- Hoàn thiện hệ thống pháp luật tạo điều kiện thúc đẩy quán hệ tín dụng giữá Ngân hàng với DNVVN.
Để tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng mở rộng và nâng cáo hiệu quả tín dụng đối với DNVVN, Nhà nuớc cần sớm bán hành và sửá đổi các văn bản pháp lý sao cho thống nhất, đồng bộ, phù hợp với điều kiện thực tế củá các ngân hàng và DN. Đồng thời, Nhà nuớc cần chú trọng tháo gỡ các khó khăn, vuớng mắc hiện tại liên quán đến hoạt động tín dụng giữá ngân hàng với DN nhu:
• Sớm chuẩn hóá và thống nhất các quy định về giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản, hoàn thiện các văn bản huớng dẫn giáo dịch đảm bảo nhằm giúp ngân hàng và DN thuận lợi hơn trong việc thực thiện các thủ tục cần thiết.
• Tạo điều kiện để các ngân hàng đuợc quyền chủ động trong việc xử lý, phát mại tài sản đảm bảo để việc thu nợ đuợc kịp thời, tiết kiệm chi phí.
• Cần xem xét quy định lại chế độ kế toán cho phù hợp với yêu cầu , trình độ quản lý củá DNVVN, tạo điều kiện để các DN này thực hiện công khái tài chính hàng năm, từ đó củng cố niềm tin cho các ngân hàng khi cấp tín dụng. - Tạo điều kiện phát triển cho Hiệp hội các DNVVN
Hiệp hội các DNVVN đóng vái trò là cầu nối giữá DNVVN với các cơ quán hữu quán, là tổ chức quán trọng có vái trò tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN phát triển, giúp các DN này nắm băt đuợc các cơ hội kinh doánh, hợp tác thông quá việc liên kết với các tổ chức, hiệp hội khác. Do vậy, Nhà nuớc cần khuyến khích, hỗ trợ Hiệp hội phát triển làm điểm tựá vững chắc cho DNVVN. Nhà nuớc cần tạo điều kiện để Hiệp hội các DNVVN thám giá trực tiếp và có hiệu
Khóa luận tốt nghiệp 6 7 Học viện Ngân hàng
quả hơn vào quá trình hoạch định chính sách kinh tế có liên quan đến các ngành nghề, lĩnh vực tham gia của cộng đồng DNVVN.
- Tạo điều kiện cho Quỹ bảo lãnh tín dụng của các DNVVN hoạt động hiệu quả
Cho đến nay số luợng các quỹ này trên cả nuớc còn rất ít và hoạt động còn mờ nhạt. để tạo điều kiện thúc đẩy việc thành lập các Quỹ bảo lãnh tín dụng và đua các quỹ này vào hoạt động có hiệu quả, trong thời gian tới Nhà nuớc cần triển khai:
• Truớc tiên phải xác định việc thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng là biện pháp hỗ trợ hiệu quả cho sự phát triển của DNVVN và vốn góp từ ngân sách là chủ yếu
• Xây dựng mô hình tổ chức của quỹ theo huớng gọn nhẹ nhung vẫn đảm bảo an toàn, hiệu quả. Công tác kiểm tra giám sát hoạt động của quỹ cần tiến hành thuờng xuyên để tránh thất thoát vốn của Nhà nuớc
• Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa Quỹ bảo lãnh với ngân hàng trong việc thẩm định khoản bảo lãnh của khách hàng nhung quyết định bảo lãnh của quỹ cần độc lập với kết quả thẩm định khoản vay của ngân hàng.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
- NHNN cần phải tổ chức tốt và đảm bảo cho sự vận hành thông suốt, ổn định của thị truờng tiền tệ. Khuyến khích các NHTM đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và đối tuợng cho vay. Đồng thời đẩy mạnh hoạt động của thị truờng nội tệ và ngoại tệ liên ngân hàng để thuận lợi cho việc luân chuyển vốn giữa các NHTM, đảm bảo khả năng thanh khoản và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của NHTM
- NHNN cần tăng cuờng kiểm tra, kiểm soát đối với hoạt động kinh doanh của các NHTM để ngăn ngừa những đổ bể về tín dụng gây ảnh huởng đến hiệu quả, chất luợng tín dụng.
