26
Biểu đồ 2. 1 Quy trình cho vay doanh nghiệp tại Techcombank
(Nguồn: Số tay tín dụng của TCB)
2.1.5.1 Tiếp thị, tiếp xúc khâch hăng, tiếp nhận hồ sơ
Nhiệm vụ của chuyín viín khâch hăng đó lă: - Tiếp thị vă tiếp xúc KH
- Tiếp nhận nhu cầu vay vốn của KH vă hướng dẫn KH lập hồ sơ - Tiến hănh thu thập thông tin vă tăi liệu cần thiết từ phía KH
- Thu thập thông tin từ câc bạn hăng, đối thủ cạnh tranh, tìm hiểu thông tin thị trường từ câc phương tiện truyền thông đại chúng
27
Mặc dù lă bước đầu tiín trong quy trình nhưng đđy lă khđu hết sức quan trọng vă không được coi nhẹ. Trong giai đoạn năy, chuyín viín cần thu thập được đầy đủ thông tin để có được những thông tin chính xâc, trung thực để có được những đânh giâ đầy đủ vă tổng thể, khâch quan lăm cơ sở cho việc đề xuất cấp hạn mức KH hoặc phí duyệt tín dụng cho KH.
2.1.5.2 Thẩm định, phđn tích hồ sơ
Việc thẩm định, phđn tích hồ sơ cũng thuộc trâch nhiệm của chuyín viín khâch hăng. Ở bước năy, nhiệm vụ của chuyín viín lă:
- Thẩm định tư câch DN
- Thẩm định tình hình hoạt động kinh doanh, năng lực tăi chính của KH - Thực hiện xếp hạng tín dụng
- Thẩm định nhu cầu vay vốn (cấp hạn mức) vă đânh giâ khả năng trả nợ của KH
- Thẩm định tăi sản đảm bảo - Lập bâo câo thẩm định
2.1.5.3 Kiểm soât nội dung thẩm định
Người thực hiện bước năy lă trưởng hoặc phó phòng kinh doanh, nhiệm vụ của họ lă:
- Kiểm soât quâ trình tiếp xúc KH vă thu thập tăi liệu thẩm định, kiểm soât nội dung bâo câo thẩm định do chuyín viín lập
- Bổ sung những nội dung, đề xuất còn thiếu vă thực hiện ký kiểm soât.
2.1.5.4 Tâi thẩm định
Do ngđn hăng Techcombank âp dụng mô hình quản lí tập trung, tất cả khoản vay đều phải đưa lín hội sở phí duyệt vă tâi thẩm nhằm giảm thiểu rủi ro thấp nhất có thể. Vì vậy, giai đoạn năy, chuyín viín tâi thẩm cần phải lăm những việc sau:
- Thực hiện tâi thẩm định lại hồ sơ tín dụng của Phòng kinh doanh, kiểm tra lại câc nội dung thẩm định, đối chiếu với câc hồ sơ tín dụng đảm bảo khớp đúng.
Có thể
trực tiếp gặp gỡ tiếp xúc KH cùng chuyín viín nếu thấy cần thiết
- Có ý kiến tâi thẩm định độc lập, thống nhất hay không thống nhất với những ý kiến đề xuất của phòng kinh doanh vă những đề xuất điều kiện bổ sung trước khi hồ sơ
28
tín dụng được trình lín cấp có thẩm quyền phí duyệt theo đúng chức năng, nhiệm vụ của Ban thẩm định vă quản lí rủi ro tín dụng theo từng chi nhânh.
2.1.5.5 Phí duyệt tín dụng
Ở bước năy, NH sẽ quyết định lă có cho vay hay không. Tuy nhiín, phần năy sẽ không do chuyín viín đảm nhiệm bởi vì rất có thể chuyín viín sẽ thông đồng với KH vă cho vay không đủ tiíu chuẩn. Ban giâm đốc, hoặc hội đồng tín dụng sẽ thực hiện phí duyệt tín dụng theo đúng mức ủy quyền phân quyết đê được chủ tịch HĐQT vă TGD phí duyệt, trong đó nội dung phí duyệt phải có ý kiến rõ răng lă đồng ý, không đồng ý kỉm theo những điều kiện cụ thể.
2.1.5.6 Thông bâo tín dụng
Sau khi nhận được ý kiến từ cấp trín, chuyín viín sẽ lập thông bảo tín dụng gửi KH thông bâo về câc nội dung đê được cấp có thẩm quyền phí duyệt.
2.1.5.7Hoăn thiện hồ sơ vă thực hiện thủ tục nhận tăi sản đảm bảo
Chuyín viín khâch hăng sẽ hoăn thiện hồ sơ còn thiếu theo yíu cầu của cấp phí duyệt còn ban kiểm soât hỗ trợ kinh doanh thực hiện câc thủ tục nhận tăi sản đảm bảo theo đúng quy trình nhận tăi sản của Techcombank. Biín bản định giâ tăi sản đảm bảo nhất thiết phải có đại diện của NH, chủ sở hữu tăi sản vă bín được bảo lênh (trường hợp tăi sản bảo lênh) ký tín.
