và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long
2.4.1 Ket quả đạt được
Thứ nhất, công tác tín dụng luôn được tuân thủ một cách nghiêm ngặt, nhất quán. Cán bộ tín dụng doanh nghiệp của Chi nhánh luôn đảm bảo thực hiện các quy trình tín dụng theo đúng quy định được ban hành, góp phần thực hiện mục tiêu duy trì tính hiệu quả và an toàn vốn, tăng trưởng dư nợ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng. Đồng thời, Chi nhánh cũng đẩy mạnh công tác thẩm định, kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay, tiến hành các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng để không ngừng cải thiện chất lượng công tác cho vay đối với doanh nghiệp.
Chi nhánh cũng luôn cố gắng duy trì tốt các chiến lược về chính sách khách hàng như định kỳ xếp hạng các khách hàng thông qua việc tiến hành phân tích báo cáo tài chính nhằm đánh giá được sự thay đổi trong tình hình họat động của từng doanh nghiệp; luôn có những chính sách ưu đãi, khuyến khích đối với khách hàng uy tín, có mối quan hệ tốt với ngân hàng, đồng thời hạn chế cấp tín dụng với những khách hàng có lịch sử tín dụng không tốt.
Thứ hai, dư nợ tín dụng của BIDV Thăng Long những năm qua có xu hướng tăng. Kết quả có được là nhờ BIDV đã đẩy mạnh việc mở rộng thêm mạng lưới chi nhánh cũng như các phòng giao dịch, đồng thời phát triển tốt chính sách khách hàng. Đặc biệt đối tượng chính được hướng tới của Chi nhánh là các doanh nghiệp, các tổ chức dẫn tới tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng doanh nghiệp ngày càng tăng.
Cụ thể, số lượng khách hàng doanh nghiệp của BIDV Thăng Long không ngừng gia tăng qua các năm, thống kê tại năm 2012 tổng số khách hàng doanh nghiệp mà Chi nhánh có chỉ là 36 doanh nghiệp thì đến năm 2018 Chi nhánh đã có quan hệ tín dụng với hơn 500 doanh nghiệp trên cả nước.
Thứ ba, việc hướng tới phát triển cho vay đối với các doanh nghiệp đã đem lại nhiều kết quả khả quan, giúp cải thiện khả năng sinh lời, đồng thời đem về lợi
nhuận lớn cho Ngân hàng. Bên cạnh đó, các khoản tín dụng mà BIDV Thăng Long cung cấp đã giúp các doanh nghiệp của nhiều vùng, địa phương trên cả nước dần mở rộng quy mô, từng bước phát triển, trở thành những doanh nghiệp lớn mạnh, góp phần thúc đẩy nền kinh tế, xã hội đi lên.
Thứ tư, BIDV Thăng Long liên tục cập nhật, sử dụng công nghệ hiện đại nhằm hỗ trợ cho công tác quản trị điều hành, quản lý nghiệp vụ, gia tăng các tiện ích có được từ sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao từ khách hàng. Bên cạnh đó, việc ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại cũng giúp Chi nhánh tăng cường kiểm soát, hạn chế rủi ro tín dụng, rút ngắn quá trình xử lý nghiệp vụ, nâng cao hiệu quả hoạt động.
Tóm lại, trong thời gian qua Chi nhánh đã đạt được một số kết quả tích cực như trên, thể hiện tính hiệu quả trong hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp. Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được thì Chi nhánh vẫn còn tồn tại những mặt hạn chế. Từ việc chỉ ra được những hạn chế còn tồn tại và tìm ra nguyên nhân của những hạn chế đó sẽ giúp Chi nhánh định hướng được các giải pháp khắc phục nhằm hoàn thiện, nâng cao chất lượng công tác tín dụng doanh nghiệp trong thời gian tới.
2.4.2 Những mặt hạn chế, tồn tại
Thứ nhất, chất lượng quy trình thẩm định và đánh giá phương án sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp chưa được thống nhất và đồng bộ trong Chi nhánh. Mặc dù đã thực hiện theo đúng quy trình tín dụng nhưng trình độ chuyên môn, nghiệp vụ của một số cán bộ tín dụng còn hạn chế, chưa đáp ứng được yêu cầu công việc, dẫn tới chất lượng thẩm định dự án chưa cao, còn thiếu thông tin, hiểu biết về lĩnh vực hoạt động, kinh doanh của khách hàng, thiếu kinh nghiệm, kỹ năng thẩm định,... dẫn tới việc ra quyết định tín dụng ở một số khoản vay chưa tốt, hiệu quả đầu tư không được cao.