- NHNN cần tăng cuờng công tác thông tin tín dụng và phòng ngừa rủi ro bằng cách thành lập và nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin về khách hàng để cung cấp cho các tổ chức tín dụng. Ban hành quy chế cụ thể về trao đổi thông tin tín dụng
Khóa luận tốt nghiệp 6 8 Học viện Ngân hàng
giữa các tổ chức tín dụng.
- Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng, thông qua đó NHNN giám sát, quản lý hoạt động của các NHTM. Bằng việc ứng dụng công nghệ tin học, các ngân hàng có thông tin chính xác, kịp thời, nhanh chóng, góp phần giảm được các rủi ro trong hoạt động tín dụng nói riêng cũng như hoạt động của ngân hàng nói chung.
- NHNN cần nhanh chóng hoàn chỉnh các văn bản, quy chế cho phù hợp với yêu cầu hiện hành.
3.3.2. Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam
- NHNo&PTNT Việt Nam cần phải tiếp tục hoàn chỉnh và ban hành các chế độ nghiệp vụ cụ thể, đảm bảo ngắn gọn, chuẩn xác, định rõ được trách nhiệm của từng cán bộ tín dụng đến trưởng, phó phòng kinh doanh và giám đốc sao cho phù hợp với tình hình thực tế hiện nay và chế độ NHNN quy định.
- Kịp thời đưa ra những văn bản hướng dẫn chi tiết các quyết định của NHNN áp dụng trong toàn hệ thống NHNo&PTNT.
- NHNo&PTNT Việt Nam nên thành lập một trung tâm lưu trữ thông tin chung về DNVVN để cung cấp cho các chi nhánh. Việc thành lập một trung tâm lưu trữ tập trung sẽ tiết kiệm chi phí hơn là việc mỗi chi nhánh tự thành lập phòng thông tin riêng của mình, đồng thời cũng tăng cường khả năng trao đổi, chia sẻ thông tin trên phạm vi toàn hệ thống.
- Hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam mang tính thống nhất và tập trung cao độ trong toàn hệ thống, vì vậy nếu một đơn vị thành viên trong hệ thống hoạt động kinh doanh không có hiệu quả sẽ gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chung của toàn hệ thống. Do đó, NHNo&PTNT Việt Nam phải thường xuyên kiểm tra, kiểm soát các mặt nghiệp vụ hoạt động kinh doanh của các đơn vị thành viên trong hệ thống nói chung và Chi nhánh NHNo&PTNT Tp.Ninh Bình nói riêng. Trong công tác thanh tra kiểm soát cần phải có đội ngũ cán bộ là người am hiểu sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt và phải được đào tạo thêm các kiến thức bổ trợ khác như nghiệp vụ thanh tra, pháp luật, quản lý Nhà nước,...để
Khóa luận tốt nghiệp 6 9 Học viện Ngân hàng
kịp thời uốn nắn những sai sót, đưa hoạt động của các đơn vị thành viên được thống nhất theo đúng qui trình nghiệp vụ, thể chế của NHNo&PTNT cũng như của Ngành, đảm bảo nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của các Chi nhánh trong toàn hệ thống.
- Tăng cường hoạt động của trung tâm đào tạo và bồi dưỡng nghiệp vụ:
• Tăng cường mở thêm các lớp học tập, bồi dưỡng nghiệp vụ trong ngành cũng như ngoài ngành với đội ngũ giảng viên có trình độ giỏi và kinh nghiệm trong giảng dạy.
• Thường xuyên tổ chức kiểm tra trình độ về các mặt nghiệp vụ nhất là nghiệp vụ tín dụng với cán bộ làm công tác tín dụng (đội ngũ quyết định sự thành bại trong kinh doanh của ngân hàng).
