Ngđn hăng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam, thường được biết đến với tín gọi Techcombank, với tín giao dịch quốc tế lă Technological and Commercial Joint Stock Bank được thănh lập từ ngăy 27 thâng 9 năm 1993 với số vốn ban đầu 20 tỷ đồng, đến nay, Techcombank đê trở thănh một trong những Ngđn hăng thương mại cổ phần hăng đầu Việt Nam với tổng tăi sản đạt trín 169.396 tỷ đồng. Techcombank đê có tốc độ phât triển mạnh mẽ với thănh tích kinh doanh xuất sắc, tạo dựng nền tảng tăi chính vững chắc vă ổn định.
Hiện nay, Techcombank sở hữu một mạng lưới chi nhânh rộng khắp với 400 chi nhânh vă 2,105 mây ATM trín toăn quốc cùng với một nền tảng công nghệ ngđn hăng tiín tiến bậc nhất. Ngoăi ra, với một lực lượng nhđn sự lín với 8,132 nhđn viín được đăo tạo chuyín nghiệp sẵn săng hiện thực hóa mục tiíu chung của Ngđn hăng - trở thănh Tổ chức cung cấp câc giải phâp tăi chính hăng đầu tại Việt Nam.
2.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh vă giâ trị cốt lõi
2.1.2.1 Tầm nhìn
Hai mươi năm tích luỹ kiến thức vă kinh nghiệm, cùng mạng lưới chi nhânh trải đều trín 44 tỉnh thănh phố lớn trín toăn quốc, Techcombank đang có thế mạnh vă lợi thế trong việc thấu hiểu vă đâp ứng tốt nhất câc nhu cầu về dịch vụ tăi chính ngđn hăng của khâch hăng trín khắp cả nước. Dựa trín những thế mạnh đó, Techcombank đang hướng tới một tầm nhìn rõ răng vă nhất quân, trở thănh Ngđn hăng Tốt nhất Việt Nam cung cấp câc giải phâp tăi chính ưu việt nhất cho khâch hăng. Đồng thời, Techcombank cũng mong muốn trở thănh doanh nghiệp có môi trường lăm việc hăng đầu cho câc nhđn viín của mình. Mục tiíu cuối cùng của Techcombank lă xđy dựng một doanh nghiệp am hiểu, tôn trọng vă quan tđm đến nhđn viín cũng như khâch hăng, bởi chính điều năy tạo nín giâ trị khâc biệt của ngđn hăng.
20
Techcombank đê đặt ra cho mình ba sứ mệnh:
- Trở thănh đối tâc tăi chính được lựa chọn vă đâng tin cậy nhất với khâch hăng nhờ khả năng cung cấp đầy đủ câc sản phẩm vă dịch vụ tăi chính đa dạng vă dựa trín
cơ sở luôn coi khâch hăng lă trọng tđm
- Tạo dựng cho cân bộ nhđn viín một môi trường lăm việc tốt nhất với nhiều cơ hội để phât triển năng lực, đóng góp giâ trị vă tạo dựng sự nghiệp thănh đạt - Mang lại cho cổ đông những lợi ích hấp dẫn, lđu dăi thông qua việc triển khai
một chiến lược phât triển kinh doanh lănh mạnh, song song với việc âp dụng câc thông
lệ quản trị doanh nghiệp vă quản lí rủi ro chặt chẽ trín tiíu chuẩn quốc tế.
