3.1.1. Định hướng chung
Chính sách tín dụng cần tuân thủ chặt chẽ các nguyên tắc sau:
- Phù hợp với chiến lược hoạt động kinh trong từng thời kỳ; - Tuân thủ pháp luật;
- Tôn trọng quyền tự quyết của Giám đốc Chi nhánh và đảm bảo mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng;
- Đề cao trách nhiệm cá nhân;
- Không tập trung cấp tín dụng quá lớn cho một hoặc một nhóm khách hàng, một ngành nghề, lĩnh vực.
3.1.2. Mục tiêu
- Kiểm soát tăng trưởng tín dụng đảm bảo tăng trưởng tín dụng thấp hơn tăng trưởng huy động vốn 3-4%, tỷ lệ tín dụng trên huy động vốn thấp hơn 100% theo kiến nghị của Moody’s.
- Cơ cấu lại danh mục tín dụng theo ngành nghề, lĩnh vực theo hướng ưu tiên tập trung cho vay theo ngành nghề, khách hàng tốt.
- Nâng cao chất lượng tín dụng kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới 1,5 % đến năm 2020 - Phát triển hệ thống quản trị RRTD phù hợp với các nguyên tắc, chuẩn mực của ủy ban Basel.
3.2. Giải pháp nâng cao công tác quản lý rủi ro tín dụng tại BIDV chi nhánh HàNội Nội
3.2.1. Hoàn thiện chức năng phòng quản lý rủi ro
* Thành lập tổ nghiên cứu, phân tích và dự báo kinh tế vĩ mô trực thuộc phòng quản lý rủi ro.
Bộ phận này sẽ có nhiệm vụ tổng kết những rủi ro thường xảy và đúc kết thành dấu hiện nhận biết nhằm giảm áp lực cho nhân viên tín dụng, giúp cán bộ tập trung
hơn vào chuyên môn; Đưa ra định hướng, chính sách cụ thể cho từng ngành, từng lĩnh vực, cấp hạn mức cụ thể để chủ động phòng tránh rủi ro, tránh những phản ứng quá chậm, gây ra lúng túng trong công tác quản trị rủi ro.
* Nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra nội bộ của phòng quản lý rủi ro
Bộ phận Kiểm soát có thể liên hệ trực tiếp với Hội đồng tín dụng cơ sở hoặc Ban kiểm soát của Hội sở để xem xét chỉ đạo thực hiện, đảm bảo hoạt động tín dụng thực sự hiệu quả, an toàn.
- Nâng cao trình độ nghiệp vụ của nhân viên Kiểm soát tại chi nhánh.
- Luân chuyển Kiểm soát viên giữa để việc kiểm soát được khách quan hơn.
3.2.2. Nâng cao chất lượng công tác phân tích - thẩm định khách hàng và phươngán vay vốn án vay vốn
* Nâng cao chất lương nghiệp vụ phân tích tín dụng
- Tuân thủ triệt để các quy trình, chính sách tín dụng;
- Thực hiện phân tích và thẩm định chính xác rủi ro tổng thể của khách hàng, thông qua việc xác định giới hạn tín dụng;
- Xây dựng tiêu chí thẩm định mang tính chuyên sâu cho 2 ngành nghề dịch vụ và xây dựng và nhằm hạn chế nợ xấu cũng như phát huy hơn nữa thế mạnh của BIDV chi nhánh Hà Nội trong tài trợ vốn cho lĩnh vực này.
* Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng
- BIDV Hà Nội chủ động phối hợp cùng NHNN địa phương với vai trò là đầu mối, thực hiện kết nối kho thông tin dữ liệu giữa các NHTM.
- Trên cơ sở thông tin về các doanh nghiệp, ngành hàng, dự án đã cấp tín dụng, phòng quản lý rủi ro cần tổng hợp và đưa ra các đánh giá, phân tích và cung cấp các thông tin hữu ích cho toàn bộ Chi nhánh để sử dụng trong việc thẩm định tín dụng.
- BIDV chi nhánh Hà Nội cần thiết nên lập thêm các mối liên hệ với các tổ chức,
dịch vụ cung cấp thông tin khác để có thể khai thác các thông tin về tình hình tài chính, hoạt động của các công ty mẹ, đối tác của các doanh nghiệp.
