7. Cấu trúc của luận văn
3.2.1 Giải pháp nâng cao quy mô, chất lượng và hiệu quả từ hoạt động
Trong điều kiện hiện nay, VietinBank Cẩm Phả sẽ ngày càng phải chịu áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt với các ngân hàng trên địa bàn, nếu Chi nhánh không đi đúng định hướng, có những giải pháp cụ thể để nâng cao quy mô, chất lượng và hiệu quả của hoạt động tín dụng thì rất khó giữ được thị phần chứ chưa nói đến là cần phải tăng trưởng theo đúng định hướng của VietinBank. Vì vậy Chi nhánh cần thực hiện đồng bộ các giải pháp sau:
Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng
Mặc dù chất lượng tín dụng của Chi nhánh vẫn đảm bảo tỷ lệ cho phép, tuy nhiên nợ xấu vẫn phát sinh, việc phát sinh nợ xấu có ảnh hưởng trực tiếp và quyết định hiệu quả sử dụng vốn. Chất lượng hoạt động tín dụng phụ thuộc vào nhiều nhân tố khác nhau như: quy trình, thẩm định khách hàng, thẩm định phương án dự án,…Vì vậy để nâng cao chất lượng tín dụng thì phải thực hiện đồng bộ các biện
pháp nhằm tác động toàn diện trên mọi lĩnh vực, mọi nhân tố nhằm đạt hiệu quả tương hỗ nhau. Phải đồng thời nâng cao chất lượng các khâu thẩm định dự án đầu tư, thực hiện nghiêm túc, tuân thủ nghiêm ngặt các quy trình tín dụng nhưng phải đảm bảo thực hiện một cách nhanh chóng, thuận tiện.
- Hoạt động tín dụng tiếp tục tuân thủ chặt chẽ theo các định hướng tín dụng của Vietinbank trong từng thời kỳ, thường xuyên cập nhật các phân tích hỗ trợ từ Trụ sở chính như phân tích ngành, phân tích địa bàn để có những ứng xử cho vay phù hợp. Địa bàn Chi nhánh hoạt động đối tượng khách hàng doanh nghiệp chủ yếu là khách hàng doanh nghiệp lớn thuộc ngành than và các doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động phụ trợ ngành than, đối tượng khách hàng này phụ thuộc rất lớn vào cơ chế, chính sách của Chính phủ và cơ chế hoạt động của ngành ví dụ như cơ chế giảm xuất khẩu than của Chính phủ, hay giảm việc thuê ngoài của ngành. Các cơ chế này thay đổi theo từng thời kỳ, vì vậy Giám đốc, Phó giám đốc phụ trách KHDN và cán bộ phòng khách hàng doanh nghiệp cần phải thường xuyên cập nhật những phân tích ngành, những thay đổi cơ chế, chính sách của ngành để có biện pháp ứng xử kịp thời, tránh để xảy ra rủi ro theo ngành rất khó xử lý.
- Thực hiện việc cơ cấu lại dư nợ tín dụng theo hướng: Duy trì cấp tín dụng cho khối KHDN lớn, tăng trưởng cấp tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, ngoài quốc doanh và khách hàng cá nhân để đảm bảo dư nợ ổn định, tăng trưởng bền vững, giảm sự phù thuộc vào dư nợ khối KHDN lớn như hiện nay.
- Chất lượng hoạt động cấp tín dụng còn thể hiện qua NIM từ hoạt động cho vay: Để tăng NIM từ hoạt động cho vay, căn cứ trên giá bán vốn mà trụ sở chính quy định, Ban lãnh đạo chi nhánh cùng các trưởng phòng Chi nhánh cần họp bàn và đưa ra định hướng, quy định về NIM cho vay đối với từng sản phẩm cụ thể theo địa bàn chi nhánh đồng thời qua giá bán vốn có thể đánh giá được sản phẩm nào, các chương trình chính sách tín dụng nào sẽ đem lại hiệu quả cao để các phòng cho vay thực hiện, vừa đảm bảo đúng định hướng của Vietinbank vừa phù hợp với địa bàn của Chi nhánh. Trong giai đoạn hiện nay, hoạt động cấp tín dụng cho KH DVVN và KH cá nhân có NIM cho vay tương đối cao, dao động từ 2-2,5% đối với cho vay
ngắn hạn và 3-3,5% đối với cho vay trung dài hạn, vì vậy nên tập trung vào nhóm đối tượng khách hàng này sẽ đem lại hiệu quả cao cho chi nhánh.