2.1.5.8 Soạn thảo vă ký kết hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ vă cam kết trả
nợ
Chuyín viín kiểm soât vă hỗ trợ kinh doanh điền nội dung hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ vă cam kết trả nợ theo mẫu in sẵn, kiểm tra thẩm quyền ký kết của KH, chữ ký vă dấu, trình trưởng ban thực hiện kiểm soât nội dung vă ký nhây từng trang hợp đồng. Ban giâm đốc chi nhânh thực hiện ký hợp đồng sau khi đê có đủ chữ ký kiểm soât của trưởng ban kiểm soât.
2.1.5.9 Giải ngđn vă hạch toân giải ngđn
Giải ngđn lă công việc quan trọng trong quy trình tín dụng, phải có sự tham gia của nhiều người cũng như đòi hỏi tăi liệu chặt chẽ.
- Trưởng ban ban kiểm soât vă hỗ trợ kinh doanh phí duyệt nội dung hạch toân vă thực hiện phât tiền vay văo tăi khoản giải ngđn
29
- Nhđn viín phòng kế toân giao dịch vă kho quỹ thực hiện kiểm tra chứng từ nhận tiền vay (ủy nhiệm chi, giấy lĩnh tiền mặt), tiến hăng giải ngđn phât tiền
vay từ
tăi khoản giải ngđn chuyển khoản tùy theo phí duyệt của cấp có thẩm quyền. Thông
thường, NH sẽ giải ngđn qua tăi khoản để dễ dăng theo dõi mục đích sử dụng
tiền vay
của KH
- Trường hợp giải ngđn phât vay thanh toân L/C hay chuyển tiền ra nước ngoăi, bộ phận thanh toân quốc tế sẽ thực hiện chuyển tiền ra nước ngoăi từ tăi khoản giải
ngđn.
2.1.5.10 Theo dõi vă quản líKH
Sau khi cho vay, việc theo dõi tình hình sử dụng vốn cực kì quan trọng. Giai đoạn sau giải ngđn có thể tiềm ẩn rất nhiều rủi ro như: rủi ro đạo đức, rủi ro tín dụng... Nếu không kiểm soât chặt chẽ thì NH có thể gặp phải những rủi ro đó vă hậu quả lă gia tăng nợ xấu. Vì vậy, chuyín viín khâch hăng cần phải:
- Kiểm tra việc sử dụng vốn vay đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích - Theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh của KH, kịp thời phât hiện những
thay đổi ảnh hưởng đến khả năng vă nguồn trả nợ. Nếu phât hiện những dấu
hiệu rủi ro
ảnh hưởng đến nguồn trả nợ phải kịp thời bâo câo lênh đạo để xử lí vă có những hănh
động cụ thể nhằm thu hồi nợ cho NH.
- Kiểm tra việc quản lí tăi sản đảm bảo vă việc thực hiện những cam kết theo yíu cầu của cấp phí duyệt
2.1.5.11 Phđn loại khoản vay
- Định kì hăng thâng văo tuần đầu tiín của thâng kế tiếp, chuyín viín kiểm soât rủi ro phòng Quản lí tín dụng hội sở thực hiện phđn loại câc khoản vay còn dư
30
2.1.5.12 Đânh giâ lại khoản vay vă KH
Người chịu trâch nhiệm thực hiện bước năy lă chuyín viín ban thẩm định vă quản lí rủi ro tín dụng tại câc đơn vị.
- Định kỳ 5 thâng/lần hoặc theo yíu cầu của ban giâm đốc ră soât lại khoản vay, đânh giâ tổng thể tình hình hoạt động, khả năng tăi chình của một nhóm khâch hăng
đang có dư nợ tại đơn vị theo một số tiíu chí ví dụ theo từng ngănh, nhóm KH
có dư
nợ lớn, nhóm KH vay trung hạn đầu tư dự ân khởi sự DN... để kịp thời phât hiện những biến động ảnh hưởng đến khả năng trả nợ NH cũng như có những đề nghị để
xđy dựng vă sửa đổi những chính sâch cho phù hợp.
- Việc xem xĩt đânh giâ được tiến hănh độc lập trín cơ sở câc tăi liệu thông tin do chuyín viín KH vă KH cung cấp.
2.1.5.13 Theo dõi vă xử lí nợ quâ hạn
Trong tình huống xấu nhất đó lă KH không trả nợ đúng hạn thì NH buộc phải thực hiện bước năy. Công việc của chuyín viín đó lă:
- Đề nghị thay đổi xếp hạng KH khi khoản vay có vấn đề - Thu thập mọi thông tin về lĩnh vực kinh doanh