TOÁN TÍN DỤNG CHỨNG TỪ PHỤC VỤ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á
3.1.1. Định hướng phát triển phát triển chung của Ngân hàng TMCP Bắc Á.
Để phấn đấu hoàn thành tất cả các mục tiêu xây dựng Ngân hàng TMCP Bắc Á thành một ngân hàng chủ lực, hiện đại; hoạt động kinh doanh có hiệu quả cao, an toàn, bền vững; tài chính lành mạnh; có kỹ thuật công nghệ cao; kinh doanh đa năng, mở rộng và phát triển các kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ; chất lượng nguồn nhân lực và quản trị ngân hàng đạt mức tiên tiến, có khả năng cạnh tranh mạnh mẽ tại Việt Nam trong giai đoạn 2011 đến 2015 thì Ngân hàng xác định hoạt động kinh doanh sẽ tập trung vào các mục tiêu chính sau:
■ Công tác phát triển nguồn vốn là nhiệm vụ hàng đầu.
Toàn bộ ngân hàng tập trung công tác khai thác nguồn vốn, tăng cường và chủ động công tác tiếp thị, tìm kiếm và phân tích được khách hàng tiềm năng, tập trung thu hút khách hàng có nguồn tiền gửi lớn tại các TCTD khác, chú trọng các tổ chức, đơn vị hành chính sự nghiệp, các nguồn vốn tài trợ ủy thác...
Đối với tiền gửi dân cư: Xác định đây là nguồn vốn hết sức quan trọng. Để tăng trưởng nguồn vốn này các phòng cần chủ động, thường xuyên bám sát thị trường, đa dạng hóa các hình thức huy động, hình thức khuyến mãi hấp dẫn, có cơ cấu và lãi suất hợp lý. Đồng thời, các giao dịch viên không ngừng đào tạo nắm bắt kiến thức về sản phẩm và kỹ năng tư vấn, nâng cao thái độ và phong cách phục vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Tiếp tục tìm kiếm những vị trí đẹp, thuận tiện mở phòng giao dịch nhằm chiếm lĩnh thị trường.
■ Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng, phát triển khách hàng mới với phương châm gắn kết sản phẩm tín dụng với các sản phẩm dịch vụ khác. Ngân
Học viện Ngân hàng 57 Khóa luận tốt nghiệp
hàng cần tiếp tục minh bạch hóa chất lượng hoạt động tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng. Các phòng khách hàng chủ động rà soát lại danh mục khách hàng hiện có, đánh giá thực lực tài chính, khả năng chịu đựng rủi ro và triển vọng phát triển khách hàng, xác định và cấp giới hạn tín dụng phù hợp từng khách hàng. Đồng thời, phân tích đánh giá khách hàng mới có nhu cầu vay vốn trên địa bàn, chủ động tìm kiếm phương án, dự án, các khách hàng tốt với biện pháp kiên trì, bền bỉ... thuyết phục khách hàng chuyển sang giao dịch tại Ngân hàng. Định hướng đổi mới nhanh, mạnh mẽ cơ cấu tín dụng theo hướng: Tăng dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay tư nhân cá thể, cho vay các ngành nghề gắn với xuất khẩu nhất là vào các lĩnh vực nông nghiệp nông thôn.
■ Tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng theo hướng nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ hiện có và mở rộng khai thác các sản phẩm mới, đây là nhiệm vụ quan trọng trong các mục tiêu: Tăng cả doanh số và số lượng các sản phẩm dịch vụ, từng bước tăng thu nhập từ dịch vụ, đồng thời nâng cao hình ảnh và uy tín của Ngân hàng. Phát huy thế mạnh về kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế. Tăng cường hợp tác với các đơn vị có nguồn ngoại tệ dồi dào để khai thác phục vụ nhu cầu của các khách hàng nhằm tạo sức hút về nguồn vốn, về tín dụng và tăng nguồn thu dịch vụ.
3.1.2. Định hướng cho hoạt động TTQT và phương thức thanh toán TDCTphục vụ XNK của Ngân hàng TMCP Bắc Á phục vụ XNK của Ngân hàng TMCP Bắc Á
Phương hướng phát triển hoạt động TTQT tại Ngân hàng TMCP Bắc Á gắn liền với phương châm kinh doanh trong giai đoạn hiện nay là “Tin cậy - Hiệu quả - Hiện đại” đồng thời có những bước chuẩn bị tích cực cho quá trình mở rộng hoạt động theo chiều rộng và chiều sâu để có đủ điều kiện nội lực thực hiện “Phát triển - Hội nhập”. Các hoạt động dịch vụ TTQT được xác định là chiến lược phát triển của Ngân hàng TMCP Bắc Á nhằm mục tiêu tăng tỷ lệ thu dịch vụ trong doanh thu và phù hợp với phát triển đúng đắn của các NH hiện đại.