Phân tán rủi ro tín dụng
Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, nghiệp vụ chủ yếu là huy động vốn để đầu tư phát triển kinh tế của đất nước và là trung gian tài chính- tiền tệ của mọi hoạt động sản xuất kinh doanh. Như vậy có thể thấy tính chất hoạt động của ngân hàng là kinh doanh trên rủi ro nên để đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình việc tìm ra biện pháp quản lý rủi ro là việc làm hết sức bức thiết đối với NHTM. Các biện pháp phân tán rủi ro đối với Chi nhánh Vietinbank Cẩm Phả, cụ thể:
- Đa dạng hóa ngành nghề cho vay: Hiện nay Chi nhánh cho vay tập trung vào nhóm khách hàng doanh nghiệp ngành than quá lớn, nếu cơ chế quản lý, kinh doanh, động thái của thị trường cho ngành than có sự thay đổi bất lợi, Chi nhánh rất khó kiểm soát được rủi ro. Do đó cần phải chuyển dịch cơ cấu ngành sang một số ngành khác cũng có tiềm năng và định hướng phát triển trên địa bàn như ngành du lịch, dịch vụ nhà hàng, khách sạn, các chuỗi cung ứng hàng hóa, dịch vụ như bia rượu, nước giải khát, các dịch vụ bán lẻ khác trên địa bàn. Hiện nay thị trường bất động sản trên địa bàn Quảng Ninh, đặc biệt là Hạ Long, Bãi Cháy đang rất phát triển, Chi nhánh cũng nên tìm kiếm khách hàng để đầu tư thêm một phần sang lĩnh vực này.
- Đa dạng hóa phương thức và sản phẩm cho vay: Hiện nay Chi nhánh mới chỉ áp dụng một số phương thức cho vay truyền thống như cho vay theo hạn mức, cho vay từng lần, cho vay theo dự án đầu tư. Tuy nhiên hiện nay Vietinbank đã có thêm phương thức cho vay thấu chi trên tài khoản thanh toán, cho vay không bảo đảm đối với cán bộ công nhân viên, cho vay tuần hoàn tuy nhiên chi nhánh vẫn áp dụng rất ít các phương thức cho vay này. Để áp dụng đa dạng chi nhánh cần tổ chức đào tạo, đồng thời đưa ra định hướng cho cán bộ thực hiện các phương thức cho vay đối với từng đối tượng KH phù hợp đảm bảo hiệu quả nhất đối với khách hàng và đối với ngân hàng.
- Đa dạng hóa khách hàng: Tiếp tục chính sách định hướng cho vay DN VVN và KH cá nhân để chuyển dịch dần cơ cấu khách hàng sang nhiều đối tượng khách hàng hơn, tránh tập trung vào nhóm KHDN lớn, đặc biệt là những KHDN có dư nợ lớn, chiếm trên 10% dư nợ của chi nhánh chỉ nên tiếp tục duy trì như Công ty CP Nhiệt Điện Cẩm Phả - TKV (dư nợ chiếm 24%), Công ty CP than Cao Sơn – TKV (chiếm 13%), Công ty CP vật tư – TKV (chiếm 11%), không nên tăng trưởng tín dụng với những khách hàng này để nếu những khách hàng này xảy ra rủi ro, Ngân hàng có thể sẽ không bị ảnh hưởng nhiều đến hiệu quả hoạt động. Hiện nay trên địa bàn Cẩm Phả có khoảng 1000 doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp vi mô, siêu vi mô hoạt động hiệu quả (theo tổng hợp của Cục thuế Quảng Ninh và Chi cục thuế Cẩm Phả), Chi nhánh cần tập trung vào danh sách các doanh nghiệp này để phân công các phòng trên từng địa bàn tiếp cận giới thiệu sản phẩm dịch vụ của VietinBank.
