đảm tại HDbank
2.5.2.1. Chiến lược quản trị RRTD chưa toàn diện
HDbank chưa có một chiến lược quản trị RRTD toàn diện thiết lập các mục tiêu định hướng cho các hoạt động cấp tín dụng. Các chiến lược phát triển hàng năm hay trung, dài hạn của ngân hàng chỉ mang tính nguyên tắc và định hướng, chưa cụ thể, chưa đáp ứng được những yêu cầu tối thiểu của một chiến lược RRTD như: chưa phản ánh được mức độ chấp nhận rủi ro của ngân hàng và mức sinh lời mà ngân hàng kỳ vọng khi chấp nhận các RRTD; chưa xem xét, đánh giá các mục tiêu về chất lượng tín dụng, thu nhập và tăng trưởng trong mối tương quan qua lại, trong
quan hệ với tiềm năng nội tại của ngân hàng và với môi trường kinh tế tổng thể; chưa tạo ra khuôn kHồ để kiểm soát, điều chỉnh cơ cấu và chất lượng danh mục đầu tư tín dụng theo các mục tiêu đã đề ra. Một số văn bản về chính sách tín dụng đối với một số ngành nghề, lĩnh vực chưa được cập nhật hay sửa đổi thường xuyên, ví dụ như Quyết định 858/2013/QĐ-TGĐ ngày 09/07/2013 về định hướng chính sách tín dụng khách hàng doanh nghiệp cho tới thời điểm hiện tại vẫn chưa có văn bản sửa đổi, bổ sung, dù thời điểm ban hành đến nay đã gần 04 năm.
2.5.2.2. Mô hình quản trị RRTD còn nhiều điểm hạn chế
Về chức năng quản trị rủi ro
Hiện tại ngân hàng đang có sự giao thoa của hai mô hình quản trị rủi ro tập trung và phân tán: từng bộ phận kinh doanh tại Hội sở chính cũng như tại chi nhánh tự thực hiện nhiệm vụ quản trị rủi ro theo quy trình nghiệp vụ; phê duyệt các giao dịch kinh doanh, báo cáo rủi ro khép kín trong từng quy trình nghiệp vụ.
Việc phân cấp ủy quyền phán quyết tín dụng đối với các chi nhánh còn khá lớn, chưa phù hợp với thông lệ vì quản lý tín dụng vẫn tập trung tại Hội sở chính.
Ủy ban Quản lý rủi ro của ngân hàng được hình thành, hoạt động song song không tham gia giám sát độc lập trong quá trình tác nghiệp, hoạt động mang tính chất tham mưu, tư vấn trên cơ sở các thực tế tác nghiệp đã phát sinh... nên vai trò hỗ trợ kinh doanh chưa được thể hiện một cách sâu sắc.
Quy trình cấp tín dụng còn bất cập
Phòng khách hàng của ngân hàng thực hiện đầy đủ ba chức năng và chịu trách nhiệm đối với mọi khâu chuẩn bị cho một khoản vay nên nhiều công việc tập trung hết một nơi, thiếu sự chuyên sâu. Việc bộ phận tín dụng vừa là người đi tìm kiếm, tiếp xúc khách hàng vừa phân tích khách hàng để trình duyệt thường kém tính khách quan và tiềm ẩn rủi ro vì:
- Bộ phận tín dụng thường phải chịu áp lực về phát triển, mở rộng khách hàng nên họ có thể phân tích khách hàng theo hướng tốt hơn so với thực tế để được phê duyệt cho vay, đảm bảo chỉ tiêu về dư nợ.
- Cán bộ tín dụng tiếp xúc trực tiếp khách hàng nên đôi khi có sự thông đồng giữa CBTD và khách hàng dẫn đến khai tăng nhu cầu để vay hộ, vay ké hoặc khách hàng mua chuộc CBTD để được vay tiền ngân hàng.
Do hạn chế về tính minh bạch của thông tin khách hàng và năng lực thẩm định yếu của CBTD, quy trình cấp tín dụng nhìn chung còn cồng kềnh, phức tạp, quy trình cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như cá nhân hầu như vẫn giống hệt quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn. Hạn chế này gây lãng phí về nhân lực, tài lực của ngân hàng.
Quyết định cấp tín dụng cho một khoản vay/khách hàng chủ yếu dựa trên các đặc điểm của riêng khoản vay/khách hàng đó mà chưa xem xét, đánh giá tác động của khoản vay/khách hàng đó tới tổng thể rủi ro của danh mục đầu tư theo ngành, lĩnh vực kinh tế, khu vực địa lý và các sản phẩm cụ thể.
Hiện nay, một CBTD quản lý rất nhiều khách hàng, đặc biệt đối với CBTD ở phòng khách hàng cá nhân quản lý 50-100 khách hàng cho nên việc thẩm định phân tích khách hàng trước, trong và sau khi cho vay khó chặt chẽ và kỹ lưỡng.
Chất lượng tín dụng có lúc, có nơi chưa được coi trọng đúng mức, việc tuân thủ quy trình tín dụng chưa nghiêm (thẩm định sơ sài, hồ sơ TSTC chưa đầy đủ yếu tố pháp lý), một số CBTD khi quyết định cho vay vẫn còn coi trọng TSĐB tiền vay mà chưa xem xét kỹ đến hiệu quả của dự án vay vốn.
