7. Cấu trúc của luận văn
1.4.1 Các nhân tố chủ quan
* Quy mô hoạt động và cơ cấu tổ chức của ngân hàng
Khi so sánh tình hình hoạt động giữa các ngân hàng, quy mô hoạt động của ngân hàng đóng vai trò hết sức quan trọng, thường được đo bằng tổng tài sản, hay tổng tiền gửi. Hoạt động ngân hàng là huy động vốn để cho vay và đầu tư, để có thể triển khai các hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng trước hết cần huy động được nguồn vốn đầu vào. Do vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, nên chủ yếu hoạt động sử dụng vốn nhờ vào nguồn vốn huy động. Không có nguồn vốn huy động thì không thể triển khai hoạt động sử dụng vốn. Nên quy mô nguồn vốn có ảnh hưởng trực tiếp và quyết định tới hoạt động sử dụng vốn.
Mô hình tổ chức ảnh hưởng tới hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng ở chỗ: mô hình tổ chức tạo ra mô hình quản lý phù hợp với các hoạt động sử dụng vốn, đặc biệt đảm bảo tính độc lập giữa bộ phận tác nghiệp và bộ phận thẩm định, kiểm soát rủi ro. Mô hình tổ chức bị chồng chéo chức năng nhiệm vụ giữa các phòng ban, hoặc không tạo ra mối liên hệ khăng khít trong vận hành… cũng dẫn đến làm giảm hiệu quả sử dụng vốn.
* Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Chiến lược kinh doanh có thể nói là đường lối, phương hướng hoạt động của một ngân hàng. Mỗi ngân hàng có một chiến lược kinh doanh khác nhau. Điều này phụ thuộc vào từng điểm mạnh, điểm yếu, khả năng cũng như hạn chế của ngân hàng. Chiến lược kinh doanh xác định quy mô huy động có thể mở rộng hay thu hẹp, cơ cấu vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các loại nguồn vốn, chi phí hoạt động có thể tăng hoặc giảm. Chiến lược kinh doanh có liên quan đến sử dụng vốn bao gồm: chính sách về giá cả, lãi suất cho vay, phí dịch vụ. Đây là các yếu tố quan trọng.
Trong hoạt động kinh doanh của bất kỳ doanh nghiệp nào có vai trò của những người lãnh đạo doanh nghiệp là rất quan trọng, những quyết định của họ có tầm nhìn ảnh hưởng tới toàn bộ hoạt động của doanh nghiệp. Đây là một trong những yếu tố cơ bản quyết định đến sự thành bại trong kinh doanh của doanh nghiệp.
Năng lực quản trị, kiểm soát, và điều hành của nhà lãnh đạo ngân hàng có vai trò rất quan trọng trong việc đảm bảo tính an toàn hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trình độ, năng lực, học vấn, tầm nhìn của nhà lãnh đạo là yếu tố then chốt để ngân hàng có một chiến lược kinh doanh đúng đắn, đưa ra các danh mục đầu tư có hiệu quả, giảm thiểu rủi ro, giúp ngân hàng thu được lợi nhuận theo dự kiến. Cũng như nhân viên là người hỗ trợ, thực thi các kế hoạch mà lãnh đạo đề ra, làm việc linh hoạt, biết cách sao cho có thể thu hút khách hàng, tạo lợi nhuận và uy tín cho ngân hàng trên thị trường. Do đó, đây là yếu tố nội lực quan trọng nhất để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng.
* Sự đa dạng về cung ứng các dịch vụ
Việc cung ứng đa dạng các loại hình dịch vụ là một nhân tố rất quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh của ngân hàng, vì ngân hàng cung ứng càng nhiều chứng tỏ ngân hàng sẽ đáp ứng ngày càng nhiều nhu cầu của khách hàng. Khi hoạt động kinh doanh của ngân hàng được đẩy mạnh thì hiệu quả sử dụng vốn ngày càng nâng cao.
Khách hàng của doanh nghiệp rất đa dạng và thuộc nhiều tầng lớp, chính vì vậy, mỗi người có một nhu cầu khác nhau. Ngân hàng cung ứng nhiều hình thức tín dụng khác nhau sẽ đáp ứng ngày càng nhiều nhu cầu, từ đó hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng cũng cao hơn.
