2.5.1.1. Chất lượng nợ, cơ cấu tín dụng được chuyển biến theo chiều hướng tích cực
Thứ nhất, nợ nhóm 2, nợ xấu được kiểm soát tốt trong giới hạn 2%, trong khi tổng dư nợ hàng năm tăng bình quân 30% trong 02 năm gần đây (2015, 2016). Tín dụng thế chấp bằng BĐS có xu hướng tăng về dư nợ và số lượng khách hàng (dư nợ thế chấp bằng BĐS thời điểm 31/12/2015 là 38.111 tỷ đồng lên 47.083 tỷ đồng; Số lượng KH thế chấp BĐS từ 35.787 KH thời điểm 31/12/2016 lên 43.357 KH). Trong khi đó dư nơ lũy kế chuyển tiếp sang xử lý VAMC có xu hướng giảm mạnh: từ 1.388 tỷ đồng thời điểm 31/12/2015 xuống còn 1.057 tỷ đồng thời điểm 31/12/2016. Điều này cho thấy các biện pháp quản trị RRTD của ngân hàng đã có kết quả tích cực so với giai đoạn trước đây.
Thứ hai, cơ cấu tín dụng được điều chỉnh theo hướng mục tiêu của HDbank là giữ vững tỷ trọng cho vay công nghiệp và thương mại từ 55% đến 60% theo định hướng ngay từ khi mới thành lập; điều chỉnh giảm tỷ trọng cho vay vào nhóm DNNN, chuyển sang tích cực cho vay khách hàng cá nhân; nâng dần tỷ lệ cho vay có bảo đảm; kiểm soát chặt chẽ dư nợ vay một số ngành, lĩnh vực nhạy cảm có độ rủi ro cao là bất động sản và chứng khoán.
2.5.1.2. Bước đầu xây dựng hệ thống khuôn kHồ cơ chế, chính sách tín dụng phù hợp vời từng loại hình BĐS
Các quy trình nghiệp vụ tín dụng được chuẩn hóa theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 và các tài liệu hướng dẫn như Sổ tay tín dụng, phân tích tài chính doanh nghiệp, quy trình quản lý cho vay trên hệ thống KM, quy trình xếp hạng tín dụng khách hàng được ban hành đồng bộ. Ngoài ra, nhằm ứng phó kịp thời với những biến động của môi trường kinh tế, pháp lý, còn có các văn bản chỉ đạo và cảnh báo tín dụng trong từng thời kỳ.
Quản lý điều hành tập trung bằng cơ chế, chính sách, quy trình tín dụng, thực hiện phân quyền cho các cá nhân, đơn vị trong quá trình thực hiện. Chính sách tín dụng hướng tới phục phụ nhu cầu hợp lý của khách hàng và đảm bảo kiểm soát rủi ro. HDbank mở rộng cấp tín dụng đến mọi đối tượng khách hàng. Các khách hàng
được đối xử tín dụng bình đẳng, không phân biệt thành phần kinh tế mà dựa trên các tiêu chuẩn về năng lực tài chính, hiệu quả kinh doanh, phương án kinh doanh, biện pháp bảo đảm tiền vay... Ngân hàng còn phát triển các sản phẩm tín dụng đa dạng, phong phú phù hợp những nhu cầu khác nhau của khách hàng.
Nhìn chung, quy trình cấp tín dụng của HDbank đã được thể chế hóa tương đối đầy đủ, chặt chẽ, đồng bộ, phù hợp với thực trạng khách hàng và cơ sở hạ tầng của nền kinh tế, đã bao gồm khá toàn diện các nội dung cần thiết mà các ngân hàng cần thực hiện trong quá trình phê duyệt tín dụng như:
Đã đưa ra các tiêu chí cấp tín dụng rõ ràng về năng lực pháp lý, năng lực tài chính, lịch sử quan hệ tín dụng, tính khả thi của phương án, dự án vay;
Đã thiết lập các hạn mức tổng thể cho khách hàng ở mức từng khách hàng riêng lẻ hoặc theo nhóm đối tác có liên quan
Đã xây dựng quy trình đánh giá chính thức và phê duyệt (chủ yếu theo phân cấp thẩm quyền tín dụng) cụ thể.
