1.1.4 Các mô hình phân phối của Bancassurance
1.1.4.3. Mơ hình sở hữu đơn nhất
Mơ hình sở hữu đơn nhất là mơ hình mà trong đó một ngân hàng hoặc tập đồn tài chính thành lập một cơng ty bảo hiểm (hoặc một công ty bảo hiểm thành lập một ngân hàng).
Đối với mơ hình này ngân hàng có thể tối đa hóa lợi ích (trên cơ sở cung cấp cho khách hàng dịch vụ trọng gói). Mơ hình này thường được ứng dụng trong các
tập đồn tài chính và về lý thuyết mơ hình này có thể đem lại giá trị và quyền lợi cao nhất cho ngân hàng.
Hình 1.4: Mơ hình sở hữu đơn nhất: Ngân hàng sở hữu 100% vốn của doanh nghiệp bảo hiểm (Công ty Mẹ - Công ty Con)
(Nguồn: Đồn Thị Thanh Tâm, 2014)
Hình 1.5: Tập đồn Tài chính sở hữu cả Ngân hàng và Bảo hiểm
(Nguồn: Đồn Thị Thanh Tâm, 2014)
Đặc trưng của mơ hình sở hữu đơn nhất:
- Hình thức pháp lý: Trong mơ hình này ngân hàng và công ty bảo hiểm cùng nằm trong một tập đồn tài chính (ngân hàng hoặc cơng ty bảo hiểm chỉ là Cơng ty thành viên của Tập đồn); hoặc ngân hàng sở hữu công ty bảo hiểm (mô hình Cơng ty Mẹ - Cơng ty Con).
- Cơ sở dữ liệu khách hàng: Mức độ chia sẻ thông tin về thị trường và khách hàng được triệt để áp dụng, do cả ngân hàng và bảo hiểm cùng chung chủ sở hữu.
- Sản phẩm bảo hiểm được phân phối qua mơ hình: Theo mơ hình này, việc thiết kế sản phẩm là do cả ngân hàng và bảo hiểm cùng thực hiện trên cơ sở dữ liệu thơng tin chung của Tập đồn. Như vậy, các sản phẩm bảo hiểm phân phối qua mơ hình Bancassurance theo mơ hình này bao gồm cả sản phẩm bảo hiểm truyền thống
Ngân hàng
Bảo hiểm
Ngân hàng
Tập đồn tài chính
Khác
Bảo hiểm Cơng ty chứng khốn
Cơng ty tài chính
và các sản phẩm đặc thù có thể tích hợp với các sản phẩm ngân hàng.
- Quản lý hợp đồng bảo hiểm: Các hợp đồng bảo hiểm được cung cấp ra sẽ do bảo hiểm với tư cách là công ty con hoặc công ty thành viên được giao nhiệm vụ quản lý.
- Thu nhập của các bên: Theo mơ hình thu nhập của cơng ty bảo hiểm là một phần thu nhập của ngân hàng hoặc tập đoàn.
Trách nhiệm của các bên:
- Trách nhiệm của công ty bảo hiểm: + Cung cấp các sản phẩm bảo hiểm.
+ Thực hiện nhiệm vụ quản lý và phát triển các trong các chương trình khuyến khích bán hàng đối với kênh phân phối; Phát triển và cung cấp các hỗ trợ marketing cần thiết cho dịch vụ bán hàng.
+ Khai thác tất cả các sản phẩm bảo hiểm.
+ Quản lý khách hàng và cung cấp dịch vụ đơn theo yêu cầu.
+ Cung cấp các dịch vụ liên quan đến hoạt động bảo hiểm như sản phẩm, đào tạo sản phẩm,...
+ Tuyển dụng, đào tạo và trả lương cho đội ngũ bán hàng và đội ngũ quản lý. + Cung cấp các hệ thống cần thiết hỗ trợ đội ngũ bán hàng.
- Trách nhiệm của Ngân hàng:
+ Tạo điều kiện, mở cửa cho hệ thống chi nhánh trong việc phân phối sản phẩm hiệu quả.
+ Cung cấp một cách tốt nhất cơ sở khách hàng.
+ Dựa vào thực tế quá trình phát triển và hoạt động của các Bancassurance kết hợp với mức độ biến thiên về sự tích hợp giữa Ngân hàng và Bảo hiểm theo hình thức pháp lý dựa trên cơ cấu quyền sở hữu đối với mơ hình Bancassurance,
trung tâm nghiên cứu (LIMRA) của cơng ty tái bảo hiểm Quốc gia Thụy sĩ (Swiss Re) đã tổng kết các hình thái phát triển của Bancassurance theo hình 1.6.
