Cùng với sự nỗ lực của toăn hệ thống, Techcombank đê đạt được những bước tiến quan trọng trong hoạt động kinh doanh nói chung vă hoạt động cho vay nói riíng, vă ngăy căng khẳng định vị thế của mình trín thị trường ngđn hăng đang cạnh tranh gay gắt. Những thănh tựu chính mă Techcombank đê giănh được đó lă:
57
a) Quy trình tín dụng rất chặt chẽ
Techcombank tự hăo lă một trong số những ngđn hăng có quy trình tín dụng chặt chẽ nhất, mỗi phòng ban lại có một chứng năng nhiệm vụ riíng, vừa hỗ trợ vừa kiểm soât nhau. Với mô hình phí duyệt tập trung, tất cả hồ sơ của khâch hăng đều được đưa lín hội sở, thẩm định vă phđn tích độc lập, điều năy sẽ lăm cho việc đânh giâ khâch hăng được khâch quan hơn đồng thời giảm thiểu rủi ro đạo đức tại câc chi nhânh, trânh tính trạng nhđn viín vă khâch cđu kết với nhau để được giải ngđn.
Ngoăi ra, công tâc quản trị rủi ro của ngđn hăng cũng được chú trọng đặc biệt. Techcombank thuộc nhóm ngđn hăng đầu tiín sử dụng mô hình ba tuyến phòng thủ vă quản trị rủi ro toăn hăng được câc chuyín gia quốc tế khuyến nghị âp dụng. Ba tuyến phòng thủ tại Techcombank được xđy dựng bao gồm:
- Tuyến phòng thủ thứ nhất lă câc khối kinh doanh, bân hăng, câc chuyín viín khâch hăng, chi nhânh, câc đơn vị vận hănh tại hội sở... Nhiệm vụ chính của câc đơn
vị năy lă xâc định, đânh giâ, ngăn ngừa, bâo câo vă theo dõi câc rủi ro phât sinh trong
hoạt động kinh doanh (cho vay) vă câc quy trình vận hănh khâc; bảo vệ lợi ích
của đơn
vị thông qua việc tự đânh giâ rủi ro vă kiểm soât tính hiệu quả của từng đơn vị. - Tuyến phòng thủ thứ hai chính lă Khối quản trị rủi ro vă Khối tuđn thủ, quản
trị rủi ro hoạt động vă phâp chế. Nhiệm vụ của tuyến năy lă rất nhiều, nhưng quan
trọng hơn cả lă độc lập đânh giâ vă kiểm soât (kiểm tra vă cđn đối) tính hiệu quả của
hệ thống ở tuyến phòng thủ thứ nhất; quản lý rủi ro chính thông qua việc thiết lập
khẩu vị rủi ro/chính sâch cho vay, xđy dựng quy trình/hướng dẫn tín dụng vă
cho vay,
theo dõi, cảnh bâo sớm, quản trị danh mục, giâm sât câc chương trình kiểm soât nội
58
đạo ngđn hăng, bởi không ít người ngại những “quy định rối rắm” của quản trị rủi ro lăm cản ngđn hăng chớp những cơ hội kinh doanh tốt.
Đânh giâ về hệ thống Quản trị rủi ro hoạt động tại Techcombank, kết quả quan trọng sau một thời gian tuđn thủ nghiím ngặt mô hình quản trị phòng thủ 3 lớp tại Techcombank lă câc chuẩn mực an toăn đê được tuđn thủ vă dần tiệm cận với câc chuẩn mực quản trị tiín tiến thế giới, đặc biệt, tạo nín văn hóa ý thức vă kiểm soât rủi ro trong mỗi nhđn viín của ngđn hăng. Mỗi câ nhđn từ chuyín viín khâch hăng tới nhđn viín câc khối hỗ trợ đều phải tuđn thủ quy định, quy trình vă ý thức được trâch nhiệm đânh giâ, phât hiện sớm rủi ro vă tìm câch ngăn ngừa câc rủi ro phât sinh. Tức lă đảm bảo việc quản trị rủi ro được thực hiện bởi cả hệ thống chứ không chỉ riíng trâch nhiệm của Khối quản trị rủi ro.
b) Sản phẩm đa dạng
Techcombank có một bộ phận phât triển sản phẩm chuyín biệt, với nhiệm vụ lă nghiín cứu thị trường vă thiết kế ra những sản phẩm để đâp ứng nhu cầu phong phú của khâch hăng. Trong thời đại hội nhập, câc ngđn hăng cạnh tranh nhau rất gay gắt, sự đổi mới, linh hoạt chính lă yếu tố mang tính sống còn để ngđn hăng có thể tồn tại vă phât triển. Với hăng loạt hình thức cho vay doanh nghiệp như cho vay theo dự ân, cho vay theo món, cho vay hạn mức, cho vay đồng tăi trợ'... vă cơ cấu cho vay đa dạng theo ngănh nghề Techcombank đê vă đang thu hút được nhiều tổ chức kinh tế.