* Nâng cao chất lượng cán bộ
- Nâng cao năng lực trình độ nghiệp vụ, chất lượng thẩm định, trình độ quản lý khách hàng của cán bộ tín dụng, cán bộ quản lý rủi ro và cán bộ kiểm tra kiểm soát
- Công tác đào tạo, tuyển dụng, bồi dưỡng nghiệp vụ, chế độ tiền lương, đãi ngộ... cần được quan tâm đúng mức để thu hút nhân tài phục vụ cho hoạt động ngân hàng
- Thực hiện luân chuyển cán bộ trong quản lý khách hàng, cũng như luân chuyển
giữa các bộ phận nghiệp vụ khác nhau để giảm trừ những tiêu cực do những mối quan hệ được tạo lập quá dài.
3.2.3. Hoàn thiện các công cụ, biện pháp kỹ thuật kiểm soát RRTD
* Xây dựng chính sách khách hàng phù hợp
- Phân loại khách hàng dựa vào các tiêu chí cả về quá khứ, hiện tại lẫn dự phóng trong tương lai.
- Xây dựng chính sách giá khép kín, đồng bộ các sản phẩm, dịch vụ của BIDV - Thiết lập một danh mục cho vay hợp lý, phù hợp với tình hình kinh tế xã hội của địa phương, với từng đối tượng khách hàng cụ thể trong từng thời kỳ, đồng thời phải phù hợp với định hướng chính sách của Chính phủ và của NHNN.
* Cải tiến quy trình cấp tín dụng phù hợp và hiệu quả
Phân định rõ trách nhiệm pháp lý của các phòng tham gia trong hoạt động cấp tín dụng.
* Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng nhằm phân tán rủi ro
- Nghiên cứu và áp dụng những sản phẩm ngân hàng mới trong đó chú trọng xây dựng hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng.
- Mở rộng các sản phẩm dịch vụ thẻ thanh toán phù hợp với nhu cầu phát triển xã
hội và xu hướng hội nhập thế giới như thẻ ATM, thẻ VISA, MASTER CARD trong nước và quốc tế.
- Đa dạng hóa hình thức đầu tư tín dụng, không tập trung đầu tư nhiều vào một loại hình doanh nghiệp, một đơn vị, một ngành hàng hoặc một nhóm khách hàng để phân tán rủi ro.
* Tăng cường kiểm tra định kỳ vật tư đảm bảo nợ vay
Mục đích công tác này nhằm xác định khối lượng vật tư, hàng hoá, khối lượng xây dựng cơ bản .... tương ứng với số tiền đã giải ngân nhằm xác định chính xác mục đích sử dụng vốn khách hàng.
3.2.4. Hoàn thiện hệ thống thông tin đánh giá khách hàng
BIDV Hà Nội cần có hệ thống thông tin và kỹ thuật phân tích có khả năng đo lường được rủi ro trong tất cả các hoạt động bên trong và bên ngoài của khách hàng, sẽ giúp cho ngân hàng tiết kiệm được nhiều thời gian và có thể tìm kiếm được nhiều thông
tin để đánh giá khách hàng chính xác hơn. Ví dụ như ngân hàng citybank có quy trình chấm điểm và xét duyệt hạn mức tín dụng cho một khoản vay bất kỳ trong 3 phút. Hiệu quả của quy trình đo lường rủi ro tín dụng phụ thuộc nhiều vào chất lượng của hệ thống thông tin quản lý. Việc đo lường rủi ro tín dụng cần xét tới các yếu tố như: tính chất của
khoản tín dụng, các điều kiện tài chính trong hợp đồng như thời hạn, lãi suất tham chiếu,
rủi ro có thể xảy ra do biến động của thị trường, tài sản thế chấp hoặc bảo lãnh...
3.2.5. Giám sát và kiểm tra sau vay
Bên cạnh việc nâng cao chất lượng công tác thẩm định và hoàn thiện hệ thống thông tin đánh giá khách hàng trước khi cho vay, ngay cả khi một dự án rất có triển vọng đã đi vào hoạt động cũng không thể tránh được những rủi ro không ngờ do khách quan hay chủ quan. Thực tế khả năng thanh toán của khách hàng luôn thay đổi do biến động của môi trường kinh doanh ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Hiển nhiên sau khi cho vay ngân hàng phải quản lý, khi có các dấu hiệu rui ro xảy ra ngân hàng phải kịp thời để có những biện pháp thu hồi nợ.