- NHNo&PTNT Việt Nam cần sớm có chiến lược và chính sách khách hàng DNVVN làm định hướng cho các chi nhánh xây dựng cơ chế tài chính trong tiếp thị và ưu đãi với khách hàng vừa mang tính hệ thống vừa mang tính cạnh tranh cao, vừa tạo nguồn chủ động cho các đơn vị thành viên trong việc vận dụng có hiệu qủa cơ chế đó.
3.3.3. Kiến nghị với các DNVVN
DNVVN có vai trò quan trọng và ngày càng chiếm ưu thế trong nền kinh tế nước ta. DNVVN đã có những thành công kỳ diệu, từng bước khẳng định vai trò quan trọng trong nền kinh tế. mặc dù vậy, những nguyên nhân như: tiếp cận thông tin kém, thiếu dịch vụ hỗ trợ kinh doanh, khó khăn về vốn, công nghệ lạc hậu, trình độ nguồn lực thấp, hiểu biết thị trường kém... đã dẫn đến tình trạng hàng năm vẫn có hàng ngàn DN thuộc khối này rơi vào tình trạng phá sản hoặc mất khả năng trả nợ. do vậy, để phát triển một cách bền vững, tăng khả năng cạnh tranh cũng như để tiếp cận tốt hơn với nguồn vốn ngân hàng, các DNVVN Việt Nam cần phải có những biện pháp như:
- Tích cực ra soát, cải tổ hệ thống quản lý, tạo ra sự minh bạch đến mức cao nhất trong quản lý điều hành DN; cải cách triệt để phương thức quản lý DN; nâng cao năng lực quản lý điều hành của các cán bộ lãnh đạo.
Khóa luận tốt nghiệp 70 Học viện Ngân hàng
- Lập các báo cáo tài chính một cách rõ ràng, đáng tin cậy, nâng cao năng lực, trình độ của cán bộ kế toán, thực hiện đúng chế độ thống kê kế toán... đảm bảo cho các thông tin tài chính đến với ngân hàng một cách đầy đủ, trung thực. Có như thế mối quan hệ giữa DNVVN và Ngân hàng mới phát triển lâu bền.
- DNVVN cần chú trọng công tác tuyển dụng và đào tạo cán bộ, bới đó chính là yếu tố quyết định thành công cho DN. Một trong những thiếu sót của các DNVVN là không có một chính sách và một kế hoạch phát triển nhân sự dài hạn và chuyên nghiệp. Để giữ chân và thu hút được nhân tài, DN cần có chính sách đãi ngộ và phát triển nhân sự thích hợp, đổng thời đa dạng hoá hình thức khen thưởng về vật chất và tinh thần căn cứ vào kết quả đóng góp.
- Các DNVVN cần không ngừng đổi mới công nghệ. Công nghệ thông tin sẽ giúp các DNVVN đạt các mục tiêu kinh doanh dễ dàng hơn từ thiết kế sản phẩm cho đến sản xuất, tăng lợi nhuận, tăng khả năng kết nối với các nhà cung cấp cũng như giữ và mở rộng tìm kiếm lượng khách hàng mới.
Ket luận chương 3: Chương 3 đã đưa ra định hướng phát triển chung, định
hướng nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại NHNo&PTNT Tp. Ninh Bình và đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại Chi nhánh hiện nay. Những giải pháp này đòi hỏi phải được thực hiện đồng bộ, thống nhất mới có thể phát huy hiệu quả. Đồng thời Chương 3 cũng nêu một số kiến nghị với NHNN Việt Nam, NHNo&PTNT Việt Nam và các DNVVN
Khóa luận tốt nghiệp 7 1 Học viện Ngân hàng
KẾT LUẬN
Hoạt động tín dụng ngân hàng là vấn đề mang tính quyết định đến sự tồn tại và phát triển của bản thân từng ngân hàng do đó vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng luôn được ngân hàng coi là mục tiêu quan trọng hàng đâu cần đạt được. Việc cải thiện chất lượng các khoản tín dụng không chỉ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng mà còn có tác động rất lớn đến hoạt động của DN và góp phần kích thích nền kinh tế phát triển, đẩy nhanh tiến trình CNH - HĐH đất nước.