2.1.2.3 Giâ trị cốt lõi
Mỗi doanh nghiệp đều tạo dựng giâ trị cốt lõi riíng cho mình, Techcombank cũng có năm giâ trị cốt lõi để hướng đến:
- Khâch hăng lă trín hết nhấn mạnh rằng Techcombank trđn trọng từng khâch hăng vă luôn nỗ lực mang đến những sản phẩm dịch vụ đâp ứng tốt nhất nhu cầu của
khâch hăng;
- Liín tục cải tiến có nghĩa lă Techcombank đê tốt nhưng luôn có thể tốt hơn nữa vì vậy sẽ không được ngừng học hỏi vă cải thiện;
- Tinh thần phối hợp tức lă những nhđn viín của Techcombank luôn tin tưởng văo đồng nghiệp của mình vă hợp tâc để cùng mang lại giâ trị tốt nhất cho ngđn hăng;
- Phât triển nhđn lực mang ỹ nghĩa Techcombank tạo điều kiện cho cân bộ nhđn viín có thể phât huy tối đa năng lực của mỗi câ nhđn vă có chế độ đêi ngộ xứng
đâng;
- Cam kết hănh động tức lă Techcombank luôn đảm bảo rằng công việc được cam kết sẽ phải được hoăn thănh
Với tầm nhìn mới, sứ mệnh mới, Techcombank đê có những bước tiền mang tính bứt phâ về mặt kinh doanh vă hiệu quả hoạt động. Sự bứt phâ không chỉ thể hiện qua câc kết quả kinh doanh, câc chỉ số tăi chính mă còn thể hiện qua những định
21
tăi trợ xê hội. Với tiíu chí “Tăng trưởng kinh doanh song hănh với trâch nhiệm xê hội”, Techcombank dặc biệt chú trọng tăi trợ câc hoạt động nhằm phât triển, hỗ trợ câc tăi năng trẻ, trẻ em nghỉo hiếu học, tham gia câc hoạt động nhằm góp phần phât triển văn hóa - xê hộ, tăi trợ phong trăo thể thao trong cộng đồng...
2.1.2 Cơ cấu tổ chức
Bảng 2. 1 Cơ cấu tổ chức ngđn hăng Techcombank
Khoi Dich vụ Ngần hăng vả Tăi Chhh cả nhắn Khoi Khâch hăng doanh nghiệp Khoi Ngđn hăng bân buồn Khoi Đân hăng vă Kính phđn phổi Khoi ɪ Nguồn vón vă Thi tr LFOTig tăi chính Khoi Tuđn thủ, QlRR hoạt dộng vă Phâp chế Khoi lʃlɪ ■ Khói Khói Khoi Tiep thị Taichhh công nghệ Quantri vă
Quantri „1 ____ ĨZ WS.. JL-
n.s ™ vêi πguoπ Xay dựngi
rυι ro Chiến li/ợc Vận hănh nhan lực thương hκu
Khoi Dich vụ
nội bọ
(Nguồn: Bâo câo thường niín)
Cơ cấu tổ chức của Techcombank được phđn chia theo chức năng, chuyín môn thănh câc khối, mỗi khối phụ trâch một mảng công việc riíng. Không giống như một số NH khâc, Techcombank quản lí nguồn vốn tập trung, do vậy có thím bộ phận
22
ALCO để phđn phối vốn với câc chi nhânh. Ngoăi ra, để quâ trình hoạt động chặt chẽ, Techcombank cũng đồng thời thănh lập khối quản trị rủi ro vă khối tuđn thủ, luôn nghiín cứu vă đưa ra những biện phâp quản lí tốt nhất cho ngđn hăng. Nhìn chung, đđy lă cơ cấu tổ chức khâ hoăn thiện đối với mô hình hoạt động của Techcombank.
2.1.3 Câc sản phẩm dịch vụ khâch hăng doanh nghiệp
2.1.3.1 Tiền gửi vă dịch vụ quản lý tăi khoản
Để tối ưu hóa vốn nhăn rỗi của khâch hăng, Techcombank tạo ra sản phẩm tiền gửi để câc doanh nghiệp có thể hưởng lêi suất ưu đêi nhưng vẫn linh hoạt rút gốc cho câc kế hoạch tăi chính ngắn hạn. Còn dịch vụ quản lý tăi khoản giúp DN chủ động quản lý vă theo dõi câc giao dịch tăi chính một câch hiệu quả vă nhanh chóng.
