Bảng 2.4: Thực trạng hoạt động cho vay đối với KHCN theo đối tượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hội An giai đoạn 2018 - 2020
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
2018 2019 2020 Chênh lệch2019/2018 Chênh lệch2020/2019
Số tiền (%)TT Số tiền TT (%) Số tiền (%)TT tiềnSố TL (%) Số tiền (%)TL
Doanh số cho vay 750,259 100,00 830,844 100,00 980,549 100,00 80,585 10,74 149,705 18,02 KHCN 693,089 92,38 724,496 87,20 827,583 84,40 31,407 4,53 103,087 14,23 Doanh số thu nợ 650,388 100,00 742,104 100,00 868,349 100,00 91,716 14,10 126,245 17,01 KHCN 606,227 93,21 698,320 94,10 776,304 89,40 92,093 15,19 77,984 11,17 Tổng dư nợ 851,120 100,00 939,860 100,00 1052,060 100,00 88,740 10,43 112,200 11,94 KHCN 580,379 68,19 606,555 64,54 657,834 62,53 26,176 4,51 51,279 8,45 Nợ xấu 0,150 100,00 0,160 100,00 0,240 100,00 0,010 6,67 0,080 50,00 KHCN 0,150 100,00 0,160 100,00 0,240 100,00 0,010 6,67 0,080 50,00 Tỷ lệ nợ xấu 0,018 0,017 0,023 KHCN 0,026 0,026 0,036
Đối với Doanh số cho vay
Biểu đồ 2.5: Doanh số cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hội An giai đoạn 2018 - 2020
ĐVT: Triệu đồng
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
0 200 400 600 800 1000 1200 750.26 830.84 980.55 693.09 724.5 827.58
DOANH SỐ CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN GIAI ĐOẠN 2018 - 2020
Doanh số cho vay Doanh số cho vay KHCN
Qua bảng số liệu ta thấy, KHCN là đối tượng chủ yếu, chiếm số lượng lớn và có nhu cầu vốn cao hơn gấp nhiều lần so với KHDN. Doanh số cho vay dành cho KHCN của PGD Hội An luôn chiếm tỉ trọng lớn, cụ thể trong năm 2018 là 92,38%, năm 2019 là 87,2% và năm 2020 là 84,4%.
ACB PGD Hội An với phương châm ngân hàng của mọi nhà, ACB đã triển khai nhiều phương án kinh doanh nhằm thu hút được lượng KHCN mới cùng với đó là phát triển thêm lượng KHCN mới tiềm năng ở địa phương. Với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp phụ trách riêng về mảng KHCN, hoạt động tín dụng cá nhân được chuyên môn hóa và ngày càng hoàn thiện hơn. ACB đã chủ động tìm kiếm nhu cầu vay vốn và đưa ra những ưu đãi, khuyến khích nhằm thu hút KH đến với ACB. Nên năm 2019 doanh số cho vay đạt con số 830,844 triệu đồng tăng trưởng hơn năm 2018 là 80,585 triệu đồng, tương đương với tăng trưởng 10,74%. Cũng trong năm 2019 doanh số cho vay đối với KHCN đạt 724,496 triệu đồng tăng hơn so với năm 2018 là 31,406 triệu đồng tương đương với tăng trưởng 4,53% nhưng tỷ trọng của đối tượng KHCN lại giảm còn
87,2% so với năm 2018 là 92,38% trong tổng dư nợ cho vay của PGD Hội An. Nguyên nhân của sự giảm sút này là do ảnh hưởng từ sự biến động liên tục của các chính sách và môi trường kinh doanh ngành ngân hàng. Cộng thêm vào đó là sự cạnh tranh gay gắt và thiếu minh bạch về lãi suất cho vay của các ngân hàng trên địa bàn đã gây ra nhiều khó khăn cho PGD Hội An. Năm 2020 với việc ảnh hưởng nặng nề của dịch bệnh Covid 19 làm cho các nền kinh tế của các quốc gia trên khắp thế giới đều tăng trưởng âm và bị tàn phá nặng nề, và Việt Nam ta cũng không nằm ngoài ảnh hưởng đó. Nhưng việc đất nước ta ngăn chặn sự lây lan của dịch bệnh nên điều đó giúp cho việc phát triển kinh tế dần được hồi phục. Chính vì thế mà chính phủ của ta đã ban hành và áp dụng những chính sách nới lỏng tiền tệ nhằm giúp kinh tế có những biến đổi khả quan hơn. Tuân theo chính sách tiền tệ từ thắt chặt sang nới lỏng nhằm kích cầu và ngăn chặn suy giảm kinh tế của nhà nước, PGD Hội An bắt đầu thực hiện giảm lãi suất cho vay. Do đó mà doanh số cho vay năm 2020 đạt 980,549 triệu đồng, cao nhất trong ba năm, trong đó doanh số cho vay KHCN đạt 827,583 triệu đồng, chiếm tỉ lệ 84,40%.
