tiền của Vietinbank Bắc Giang với tổng số tiền là 5.650.000.000 đồng.
Ve tình hình xử lý rủi ro bằng nguồn dự phòng, qua bảng có thể thấy mức xử lý rủi ro tín dụng tăng vào năm 2015 và có chiều hướng giảm trong năm 2016. Điều này cho thấy những biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng của Chi nhánh đang có hiệu quả.
2.3. THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VIETINBANKBẮC GIANG BẮC GIANG
Từ thực trạng rủi ro tín dụng vừa phân tích ở trên, để hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Bắc Giang đã áp dụng một số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng:
* Thực hiện nghiêm túc quy định cấp tín dụng theo định hướng tín dụng của NH TMCP Công thương Việt Nam
Một số ngành nghề không được phép cấp tín dụng tại NHCT là: - Xi măng: sản xuất xi măng bằng lò đứng
- Vật liệu xây dựng: sản xuất, kinh doanh gạch nung bằng các loại lò thủ công, lò đứng liên tục, lò vòng (lò Hoffman) sử dụng nhiên liệu hóa thạch (than, dầu, khí); đầu tư mới và mở rộng các cơ sở sản xuất kinh xây dựng thông thường, lò vôi thủ công.
- Cho vay cầm đồ, hụi họ; cho vay mua vàng khi chưa được NHNN chấp thuận cho phép vay vốn mua vàng để sản xuất, gia công vàng trang sức mỹ nghệ.
Ưu điểm: hạn chế được rủi ro tín dụng có thể xảy ra
Nhược điểm: Có thể đánh mất cơ hội đầu tư và gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
*Thực hiện việc quản lý khoản vay
Khi khách hàng có những dấu hiệu khó có khả năng trả được nợ, tình hình tài chính xấu thì nguy cơ rủi ro sẽ xảy ra. Lúc đó ngân hàng sẽ đưa ra các biện pháp ứng phó để hạn chế rủi ro.
Chi nhánh thường xuyên đánh giá lại tình hình khoản vay, việc sử dụng vốn vay, phân tích đảm bảo nợ vay, tình hình tài chính của khách hàng, ít nhất mỗi năm một lần. Riêng với những món vay lớn hoặc khi có dấu hiệu bất thường xuất hiện thì việc đánh giá lại được thực hiện thường xuyên hơn (ít nhất mỗi lần một quý). Kết quả
Loại Dietu SO
JVa— 9Ị,4 - IOO
JVa 84,8 - 92,3
đánh giá sẽ là cơ sở quan trọng để ngân hàng thực hiện những hành động cần thiết nhằm giảm thiểu RRTD liên quan đến các khoản vay như điều chỉnh giới hạn tín dụng, thay đổi điều khoản hợp đồng cho vay, chấm dứt hợp đồng cho vay.
Ưu điểm: Việc thường xuyên đánh giá lại các khoản vay giúp cho ngân hàng nhận dạng sớm rủi ro rín dụng có thể xảy ra từ đó đưa ra các biện pháp kịp thời để giảm thiểu rủi ro.
*Phân cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng
Tổng giám đốc ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam ủy quyền cho Giám đốc Chi nhánh quyết định mức phán quyết tín dụng, cho vay tùy theo hạng của từng chi nhánh, nếu vượt hạn mức trên, Chi nhánh làm tờ trình xin ý kiến của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam trừ một số trường hợp cho vay đặc biệt, cho phép Giám đốc chi nhánh tự quyết định mức cho vay theo nhu cầu và khả năng của khách hàng, theo khả năng nguồn vốn của ngân hàng và quy định của pháp luật nhưng không vượt quá 10% vốn tự có của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam.
Tại chi nhánh Vietinbank Bắc Giang mức ủy quyền ( theo Quy định tại Công văn số 8942/CV-NHCT9 ngày 29/11/2011) đối với 1 khách hàng là tổ chức giới hạn tín dụng: 90 tỷ ; cho vay 1 dự án đầu tư là 50 tỷ... Đối với hộ gia đình, cá nhân giới hạn tín dụng 20 tỷ; cho vay tiêu dùng có TSBĐ ( thế chấp sổ TK) là 20 tỷ; cho vay tiêu dùng khác là 4 tỷ
Ưu điểm: Phát huy tính độc lập và tự chịu trách nhiệm của CBNV, giảm thiểu công việc cho nhà quản trị. Chủ động và tiết kiệm thời gian.