2.1.3.2 Tín dụng doanh nghiệp
Đđy lă sản phẩm cơ bản vă trọng yếu không những của Techcombank mă còn của tất cả ngđn hăng. Techcombank sẵn săng hỗ trợ doanh nghiệp phât triển kinh doanh với những sản phẩm đa dạng, nguồn tín dụng ổn định
2.1.3.3 Tăi trợ thương mại vă bảo lênh
Trong thời kỳ hội nhập vă phât triển, câc doanh nghiệp trín thế giới giao thương với nhau ngăy căng nhiều lăm phât sinh nhu cầu vốn vă dịch vụ thanh toân quốc tế. Hiểu rõ nhu cầu doanh nghiệp, Techcombank cho ra đời dịch vụ năy để thúc đẩy vă hỗ trợ hoạt động thương mại.
Ngoăi ra, Techcombank cũng đứng ra bảo lênh cho khâch hăng của mình với câc nghĩa vụ như: tham gia dự thầu, thực hiện hợp đồng, hoăn trả tiền tạm ứng, đảm bảo chất lượng sản phẩm...
2.1.4 Câc hình thức cho vay doanh nghiệp của Techcombank
2.1.4.1 Theo thời hạn
- Cho vay ngắn hạn: lă loại cho vay có thời hạn dưới một năm. Cho vay ngắn hạn được dùng để bổ sung sự thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của câc doanh nghiệp
như mua nguyín vật liệu, mua hăng hóa.
- Cho vay trung hạn: lă loại cho vay có thời hạn từ một đến năm năm. Loại cho vay năy được cấp để mua sắm tăi sản cố định, cải tiến vă đổi mới kĩ thuật, mở
rộng sản
23
- Cho vay dăi hạn: lă loại cho vay có thời hạn trín 5 năm, được sử dụng để cấp vốn cho xđy dựng cơ bản, đầu tư xđy dựng câc xí nghiệp mới, câc công trình
thuộc cơ
sở hạ tầng (đường xâ, bến cảng, sđn bay...), cải tiến vă mở rộng sản xuất với quy mô
lớn.
2.1.4.2 Theo hình thức tăi sản đảm bảo
- Cho vay có tăi sản bảo đảm: lă hình thức cho vay mă bín đi vay có tăi sản để thế chấp nhằm đảm bảo rằng nếu họ không trả được nợ thì NH có thể dùng bù
đắp cho
khoản vay. TSĐB có thể lă bất động sản (quyền sử dụng đất, nhă ở trín đất),
động sản
(ô tô, tău thuyền.) hay hăng hóa, sổ tiết kiệm hoặc lă tăi sản được hình thănh trong
tương lai.
- Cho vay tín chấp: lă hình thức cho vay mă NH không yíu cầu bín đi vay thế chấp tăi sản. Bởi vì hình thức cho vay năy rất rủi ro nín thông thường, câc NH
chỉ âp
dụng cho những DN có tình hình tăi chính tốt hoặc lă KH truyền thống của NH.
2.1.4.3 Theo phương thức cho vay
- Phương thức cho vay từng lần: Lă một phương thức cho vay mă mỗi lần vay khâch hăng vă tổ chức tín dụng lăm thủ tục vay vốn cần thiết vă kí kết hợp đồng tín
dụng. Phương thức năy âp dụng đối với khâch hăng có nhu cầu vă đề nghị vay vốn
từng lần, khâch hăng có nhu cầu vay vốn không thường xuyín hoặc khâch hăng mă
ngđn hăng xĩt thấy cần thiết phải âp dụng cho vay từng lần để giâm sât kiểm tra quản
24
Nếu đối tượng vay vốn có vòng quay nhanh thì doanh nghiệp sẽ sử dụng món vay đó văo nhiều mục đích mă ngđn hăng không kiểm soât được điều năy gđy nín tình trạng chiếm dụng vốn lẫn nhau ảnh hưởng đến việc thu hồi nợ, ảnh hưởng đến nguồn vốn của ngđn hăng.
- Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng (cho vay luđn chuyển): lă câch thức cho vay bằng câch ngđn hăng xâc định cho khâch hăng của mình một hạn
mức tín
dụng trong một khoảng thời gian nhất định để lăm căn cứ cho việc phât tiền vay. Phương thức năy chỉ âp dụng đối với những khâch hăng có tình hình sản xuất kinh
doanh ổn định vay vốn trả nợ thường xuyín, có tín nhiệm với ngđn hăng. Trâch nhiệm
của kế toân phải theo dõi chặt chẽ dư nợ của tăi khoản cho vay để dư nợ của tăi khoản
cho vay không vượt quâ hạn mức tín dụng đê kí kết.
Ưu điểm: Trước hết nó tiết kiệm vốn tối đa cho người vay vì khi mua nguyín liệu hăng hoâ thì vay, bân hăng lă ghi thẳng văo bín Có để trả nợ không phải vừa vay vừa đọng tiền gửi như lối cho vay từng lần.
Thứ hai lă cân bộ ngđn hăng dễ nắm tình hình đơn vị vay vì doanh số cho vay thể hiện doanh số mua văo, doanh số thu nợ thể hiện doanh số bân ra. Từ đó biết tình hình hoạt động kinh doanh của khâch hăng tương đối chính xâc đặc biệt lă khả năng tăi chính của khâch hăng.
Nhược điểm: Do ngđn hăng vă khâch hăng cùng thoả thuận hạn mức tín dụng duy trì trong thời hạn nhất định nín ngđn hăng luôn phải duy trì một số vốn nhất định để sẵn săng giải ngđn cho người vay lăm cho ngđn hăng bị động vốn sử dụng, nếu khoản vay lớn có thể dẫn đến tình trạng ứ đọng vốn của ngđn hăng bởi đó lă những khoản vốn chết đê không đem lại lợi nhuận cho ngđn hăng mă ngđn hăng còn phải trả lêi huy động cho những khoản vốn đó.
- Phương thức cho vay theo dự ân đầu tư: Ngđn hăng cho khâch hăng vay vốn để thực hiện câc dự ân đầu tư phât triển sản xuất, kinh doanh dịch vụ vă câc dự
25
nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời kỳ cho vay. Tăi sản mua bằng vốn vay chỉ thuộc sở hữu của bín vay sau khi trả đủ nợ gốc vă lêi.
- Cho vay thông qua nghiệp vụ phât hănh vă sử dụng thẻ tín dụng: Ngđn hăng nơi cho vay chấp nhận cho khâch hăng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn
mức tín dụng để thanh toân tiền mua hăng hoâ, dịch vụ vă rút tiền mặt tại mây
rút tiền
tự động hoặc điểm ứng tiền mặt lă đại lí của Ngđn hăng. Khi cho vay phât hănh
vă sử
dụng thể tín dụng, Ngđn hăng nơi cho vay vă khâch hăng phải tuđn theo câc quy định
của chính phủ vă Ngđn hăng Nhă nước về phât hănh vă sử dụng thẻ tín dụng. - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: lă việc tổ chức tín dụng cam kết
đảm bảo sẵn săng cho khâch hăng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định
dể đầu tư cho dự ân.
- Cho vay hợp vốn: lă cùng với một tổ chức tín dụng khâc cùng cho khâch hăng vay, thường lă theo chỉ thị của NHNN
26
Biểu đồ 2. 1 Quy trình cho vay doanh nghiệp tại Techcombank
(Nguồn: Số tay tín dụng của TCB)
2.1.5.1 Tiếp thị, tiếp xúc khâch hăng, tiếp nhận hồ sơ
Nhiệm vụ của chuyín viín khâch hăng đó lă: - Tiếp thị vă tiếp xúc KH
- Tiếp nhận nhu cầu vay vốn của KH vă hướng dẫn KH lập hồ sơ - Tiến hănh thu thập thông tin vă tăi liệu cần thiết từ phía KH
- Thu thập thông tin từ câc bạn hăng, đối thủ cạnh tranh, tìm hiểu thông tin thị trường từ câc phương tiện truyền thông đại chúng
27
Mặc dù lă bước đầu tiín trong quy trình nhưng đđy lă khđu hết sức quan trọng vă không được coi nhẹ. Trong giai đoạn năy, chuyín viín cần thu thập được đầy đủ thông tin để có được những thông tin chính xâc, trung thực để có được những đânh giâ đầy đủ vă tổng thể, khâch quan lăm cơ sở cho việc đề xuất cấp hạn mức KH hoặc phí duyệt tín dụng cho KH.