- Thực hiện bảo hiểm tín dụng
Bảo hiểm tín dụng là một sự bảo vệ trước rủi ro không thanh toán khoản nợ mang tính chất thương mại. Hầu hết các doanh nghiệp cung ứng hàng hóa, dịch vụ, đặc biệt là bán theo lối trả chậm, đều đương đầu với rủi ro không thanh toán, điều đó thúc đầy doanh nghiệp phải bảo hiểm chống đỡ rủi ro.
Biện pháp san sẻ rủi ro tín dụng này thường được thực hiện dưới các loại: bảo hiểm rủi ro cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm cho vay. Hiện nay các công ty bảo hiểm không chỉ cung cấp bảo hiểm cho tài sản bảo đảm khoản vay mà còn cung cấp cả bảo hiểm cho khoản vay. Mặc dù bảo hiểm cho khoản vay không cao, như hiện nay Công ty Bảo hiểm Vietinbank mới chỉ bảo hiểm cho khoản vay tối đa 1 tỷ đồng, tuy nhiên đây cũng là biện pháp để phân tán rủi ro hiệu quả, tránh khi khách hàng xảy ra rủi ro ngân hàng phải xử lý tài sản mất rất nhiều thời gian, công sức. Hiện nay VietinBank có chương trình tín dụng ưu đãi lãi suất đối với khách hàng kết hợp với điều kiện gói bảo hiểm tín dụng, các phòng cho vay cần tận dụng chính sách này để tư vấn cho khách hàng, vừa đảm bảo lợi ích cho khách hàng, vừa đảm bảo phòng tránh rủi ro cho ngân hàng. Theo định hướng của VietinBank, đến năm
2019, tất cả các khoản vay của khách hàng cá nhân đều phải yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm khoản vay.
Kiên quyết thu hồi xử lý nợ xấu, nợ Xử lý rủi ro, giảm thiểu việc phát
sinh nợ quá hạn đến mức thấp nhất
Thu hồi nợ tồn đọng là công việc mà ngân hàng cần thực hiện ngay nhằm thu hồi lại vốn, thực hiện quay vòng vốn mới nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn bằng các biện pháp như sau:
- Hiện nay Phòng Tổng hợp của Chi nhánh là đầu mối quản lý, đôn đốc, đưa ra những giải pháp xử lý nợ xấu của toàn Chi nhánh. Phòng Tổng hợp phải trực tiếp nắm tình hình cụ thể từng khoản nợ xấu, đưa ra biện pháp xử lý cụ thể và phối hợp với các phòng khách hàng, phòng giao dịch kiên quyết xử lý dứt điểm nợ xấu, tránh để nợ xấu kéo dài. Đồng thời để hạn chế tối đa phát sinh thêm nợ xấu các phòng cho vay cần kiểm soát chặt chẽ các khoản cho vay theo đúng nguyên tắc tín dụng, điều kiện tín dụng, kiểm soát sau cho vay đúng quy trình (3 tháng đối với khách hàng có nguồn thu nhập không thường xuyên và 6 tháng đối với khách hàng có nguồn thu nhập thường xuyên), từ đó để nắm được tình hình nguồn trả nợ của khách hàng, nếu khách hàng giảm nguồn thu thì có biện pháp giám sát, xử lý kịp thời. Bổ sung và tăng tài sản đảm bảo tín dụng, triệt để xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng, nâng cao chất lượng tín dụng.
