7. Cấu trúc của luận văn
2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan
Hệ thống Ngân hàng những năm gần đây chưa thực sự hoạt động hiệu quả, việc NHNN cho thành lập rất nhiều ngân hàng trong một giai đoạn, đến nay các ngân hàng hoạt động không hiệu quả, đầu tư sân sau... dẫn đến việc sát nhập một số ngân hàng và một số ngân hàng bị mua lại với giá 0đ. Bên cạnh đó có rất nhiều đại án liên quan đến hệ thống Ngân hàng dẫn đến tâm lý của người dân không còn tin tưởng vào hệ thống Ngân hàng như trước, họ đã tìm hướng đầu tư vào các kênh khác như vàng, bất động sản... Điều đó dẫn đến việc huy động vốn cũng như sử dụng vốn ngân hàng cũng giảm.
Những năm gần đây, việc xuất khẩu than bị giảm do chính sách hạn chế xuất khẩu của Chính phủ, đồng thời giá thành than sản xuất trong nước cao hơn giá nhập khẩu, dẫn đến ngành than có xu hướng hoạt động yếu đi, làm cho việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cũng giảm.
Do sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng đặc biệt là trong những năm gần đây, trên địa bàn rất nhiều NH TMCP thành lập Chi nhánh, Phòng giao dịch (đến nay đã có 24 Chi nhánh hoặc PGD của các ngân hàng trên địa bàn), do đó mà thị phần huy động vốn cũng như là sử dụng vốn của Chi nhánh tăng chưa tương xứng với tiềm năng địa bàn. Đồng thời cũng do sự cạnh tranh này nên các đối tượng KHDN lớn là các KH thuộc tập đoàn than khoáng sản Việt Nam và TCT Đông Bắc có cơ sở để so sánh lãi suất, các chính sách tín dụng, từ đó dẫn đến việc cho vay ngắn hạn đối với các đối tượng này chủ yếu để giữ quy mô chứ không có lợi nhuận, có những thời điểm cho vay ngắn hạn NIM chỉ đạt từ 0,1-0,2%/năm.
Do chủ trương Cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước của Chính phủ, một số doanh nghiệp của Tập đoàn CN than – KS VN không đủ điều kiện cổ phần hóa đã chuyển đổi mô hình thành Chi nhánh của Công ty mẹ - Tập đoàn TKV (địa bàn Cẩm Phả có 04 đơn vị Công ty con trở thành Chi nhánh), các chi nhánh này không được trực tiếp giao dịch vay vốn với Ngân hàng mà phải có sự ủy quyền của Tập đoàn, mà cơ chế của Tập đoàn không ủy quyền vay vốn cho các Chi nhánh, do đó dư nợ của Chi nhánh chưa tương xứng với tiềm năng đầu tư của địa bàn.
Hệ thống báo cáo tài chính, báo cáo thuế của các doanh nghiệp đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, siêu nhỏ của Việt Nam chưa thực sự minh bạch, chính xác dẫn đến nguồn thông tin có thể bị sai lệch, dẫn đến việc thẩm dịnh đối tượng khách hàng này thiếu chính xác, dẫn đến rủi ro cho vay đối với đối tượng khách hàng này tương đối cao.