Với những thành quả kinh tế đã đạt được trong những năm qua, Agribank chi nhánh Nam Định cần củng cố, ổn định, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh; nâng cao khả năng cạnh tranh, giữ vững vai trò chủ lực trên thị trường tiền tệ, tín dụng đối với khu vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân và góp phần xây dựng nông thôn mới.
- Tiếp tục triển khai cung ứng sản phẩm chất lượng cao, đáp ứng nhu cầu vốn vay phục vụ sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế, đặc biệt là lĩnh vực nông
nghiệp, nông thôn.
- Hoạt động kinh doanh tăng trưởng an toàn - hiệu quả - bền vững, nâng cao chất lượng, hiệu quả kinh doanh, tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý, cân đối được nguồn
vốn và sử dụng nguồn vốn. Duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức hợp lý, lành mạnh hóa và cải
thiện khả năng tài chính, ổn định đời sống cán bộ viên chức, đảm bảo các tỷ lệ
an toàn
hoạt động theo quy định của NHNN và tiêu chuẩn quốc tế.
- Đẩy mạnh kinh doanh dịch vụ theo hướng đa dạng, ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, tăng năng suất lao động,
- về thị trường và khách hàng:
+ Thị trường đầu tư: tiếp tục thực hiện nghiêm túc định hướng đầu tư: ưu tiên nguồn vốn cho hộ gia đình, cá nhân khu vực nông nghiệp, nông thôn nông dân.
+ Bên cạnh đó phục vụ tốt các khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ có phương án, dự án sản xuất kinh doanh khả thi. Tìm hiểu nhu cầu phát triển, cơ hội kinh doanh, những khó khăn vướng mắc của khách hàng. Đồng thời sàng lọc các khách hàng kinh doanh kém hiệu quả, không đủ điều kiện vay vốn
+ Tăng trưởng dư nợ phải đảm bảo mục tiêu chất lượng, an toàn và hiệu quả vốn vay cho cả ngân hàng và khách hàng.
- Về công tác cho vay:
+ Tập trung rà soát nâng cao chất lượng công tác đầu tư, lựa chọn sàng lọc khách hàng để tăng trưởng dư nợ đảm bảo an toàn, hiệu quả.
+ Phân công cán bộ thường xuyên bám sát địa bàn điều tra, tiếp nhận nhu cầu và lựa chọn khách hàng, mở rộng tăng dư nợ, mở rộng thị phần tín dụng.
+ Tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn của tất cả các khoản vay. Tập trung quyết liệt thu hồi nợ đã xử lý rủi ro, rà soát cụ thể từng khoản vay đã được xử lý.
+ Phối hợp chặt chẽ cùng các tổ chức đoàn thể quần chúng, chính quyền địa phương khai thác khả năng chuyển tải vốn cho hộ gia đình, cá nhân để mở rộng cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn và nông dân thông qua tổ vay vốn.
+ Thông qua cho vay nông nghiệp nông thôn, tăng cường quảng bá hình ảnh, thương hiệu Agribank, triển khai có hiệu quả các chương trình khuyến mại sản phẩm dịch vụ, mở rộng các dịch vụ có tính liên kết, hệ thống gắn với mở rộng tín dụng như: mở tài khoản, mở thẻ, nhắc nợ đến hạn, thu hộ tiền điện, bảo hiểm xe máy,...
3.2. Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánhtỉnh tỉnh
Nam Định
3.2.1. Xây dựng và thực hiện tốt chiến lược khách hàng
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, khách hàng không chỉ là cơ sở để đảm bảo mở rộng hoạt động cho ngân hàng mà còn là yếu tố đặc biệt quan trọng để
đảm bảo an toàn cho ngân hàng. Do đó ngân hàng cần nghiên cứu khách hàng để xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý, đúng đắn và có hiệu quả.
- Thực hiện theo đúng định hướng, chỉ đạo của Agribank, tiếp tục duy trì cấp tín dụng đối với nhóm khách hàng truyền thống là các cá nhân, hộ sản xuất, đồng thời
nâng dần tỷ trọng cho vay doanh nghiệp, đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa
và nhỏ
có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả năng tài chính và thị trường
đầu ra
đảm bảo.