Đối với Doanh số thu nợ.
Biểu đồ 2.6: Doanh số thu nợ đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hội An giai đoạn 2018 - 2020
ĐVT: Triệu đồng
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
0 100 200 300 400 500 600 700 800 900 1000 650.39 742.1 868.35 606.23 698.32 776.3
DOANH SỐ THU NỢ ĐỐI VỚI KHCN GIAI ĐOẠN 2018 - 2020
Doanh số thu nợ Doanh số thu nợ KHCN
phần lớn hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong những năm qua và thời gian sắp tới. Vấn đề đặt ra là công tác thu nợ của Ngân hàng, khả năng thu nợ càng cao thì khả năng hoạt động tín dụng của Ngân hàng càng đạt hiệu quả. Cho vay mà không thu hồi được nợ như dự kiến thì ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của ngân hàng. Do đó, vấn đề thu nợ cần phải được quan tâm hàng đầu, trong đó cán bộ tín dụng phải hoạt động tích cực, đôn đốc nhắc nhở KH trong việc thu hồi nợ khi đến hạn nhằm hạn chế tối đa trường hợp nợ quá hạn.Cho vay và thu nợ đúng hạn thì đồng vốn của Ngân hàng mới được xoay chuyển nhanh, giúp mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng trong hoạt động tín dụng. Mặt khác, trong hoạt động tín dụng của ngân hàng khi quyết định nên cho vay hay không, cán bộ tín dụng căn cứ chủ yếu vào 3 yếu tố: giá trị và tính hợp pháp của TSĐB, tình hình sản xuất và phương án sản xuất, cuối cùng là thu nhập và khả năng trả nợ của KH. Và việc tìm hiểu rõ khả năg trả nợ của KH cũng chính là điều kiện để giúp ngân hàng thực hiện việc thu nợ dễ dàng và tốt hơn.
Qua bảng số liệu ta có thể thấy:
Doanh số thu nợ KHCN chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số thu nợ của PGD (trên 85% qua 3 năm), tỷ lệ này hoàn toàn phù hợp với chỉ tiêu doanh số cho vay. Cụ thể năm 2018 là 93,21%, năm 2019 là 94,1% và năm 2020 là 89,4%. Tỷ trọng này tăng giảm tỷ lệ thuận cùng với doanh số cho vay qua các năm. Trong năm 2018 PGD Hội An thu về được 650,388 triệu đồng, trong đó việc thu hồi nợ của đối tượng KHCN thu về được 606,227 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 93,21%. Đến năm 2019 doanh số thu nợ được 742,104 triệu đồng, trong đó thu hồi nợ của đối tượng KHCN 698,320 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 94,1% lớn nhất trong 3 năm, điều này chứng tỏ công tác thu hồi nợ của KHCN luôn được cán bộ ngân hàng đảm bảo hoạt động hiệu quả. Năm 2020 doanh số thu nợ đối với KHCN của PGD Hội An mặc dù đang trong giai đoạn dịch bệnh nhưng thu nợ vẫn đạt được 776,304 triệu đồng tăng thêm 77,984 triệu đồng tương đương tăng 11,17% so với năm 2019. Nguyên nhân là do sự điều chỉnh từ phía ban giám đốc về công tác thu hồi nợ nhằm giảm thiểu rủi ro tối đa cho ngân hàng trong giai đoạn kinh tế khó khăn.