Việc kiểm tra kiểm soát không nên chỉ dựa vào những số liệu, báo cáo do khách hàng cung cấp. Quan trọng hơn BIDV Hà Nội phải chuyển từ vị trí bị động sang vị trí chủ động, nghĩa là phải giám sát chặt chẽ quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng. Các lĩnh vực mà cán bộ tín dụng phải tập trung xem xét và kiểm tra bao gồm:
-Kiểm tra thực tế tại cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng.
- Theo dõi tình hình thị trường và ngành hàng sản xuất kinh doanh của khách hàng có ảnh hưởng đến vốn vay từ ngân hàng.
- Đánh giá lại tài sản thế chấp theo giá hiện hành, nếu giảm so với giá lúc thế chấp thì phải bổ sung tài sản thế chấp khác hoặc giảm dự nợ tương ứng.
- Phân tích các báo cáo tài chính và tình hình sản xuất kinh doanh mới nhất của khách hàng.
Việc báo cáo kịp thời, theo đúng yêu cầu là công cụ hỗ trợ đắc lực cho công tác kiểm soát, quản trị rủi ro. Định kỳ và nội dung báo cáo nên được áp dụng thích hợp cho từng đối tượng nhận báo cáo.
Đối với tình hình thực tế hiện nay ở đây, vấn đề về công tác kiểm tra sau cho vay không những chỉ cần hoàn thiện về phương pháp mà còn cần có những biện pháp đồng bộ về vấn đề nhân sự, khâu kiểm tra sau cho vay thường bị xem nhẹ. Giải pháp đặt ra cho BIDV chi nhánh Hà Nội đối với vấn đề này là ngân hàng cần lập một bộ phận riêng chuyên quản lý các khoản vay sau khi đã giải ngân, tách rời khâu tiếp thị, thẩm định với giám sát sau vay, có như vậy mới thực hiện được chuyên môn hoá, đảm bảo được tính khách quan, đạt hiệu quả cao và đảm bảo an toàn tín dụng cho ngân hàng.
3.2.6. Phát triển hệ thống công nghệ thông tin
Công nghệ là đòn bẩy của sự phát triển, là điều kiện để hội nhập của BIDV chi nhánh Hà Nội vào công đồng ngân hàng quốc tế. Hiện đại hoá công nghệ và mạng tin học sẽ giúp nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, giảm chi phí lao động, tăng sức cạnh tranh, phục vụ tốt cho yêu cầu quản lý và kinh doanh. Ngân hàng cần:
- Tiêu chuẩn hoá và hiện đại hóa tất cả các nghiệp vụ ngân hàng, bảo đảm khả năng hoà nhập với ngân hàng quốc tế trong mọi lĩnh vực như cung cấp và tiếp nhận xử lý thông tin ngân hàng, thông tin thương mại và thông tin kinh tế. Hoàn thiện các mạng thông tin như: mạng thông tin diện rộng, kết nối trực tuyến với các mạng nội bộ của tất cả các chi nhánh trong hệ thống, mạng nội bộ, mạng internet, mạng SWIFT, mạng thanh toán thẻ.
- Đa dạng hoá các loại hình các loại hình nghiệp vụ: việc cung cấp thêm các loại hình dịch vụ mới ngày càng đa dạng, hoàn thiện sẽ hạn chế sự tập trung rủi ro cho một nghiệp vụ cụ thể. Ngoài ra các loại hình nghiệp vụ này cần được bảo mật chặt chẽ.
- Đầu tư vào kỹ thuật tiên tiến nhằm hạn chế các rủi ro do thông tin không kịp thời, chính xác
- Cần có một bộ phận thực hiện các đánh giá về khách hàng thông qua các thông tin thu thập được, đó là bộ phận xếp hạng tín nhiệm. Khi các doanh nghiệp trên thị trường có sự biến động về mức sản xuất, tiêu thụ hay về ngành hàng, cần có bộ phận chuyên cập nhật các thông tin cụ thể về từng ngành hàng ở từng thời điểm, về các của pháp luật có liên quan đến ngành hàng đó. Bộ phận này sẽ đóng vai trò đầu mối thông
tin kịp thời cho ngân hàng và đưa ra các dự đoán để cán bộ tín dụng dựa vào đó để đánh giá khách hàng và giảm bớt rủi ro.