- Các khoản nợ tồn đọng phải tích cực đôn đốc thu hồi, đẩy mạnh quá trình thu nợ để có nguồn vốn tiếp tục cho vay các dự án, thu hồi nợ tồn đọng. Cán bộ phòng tổng hợp phải cùng cán bộ quan hệ khách hàng thường xuyên trực tiếp xuống địa bàn, thực hiện nhắc nhở, khuyến khích, khuyến cáo, yêu cầu,… đến sử dụng những biện pháp nặng như: khởi kiện, yêu cầu bàn giao tài sản để thanh lý tài sản đảm bảo,..
- Kiểm tra, củng cố hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản đảm bảo tiền vay của khoản nợ quá hạn, xử lý dứt điểm từng bước theo đúng quy trình nghiệp vụ và các quy định của pháp luật.
Thực hiện các biện pháp hỗ trợ khách hàng sau khi cho vay
Sau khi cho vay vốn ngân hàng thường xuyên kiểm tra giám sát chặt chẽ việc sử dụng tiền vay nhằm khắc phục việc định lượng không rõ ràng. Nếu như có những biều hiện sử dụng vốn sai mục đích, hoặc những sự cố có thể dẫn tới việc khách hàng không hoàn trả được vốn vay thì ngân hàng cần có những biện pháp ngăn ngừa và xử lý kịp thời. Trong quá trình giám sát ngân hàng cần chú ý tới các dấu hiệu dẫn tới khả năng khó thu hồi các khoản vay. Ngân hàng có thể nắm bắt được thông qua các dấu hiệu:
- Khách hàng chậm trễ trong việc gửi báo cáo tài chính cho ngân hàng.
- Tại doanh nghiệp có sự gia tăng bất thường của các khoản hàng tồn kho, nguyên vật liệu và thành phẩm, các khoản phải thu tăng cao và thời gian thu hồi chậm....
- Khách hàng chậm trễ trong việc bố trí cho cán bộ quan hệ khách hàng kiểm tra tình hình thực tế tại đơn vị.
- Doanh nghiệp kinh doanh mặt hàng trên thị trường có sự biến động lớn.
Qua quan sát những biến động này sẽ giúp nhà ngân hàng kiểm soát tốt các khoản vay và có những biện pháp kịp thời để hạn chế rủi ro tín dụng. Ngân hàng có thể thực hiện các biện pháp hỗ trợ như: hỗ trợ về đầu tư và tư vấn thông tin, hỗ trợ tư vấn về pháp luật, hỗ trợ đại lý thanh toán,…
Coi trọng thông tin phòng ngừa rủi ro
Bất kỳ tổ chức tín dụng nào khi cho vay đối với các doanh nghiệp đều phải có các thông tin về khách hàng đó của mình, các thông tin mà các tổ chức tín dụng cần quan tâm là các hồ sơ pháp lý của các doanh nghiệp, kết quả sản xuất kinh doanh và đặc biệt là lịch sử vay vốn của doanh nghiệp: doanh nghiệp vay vốn bao nhiêu lần, số lượng vay bao nhiêu, vay của ai, tình hình trả nợ, hiệu quả vay vốn, để có thể đưa ra quyết định đúng đắn. Bởi vì vay được vốn là một vấn đề không đơn giản, mà trên thực tế không phải doanh nghiệp nào cũng sử dụng vốn có hiệu quả và đúng mục
đích các nguồn vốn đó. Vì vậy trong hoạt động cho vay cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ công tác này.
Hiện nay TSC VietinBank đã cung cấp cho Chi nhánh những báo cáo ngành, những báo cáo rủi ro hoạt động, rủi ro tiềm ẩn có thể xảy ra đối với từng ngành, từng nhóm đối tượng khách hàng, vì vậy các cán bộ Chi nhánh cần biết cách khai thác và sử dụng triệt để các báo cáo này để phục vụ cho công tác thẩm định, quản lý và kiểm soát khách hàng để phòng ngừa rủi ro trong cho vay.