Đối với các tài sản đảm bảo là Bất động sản, HDbank đã xây dựng một sản phẩm riêng đối với những BĐS được phân nhóm cụ thể, hiện tại là quy trình cấp tín dụng áp dụng đối với sản phẩm chuẩn dành cho khách hàng doanh nghiệp số 2265/2015/QT-TGĐ ngày 05/08/2015. Cụ thể BĐS được phân theo các nhóm sau:
- Nhóm 01:
- Nhà và/hoặc đất có giấy tờ chủ quyền hợp lệ. - Chiều ngang tối thiểu 3m, diện tích tối thiểu 30m2.
- BĐS nằm mặt tiền đường, Ngân hàng HDbank đã có khung giá. - BĐS tọa lại tại hẻm cấp 1, thỏa mãn các điều kiện
Tuyến đường Ngân hàng HDbank đã có khung giá.
Chiều sâu của hẻm tối đa 200m.
Chiều ngang hẻm tối thiểu 5m (Tính đoạn nhỏ nhất của hẻm, trên đường đến
BĐS) - Tỷ lệ định giá tối đa 50% giá mặt tiền đường. Hoặc, chiều ngang hẻm từ 4m-5m (Tính đoạn nhỏ nhất của hẻm, trên đường đến BĐS) - Tỷ lệ định giá tối đa 40% giá mặt tiền đường.
- Nhóm 02:
Quyền sử dụng đất được xác định theo giá UBND tỉnh/ TP trực thuộc TW ban
hành tại vị trí bất động sản tọa lạc, công trình xây dựng trên đất (nếu có) được xác
định theoquy định HDbank.
- Nhóm 03:
Bất động sản là chung cư có giấy tờ chủ quyền hợp lệ và HDbank đã có khung giá.
Tương ứng với các nhóm sản phẩm sẽ có quy trình riêng biệt, có thể giảm bớt một vài khẩu/bộ phận phòng ban trong quá trình xét duyệt cấp tín dụng đối với KH, chi tiết một số quy trình sản phẩm chuẩn được nêu tại phần phụ lục luận văn này.
Mặt khác, HDbank đã hoàn thiện việc chấm điểm xếp hạng tín dụng đối với KH và cả TSĐB đặc biệt là TSĐB là bất động sản. Theo đó, khách hàng được chấm điểm và xếp hạng tín dụng được chia thành ba nhóm: khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân và khách hàng TCTD và được xếp hạng tín dụng theo các tiêu chí chấm điểm. Đối với TSĐB là BĐS thì được phân thành các nhóm như: A3, B1, B2, C1 … Đối với BĐS được xếp hạng B1 thì phải là BĐS tọa lạc tại khu vực nội thành T.P Hà Nội và T.P Hồ Chí Minh, đồng thời mặt tiền là các trục đường giao thông chính hoạc các vị trí trong hẻm phải từ 2 m trở lên, cách đường chính ≥ 200 m. Trên cơ sở xếp hạng TSĐB để xác định tỷ lệ cho vay và giá trị cho vay .v.v... Đồng thời nhờ hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ mà ngân hàng phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo đúng tiêu chuẩn quốc tế, phản ánh một cách tổng quát và bản chất về tình hình chất lượng tín dụng.
2.5.1.3. Cơ cấu tổ chức quản trị RRTD được hình thành
Năm 2013 là năm đánh dấu công tác đổi mới quản trị rủi ro một cách triệt để của HDbank với việc chuyển đổi mô hình tín dụng theo chuẩn Basel II với ba vòng kiểm soát nghiêm ngặt. Mô hình mới hứa hẹn sẽ đem lại nhiều lợi ích cho HDbank.
Thứ nhất, bộ phận front office và back office trong hoạt động tín dụng bước đầu được tách rời. Các chi nhánh thẩm định sơ bộ khách hàng đưa ra đề xuất cấp tín dụng đối với khách hàng. Việc tái thẩm định và phê duyệt cấp GHTD cho khách hàng, các khoản vay tập trung tại trụ sở chính, theo đó việc đánh giá và phê duyệt tín dụng trở nên khách quan hơn góp phần giảm thiểu rủi ro.
Thứ hai, do các chi nhánh tập trung vào chuyên môn như tiếp thị, cung cấp sản phẩm, dịch vụ, chăm sóc khách hàng nên các khách hàng của HDbank đều được
hưởng các sản phẩm tín dụng đồng nhất, chất lượng cao cùng các dịch vụ chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp. Với bề dày kinh nghiệm được tích lũy hàng năm cộng thêm mức độ chuyên sâu của đội ngũ bán hàng, khách hàng được sử dụng các sản phẩm tín dụng tiện ích nhất với chi phí thấp hơn so với các ngân hàng khác.