- Thường xuyên phân tích thị trường, phân khúc khách hàng, mở rộng diện khách hàng để phân tán rủi ro, tránh đầu tư tập trung vào một nhóm khách hàng lớn
mà đầu tư đa dạng, hạn chế đầu tư vào các lĩnh vực nhạy cảm như: chứng
khoán, bất
động sản...
- Đối với khách hàng là hộ tư nhân cá thể, thực hiện mở rộng cho vay thông qua tổ vay vốn để giảm áp lực cho cán bộ tín dụng.
- Áp dụng biện pháp bảo đảm chắc chắn đối với nhóm khách hàng không thuộc đối tượng được miễn tín chấp theo Nghị định 55. Tài sản bảo đảm tiền vay phải dễ
bán, dễ phát mại và không có tranh chấp. Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt thì biện
pháp này là cần thiết để giảm thiểu rủi ro tín dụng.
- Thực hiện tốt chính sách ưu đãi với khách hàng, chăm sóc tốt khách hàng truyền thống, đặc biệt là khách hàng có tình hình tài chính tốt, có uy tín cao.
Đồng thời
tích cực tìm kiếm những khách hàng kinh doanh đạt hiệt quả cao, vay vốn đảm bảo,
phù hợp với điều kiện và khả năng cung ứng vốn của ngân hàng.
Thực hiện tốt chính sách khách hàng, ngân hàng sẽ tạo được mối quan hệ gần gũi giữa khách hàng với ngân hàng, từ đó giúp ngân hàng nắm bắt được nhu cầu vay vốn của khách hàng để có những chiến lược phù hợp, kịp thời.
3.2.2. Cơ cấu lại các phòng ban có liên quan đến hoạt động tín dụng
❖ Tại chi nhánh cần thiết lập phòng quản lý rủi ro tạo tính chuyên biệt, độc lập và khách quan trong các quyết định tín dụng, thực hiện các nhiệm vụ như:
+ Tổng hợp tình hình rủi ro tín dụng, thu thập, lưu trữ và cung cấp thông tin về khách hàng trong địa bàn tỉnh.
+ Đề xuất giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng lên ban lãnh đạo.
+ Tổ chức kiểm tra hoạt động tín dụng tại chi nhánh, thẩm định lại khoản vay khi có vấn đề nghi vấn.
Cụ thể, tổ chức lại phòng tín dụng tại chi nhành thành phòng quan hệ khách hàng và phòng quản lý rủi ro. Chức năng của phòng quan hệ khách hàng là tiếp nhận các đề nghị cấp tín dụng, còn phòng quản lý rủi ro sẽ thực hiện thẩm định, điều tra, phân tích mức độ rủi ro của từng khoản vay và xử lý nợ xấu theo chỉ định của giám đốc chi nhánh.
3.2.3. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng
- Tổ chức tập huấn cho các cán bộ làm công tác tín dụng thực hiện cho vay theo cơ chế cho vay mới của NHNN: Thông tư 39/2016/TT-NHNN thay cho Quyết định
1627/2001/QĐ-NHNN trước đây.
- Đảm bảo thực hiện kiểm tra tất cả các khâu của quá trình cho vay:
+ Kiểm tra trước khi cho vay: kiểm tra hồ sơ cho vay, hồ sơ đảm bảo nợ vay. + Kiểm soát trong khi cho vay: kiểm tra hoạt động giải ngân bằng tiền mặt hoặc qua chuyển khoản ( kiểm soát được dòng tiền).
+ Kiểm soát sau khi cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn đúng mục đích của khách hàng, kiểm tra bảo đảm nợ vay, khả năng thu hồi nợ trên cơ sở theo dõi tình hình tài chính, kinh doanh của khách hàng vay vốn.
- Xây dụng hệ thống kiểm tra, giám sát khoản vay, nắm bắt kịp thời tình hình sử dụng vốn vay, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng để đảo
bảo vốn
vay được sử dụng đúng mục đích, qua đó đánh giá được hiệu quả thực hiện
phương án
kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng.
- Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ để phát hiện, ngăn chặn và chấn chỉnh kịp thời những sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng.
+ Kiểm tra sự tuân thủ quy chế, chính sách cho vay của các phòng ban có liên quan đến hoạt động tín dụng tại chi nhánh.
+ Kiểm tra phong cách chăm sóc, phục vụ khách hàng của mỗi cán bộ tín dụng.