* Trình độ của cán bộ ngân hàng
Hoạt động sử dụng vốn tiềm ẩn rủi ro cao, ngân hàng phải trích lập dự phòng rủi ro tín dụng, dự phòng giảm giá chứng khoán,… Nhân viên ngân hàng là người tìm kiếm khách hàng, xem xét hồ sơ khách hàng, thẩm định hồ sơ, đề xuất quyết định cho vay, giải ngân, theo dõi, thu nợ. Bất kỳ một khâu nào trong quá trình sử dụng vốn đều có sự tham gia của cán bộ ngân hàng mà yếu tố chủ quan là trình độ và phẩm chất đạo đức, trình độ cán bộ, tính khách quan trung thực có ảnh hưởng rất
lớn đến hiệu quả sử dụng vốn. Các cán bộ có năng lực phán đoán, xử lý chính xác các tình huống sẽ làm cho hoạt động sử dụng vốn hiệu quả. Trình độ của cán bộ ngân hàng sẽ làm cho các thao tác nghiệp vụ được thực hiện nhanh chóng và hiệu quả. Các nhân viên ngân hàng là người mang hình ảnh cho cả ngân hàng. Do đó, để nâng cao hoạt động sử dụng vốn thì điều cực kỳ quan trọng là các nhân viên ngân hàng phải có đủ các tiêu chí của một ngân hàng chuyên nghiệp: hiểu biết khách hàng, hiểu biết nghiệp vụ, hiểu biết quy trình, hoàn thiện phong cách phục vụ.
* Uy tín của ngân hàng
Đó là hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng, la niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng. Uy tín của mỗi ngân hàng được xây dựng, hình thành trong cả quá trình lâu dài. Những ngân hàng có uy tín luôn chiếm được lòng tin của khách hàng là tiền đề cho việc họ huy động được nhiều nguồn vốn với chi phí rẻ hơn và tiết kiệm được thời gian, tạo đà cho việc sử dụng vốn hiệu quả hơn.
* Công nghệ ngân hàng
Trong lĩnh vực ngân hàng, công nghệ đang ngày càng đóng vai trò như là một trong những nguồn lực tạo ra lợi thế cạnh tranh quan trọng nhất của mỗi ngân hàng. Công nghệ ngân hàng không chỉ bao gồm những công nghệ mang tính tác nghiệp như hệ thống thanh toán điện tử, hệ thống ngân hàng bán lẻ, máy rút tiền ATM… mà còn bao gồm hệ thống thông tin quản lý, hệ thống báo cáo rủi ro nội bộ. Vì vậy, khả năng ứng dụng khoa học và đổi mới , nâng cấp công nghệ của ngân hàng là yếu tố ảnh hưởng tới hiệu quả sử dụng vốn và năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
Nhìn chung có rất nhiều yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng vốn của ngân hàng. Các yếu tố này tác động đến mọi hoạt động, ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh của ngân hàng. Mỗi ngân hàng khi hoạt động đều cần phải tiến hành nghiên cứu, tìm hiểu. Những yếu tố tác động này có tính mặt: có thể có tác động tích cực đồng thời có thể tác động tiêu cực tới ngân hàng. Ngân hàng nào xác định đúng, chính xác các yếu tố tác động sẽ huy động vốn và sử dụng vốn hiệu quả.
1.4.2 Các nhân tố khách quan
Tình hình kinh tế xã hội là một trong những nhân tố tác động tới ngành ngân hàng và ngược lại. Ví dụ như năm 2008, một năm được coi là khủng hoảng kinh tế đối với toàn thế giới. Nền kinh tế bước vào giai đoạn khó khăn, hiệu quả sử dụng vốn không cao, các ngân hàng rơi vào tình trạng khó khăn. Ngược lại, khi nền kinh tế bước vào giai đoạn phồn vinh, hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng cũng tăng lên. Nền kinh tế phát triển đồng nghĩa với việc doanh nghiệp làm ăn có lãi hơn, có thể hoàn trả các khoản lãi cho ngân hàng, đồng thời khi nền kinh tế phát triển thì hoạt động của ngân hàng cũng trở nên mạnh mẽ và hiệu quả hơn. Ngân hàng sẽ cho phát triển nhiều loại hình thanh toán hơn.