c) Công nghệ phât triển
Với ưu thế lă ngđn hăng tiín phong trong việc ứng dụng công nghệ văo hoạt động kinh doanh, trong năm 2014, Techcombank đê phât triển thănh công vă đưa ra thị trường nhiều sản phẩm ưu việt để phục vụ khâch hăng tốt nhất trong thời gian ngắn nhất, cụ thể như:
- F@st e-bank - Ngđn hăng trực tuyến dănh cho doanh nghiệp: mang lại rất nhieuf tiện ích cho KHDN như: quản lý tăi khoản, quản lý khoản vay, quản lý tiền mặt, đăng ký vay vốn, chuyển khoản, thanh toân quốc tế, bảo mật vă an toăn - RSA Token key
59
- Techcombank Homebanking giúp khâch hăng không phải trực tiếp đến ngđn hăng mă vẫn quản lý được giao dịch của mình mọi lúc mọi nơi thông qua nhiều phương tiện.
Ngoăi ra, việc hoăn thiện hệ thống đânh giâ rủi ro tín dụng, phđn loại nợ vă quản lý nợ với câc công cụ phđn tích hiện đại đê góp phần nđng cao việc quản lý rủi ro thanh khoản vă rủi ro lêi suất, lập kế hoạch ngđn sâch vốn để tối ưu hóa sử dụng nguồn.
d) Đội ngũ nhđn viín chất lượng cao vă chuyín nghiệp
Với quy trình tuyển dụng nghiím ngặt, hầu hết nhđn viín Techcombank đều lă nguồn nhđn lực chất lượng cao với kiến thức chuyín môn vững văng. Ngđn hăng thường xuyín tổ chức câc lớp đăo tạo nghiệp vụ chuyín sđu với sự giảng dạy của câc chuyín gia đến từ trong vă ngoăi nước. Không những thế, hăng năm Techcombank tổ chức nhiều cuộc thi kiểm tra, đânh giâ kiến thức của nhđn viín để kịp thời chấn chỉnh. Do đó, chất lượng nhđn lực của ngđn hăng được đânh giâ rất cao.
2.4.2 Hạn chế
Mặc dù những thănh tích của Techcombank trong thời gian qua lă khâ lớn, tuy nhiín vẫn tồn tại nhiều mặt hạn chế mă ngđn hăng cần phải khắc phục để có thể vươn lín những vị trí cao hơn trước mắt lă trong ngănh ngđn hăng của Việt Nam vă sau năy lă trín thị trường quốc tế.
a) Thời gian xử lí hồ sơ lđu, bất tiện cho KH
Quy trình tín dụng chặt chẽ vừa lă ưu điểm cũng vừa lă nhược điểm của ngđn hăng. Do hồ sơ của khâch hăng phải đi qua khâ nhiều bộ phận để xử lý vă thời gian thẩm định cũng lđu nín đê gđy ra không ít rắc rối cho khâch hăng. Có những doanh nghiệp cần được giải ngđn gấp để triển khai nhanh dự ân đầu tư hay cần tiền để thanh toân hợp đồng đúng hạn nhưng lại vướng phải rất nhiều thủ tục lằng nhằng của ngđn hăng mă chịu ảnh hưởng xấu đến lợi nhuận cũng như hình ảnh vă uy tín của mình. Ngoăi ra, Techcombank cũng yíu cầu khâch hăng cung cấp nhiều giấy tờ, tăi liệu lăm mất thời gian của câc doanh nghiệp, điều năy đê lăm không ít doanh nghiệp thấy bất tiện.
60
Số lượng khâch hăng doanh nghiệp của Techcombank qua câc năm đều đều như nhau, không có sự đột phâ. Điều năy phản ânh ngđn hăng vẫn chưa nỗ lực thúc đẩy tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp, mạng lưới không được mở rộng sẽ lă nguyín nhđn lăm kết quả kinh doanh của ngđn hăng không được thuận lợi.
c) Công tâc thu hồi vă xử lý nợ vẫn chưa tốt
Ta thấy nợ không có khả năng thu hồi của ngđn hăng tăng lín rất nhanh qua bốn năm, điều năy chứng tỏ công tâc quản lý vă đôn đốc thu hồi nợ của Techcombank chưa thật sự tốt. Ngoăi ra, câc biện phâp xử lý nợ xấu như mua bân nợ cho VAMC hay câc TCTD khâc cũng không được sử dụng nhiều.
d) Dư nợ tăng trưởng thấp
Tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp của Techcombank vẫn còn rất yếu, trong khi tiềm năng của thị trường năy vẫn rất lớn. Điều năy phản ânh hoạt động của bộ phận bân hăng vẫn chưa tốt, câc chính sâch của ngđn hăng vẫn chưa hấp dẫn được câc doanh nghiệp.