Thứ ba, việc kiểm soát tập trung đã tạo ra kênh thông tin gắn kết giữa trụ sở chính và chi nhánh theo chiều dọc, tạo cơ hội trong việc tiếp thu, ghi nhận phản hồi của chi nhánh, của khách hàng về việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng. Đồng thời, các giải pháp tháo gỡ khó khăn, vướng mắc nhằm hướng tới mục tiêu phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng được đề xuất kịp thời.
Thứ tư, khối quản lý rủi ro đóng vai trò là vòng kiểm soát thứ hai độc lập với bộ phận kinh doanh, thực hiện chức năng giám sát và báo cáo độc lập đối với quá trình nhận diện, đo lường, quản lý, kiểm soát, ngăn ngừa tổng quát các loại rủi ro phát sinh trong hoạt động kinh doanh của HDbank, sao cho phù hợp với khẩu vị rủi ro của ngân hàng, phù hợp thông lệ quốc tế, tạo tiền đề tăng cường an toàn tín dụng cho ngân hàng.
2.5.1.4. Công tác định giá BĐS thế chấp giá đã có những bước phát triển Đã xây dựng được phòng định giá TSĐB độc lập. Trước đây tại HDbank, việc định giá BĐS thường được kiêm nhiệm bởi bộ phận tín dụng, cán bộ tín dụng đồng thời là nhân viên định giá. Do khối lượng công việc nhiều, việc định giá BĐS lại đòi hòi tính chuyên môn cao, bản thân cán bộ tín dụng không thể đủ thời gian và kinh nghiệm cho việc định giá, hơn nữa BĐS lại là loại tài sản đảm bảo phức tạp, nhiều loại hình khác nhau, giá trị tài sản cũng chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố, làm cho công việc định giá khó khăn và chỉ được xem xét qua loa. Tuy nhiên trong những năm qua, với sự cạnh tranh gay gắt của hệ thống ngân hàng và mức độ rủi ro tín dụng có khả năng tăng nhanh, HDbank đã nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động định giá và có những đầu tư thích đáng cho công việc này. Do đó HDbank đã thành lâp bộ phận định giá độc lập tách biệt với bộ phận tín dụng của ngân hàng, đảm bảo tính khách quan trong hoạt động định giá. Đội ngũ cán bộ định giá được chuyên nghiệp hóa theo loại hình tài sản đảm bảo và theo đối tượng khách hàng. Do đó chất lượng định giá ngày càng được nâng cao.
Với việc áp dụng qui trình định giá rõ ràng, đầy đủ cùng với nghiệp vụ định
giá vững vàng của đội ngũ cán bộ định giá, kết quả định giá BĐS ngày càng phù hợp, không còn dựa trên các mối quan hệ “quen biết” hay do các yếu tố tiêu cực tạo nên. Giá trị BĐS định giá ở một số ngân hàng thương mại được xác định tương đối sát với giá thị trường trên cơ sở loại trừ các khả năng có thể xảy ra rủi ro. HDbank đã có chính sách đảm bảo quyền lợi cho khách hàng vay như xác định sát giá thị trường đối với những BĐS nằm trong khu vực có tính thanh khoản lớn, giá trị của BĐS tăng theo thời gian. Đối với BĐS này giá trị thế chấp được tính sát tới 80% giá trị thị trường thực tế tại thời điểm định giá.
Ngoài ra việc định giá theo định kỳ và kế hoạch đã giúp cho các ngân hàng theo dõi được khoản vay một cách sát sao và kịp thời, nắm được tình hình về tài sản của khách hàng.
Tóm lại hoạt động cho vay tại HDbank thời gian qua có nhiều chuyển biến rõ rệt cả về số lượng và chất lượng. Bên cạnh việc cải tiến qui trình cho vay và những nỗ lực không ngừng của tất cả các bộ phận trong toàn hệ thống thì những kết quả đạt được của bộ phận định giá tài sản đảm bảo là không thể phủ nhận và đã có những đóng góp không nhỏ góp phần vào nâng cao chất lượng hoạt động cho vay. Tuy nhiên bên cạnh đó vẫn không tránh khỏi những hạn chế và khó khăn nhất định. Việc tìm ra những mặt hạn chế và phân tích những nguyên nhân dẫn đến những hạn chế khó khăn này là việc làm hết sức cần thiết nhằm đưa ra phương hướng và giải pháp hoàn thiện rủi ro tín dụng thế chấp bằng BĐS trong hoạt động cho vay của HDbank nói riêng và các NHTM Việt Nam nói chung trong thời gian tới.