7. Cấu trúc của luận văn
2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan
Do VietinBank cấp tín dụng tương đối lớn vào Tập đoàn Công nghiệp than khoáng sản Việt Nam, đo đó Ngân hàng nhà nước không duyệt cho Vietinbank cho vay vượt quá 25% vốn tự có của Vietinbank với tập đoàn này, dẫn đến các Chi nhánh chỉ được cho vay ngắn hạn để duy trì quan hệ với khách hàng, mà không được cho vay các dự án trung dài hạn làm cho doanh số cho vay trung dài hạn những năm gần đây của Chi nhánh rất thấp. Do đó mà mặc dù doanh số cho vay cao nhưng dư nợ lại không ổn định, chủ yếu là dư nợ ngắn hạn.
Những năm trước đây, Ban lãnh đạo chi nhánh chưa có định hướng nhiều sang đối tượng KHDN vừa và nhỏ và khách hàng bán lẻ, trông khi đó Ngân hàng BIDV và Ngân hàng SHB đã tập trung phát triển đối tượng khách hàng này cùng với sự phát triển của khách hàng lớn do đó mà thị phần dư nợ của Chi nhánh thấp hơn hai đối thủ cạnh tranh chính.
Do định hướng tín dụng của Chi nhánh vẫn tập trung vào tăng quy mô để đảm bảo kế hoạch VietinBank giao, do đó mặc dù cho vay với các KHDN lớn, NIM thu được rất thấp nhưng vẫn thực hiện tiếp cận để giải ngân.
Chất lượng thẩm định khách hàng, thẩm định dự án vay vốn đặc biệt là thẩm định khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ chưa cao, vẫn chỉ dựa vào tài sản bảo đảm để cho vay chứ chưa thực chất dựa vào nguồn thu, dòng tiền của khách hàng dẫn đến việc khách hàng quá hạn phải xử lý tài sản, mất rất nhiều thời gian của ngân hàng. Quá trình kiểm tra sử dụng vay vốn thiếu đầy đủ không thường xuyên, nhất là sau khi giải ngân công tác giám sát còn lỏng lẻo dẫn, khách hàng không chuyển doanh thu về tài khoản mở tại chi nhánh hoặc khách hàng chủ yếu giao dịch bằng tiền mặt nên cán bộ ngân hàng khó kiểm soát được nguồn thu của khách hàng dẫn đến khách hàng sử dụng vốn sai mục đích chưa được phát hiện và xử lý kịp thời.
Cơ chế mua bán vốn tập trung thông qua cơ chế định giá điều chuyển vốn nội bộ của Vietinbank đã được triển khai từ năm 2013, tuy nhiên Ban lãnh đạo Chi nhánh vẫn chưa có được những đánh giá hàng kỳ về NIM cho vay đối với từng loại sản phẩm, từng kỳ hạn, từng đối tượng khách hàng để định hướng kịp thời cho việc sử dụng vốn. Đồng thời hiện nay Chi nhánh vẫn đang áp dụng lãi suất cho vay tối thiểu bằng sàn lãi suất quy định theo chỉ đạo lãi suất của Trụ sở chính. Tuy nhiên Trụ sở chính quy định áp dụng sàn lãi suất cho vay đối với thời hạn vay chia theo ngắn hạn và trung dài hạn; sàn lãi suất trung dài hạn chung một mức, tuy nhiên khi bán vốn cho Chi nhánh do khớp giá theo từng giao dịch nếu kỳ hạn cho vay càng dài, thanh khoản bán vốn càng cao. Trong khi đó Chi nhánh lại chưa định hướng thực hiện cụ thể lãi suất cho vay đối với từng kỳ hạn mà hiện nay đang áp dụng chung cho tất cả các kỳ hạn đối với cho vay trung dài hạn bằng sàn lãi suất quy định của TSC. Ví dụ như hiện nay khoản cho vay Việt Nam Đồng cùng kỳ hạn điều chỉnh lãi suất là 1 tháng, giá bán vốn với kỳ hạn vay 18 tháng là 7,2%, 24 – 60 tháng là 7,5%, 61- 120 tháng là 7,8%, trong khi đó lãi suất áp dụng tất cả những kỳ hạn này đều là tối thiểu 10,5%. Trong khi cơ cấu dư nợ trung dài hạn của Chi nhánh thì dư nợ dài hạn chiếm 60-70%, đây là nguyên nhân không nhỏ làm cho NIM từ hoạt động cho vay chưa cao.
Ban lãnh đạo Chi nhánh chưa có sự quan tâm và định hướng đầy đủ về hoạt động đầu tư, trên địa bàn Chi nhánh cũng có doanh nghiệp thực hiện phát hành trái phiếu doanh nghiệp, tuy nhiên do từ trước đến nay Chi nhánh chưa sử dụng vốn vào
hoạt động này mà chỉ chú trọng hoạt động cho vay, do đó dẫn đến hoạt động sử dụng vốn của Chi nhánh không đa dạng.
Do đội ngũ nhân viên tương đối trẻ, độ tuổi bình quân cán bộ làm công tác tín dụng chưa đến 30 tuổi nên ít nhiều cũng thiếu những kinh nghiệm, thông tin thu thập được từ các mối quan hệ chưa nhiều. Các cán bộ của Chi nhánh mới chỉ tập trung tìm kiếm khách hàng trên địa bàn Cẩm Phả, chưa mở rộng địa bàn Hạ Long, Bãi Cháy do đó mà đối tượng khách hàng của Chi nhánh chưa chuyển dịch sang khách hàng lĩnh vực dịch vụ, du lịch.
Việc phân tích đánh giá thị trường chưa được chuẩn xác, chưa nắm bắt được xu hướng của ngành mình đang đầu tư như các đơn vị thuộc Tập đoàn Công nghiệp Than Khoáng sản Việt Nam giảm việc thuê ngoài dịch vụ bốc xúc vận chuyển trong khi đó ngân hàng vẫn đang tiếp tục đầu tư cho đối tượng khách hàng làm dịch vụ này, dẫn đến gây ra rủi ro về nợ quá hạn, đặc biệt là nợ quá hạn ở đối tượng KHDN vừa và nhỏ.
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẨM PHẢ