Hình 1.6: Hình thái phát triển của Bancassurance
(Nguồn: Graham Morris, Bancassurrance, Watson Wyatt, Karachi, 2006)
Việc lựa chọn mơ hình Bancassurance nào cho phù hợp phụ thuộc vào mơi trường văn hóa và mơi trường luật pháp của từng quốc gia cũng như mục tiêu kinh doanh và phát triển của từng ngân hàng và cơng ty bảo hiểm. Mơ hình càng có sự hợp nhất cao thì càng tạo điều kiện để hợp lý hóa chi phí và cải thiện hiệu quả hoạt động, tuy nhiên sự phức tạp về tổ chức và mức độ rủi ro cũng tăng lên. Về cơ bản, mỗi DNBH, mỗi ngân hàng sẽ phải xem xét các điều kiện thị trường (như các môi trường pháp lý, các yếu tố văn hóa, cơ sở hạ tầng…) để xác định mơ hình hoạt động tốt nhất. Việc lựa chọn mơ hình nào sẽ ảnh hưởng tới các sản phẩm được bán và quyền quyết định hình thái phát triển dịch vụ và lợi ích đem lại.
1.1.5 Các sản phẩm Bancassurance
Các sản phẩm Bancassurance được phát triển theo thời gian như là một sự tiến hóa để phù hợp với các nhu cầu và điều kiện thực tế của thị trường. Các sản phẩm của Bancassurance có thể được phân thành 02 nhóm: sản phẩm riêng biệt và sản phẩm tích hợp với sản phẩm ngân hàng (Vũ Thị Thu Trang, 2009).
1.1.5.1. Sản phẩm bảo hiểm riêng biệt (Stand-alone Insurance Products)
Bảo hiểm phi nhân thọ truyền thống phân phối qua Bancassurance thường phổ biến nhất trong các mơ hình đại lý đối tác hoặc đối tác chiến lược. Các sản phẩm này thường chia thành hai nhóm là các sản phẩm bán lẻ và các sản phẩm dành cho doanh nghiệp.
- Các sản phẩm bán lẻ thường là: + Bảo hiểm xe cơ giới;
+ Bảo hiểm hộ gia đình trọn gói; + Bảo hiểm y tế cá nhân;
+ Bảo hiểm tai nạn con người cá nhân;
- Các sản phẩm bảo hiểm dành cho doanh nghiệp: thường được ngân hàng giới thiệu, việc khai thác được thực hiện bởi bảo hiểm do mức độ phức tạp trong công tác đánh giá rủi ro. Các sản phẩm này thường bao gồm các sản phẩm:
+ Bảo hiểm kĩ thuật bao gồm bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm máy móc, bảo hiểm thiết bị điện tử, …;
+ Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản; + Bảo hiểm cháy;
+ Bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm tàu biển; + Bảo hiểm y tế nhóm;
+ Bảo hiểm tai nạn con người nhóm; + Các sản phẩm bảo hiểm khác. Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ là loại hình được phân phối qua kênh Bancassurance chiếm tỉ trọng cao nhất trong các sản phẩm bảo hiểm thông thường tại Châu Âu. Các sản phẩm bảo hiểm này bảo hiểm tính mạng hoặc tuổi thọ của con người nhằm bù đắp cho người được bảo hiểm một khoản tiền khi hết thời hạn bảo hiểm hoặc khi người được bảo hiểm bị chết hoặc bị thương tật tồn bộ vĩnh viễn. Các sản phẩm này chính là các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có mặt trên thị trường bao gồm:
+ Bảo hiểm trọn đời; + Bảo hiểm sinh kỳ; + Bảo hiểm tử kỳ; + Bảo hiểm hỗn hợp;
+ Bảo hiểm trả tiền định kỳ; + Bảo hiểm liên kết đầu tư; + Bảo hiểm hưu trí…
1.1.5.2. Sản phẩm bảo hiểm tích hợp (Blend of Insurance with Bank Products)
Các sản phẩm bảo hiểm tích hợp là những sản phẩm bảo hiểm chủ đạo của các bancassurance. Đây là những sản phẩm được thiết kế riêng cho kênh phân phối bancassurance, các sản phẩm này thường được thiết kế để bán kèm với các sản phẩm ngân hàng hoặc được coi như là một phần của sản phẩm ngân hàng.
+ Bảo hiểm tín dụng + Bảo hiểm thấu chi
+ Bảo hiểm cho khách hàng gửi tiền.