* Các chính sách kinh tế của Nhà nước và Chính phủ
Pháp luật đặt ra là để điều chỉnh mọi quan hệ xã hội. Do vậy tất cả mọi hoạt động của ngân hàng đều chịu sự điều chỉnh của luật pháp. Cụ thể là Luật tổ chức tín dụng, pháp luật ngân hàng, Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam,… Lĩnh vực hoạt động của ngân hàng là vô cùng quan trọng trong nền kinh tế, vì vậy các hoạt động của ngân hàng luôn được Nhà nước quản lý chặt chẽ bằng các văn bản pháp quy. Mỗi văn bản đều có ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động của Ngân hàng, cụ thể là hoạt động sử dụng vốn. Các chính sách về dự trữ bắt buộc, mức cung tiền, lãi suất cơ bản, lãi suất tái chiết khấu,… có tác động trực tiếp hoặc gián tiếp đến sử dụng vốn của NHTM. Hệ thống chính sách có tính ổn định hay thường xuyên biến động, hoặc phù hợp với thực tiễn và bản chất hoạt động kinh doanh ngân hàng hay không có tác động rất lớn một cách tích cực hay trở thành rào cản đối với hiệu quả sử dụng vốn của NHTM.
* Áp lực cạnh tranh
Dưới ảnh hưởng của công nghệ và toàn cầu hóa, đồng thời sản phẩm ngân hàng có đặc thù là tính dị biệt thấp nên NHTM đối mặt với áp lực cạnh tranh ngày một tăng trong môi trường kinh doanh hội nhập. Cạnh tranh làm thu hẹp tỷ suất sinh lời của NHTM và buộc NHTM phải đổi mới công nghệ, đa dạng các loại dịch vụ và tìm kiếm thị trường mới. Đối với hoạt động sử dụng vốn yếu tố hội nhập thu hẹp lãi tên một đồng vốn tài sản của ngân hàng, đồng thời tạo cơ hội tiếp xúc với công
nghệ hiện đại, chính sách quản lý tiên tiến, cơ hội mở rộng hoạt động,… Hội nhập đi liền với cạnh tranh vừa là cơ hội đồng thời là thách thức đối với ngân hàng.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẨM PHẢ
2.1 Tổng quan về VietinBank Cẩm Phả
2.1.1 Khái quátGiới thiệu chung về VietinBank Cẩm Phả
2.1.1.1 Sơ lược về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Ngân Hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. VietinBank là một trong bốn ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nhất thị trường hiện nay với tổng tài sản tính đến 31/12/2017 đạt 1.095 nghìn tỷ đồng, trong số các NHTMCP, tổng tài sản của VietinBank chỉ đứng sau BIDV (trên 1.2 triệu tỷ đồng). Là Ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành Ngân hàng Việt Nam. Với nền tảng tài chính vững mạnh, uy tín và thương hiệu tốt, mối quan hệ chặt chẽ và nhiều khách hàng truyền thống, VietinBank luôn là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam hiện nay. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam có tên giao dịch quốc tế là VIETNAM JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR INDUSTRY AND TRADE.
VietinBank có mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch rộng khắp, có trụ sở chính đặt tại số 108 Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, 155 chi nhánh trải dài trên 63 tỉnh, thành phố trên cả nước, có 02 văn phòng đại diện ở Thành phố Hồ Chí Minh và Thành phố Đà Nẵng, 01 Trung tâm Tài trợ thương mại, 05 Trung tâm Quản lý tiền mặt, 03 đơn vị sự nghiệp (Trung tâm thẻ, Trung tâm công nghệ Thông tin, Trường Đào tạo & Phát triển Nguồn nhân lực VietinBank) và 958 phòng giao dịch. Bên cạnh đó, VietinBank có 02 chi nhánh tại CHLB Đức, 01 văn phòng đại diện tại Myanmar và 01 Ngân hàng con ở nước CHDCND Lào (với 01 Trụ sở chính, 01 chi nhánh Champasak, 01 phòng giao dịch Viêng Chăn). Ngoài ra, VietinBank còn có quan hệ với trên 1.000 ngân hàng đại lý tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới. VietinBank là một Ngân hàng đầu tiên của Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000. Là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội các ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài chính viễn thông Liên
ngân hàng toàn cầu (SWIFT), Tổ chức Phát hành và Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế. Là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam.