+ Định kỳ 6 tháng kiểm tra các hoạt động cho vay tại chi nhánh 1 lần thay vì 1 năm 1 lần như hiện nay để phát hiện sớm những dấu hiệu rủi ro đối với từng món vay, từ đó có biện pháp xử lí kịp thời, hạn chế rủi ro xảy ra
+ Ngoài việc kiểm tra trên bề mặt hồ sơ, các cán bộ phải kiểm tra tình hình thực tế của khách hàng.
- Phân cấp, phân quyền cấp tín dụng phải phù hợp với sự điều chỉnh trong cơ cấu tổ chức và quy trình tín dụng, đảm bảo chi nhánh có môi trường thuận lợi
cho sự
phát triển, kiểm soát nhằm ngăn ngừa, hạn chế rủi ro.
3.2.4. Hoàn thiện hệ thống thông tin nội bộ
- Thực hiện, đẩy nhanh tiến độ hoàn thành công nghệ tin học, áp dụng các phần mềm tin học hiện đại góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng được yêu
cầu về
quản lý trong hoạt động ngân hàng.
- Phát triển phần mềm luân chuyển chứng từ. Với chức năng này, mỗi cán bộ cần có thẻ input dữ liệu đầu vào để truy cập toàn bộ tập tin, chứng từ được luân chuyển và lưu trữ trên sever, thông qua đó các bộ phận có liên quan đều có thể nắm
hàng... giúp phòng kế hoạch có cơ sở để đánh giá, phân tích danh mục đầu tư phục vụ công tác quản trị điều hành hoạt động cho vay đạt hiệu quả cao nhất.
3.2.5. Tăng cường công tác xử lý nợ quá hạn
- Trước hết cần có những biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ quá hạn như: chấn chỉnh lại các thiếu sót ở các bước trong quá trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy
đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế tối đa những kẽ hở trong khâu nghiệp vụ để đề phòng hành
vi lừa đảo, chiếm đoạt vốn của ngân hàng.
- Thường xuyên theo dõi biến động nhóm nợ: nợ tiềm ẩn nhóm 1, nhóm 2, các khoản nợ có khả năng chuyển nhóm cao hơn theo thông báo của CIC. Từ đó tìm giải
pháp xử lý kịp thời, hạn chế nợ xấu phát sinh.
- Tổ chức phân tích chi tiết đến từng khoản nợ xấu, nợ đã XLRR, nợ bán cho VAMC và nợ tiềm ẩn rủi ro; xây dựng và thực hiện phương án xử lý, thu hồi cụ thể
đối với từng khoản nợ. Phân công trách nhiệm, triển khai đồng bộ các giải pháp
xử lý,
thu hồi nợ, không để nợ xấu phát sinh. Thực hiện các biện pháp tháo gỡ khó
khắn đối
với khách hàng có khả năng phục hồi sản xuất kinh doanh theo chỉ đạo của
Chính phủ,
NHNN nhằm giảm nhanh quá trình xử lý nợ xấu.
- Duy trì và đổi mới hoạt động của Ban xử lý thu hồi nợ xấu của chi nhánh, thực hiện kiên quyết các biện pháp xử lý thu hồi khoản nợ tiềm ẩn có thể chuyển
thành nợ
xấu, nợ đã XLRR, nợ đã bán cho VAMC.
3.2.6. Đào tạo bồi dưỡng trình độ, rèn luyện phẩm chất, hạn chế rủi ro đạo đức
của cán bộ
Yếu tố con người là vô cùng quan trọng trong bất kỳ một hoạt động kinh tế nào, vì vậy hoạt động tín dụng có mang lại hiệu quả hay không thì phải tùy thuộc vào đội
- Đối với cán bộ mới khi được tuyển dụng cần được đào tạo nghiệp vụ chuyên môn một cách khoa học, bài bản. Tùy từng vị trí tuyển dụng mà cán bộ được đào tạo
nghiệp vụ theo tiêu chuẩn của ngân hàng tại trung tâm đào tạo. Đặc biệt, với cán bộ
làm công tác thẩm định, phê duyệt khoản vay, nên tuyển dụng những người có kinh
nghiệm, hiểu biết sâu rộng các vấn đề kinh tế, chính trị xã hội, có khả năng phân tích,
đánh giá được những dự án, phương án khả thi hoặc nắm bắt được những dấu
hiệu rủi
ro tiềm tàng có thể xảy ra.