Việc kiểm tra sử dụng vốn vay còn mang tính hình thức, chiếu lệ, chưa thường xuyên nên dẫn đến một số khách hàng còn sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ ngân hàng.
Công tác định giá chƣa hoàn thoàn thiện
Việc định giá BĐS thế chấp tại các Ngân hàng thương mại vẫn chưa hoàn thiện, bởi vẫn còn nhiều mặt hạn chế ảnh hưởng đến chất lượng của hoạt động cho vay tại các Ngân hàng thương mại. Hạn chế lớn nhất của việc định giá BĐS thế chấp chính là việc chưa hoàn thiện cả về mặt nội dung, phương pháp và qui trình định giá. Điều này được thể hiện ở một số mặt sau:
Thứ nhất: Giá trị BĐS thế chấp hiện nay đang được đánh giá thấp. Hiện tại Ngân hàng HDbank đang đánh giá thấp giá trị BĐS đem thế chấp, cao nhất cũng chỉ bằng 90% giá trị thị trường nhưng với điều kiện các BĐS đó phải ở những vị trí thuận lợi, khả năng thanh khoản cao [25]. Còn lại giá trị định giá của các NHTM khác đều có giá rất thấp, cao nhất cũng chỉ bằng 1,5-2 lần khung giá nhà nước. Trong khi đó có những nơi khung giá nhà nước cách xa so với giá thị trường
từ 4-5 lần. Điều này dẫn đến sự chênh lệch rất lớn giữa giá trị thực tế của BĐS và giá trị thế chấp, làm ảnh hưởng đến mức cho vay của ngân hàng và giảm tính cạnh tranh trong thu hút khách hàng của ngân hàng.
Thứ hai là chênh lệch giữa giá trị BĐS thế chấp và giá trị BĐS thanh lý.
Trong hoạt động cho vay của HDbank thời gian qua, tỷ lệ món vay không trả được nợ cần phải thanh lý tài sản đảm bảo trong đó có BĐS chiếm khoảng 1%. Về nguyên tắc, ngân hàng có thể tịch thu tài sản và cho phát mại thu hồi vốn. Tuy nhiên hiện tại gnân hàng vẫn tạo điều kiện cho khách hàng tự tìm mối bán BĐS thế chấp với giá thị trường nhưng có ràng buộc là việc giao dịch và thanh toán sẽ được thực hiện tại ngân hàng. Tuy nhiên dù với trường hợp nào thì giá trị BĐS thanh lý cũng thấp hơn giá trị BĐS thế chấp trước đó vì các NHTM chỉ chú trọng đến giá trị thu hồi và các khoản chi phí phát mại, và thường áp dụng khung giá của nhà nước tại thời điểm này để xác định giá trị tài sản thanh lý, điều này làm cho giá trị tài sản của khách hàng bị sụt giảm. Do đó tỷ lệ nợ xấu lại tăng cao, ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của các NHTM. Bởi vậy ngân hàng cần xem xét lại qui trình và phương pháp định giá để có biên độ giữa hai loại giá trị này hợp lý, tránh thiệt thòi cho khách hàng và không ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng
Thứ ba là chỉ tiêu về thời gian và chi phí định giá. Theo quy định của HDbank thì thời gian thẩm định giá tối thiểu là 01 ngày và tối đa là 08 ngày [26]. Tuy nhiên thực tế do cả yếu tố khách quan và chủ quan như tính phức tạp của BĐS cần định giá, những qui định về BĐS thế chấp và thủ tục thế chấp, cũng như sự thiếu hụt cả về số lượng và chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên định giá dẫn đến thời gian định giá của một số khách hàng tại ngân hàng bị kéo dài, ảnh hưởng đến hoạt động cho vay. Theo kết quả điều tra khảo sát nội bộ thì chỉ có khoảng 70-80% số vụ định giá được đảm bảo theo thời gian đã qui định, tỷ lệ số vụ kéo dài từ 2-3 ngày trở lên chiếm khoảng trên 30%. Việc kéo dài thời gian định giá dẫn đến chi phí cho việc định giá tăng cao. Chi phí này được trả cho cán bộ trực tiếp làm công tác định giá, có tính đến chi phí cơ hội của việc từ bỏ công việc khác để tiếp tục phần công việc định giá còn lại. Trong một số trường hợp định giá phức tạp, giá trị BĐS lớn, khối lượng công việc nhiều, các ngân hàng thương mại còn phải thuê tư vấn từ các công ty định giá từ bên ngoài, điều này làm gia tăng chi phí cho công
việc định giá BĐS thế chấp của ngân hàng.
Xuất hiện tình trạng tập trung tín dụng vào một số ngành hàng, nhóm khách hàng
Trước kia, phần lớn dư nợ tín dụng trong kỳ của ngân hàng tập trung vào nhóm khách hàng là các Tập đoàn, Tổng công ty Nhà nước lớn thì nay tỷ lệ tập trung tín dụng vào nhóm này đã giảm đáng kể, chuyển tập trung vào nhóm khách hàng lớn không phân biệt hình thức sở hữu đã làm cho RRTD tập trung vào một số ngành gia tăng. Các ngành chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ vẫn là sắt thép, cho vay kinh doanh bất động sản, xi măng, điện nguồn và vật liệu xây dựng.
CHƢƠNG III
GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO VÀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG BẰNG BẤT ĐỘNG SẢN BẢO ĐẢM
TẠI HDBANK