếu tố then chốt dẫn tới thành công trong mọi mặt hoạt động của toàn hệ thống NHCSXH.
- Công tác quản trị, điều hành của ngân hàng: Quản trị điều hành phải đƣợc
thực hiện một cách khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban chuyên môn, nghiệp vụ trong toàn bộ hệ thống ngân hàng, cũng nhƣ giữa ngân hàng với các cơ quan khác nhƣ tài chính, pháp lý … nhằm đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng đặc biệt là HSSV, giúp ngân hàng theo dõi, quản lý sát sao các khoản cho vay, các khoản huy động vốn, thực hiện tốt các loại dịch vụ ngân hàng. Đây là cơ sở để tiến hành hoạt động cho vay HSSV một cách lành mạnh và có hiệu quả.
- Công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ: Đây là công tác rất quan trọng mà ngân
hàng cần làm thƣờng xuyên, liên tục nhằm duy trì chất lƣợng, phát hiện và xử lý kịp thời các sai phạm, kiểm tra đƣợc hiệu quả cho vay, phù hợp với các chính sách, đáp ứng yêu cầu, mục tiêu đã đề ra.
- Cơ sở vật chất, công nghệ, phương tiện kĩ thuật phục vụ hoạt động tín dụng: Do số lƣợng khách hàng là rất lớn, các món vay nhỏ lẻ, đi giao dịch tại rất nhiều xã xa, có điều kiện kinh tế khó khăn, không có kết nối internet để giao dịch về trung tâm, các giao dịch chủ yếu là giao dịch offline. Do vậy đòi hỏi ngân hàng phải phƣơng tiện đi lại phục vụ việc đi giao dịch xã đảm bảo, phải có trang thiết bị, kỹ thuật và nền tảng công nghệ hiện đại, đảm bảo các giao dịch đƣợc thực hiện nhanh chóng, chính xác, đảm bảo an toàn, bảo mật cao. Giảm bớt khối lƣợng công việc cho cán bộ và thời gian chờ đợi của khách hàng khi thực hiện giao dịch.
1.3.3.3. Nhóm yếu tố từ các tổ chức chính trị, xã hội, đơn vị nhận uỷ thác
- Nhóm nhân tố từ Ban đại diện HĐQT : BĐD HĐQT các cấp tham gia hoạch
định chính sách nguồn vốn, chính sách đầu tƣ và giám sát việc thực hiện các chính sách, phối hợp chỉ đạo việc gắn tín dụng chính sách với kế hoạch XĐGN bền vững và dự án phát triển kinh tế xã hội tại địa phƣơng để nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn ƣu đãi.
- Nhóm nhân tố từ chính quyền các cấp (nhất là cấp xã ): UBND các cấp có
vai trò chỉ đạo các ban ngành đoàn thể có liên quan cùng phối hợp với NHCSXH thực hiện các chính sách tín dụng ƣu đãi. Trong đó Chủ tịch UBND cấp xã vừa là thành viên BĐD HĐQT NHCSXH cấp huyện, vừa là ngƣời trực tiếp ký xác nhận vào danh sách đề nghị vay vốn do Tổ TK&VV gửi lên, phối hợp thành lập Ban xử lý nợ khó đòi. Sự phối hợp tốt của UBND cấp xã góp phần đẩy nhanh tốc độ giải ngân, thu hồi nợ đến hạn, nợ quá hạn.
- Nhóm nhân tố từ Tổ TK&VV: Là đầu mối quan trọng giữa ngân hàng và khách hàng, đƣợc ký hợp đồng với NHCSXH về việc ủy nhiệm thu lãi, thu tiết kiệm và hƣởng hoa hồng trên lãi thực thu hoặc trên dƣ nợ cho vay. Đặc biệt là Tổ tƣởng Tổ TK&VV, có thể nói Tổ trƣởng nhƣ một nhân viên của NHCSXH. Việc Tổ trƣởng làm tốt các công việc đã ký kết với ngân hàng trong hợp đồng ủy nhiệm sẽ nâng cao đáng kể chất lƣợng tín dụng tại NHCSXH.
- Nhóm nhân tố từ các tổ chức hội, đoàn thể nhận ủy thác: Với vai trò, nhiệm vụ nhận ủy thác nguồn vốn từ NHCSXH, các tổ chức hội, đoàn thể đƣợc uỷ thác
nhiều công đoạn quan trọng đối với hoạt động tín dụng chính sách nhƣ: Thông báo và phổ biến chính sách tín dụng ƣu đãi, chỉ đạo tổ chức họp bình xét vay vốn; Chỉ đạo, hƣớng dẫn thành lập, quản lý toàn diện các mặt hoạt động của Tổ TK&VV; Phối hợp với Ban quản lý tổ kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn vay, đôn đốc ngƣời vay trả gốc, lãi theo định kỳ đã thỏa thuận, thông báo kịp thời cho NHCSXH về các trƣờng hợp sử dụng vốn vay bị rủi ro để có biện pháp xử lý thích hợp, kịp thời. Phối hợp với NHCSXH và chính quyền địa phƣơng xử lý các trƣờng hợp nợ chây ỳ, nợ quá hạn;... Tuy nhiên các tổ chức CT-XH nhận ủy thác và các Tổ TK&VV nhận ủy nhiệm của NHCSXH thƣờng là kiêm nhiệm, nếu các tổ chức này không nêu cao tinh thần trách nhiệm trong thực hiện các công đoạn đƣợc ủy thác, cán bộ hội thiếu năng lực, phẩm chất đạo đức sẽ dẫn đến xâm tiêu, vốn vay sử dụng kém hiệu quả,... Qua đó có thể thấy rằng các tổ chức hội, đoàn thể hội đóng vai trò quan trọng, có ảnh hƣởng rất lớn đến chất lƣợng tín dụng của NHCSXH.
1.3.3.4. Nhóm các yếu tố khác
- Các điều kiện kinh tế, xã hội của địa phương: Cơ sở hạ tầng, tốc độ tăng trƣởng kinh tế, tốc độ tăng dân số, trình độ dân trí, đất đai, khí hậu, giao thông,... có ảnh hƣởng trực tiếp đến đời sống nhân dân nên cũng ảnh hƣởng chất lƣợng tín dụng HSSV tại NHCSXH.
- Các yếu tố bất ngờ: Nhóm khách hàng vay HSSV thuộc nhóm có thu nhập
thấp trong xã hội nên chỉ một biến cố nhƣ thiên tai, dịch bệnh, bệnh tật, tai nạn... cũng làm cho họ bị tổn thƣơng nặng nề về kinh tế, có thể dẫn đến kinh tế gia đình bị suy sụp, bần cùng hóa, không thể trả nợ ngân hàng.