2.1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của VietinBank Cẩm Phả
VietinBank Cẩm Phả tiền thân là phòng thu đổi tiền được thành lập từ khi tiếp quản khu mỏ, sau lớn lên là Ngân hàng nhà nước thị xã Cẩm Phả. Đến tháng 8/1988 cơ sở chuyển từ Ngân hàng nhà nước thị xã Cẩm Phả thành Ngân hàng Công thương thị xã Cẩm Phả cùng với sự đổi mới từ cơ chế tập trung bao cấp sang cơ chế thị trường có điều tiết của nhà nước. Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Cẩm Phả là chi nhánh ngân hàng thương mại quốc doanh cấp II, thực hiện hạch toán phụ thuộc, đặt dưới sự chỉ đạo của Ngân hàng Công Thương Quảng Ninh và Ngân hàng Công Thương Việt Nam.
Tháng 7 năm 2005 Chi nhánh thực hiện chương trình hiện đại hoá toàn diện ngân hàng. Năm 2006 nâng cấp lên Chi nhánh cấp I trực thuộc NHCT Việt Nam nay là NHTMCP Công thương Việt Nam. Nằm trên địa bàn Thành phố công nghiệp chủ yếu là công nghiệp khai thác, chế biến than. Dân số khoảng 200 ngàn người phần lớn là công nhân trong ngành mỏ. Các ngành kinh doanh khác phục vụ cho ngành khai thác than không lớn, chủ yếu là các doanh nghiệp nhỏ hoạt động trong lĩnh vực vận tải, bốc xúc, xây dựng...và các hộ kinh doanh trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ. VietinBank Cẩm Phả đã thực hiện đầy đủ chức năng nhiệm vụ của một trung gian tài chính, huy động nguồn tiền gửi nhàn rỗi từ dân cư và đầu tư tín dụng phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh trên địa bàn, đồng thời cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng như dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ, kinh doanh ngoại tệ... góp phần đưa Thành phố Cẩm Phả ngày càng phát triển giàu đẹp, văn minh.
Trải qua gần 30 năm xây dựng và phát triển, đến 31/12/2017, tổng tài sản của Vietinbank Cẩm Phả đạt 5.060 tỷ đồng, số lượng cán bộ nhân viên là 110 người, trong đó 95% cán bộ nhân viên có trình độ đại học và trên đại học. Mạng lưới giao dịch cũng được mở rộng không ngừng, đến nay, Vietinbank Cẩm Phả đã có 08 điểm giao dịch được đặt theo chiều dài của Thành phố Cẩm Phả, gồm 01 trụ sở chính và 07 phòng giao dịch là PGD Cẩm Thạch, PGD Cẩm Tây, PGD Cẩm Đông, PGD
Cẩm Sơn, PGD Cẩm Phú, PGD Cửa Ông, PGD Mông Dương. Các dịch vụ Vietinbank Cẩm Phả mang đến cho các đơn vị kinh tế và người dân địa phương rất phong phú, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng, trở thành địa chỉ quen thuộc và đáng tin cậy của người dân vùng than.
Không chỉ chú trọng phát triển kinh doanh, Ban lãnh đạo Vietinbank Cẩm Phả còn rất quan tâm đến đời sống cán bộ nhân viên, hoạt động công đoàn tại Vietinbank Cẩm Phả rất tích cực. Ngoài ra, Vietinbank Cẩm Phả cũng tích cực tham gia các hoạt động xã hội, các phong trào do ngành Ngân hàng phát động, đóng góp vào sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh nhà.
Trong những năm trở lại đây, liên tục từ năm 2010-2017 VietinBank Cẩm Phả luôn được VietinBank đánh giá là hoàn thành Xuất sắc nhiệm vụ (Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh VietinBank các năm).
2.1.2 Ngành nghề kinh doanh và sản phẩm chủ yếu
Thực hiện các giao dịch ngân hàng bao gồm:
+ Huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân;
+ Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân; + Thanh toán giữa các tổ chức và cá nhân;
+ Thực hiện các giao dịch ngoại tệ, các dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, bảo lãnh, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu, các giấy tờ có giá khác, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ thẻ...và các dịch vụ ngân hàng khác được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép
2.1.3 Bộ máy tổ chức và hoạt động của VietinBank Cẩm Phả
Sau quá trình sắp xếp, chia tách, đến 31/12/2017 bộ máy hoạt động của