Thứ nhất, ngân hàng cần thực hiện tìm hiểu và phân khúc thị trường. Với mỗi đối tượng khách hàng, ngân hàng cần có có mô hình dịch vụ riêng để có thể phục vụ
Khóa luận tốt nghiệp 25 Học viện Ngân hàng
một cách hiệu quả. Các mô hình hiệu quả sẽ đáp ứng tối đa đuơc tính đa dạng của thị truờng và phân khúc khách hàng tuơng ứng. Để làm đuợc điều đó, ngân hàng cần thực hiện các buớc sau:
1. Xác định thị phần trọng tâm dựa trên tính chất cơ hội, bối cảnh cạnh tranh cũng nhu các uu, nhuợc điểm của bản thân ngân hàng.
2. Tìm kiếm các thông tin về thị truờng, sử dụng phuơng pháp phân khúc thị truờng để phân loại khách hàng qua đó thiết kế các sản phẩm, điều chỉnh lại quy trình cho phù hợp với từng đối tuợng khách hàng đuợc lựa chọn.
3. Xây dựng kỹ năng phát triển sản phẩm, tạo điều kiện tiêu chuẩn hóa và đơn giản hóa để tiết kiệm chi phí cho cả ngân hàng và khách hàng mục tiêu.
Thứ hai, thực hiện quy trình thẩm định toàn diện, nhiều khía cạnh. Đối với rất
nhiều ngân hàng, đánh giá theo “phuơng thức đánh giá tài chính DN” là căn cứ quan trọng nhất để đua ra quyết định trong thẩm định. Tuy nhiên, đối với DNVVN, phuơng thức này bị hạn chế bởi độ tin cậy của các thông tin đuợc cung cấp. Các ngân hàng có thể áp dụng nhiều phuơng thức để khắp phục tình trạng thiếu thông tin, ví dụ nhu hỗ trợ việc lập báo cáo tài chính, trực tiếp giám sát hoạt động của DN, điều tra khách hàng thông qua các mối quan hệ với nhà cung cấp, khách hàng tiêu thụ..., luợng hóa các thông tin phi tài chính về DN, chủ DN.
Thứ ba, chú trọng quản lý rủi ro tín dụng, thực hiện mô hình quản lý tín dụng
mới. Các ngân hàng thành công đã từ bỏ phuơng pháp giảm thiểu rủi ro để chuyển sang quản lý rủi ro tín dụng. Ngân hàng cần tách rời bộ phận quản lý tín dụng với bộ phận bán các sản phẩm thông qua các mô hình tách rời chức năng xử lý hồ sơ khoản vay, thẩm định, ra quyết đinh và phân bổ vốn. Các mô này có thể khác nhau nhung đều có chung một đặc điểm là có nhân sự và các quy trình cụ thể dành riêng cho việc đánh giá rủi ro và tách riêng hoạt động bán hàng.
Khóa luận tốt nghiệp 26 Học viện Ngân hàng
Kết luận chương 1: Chương 1 của khóa luận đã khái quát những lý luận chung
về DNVVN và việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng đối với các DNVVN, tổng hợp hệ thống chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đối với DNVVN đồng thời phân tích những nhân tố khách quan và chủ quan ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đối với DNVVN. Đây là cơ sở quan trọng để đi sâu phân tích vào thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại NHNo&PTNT Tp.Ninh Bình trong chương
Khóa luận tốt nghiệp 27 Học viện Ngân hàng
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHNo&PTNT TP.NINH BÌNH