Biểu đồ 2.7: Tổng dư nợ đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hội An giai đoạn 2018 - 2020
ĐVT: Triệu đồng
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
0 200,000 400,000 600,000 800,000 1,000,000 1,200,000 851,120 939,860 1,052,060 580,379 606,555 657,834
TỔNG DƯ NỢ ĐỐI VỚI KHCN GIAI ĐOẠN 2018 - 2020
Tổng Dư nợ Dư nợ KHCN
Đối với số liệu cho vay theo đối tượng thì tại PGD Hội An dư nợ cho vay chủ yếu tại đây là KHCN, đối tượng này luôn chiếm tỷ trọng cao trên 60% trong tổng số dư nợ cho vay tại đây. Do tình hình tổng số dư nợ 03 năm gần đây tăng trong giai đoạn 2018 - 2020, nên dư nợ cho vay đối với KHCN cũng ảnh hưởng kéo theo. Năm 2018 dư nợ KHCN là 580,379 triệu đồng, năm 2019 dư nợ là 606,555 triệu đồng tăng 26,176 triệu đồng (tương đương với mức tăng 4,51% so với năm 2018). Sang đến năm 2020 con số dư nợ KHCN tăng đạt 657,834 triệu đồng (tương đương với mức tăng 8,45% so với năm 2019). Việc tăng dư nợ cho vay qua 03 năm gần đây sẽ ảnh hưởng tích cực lớn đến hoạt động tín dụng tại PGD Hội An, nó cũng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của chính Ngân hàng.
Biểu đồ 2.8: Nợ xấu đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hội An giai đoạn 2018 – 2020
ĐVT: Triệu đồng
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
0 0.05 0.1 0.15 0.2 0.25 0.3 0.15 0.16 0.24
NỢ XẤU ĐỐI VỚI KHCN GIAI ĐOẠN 2018 - 2020
Nợ Xấu
Qua bảng số liệu ở trên ta có thể thấy đối với tỷ lệ nợ xấu của ACB-PGD Hội An qua các năm có xu hướng tăng nhưng vẫn duy trì ở mức thấp, nhỏ hơn 3% qua các năm. Có được điều này là nhờ vào quy trình thẩm định cho vay nghiêm ngặt của ACB- PGD Hội An. Chuyên viên tín dụng, Ban phê duyệt hồ sơ, các kiểm soát viên của PGD luôn theo dõi và giám sát chặt chẽ quy trình cho vay về các thủ tục, chứng từ liên quan liên quan, nhằm giúp cho tỷ lệ nợ xấu luôn duy trì ổn định và giảm hơn nữa, để đảm bảo kế hoạch kinh doanh của đơn vị luôn đạt kết quả tốt.
Tóm lại qua các số liệu ta có thể thấy rằng thực trạng cho vay tại PGD Hội An hiện nay chủ yếu chiếm tỷ trọng cao là đối tượng KHCN, đây là một nguồn khách hàng tiềm năng, thị trường khá rộng lớn và nhu cầu thì luôn luôn cao. Chính vì điều đó mà việc cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng với nhau sẽ luôn rất quyết liệt, vì vậy chính PGD Hội An cần phải có những chiến lược phát triển kèm các ưu đãi hay chính sách hỗ trợ khách hàng nhằm thu hút một lượng lớn khách hàng đến và trải nghiệm sử dụng dịch vụ mà ACB mang lại. Cùng với đó việc tiếp thị đối với KHCN cũng là một phần quan trọng nhất nếu muốn mang về thêm được nhiều khách hàng, ngoài ra thì
cũng là cơ hội quảng bá sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng đến với khách hàng đến mức tối đa nhất.