2.1.5.2 Thẩm định, phđn tích hồ sơ
Việc thẩm định, phđn tích hồ sơ cũng thuộc trâch nhiệm của chuyín viín khâch hăng. Ở bước năy, nhiệm vụ của chuyín viín lă:
- Thẩm định tư câch DN
- Thẩm định tình hình hoạt động kinh doanh, năng lực tăi chính của KH - Thực hiện xếp hạng tín dụng
- Thẩm định nhu cầu vay vốn (cấp hạn mức) vă đânh giâ khả năng trả nợ của KH
- Thẩm định tăi sản đảm bảo - Lập bâo câo thẩm định
2.1.5.3 Kiểm soât nội dung thẩm định
Người thực hiện bước năy lă trưởng hoặc phó phòng kinh doanh, nhiệm vụ của họ lă:
- Kiểm soât quâ trình tiếp xúc KH vă thu thập tăi liệu thẩm định, kiểm soât nội dung bâo câo thẩm định do chuyín viín lập
- Bổ sung những nội dung, đề xuất còn thiếu vă thực hiện ký kiểm soât.
2.1.5.4 Tâi thẩm định
Do ngđn hăng Techcombank âp dụng mô hình quản lí tập trung, tất cả khoản vay đều phải đưa lín hội sở phí duyệt vă tâi thẩm nhằm giảm thiểu rủi ro thấp nhất có thể. Vì vậy, giai đoạn năy, chuyín viín tâi thẩm cần phải lăm những việc sau:
- Thực hiện tâi thẩm định lại hồ sơ tín dụng của Phòng kinh doanh, kiểm tra lại câc nội dung thẩm định, đối chiếu với câc hồ sơ tín dụng đảm bảo khớp đúng.
Có thể
trực tiếp gặp gỡ tiếp xúc KH cùng chuyín viín nếu thấy cần thiết
- Có ý kiến tâi thẩm định độc lập, thống nhất hay không thống nhất với những ý kiến đề xuất của phòng kinh doanh vă những đề xuất điều kiện bổ sung trước khi hồ sơ
28
tín dụng được trình lín cấp có thẩm quyền phí duyệt theo đúng chức năng, nhiệm vụ của Ban thẩm định vă quản lí rủi ro tín dụng theo từng chi nhânh.
2.1.5.5 Phí duyệt tín dụng
Ở bước năy, NH sẽ quyết định lă có cho vay hay không. Tuy nhiín, phần năy sẽ không do chuyín viín đảm nhiệm bởi vì rất có thể chuyín viín sẽ thông đồng với KH vă cho vay không đủ tiíu chuẩn. Ban giâm đốc, hoặc hội đồng tín dụng sẽ thực hiện phí duyệt tín dụng theo đúng mức ủy quyền phân quyết đê được chủ tịch HĐQT vă TGD phí duyệt, trong đó nội dung phí duyệt phải có ý kiến rõ răng lă đồng ý, không đồng ý kỉm theo những điều kiện cụ thể.
2.1.5.6 Thông bâo tín dụng
Sau khi nhận được ý kiến từ cấp trín, chuyín viín sẽ lập thông bảo tín dụng gửi KH thông bâo về câc nội dung đê được cấp có thẩm quyền phí duyệt.
2.1.5.7Hoăn thiện hồ sơ vă thực hiện thủ tục nhận tăi sản đảm bảo
Chuyín viín khâch hăng sẽ hoăn thiện hồ sơ còn thiếu theo yíu cầu của cấp phí duyệt còn ban kiểm soât hỗ trợ kinh doanh thực hiện câc thủ tục nhận tăi sản đảm bảo