2.5 Nguyín nhđn
2.5.1 Nguyín nhđn từ bín ngoăi Ngđn hăng
2.5.1.1 Từ phía câc Doanh nghiệp
- Câc doanh nghiệp tại Việt Nam nhìn chung năng lực quản lí còn hạn chế, mỗi năm có hăng chục nghìn doanh nghiệp thănh lập mới nhưng đa phần đều nhỏ lẻ
vă khó
cạnh tranh trín thị trường cho nín không hoạt động được vững bền. Do đó, câc ngđn
hăng cũng không dâm cho vay những DN mới để trânh rủi ro
- Câc doanh nghiệp hầu hết đều chưa thực hiện nghiím túc chế độ hạch toân, kế toân theo phâp lệnh hạch toân kế toân. Điều đó đê dẫn đến tình hình tăi chính của
doanh nghiệp không minh bạch, gđy khó khăn cho ngđn hăng trong việc thẩm định
cũng như đânh giâ, xem xĩt, giải quyết cho vay. Bín cạnh đó còn có những doanh
61
- Phương ân kinh doanh của câc doanh nghiệp chưa thực sự hiệu quả. Hiện nay, câc doanh nghiệp không chịu đầu tư nghiín cứu thị trường cũng như câc đối thủ cạnh
tranh, chỉ đưa ra những phương ân có lợi trước mắt mă chưa tính đến lđu dăi, có nhiều
doanh nghiệp chỉ chạy theo xu hướng mă không đânh giâ nguồn lực cũng như
tính khả
thi nín việc đầu tư không mang lại lợi nhuận lăm cho kết quả kinh doanh thấp kĩm
- Câc doanh nghiệp Việt Nam còn yếu về hiểu biết luật phâp nín ngại ngần trong việc đầu tư nội địa cũng như vươn ra tầm quốc tế, điều đó đê lăm họ bỏ lỡ rất
nhiều cơ hội tốt. Đa phần doanh nghiệp chỉ chú tđm sản xuất kinh doanh mă không
chú trọng tìm hiểu luật lệ nín hay xảy ra tranh chấp, lăm thiệt hại cả về kinh tế
vă uy
tín.
2.5.1.2 Từ môi trường kinh doanh
- Nền kinh tế từ sau khủng hoảng vẫn chỉ đang hồi phục rất chậm, hậu quả lă nhu cầu thị trường thấp cho dù chính phủ đê có nhiều biện phâp nỗ lực kích cầu, số
lượng doanh nghiệp phâ sản vă giải thể nhiều gần bằng số doanh nghiệp mới thănh
lập. Trong bối cảnh đó, những doanh nghiệp mă kinh doanh hiệu quả cũng không
nhiều, cho nín mặc dù ngđn hăng rất muốn cho vay nhưng khâch hăng lại không đâp
ứng đủ nhu cầu
- Tình trạng độc quyền vẫn tồn tại, có những ngănh Nhă nước can thiệp quâ sđu dẫn đến chỉ có doanh nghiệp nhă nước mới có thể hoạt động. Môi trường cạnh tranh
62
Do chất lượng sản phẩm của ngđn hăng cao nín giâ sản phẩm cũng không hề thấp. Trín thị trường, lêi suất cho vay của Techcombank được cho lă cao hơn so với mặt bằng chung, điều năy lăm tăng chi phí của câc DN, khiến họ e dỉ vă so sânh với câc ngđn hăng khâc vă điều dễ hiểu lă Techcombank đê mất đi một lượng khâch hăng không hề nhỏ với chính sâch lêi suất không cạnh tranh của mình.
- Điều kiện cho vay khắt khe, nhiều DN khó tiếp cận
Năm 2013, Techcombank đê sụt giảm lợi nhuận trầm trọng bởi vì nguồn thu từ cho vay không cao, nguyín nhđn lă do chất lượng nợ không tốt dẫn đến thu hồi nợ khó khăn. Do vậy, Techcombank đê chấn chỉnh lại điều kiện cấp tín dụng chặt chẽ hơn. Nhưng cũng chính vì thế mă ngđn hăng thường chỉ cho vay những doanh nghiệp lớn, có doanh thu cao còn những doanh nghiệp vừa vă nhỏ rất khó để tiếp cận được nguồn vốn vay của ngđn hăng. Vô hình chung, ngđn hăng đê bỏ qua rất nhiều khâch hăng tiềm năng có thể mang lại nguồn thu cho mình.
- Chiến lược Marketing chưa hiệu quả
Để đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp, Techcombank cũng đưa ra khâ nhiều chương trình ưu đêi, tuy nhiín những chương trình năy vẫn chưa được biết đến nhiều. Nguyín nhđn lă do đội ngũ truyền thông, quảng bâ hình ảnh của ngđn hăng chưa thực hiện tốt nhiệm vụ của mình vă câc nhđn viín chưa linh hoạt trong việc tư vấn cho câc doanh nghiệp.
63
CHƯƠNG III: GIẢI PHÂP VĂ KIẾN NGHỊ NHẰM ĐẨY MẠNH
CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI TECHCOMBANK