Nhận thấy rõ được tiềm năng của DNVVN trong nền kinh tế hiện nay, NHNo&PTNT Tp.Ninh Bình đã không ngừng mỏ rộng hoạt động tín dụng đối với loại hình DN này. Việc tìm ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN là một vấn đề cấp thiết đặt ra hiện nay tại chi nhánh, đòi hỏi sự nỗ lực không ngừng của tập thể cán bộ công nhân viên trong ngân hàng cũng như sự trợ giúp đắc lực của các ngành các cấp có liên quan và của chính các DN.
Với mong muốn đưa ra một số giải pháp giải quyết vấn đề nêu trên, khóa luậ đã tập trung nghiên cứu và làm sáng tỏ một số vấn đề lý luận và thực tiễn sau:
Một là, hệ thống hoá vấn đề lý luận cơ bản về DNVVN, tín dụng ngân hàng đối
với DNVVN và chất lượng tín dụng ngân hàng đối với DNVVN.
Hai là, trình bày và phân tích thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNVVN
tại NHNo&PTNT Tp.Ninh Bình trên cơ sở số liệu được cập nhật từ năm 2010- 2012, từ đó nêu ra những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó.
Ba là, trên cơ sở định hướng hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Tp.Ninh
Bình và xuất phát từ nguyên nhân của những hạn chế, khóa luận đã đề xuất một số giải pháp đối với Chi nhánh và kiến nghị đối với các đối tượng liên quan nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại Chi nhánh.
Với nỗ lực của bản thân và sự giúp đỡ của các anh chị cán bộ tín dụng tại NHNo&PTNT Tp.Ninh Bình đã giúp em hoàn thành bài báo cáo này. Nhưng do thời gian thực tập cũng như nhận thức về mặt lý luận cùng kinh nghiệm thực tế còn hạn chế nên báo cáo sẽ không tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận được nhiều ý kiến góp ý chân thành của các thầy cô cùng các bạn đọc quan tâm để khóa
Khóa luận tốt nghiệp 72 Học viện Ngân hàng
luận của em được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn!
Nguyễn Quỳnh Mai
Khóa luận tốt nghiệp 73 Học viện Ngân hàng
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Giáo trình: Tín dụng ngân hàng - Học viện ngân hàng
2. Giáo trình: Phân tích hoạt động kinh doanh - Học viện ngân hàng 3. Giáo trình: Lý thuyết tiền tệ - Học viện ngân hàng
4. Giáo trình: Quản trị ngân hàng thương mại: Peter S.Rose (2001) - NXB Tài chính
5. Giáo trình: Giải pháp phát triển DNV&N ở Việt Nam - NXB Chính trị Quốc gia, năm 2002
6. http://m.24h.com.vn/, Thị trường - Tiêu dùng, Doanh nghiệp vừa và nhỏ khát
vốn
7. http://www.tapchitaichinh.vn/, Doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam: Lạc quan trước thềm năm mới
8. http://www.hanoimoi.com.vn/
9. http://www.customs.gov.vn/, Thách thức toàn cầu đối với Doanh nghiệp vừa
và nhỏ khi tham gia Chương trình Doanh nghiệp ưu tiên đặc biệt
10. Các báo cáo kết quả tài chính của NHNo&PTNT Tp. Ninh Bình các năm 2010, 2011, 2012
11. Nghị quyết 11/NQ-CP ngày 24/2/2011 của Chính phủ về những giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội.
12. Một số văn bản nội bộ của NHNo&PTNT Tp.Ninh Bình
13. Trang web Hiệp hội DNVVN Việt Nam, http://www.vinasme.com.vn/