- Thường xuyên đôn đốc cán bộ tín dụng, tích cực trong công tác điều tra thị trường, điều tra thông tin của khách hàng, nắm bắt được tình hình hoạt động sản xuất
kinh doanh để kịp thời xử lý các vấn đề, vướng mắc phát sinh.
- Thực hiện rà soát, đánh giá năng lực, trình độ của cán bộ lãnh đạo các cấp theo định kỳ, để có phương án đào tạo, luân chuyển phù hợp nhằm đáp ứng yêu cầu kinh
doanh; thực hiện tốt công tác quy hoạch, đánh giá bổ nhiệm, bổ nhiệm lại cán
bộ, bố
trí, sắp xếp vị trí công tác phù hợp với năng lực, trình độ của từng cán bộ.
- Áp dụng hình thức khen thưởng, kỷ luật kịp thời. Cán bộ tín dụng làm tốt, nhiệt tình, đạt chỉ tiêu dự nợ cao, rủi ro thấp cần phải được khen thưởng để động viên
khuyến khích, phát huy tính sáng tạo và ý thức trách nhiệm. Còn đối với cán bộ
cố ý
làm trái quy trình nghiệp vụ, nhận hối lộ, tham nhũng, sử dụng thông tin nội bộ nhằm
mưu lợi cá nhân, ngân hàng cần có hình thức xử lý nghiêm minh, bồi thường
- Đẩy mạnh cung ứng các sản phẩm ngoài tín dụng, nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động của hệ thống thông tin, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng
(dịch vụ
thu hộ tiền điện; chi lương cho các tổ chức, đoàn thể; mua sắm trực tuyến...),
dịch vụ
thẻ, ứng dụng trên điện thoại (E-mobile banking).
3.3. Một số kiến nghị về điều kiện để thực hiện giải pháp
3.3.1. Kiến nghị với Nhà nước
- Đẩy nhanh tiến độ hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh của các ngân hàng, đặc biệt là sự an toàn của hoạt động tín dụng; tạo môi trường
kinh tế ổn
định góp phần bảo đảm hiệu quả vốn tín dụng mà NHTM cung cấp cho nền kinh tế.
Phối hợp cùng các Bộ, Ngành có liên quan để hoàn thiện những thủ tục pháp lý thức
tạp như: đăng ký giao dịch bảo đảm, quyền sở hữu tài sản trên đất, quản lý đất
đai, quy
hoạch xây dựng.
- Nhà nước cần chú ý phát triển đồng bộ thị trường tài chính, cải thiện môi trường đầu tư bao gồm cả đầu tư nước ngoài vào nền kinh tế và khu vực ngân
hàng sao
cho phát triển phù hợp với cơ sở hạ tầng tài chính trong nước
- Tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường bảo hiểm tín dụng để có thể giảm thiểu và phân tán rủi ro.
- Nhà nước cần ban hành chế độ kiểm toán bắt buốc với tất cả các doanh nghiệp , cơ quan kiểm toán chịu trách nhiệm về tính chính xác, minh bạch trong công tác kiểm
toán, giúp phản ánh trung thực tình hình tài chính của doanh nghiệp. Từ đó giúp ngân
hàng có cở sở đưa ra những quyết định đầu tư đúng đắn, hạn chế rủi ro.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
- Bổ sung các biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực trong việc chấp hành 62
- Thực hiện các giải pháp điều hành tăng trưởng tín dụng phù hợp, gắn với nâng cao chất lượng tín dụng theo hướng mở rộng tín dụng đi đôi với kiểm soát chất lượng
tín dụng.
- Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng tại Trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC) nhằm đáp ứng nhu cầu thông tin đầy đủ, chính xác về khách hàng. Ngoài ra cần có những biện pháp tuyên truyền thích hợp để các ngân hàng
thương mại
thấy rõ quyền lợi và nghĩa vụ của mình trong việc cung cấp và sử dụng thông tin tín
dụng.
- Hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo hướng nâng cao chất lượng phân tích tài chính và xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động tín
dụng của ngân hàng. Nâng cao năng lực giám sát hệ thống của các cán bộ thanh tra,
giám sát của NHNN. Cán bộ thực hiện thanh tra, giám sát có khả năng phân tích được
rủi ro, đánh giá mức độ và xác định nguyên nhân xảy ra rủi ro để đưa ra những