Phần lớn cán bộ quan hệ khách hàng của Chi nhánh rất năng động, ham học hỏi nhưng do độ tuổi còn trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm dẫn tới khả năng tìm kiếm, tiếp thị khách hàng chưa thực sự hiệu quả. Bên cạnh đó, việc các cán bộ được luân chuyển liên tục giữa các phòng ban đòi hỏi cần thêm thời gian để trau dồi nghiệp vụ, làm quen với công việc mới. Trong khi khối lượng công việc lại quá lớn dẫn tới
các cán bộ gặp khó khăn trong việc quản lý được số đơn vị, số dư nợ, làm ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng kiểm tra, quản lý hồ sơ, giấy tờ. Việc hoàn thiện hồ sơ chưa tốt cũng sẽ làm ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng.
Thứ hai, tín dụng doanh nghiệp của Chi nhánh còn tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt đối với các khoản vay lớn trong các ngành như xây dựng, thép, sản phẩm tiêu dùng,... Những ngành nghề này thường xuyên có sự biến động về giá, từ đó đòi hỏi ngân hàng phải luôn bám sát, theo dõi một cách sát sao.
Ngoài ra, trong cơ cấu nợ quá hạn doanh nghiệp của BIDV Thăng Long, nợ nhóm 2 vẫn chiếm tỷ trọng cao. Thực tế, nợ nhóm 2 là những khoản nợ đã quá hạn nhưng vẫn có thể cải thiện tình hình và chuyển sang nhóm nợ trong hạn nếu ngân hàng tích cực trong việc đôn đốc thu nợ, lãi vay một cách kịp thời. Tuy nhiên, nhóm nợ này cũng có nguy cơ bị chuyển sang nhóm nợ xấu vì còn phụ thuộc chính vào khách hàng vay vốn, đặc biệt khi môi trường kinh tế còn nhiều bất ổn, hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp không ổn định. Đây cũng là một trong những mặt hạn chế làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại Chi nhánh.
Thứ ba, quy mô cho vay vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu đề ra của Chi nhánh. Mặc dù Chi nhánh liên tục đưa ra những chính sách khuyến khích, phát triển khách hàng doanh nghiệp mới nhưng số lượng khách hàng tốt, uy tín phát sinh nhu cầu tín dụng mới mỗi năm lại không nhiều dẫn tới quy mô dư nợ, tốc độ tăng trưởng còn thấp. Vì vậy, Chi nhánh Thăng Long nói chung và mỗi cán bộ quản lý khách hàng cần tích cực hơn trong việc tìm kiếm, tiến cận những khách hàng doanh nghiệp mới có độ uy tín cao, có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực hoạt động kinh doanh để góp phần mở rộng thị phần, quy mô tín dụng của Ngân hàng.
Thứ tư, công tác xử lý nợ quá hạn chưa thực sự tốt, hiệu quả chưa cao. Cụ thể là một số doanh nghiệp phát sinh nợ quá hạn từ năm ngoái đến nay Chi nhánh vẫn chưa có biện pháp thu hồi nợ hiệu quả, làm tỷ lệ nợ xấu tăng cao. Trong khi đó Chi nhánh mới chỉ xử lý những khoản nợ xấu này bằng cách trích lập dự phòng chứ chưa đưa ra được những biện pháp cụ thể nhằm thu hồi nợ từ phía khách hàng. Điều đó cho thấy những rủi ro còn tồn đọng trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh.
Xác định được những nguyên nhân dẫn tới những mặt còn hạn chế, bất cập trong công tác quản lý tín dụng doanh nghiệp của BIDV Thăng Long sẽ là tiền đề giúp đưa ra những giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại đây. Nguyên nhân chính của những hạn chế còn tồn tại có thể xuất phát từ những yếu tố chủ quan có thể kiểm soát được từ phía Ngân hàng hay xuất phát từ những yếu tố khách quan bên ngoài Ngân hàng.
2.4.3.1 Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, công tác tìm kiếm, tiếp thị khách hàng chưa được Ngân hàng đầu tư, đẩy mạnh.