Định hướng phát triển hoạt động thanh toán quốc tế mà trọng tâm là thanh toán theo phương thức TDCT của Ngân hàng TMCP Bắc Á trong những năm tới
sẽ thực hiện một số nhiệm vụ sau:
■ Đẩy mạnh công tác tiếp cận và thu hút các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, đặc biệt là các đơn vị có hoạt động xuất nhập khẩu lớn. Giữ gìn quan hệ với các khách hàng truyền thống, có cơ chế chính sách mềm dẻo, mở rộng các quan hệ giao dịch với các đơn vị có nguồn ngoại tệ mạnh nhằm thu hút nguồn vốn ngoại tệ. Đồng thời phấn đấu việc cân đối ngoại tệ, đổi mới chất lượng dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
■ Mở rộng quan hệ với các ngân hàng đại lý nhằm tạo điều kiện cho hoạt động thanh toán được thuận lợi và dễ dàng, để hội sở Bắc Á có thể cạnh tranh và phát triển với các ngân hàng khác.
■ Hoàn thiện các phương thức thanh toán: trong thời gian tới ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện các phương thức thanh toán đặc biệt phương thức thanh toán tín dụng chứng từ, phát triển đồng bộ các phương thức thanh toán khác như chuyển tiền, nhờ thu... nhằm đáp ứng nhanh chóng và chính xác mọi nhu cầu của khách hàng.
■ Nâng cấp và đầu tư cơ sở vật chất thiết bị kỹ thuật, đồng thời đào tạo đội ngũ thanh toán viên phối hợp với các bộ phân chức năng khác một cách thống nhất. Đồng thời đa dạng hóa các sản phẩm tài trợ cho hoạt động xuất nhập khẩu để cung cấp cho khách hàng, tạo mối liên hệ mật thiết giữa khách hàng và ngân hàng.
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN TÍN DỤNG CHỨNG TỪ PHỤC VỤ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á
3.2.1. Hiện đại hóa công nghệ thanh toán
Trong xu thế hội nhập thì hiện đại hóa công nghệ ngân hàng là một yêu cầu khách quan. Công nghệ ngân hàng không chỉ giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng thanh toán mà còn giúp ngân hàng mở rộng phạm vi thanh toán, hội nhập với các tổ chức tài chính thế giới. Với vai trò to lớn là nhân tố trực tiếp ảnh hưởng tới khả năng cạnh tranh, uy tín của ngân hàng, nhân tố công nghệ phải
Học viện Ngân hàng 59 Khóa luận tốt nghiệp
được đặc biệt coi trọng. Nhất là trong lĩnh vực TTQT, yêu cầu này càng trở nên cấp thiết khi mà các giao dịch chủ yếu được thực hiện tự động thông qua hệ thống viễn thông tài chính quốc tế (SWIFT).
Trước thực trạng công nghệ thanh toán của Ngân hàng TMCP Bắc Á mới được xếp hạng ở mức trung bình, Ngân hàng cần chủ động nắm lấy thời cơ và mạnh dạn đầu tư hơn nữa vào công nghệ để có thể nâng cao hiệu quả kinh doanh của mình và hội nhập quốc tế. Một số biện pháp đề ra như sau:
■ Triển khai các dự án, hoàn thành giai đoạn của chương trình hiện đại hóa công nghệ, tiếp tục đưa công nghệ trở thành thế mạnh của ngân hàng.
■ Thành lập bộ phận chuyên trách nghiên cứu và ứng dụng công nghệ hiện đại. Bộ phận này có trách nhiệm cập nhật và nghiên cứu khả năng ứng dụng công nghệ mới của Ngân hàng trong thực tiễn, xây dựng các biện pháp hỗ trợ công nghệ trực tiếp cho các phòng ban, thường xuyên bảo trì, nâng cao chất lượng công nghệ tránh rủi ro đáng tiếc. Trong điều kiện thích hợp tiến hành đưa công nghệ ngân hàng mới trên thế giới vào ứng dụng để nâng cao hiệu quả thanh toán TDCT.
■ Tổ chức những khóa học ngắn hạn và dài hạn về ứng dụng công nghệ cho các nhân nhân ngân hàng, đặc biệt là các cán bộ TTQT nhằm nâng cao hiểu biết và kỹ thuật trong quá trình tác nghiệp.