Nhược điểm: Không đảm bảo tính chính xác và khách quan, dễ gây ra rủi ro tín dụng vì CBNV có thể thông đồng với khách hàng để tạo hồ sơ giả để vay vốn.
* Áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng
Chấm điểm xếp hạng tín dụng đối với doanh nghiệp dựa trên 2 yếu tố: Yếu tố tài chính và yếu tố phi tài chính.
Ưu điểm:
- Ra quyết định cấp tín dụng: xác định kì hạn mức tín dụng, thời hạn, lãi suất, biện pháp bảo đảm tiền vay phê duyệt hay không phê duyệt
47
- Giám sát và đánh giá khách hàng khi khoản tín dụng đang dư nợ, xếp hạng khách hàng cho phép ngân hàng lường trước những dấu hiệu cho thấy khoản vay đang có chất lượng xấu đi và có những biện pháp xử lý kịp thời.
Nhược điểm:
- Các nhân tố trong xếp hạng tín dụng còn dựa nhiều trên yếu tố chủ quan, trình
độ của người đánh giá nên chưa khách quan.
- Một số nhân tố phi tài chính còn chưa phù hợp với tình hình kinh tế xã hội hiện nay.
JVa- 77,2 - 84,7 Bb- 69,6 -77,1 Bb 62 - 69,5 Bb- n Ỷ Lfl P Oi Cc- 46,8 - 54,3 Cc 39,2 -46,7 Cc- 31,6 - 39,1 C <31.ổ|
L10Ũ Mức 35 rủi FO Đĩ êm SO
Aa- Rất thầp 91-100
Aa Rãt thãp, IiliLma vẻ dái
hạn cao hom Kh loại
Aa- 81 -91 Aa- Thap 71 -80 Bb- Trung binh 61 -70 Bb Trung bình, khã nấng trã nợ gdc vá lãi Vav trong tuông Iai ít được đăm bão hom KH loại
Bb-
51 -60
Bb- Cao hom mữc trung
bình, do khã nấng tự chữ vê tái chinh thãp
41-50 Cc+ Cao, xác suât Vi phạm hợp đổng tin dụng cao 31 -40 Cc Rã cao .khã nấng trã nợ ngăn háng kém 21 -30 Cc- Rãt cao, ngăn háng
phãi mãt nhiêu thói gian và cong sức để thu
hoi vón
11-20
C Đạc biệt cao, ngân
háng hâu như Iihong
Tữ 10 trõ xuông
48
* Chú trọng việc đào tạo và tuyển dụng đội ngũ cán bộ có trình độ và phẩm chất nghề nghiệp
Ngân hàng đã rất tích cực trong việc kiện toàn nhân sự, đặc biệt những vị trí đang yếu và thiếu, cơ cấu lại và quy hoạch bồi dưỡng đào tạo đội ngũ cán bộ khung, đánh giá và theo dõi kết quả, tiến triển của từng cán bộ nằm trong quy hoạch của đơn vị từng tháng. Từ năm 1997, Trường đào tạo và phát triển nguồn nhân lực của NHTMCP Công Thương Việt Nam đã ra đời và hằng năm thường tổ chức rất nhiều lớp học trực tuyến cũng như trực tiếp. Chi nhánh định kí gửi nhân viên đi đào tạo nhằm mục đích đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao, đáp ứng yêu cầu của công việc.
* Nâng cao công tác quản trị rủi ro, kiểm soát theo thông lệ quốc tế
Năm 2015, bên cạnh việc tiếp tục triển khai mô hình 3 vòng kiểm soát xuyên suốt theo nghiệp vụ, Vietinbank cũng chính thức vận hành đường dây nóng về rủi ro đạo đức theo thông lệ quốc tế nhắm cung cấp kênh thông tin ẩn danh cho cán bộ nhân viên được phản ánh trực tiếp về các hành vi, giao dịch nghi ngờ vi phạm chuẩn mực nghề nghiệp từ đồng nghiệp, lãnh đạo đơn vị.