Việc hầu hết các cán bộ quản lý khách hàng doanh nghiệp tại BIDV Thăng Long hiện nay là cán bộ trẻ, còn nhiều hạn chế về mặt kỹ năng, kinh nghiệm trong việc tìm kiếm, tiếp cận khách hàng dẫn tới thường xuyên gặp khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng mới cho Ngân hàng. Trong khi phần lớn khách hàng tốt, uy tín mà Ngân hàng đang có đến từ các cán bộ cũ, đã có bề dày kinh nghiệm thực tiễn. Điều đó cho thấy chất lượng của công tác tìm kiếm khách hàng giữa các cán bộ còn có sự chênh lệch, không đồng đều.
Bên cạnh đó, Ngân hàng chưa đi sâu vào nghiên cứu nhu cầu của khách hàng, nâng cao, đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ hiện có, chưa chủ động tiếp xúc, giới thiệu sản phẩm cho các doanh nghiệp. Công tác tiếp thị được chú trọng nhưng vẫn chưa đạt hiệu quả cao, không được thực hiện thường xuyên giữa các cán bộ, các phòng, ban trong ngân hàng.
Khách hàng chủ yếu đến với Ngân hàng là nhờ vào độ uy tín, vị thế của Ngân hàng trên thị trường cũng như dựa vào việc xem xét, so sánh mức lãi suất, phí suất cho vay với các doanh nghiệp chứ không phải hoàn toàn do kết quả của quá trình cán bộ tín dụng tiếp thị sản phẩm hay nhờ hoạt động marketing của Ngân hàng. Điều này dẫn đến nguồn khách hàng chủ yếu mà Ngân hàng phục vụ là khách hàng cũ, lâu năm khiến cho chất lượng tín dụng chưa thực sự hiệu quả.
Thứ hai, quy trình khai thác, thu thập thông tin còn nhiều hạn chế.
Việc thu thập, xử lý thông tin khách hàng vay vốn chiếm rất nhiều thời gian dẫn tới thông tin mà Ngân hàng nhận được có thể không được đầy đủ, kịp thời và chất lượng nguồn thông tin chưa được cao. Các cán bộ quản lý khách hàng khi thẩm
định một phương án, dự án kinh doanh cần phải khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác nhau như lĩnh vực mà doanh nghiệp hoạt động, giá cả trên thị trường, tình hình hoạt động trong ngành, tình hình tài chính của khách hàng,... Trong khi đó, nguồn thông tin mà Ngân hàng có được phần lớn phụ thuộc vào các báo cáo tài chính mà khách hàng cung cấp, các phương án kinh doanh mà doanh nghiệp đề ra dẫn tới việc ra quyết định có thể chưa được chính xác, phản ánh không đúng tình hình tài chính của khách hàng vay vốn. Đặc biệt, đối với các doanh nghiệp có quy mô nhỏ, báo cáo tài chính không được kiểm toán thì khả năng thiếu chính xác còn rất cao. Việc không phân tích, đánh giá đúng được tình hình tài chính của doanh nghiệp dẫn tới việc khó có thể nhận định đúng về phương án kinh doanh cũng như khả năng trả nợ của khách hàng, dẫn đến những rủi ro trong công tác tín dụng của Ngân hàng.
Các cán bộ tín dụng không chỉ thu thập thông tin ở giai đoạn đầu quy trình cho vay mà còn cần theo dõi, cập nhật thường xuyên thông tin của khách hàng cũng như theo dõi những biến động trên thị trường trong suốt quá trình cấp tín dụng. Tuy nhiên nền kinh tế trên thế giới và trong nước luôn có những thay đổi bất ngờ, khó lường trước dẫn tới tình hình hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp cũng bị ảnh hưởng không nhỏ. Việc này dẫn tới nhiều rủi ro cho Ngân hàng khi việc đánh giá hiệu quả của phương án kinh doanh còn chưa thực sự chính xác.
Thứ ba, thủ tục, hồ sơ cho vay còn phức tạp, rườm rà.
Chi nhánh áp dụng một quy trình tín dụng chung cho tất cả các doanh nghiệp lớn, nhỏ không phân biệt quy mô dẫn tới các món vay nhỏ ít được quam tâm hơn do tốn nhiều thời gian, chi phí cho việc thẩm định khách hàng. Ngoài ra, việc áp dụng chung một quy trình tín dụng giữa các doanh nghiệp lớn với DNNVV đôi khi không thực sự phù hợp, còn phức tạp, gây khó khăn cho các DNNVV. Điều này khiến cho không ít khách hàng đã phàn nàn về thủ tục vay vốn và thời gian xét duyệt cho vay, gây ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng công tác tín dụng của Chi nhánh.