3.2.2. Tiếp tục nâng cao trình độ và kinh nghiệm của thanh toán viên
Nhân tố con người luôn là yếu tố quan trọng đầu tiên quyết định đến hiệu quả hoạt động của bất kỳ một tổ chức kinh tế nào. Hoạt động TTQT là lĩnh vực phức tạp, ngân hàng phải đối mặt với những khó khăn về khác biệt ngôn ngữ, luật pháp và nhiều rủi ro tiềm ẩn thì lại càng đòi hỏi trình độ nguồn nhân lực ở mức cao. Xuất phát từ thực trạng trình độ thanh toán viên của Ngân hàng TMCP
buổi hội thảo về TTQT giữa các cán bộ Hội sở và Chi nhánh nhằm giúp nhân viên đặc biệt là các cán bộ Chi nhánh trau dồi thêm kinh nghiệm, nâng cao trình độ TTQT, học tập được kinh nghiệm xử lý các tình huống phát sinh trong nghiệp vụ TTQT.
■ Hàng năm tổ chức các cuộc thi sát hạch về nghiệp vụ và tổ chức thi tuyển để có thể tuyển được những cán bộ có năng lực chuyên môn.
■ Quan tâm đến công tác đào tạo không chỉ ở cán bộ phòng TTQT mà còn ở cán bộ ở các phòng ban khác của từng chi nhánh. Cập nhật, đào tạo, phổ biến liên tục về các văn bản pháp lý để điều chính quan hệ TTQT. Để thích ứng và không bị lỗi nhịp khi các văn bản này được đổi mới, chẳng hạn như nắm bắt các nguyên tắc và điều khoản trong UCP 600.
■ Bồi dưỡng phẩm chất đạo đức và năng lực giao tiếp của cán bộ TTQT. Trong quá trình tiếp xúc với khách hàng, thanh toán viên phải thể hiện phẩm chất trung thực, có tinh thần trách nhiệm.
■ Chú trọng trong công tác tuyển dụng với các tiêu chí minh bạch và hiệu quả nhằm thu hút nguồn nhân lực có trình độ đặc biệt là nguồn nhân lực trẻ.
Ngoài ra, Ngân hàng cần tiếp tục xây dựng và ban hành các chính sách phát triển nguồn nhân lực như chính sách tiền lương, tiền thưởng và phúc lợi gắn với kết quả kinh doanh của từng đơn vị và cá nhân, hoàn thiện chính sách tuyển dụng và đào tạo đáp ứng tốt cho nhu cầu nguồn lực cho công tác hoạt động kinh doanh từ đó nâng cao được chất lượng dịch vụ TTQT nói chung và thanh toán TDCT nói riêng.
3.2.3. Cải tiến thủ tục, quy trình thanh toán
Năm 2008 Ngân hàng TMCP Bắc Á đã ban hành mới quy trình hướng dẫn TTQT trong đó có quy trình thanh toán TDCT nhằm phù hợp với yêu cầu của nền kinh tế, kèm theo đó là các mẫu biểu mới được ban hành. Việc có một quy
Học viện Ngân hàng 61 Khóa luận tốt nghiệp
quy trình thanh toán, rút ngắn thời gian giao dịch để đảm bảo lợi ích cho khách hàng. Ngân hàng cần rút ngắn thời gian duyệt mở hồ sơ từ 5 ngày làm việc, thời gian kiểm tra chứng từ từ 3 ngày làm việc như quy định hiện tại xuống mức thấp hơn nữa. Tuy nhiên việc rút ngắn thời gian giao dịch vẫn phải đảm bảo các giao dịch được thực hiện hiệu quả và an toàn. Để thực hiện được điều này Ngân hàng cần có biện pháp cải thiện năng lực tài chính, nâng cao khả năng thầm định khách hàng, hoàn thiện việc cải tiến công nghệ thanh toán và nâng cao trình độ của các thanh toán viên.
3.2.4. Đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ trong thanh toán TDCT
Hiện tại các sản phẩm, dịch vụ trong thanh toán TDCT của Ngân hàng TMCP Bắc Á còn khá đơn điệu. Trong khi đó có rất nhiều các sản phẩm thanh toán TDCT khác mà các ngân hàng bạn cũng như các ngân hàng trên thế giới đang cung cấp như: L/C điều khoản đỏ, L/C dự phòng, L/C tuần hoàn... đã đặt ra yêu cầu cần đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ này hơn nữa. Mỗi loại thư tín dụng đều có những ưu và nhược điểm riêng của nó. Việc sử dụng loại thư tín dụng phù hợp sẽ đảm bảo hợp đồng được thực hiện nhanh chóng và thành công. Đối với nhà xuất khẩu nên sử dụng các loại L/C như L/C không huỷ ngang có xác nhận; hoặc L/C điều khoản đỏ là loại L/C mà NHPH cho phép NHTB ứng trước cho người thụ hưởng để mua hàng hoá, nguyên liệu phục vụ sản xuất hàng hoá theo L/C đã mở. Đối với người nhập khẩu có thể dùng L/C tuần hoàn đối với những mặt hàng được mua bán thường xuyên, định kỳ, hai bên quen thuộc, tin cậy lẫn nhau giúp nhà nhập khẩu không bị ứ đọng vốn... Đối với khách hàng lớn của Ngân hàng như TH true milk khi mà giao dịch L/C được mở thường xuyên như vậy, Ngân hàng có thể xem xét để cung ứng dịch vụ L/C tuần hoàn. Điều này sẽ góp phần giảm thiểu chi phí phát hành L/C, tiết kiệm được thời gian và các chi phí khác.