- Xây dựng hệ thống đánh giá năng lực chi nhánh: Thông qua hệ thống này ngân hàng sẽ xác định hạn mức tín dụng cho các chi nhánh một cách phù hợp và hiệu quả hơn đồng thời khuyến khích sự phát triển của các chi nhánh. Qua đó ngân hàng cũng sẽ lượng hoá được mức rủi ro tín dụng theo khu vực. Đây là cơ sở rất quan trọng để đưa ra các giới hạn cấp tín dụng và kiểm soát mức độ rủi ro cho từng vùng.
3.2.7. Sử dụng các công cụ tín dụng phái sinh
Trong những năm gần đây, nhiều ngân hàng trên thế giới đã áp dụng thêm các công cụ tài chính mới để hạn chế rủi ro và đồng thời tạo thêm nguồn thu nhập từ tỉ lệ phí cho ngân hàng. Các công cụ phái sinh chủ yếu bao gồm: chứng khoán hoá các khoản cho vay, bán nợ, hợp đồng trao đổi tín dụng, hợp đồng quyền lựa chọn tín dụng, hợp đồng trao đổi các khoản tín dụng rủi ro...
Việc sử dụng các công cụ phái sinh sẽ giúp cho BIDV Hà Nội chặt chẽ hơn trong các hợp đồng tín dụng , khoản vay tín dụng của khách hàng nhằm hạn chế tối đa các rủi ro cho ngân hàng.
3.2.8. Tích cực hạn chế tổn thất do rủi ro tín dụng gây ra.
- Trích lập dự phòng bù đắp rủi ro: BIDV Hà Nội thực hiện nghiêm túc việc trích lập quỹ dự phòng rủi rotheo thông tư 02/2013/TT-NHNN tất cả các khoản nợ quá hạn đều phải trích dự phòng rủi ro và tỷ lệ trích lập dự phòng như sau:
+ Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn: 0% + Nhóm 2: Nợ cần chú ý: 5%
+ Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn: 20% + Nhóm 4: Nợ nghi ngờ: 50%
+ Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn: 100%
-Qũy dự phòng rủi ro tín dụng sẽ giúp ngân hàng bù đắp những tổn thất trong hoạt động tín dụng, đồng thời duy trì mức vốn tự có của ngân hàng, tránh được những biến động lớn ảnh hưởng tới khả năng thanh khoản của ngân hàng.
- Gia hạn nợ: Khi đến hạn trả nợ mà khách hàng chưa có khả năng trả nợ thì ngân
hàng có thể xem xét các nguyên nhân dẫn đến phát sinh nợ của khách hàng, trường hợp
do các nguyên nhân khách quan và hợp lý thì ngân hàng có thể xem xét gia hạn nợ cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng có thời gian thu xếp trả nợ.
- Thực hiện miễn giảm lãi: Một số khách hàng sau khi vay hoạt động kinh doanh không có hiệu quả và không đủ khả năng hoàn trả các khoản nợ và lãi ngân hàng, tuy nhiên có thiện chí trong việc trả nợ ngân hàng. Trương hợp nhận thấy có thể hỗ trợ doanh nghiệp, ngân hàng sẽ tạo điều kiện bằng cách cho phép doanh nghiệp được hưởng một mức lãi suất thấp hơn, với mong muốn sẽ thu lại được phần gốc của khoản nợ đó.
- Thực hiện bán nợ: Đối với những khoản nợ không thu hồi được và có tài sản đảm bảo, nếu ngân hàng không tự xử lý được, ngân hàng sẽ chuyển giao toàn bộ khoản nợ cùng với tài sản cho các công ty mua bán nợ.
3.3. Kiến nghị với cơ quan nhà nước.
3.3.1. Kiến nghị lên Hội sở chính
- Hoàn thiện mô hình bộ máy quản trị rủi ro tín dụng. - Hoàn thiện mô hình chấm điểm, xếp hạng tín dụng.
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
- Hoàn thiện và nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng. Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC - Credit Information Center) ra đời đã phần nào đáp ứng được nhu cầu thông tin - đầu vào không thể thiếu trong hoạt động của các NHTM. Tuy nhiên về cơ bản hiện nay các thông tin này mới chỉ cung cấp được về mặt số liệu dư nợ vay của các doanh nghiệp, chưa có thông tin phi tài chính, khả năng quản lý của lãnh đạo doanh nghiệp. Vì thế NHNN cần tiếp tục hoàn thiện hoạt động của CIC để phục vụ tốt hơn nhu cầu của hệ thống NHTM nói riêng và toàn bộ nền kinh tế nói chung.