Thứ tư, năng lực thẩm định khách hàng của cán bộ tín dụng chưa thực sự tốt.
Chất lượng của đội ngũ cán bộ là cơ sở để đánh giá chất lượng, vị thế của Ngân hàng. Vì vậy, trong thời gian gần đây Chi nhánh đã chủ động trong việc sắp xếp lại nguồn nhân lực của bộ phân tín dụng bằng cách luân chuyển những cán bộ còn hạn chế về năng lực, trình độ hay có những thiếu sót về đạo đức nghề nghiệp. Thay vào
đó là những cán bộ mới được đào tạo nghiêm ngặt theo đúng quy định đề ra của BIDV. Các cán bộ mới thường xuyên được tham gia các lớp học về đào tạo nghiệp vụ cũng như nâng cao kỹ năng làm việc. Tuy nhiên, đa số các cán bộ quản lý khách hàng có độ tuổi trung bình trẻ, còn thiếu kinh nghiệm dẫn tới hiệu quả công việc chưa cao. Đồng thời, việc luân chuyển cán bộ giữa các phòng cũng gây khó khăn trong quá trình làm quen với công việc mới hay tiếp cận với khách hàng mới.
Do năng lực, chuyên môn của cán bộ còn hạn chế, một số cán bộ quản lý khách hàng còn thiếu hiểu biết về lĩnh vực kinh doanh của doanh nghiệp dẫn tới những thiếu sót trong quá trình phân tích, đánh giá phương án sản xuất kinh doanh, chu kỳ kinh doanh của khách hàng. Do vậy, việc xác định và ra quyết định thời hạn mà khách hàng phải trả nợ còn chưa phù hợp, dẫn tới những rủi ro liên quan đến khoản cho vay. Đồng thời, nhiều cán bộ không có kinh nghiệm trong việc đánh giá hiệu quả dự án kinh doanh, không lường trước được những khó khăn mà doanh nghiệp có thể gặp phải, dẫn tới khi hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp thay đổi theo chiều hướng xấu, không còn khả năng thanh toán, sẽ gây phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu với Ngân hàng.
Thứ năm, công tác theo dõi, kiểm tra sau khi cho vay chưa được quan tâm đúng mức.
Khối lượng công việc lớn khiến cho công tác theo dõi, kiểm tra khoản vay của Chi nhánh chưa được sát sao, kịp thời. Việc cán bộ tín dụng không thường xuyên theo dõi khách hàng dẫn đến một số trường hợp sử dụng vốn sai mục đích hay tình hình sản xuất kinh doanh không ổn định có thể gây thất thoát vốn của Ngân hàng. Ngoài ra, một số cán bộ mới chỉ tiến hành công tác kiểm tra một cách qua loa, hời hợt, chỉ dựa vào số liệu mà khách hàng cung cấp chứ chưa đi khảo sát thực tế khách hàng cũng sẽ khiến chất lượng của quá trình giám sát, theo dõi khoản vay chưa đạt hiệu quả cao, gây nên nhiều rủi ro cho Ngân hàng.
Thứ sáu, chất lượng công tác quản trị rủi ro chưa cao.
Công tác thu hồi nợ quá hạn và xử lý các khoản nợ xấu của khách hàng đều do cán bộ tín dụng đảm nhiệm chứ không có một bộ phận riêng giải quyết, trong khi khối lượng công việc của các cán bộ này lại quá tải dẫn tới hiệu quả của việc thu hồi nợ quá hạn chưa cao. Việc xử lý các khoản nợ xấu, nợ nhóm 2 đòi hỏi một quá
trình làm việc liên tục, chặt chẽ, sát sao trong khi đó công việc của một cán bộ tín dụng còn bao gồm việc tiếp cận, cho vay nhiều khách hàng, giám sát, theo dõi các khoản vay dẫn tới không thể có đủ thời gian và công sức để tập trung xử lý nợ vay một cách hiệu quả. Việc cán bộ tín dụng phụ trách nhiều công việc sẽ giúp nâng cao chuyên môn, kinh nghiệm làm việc nhưng nhược điểm là các cán bộ sẽ khó có thể đi chuyên sâu, dành nhiều thời gian cho từng công việc cụ thể, dẫn tới khó đạt được hiệu quả cao.
2.4.3.2 Nguyên nhân khách quan
- Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn
Nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp là rất lớn nhưng lại có rất nhiều yếu tố dẫn tới không đủ điều kiện vay vốn, gây khó khăn cho quá trình ra quyết định của