Tóm lại, để đáp ứng hơn nữa nhu cầu ngày càng đa dạng của các doanh nghiệp XNK, Ngân hàng cần nghiên cứu và xây dựng chính sách phát triển sản phẩm nhằm đa dạng hóa các sản phẩm để thu hút khách hàng từ đó góp phần
nâng cao chất lượng phương thức thanh toán TDCT.
3.2.5. Mở rộng mạng lưới ngân hàng đại lý
Trong nghiệp vụ TTQT việc mở rộng quan hệ đại lý với các ngân hàng nước ngoài trên toàn thế giới có ý nghĩa chiến lược. Nó không chỉ giúp cho các giao dịch diễn ra trôi chảy, thuận lợi, an toàn mà thông qua hệ thống ngân hàng đại lý, Ngân hàng có điều kiện phát triển thêm công tác tư vấn cho khách hàng bằng cách cung cấp những thông tin về thị trường XNK nước ngoài. Hơn nữa, Ngân hàng sẽ có điều kiện học hỏi thêm kinh nghiệm từ phía các ngân hàng đại lý, tránh giao dịch qua trung gian tiết kiệm được chi phí. Trước thực trạng chưa có một mạng lưới ngân hàng đại lý rộng khắp đến tất cả các quốc gia diễn ra giao dịch thanh toán TDCT với Ngân hàng thì Ngân hàng cần tập trung nguồn lực đẩy mạnh việc thiết lập các mối quan hệ này. Để thực hiện mở rộng và tăng cường mối quan hệ ngân hàng đại lý, Ngân hàng TMCP Bắc Á cần xây dựng một chính sách hiệu quả và thận trọng:
■ Tôn trọng các quy ước, cam kết và tập quán quốc tế để không làm ảnh hưởng đến uy tín, hình ảnh của Ngân hàng.
■ Chủ động trong việc kết nối với các NH khác tham gia giao dịch.
■ Tăng cường, thắt chặt mối quan hệ truyền thống, chú trọng phát triển mối quan hệ đại lý tại các thị trường tiềm năng mà hoạt động kinh doanh XNK của nước ta diễn ra sôi nổi như: Châu Phi, Trung Đông...
■ Tăng cường công tác đảm bảo an toàn trong thanh toán, đánh giá và phân loại mức độ rủi ro của các ngân hàng đại lý từ đó xây dựng chính sách quan hệ phù hợp.
3.2.6. Đẩy mạnh hoạt động Marketing
Hoạt động Marketing của Ngân hàng TMCP Bắc Á đã được triển khai nhưng chưa có sự quan tâm thích đáng tới việc Marketing đối với hoạt động TTQT đặc biệt là họat động thanh toán TDCT. Với việc thay đổi hệ thống nhận diện thương hiệu của Ngân hàng vào cuối năm 2012 thì hoạt động Marketing lại càng cần được quan tâm hơn nữa. Muốn hoạt động Marketing thực sự hỗ trợ
Học viện Ngân hàng 63 Khóa luận tốt nghiệp
cho hoạt động TTQT, Ngân hàng cần thực hiện:
■ Nghiên cứu thị trường, nắm bắt những tập quán, thói quen, động cơ của khách hàng, đồng thời xác định những điểm mạnh và cơ hội ở hiện tại và tương lai để nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng, trên cơ sở học hỏi những kinh nghiệm từ các ngân hàng hiện đại trên thế giới
■ Mở rộng và nâng cao công tác đào tạo chuyên viên Marketing ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán quốc tế.
■ Duy trì hoạt động Marketing và Truyền thông để quảng bá, xây dựng hình ảnh và thương hiệu, gia tăng các hoạt động Marketing hiện đại (Online Marketing), tăng cường hoạt động truyền thông nội bộ phối hợp với các khối phòng ban khác nhằm mở rộng đối tượng khách hàng.
3.2.7. Tăng cường tài trợ XNK
Hoạt động ngoại thương ngày càng phát triển thì ngoài việc đa dạng hóa