Thực hiện tốt các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro là hoạt động hết sức quan trọng và cần thiết đối với mọi NHTM nhằm đem lại hiệu quả kinh doanh cao và chất lượng tín dụng tốt. Đối với NHNo&PTNT Tp.Ninh Bình trước hết cần thực hiện tốt các biện pháp sau:
Thứ nhất, chủ động phân tán rủi ro
Phân tán rủi ro là một giải pháp có tính chủ động và ngăn ngừa tích cực những
Khóa luận tốt nghiệp 6 3 Học viện Ngân hàng
hậu quả lớn có thể xẩy ra đối với mỗi ngân hàng. Việc phân tán rủi ro đuợc thực hiện thông qua phân tán du nợ, chi nhánh nên đa dạng hoá ngành nghề cho vay, không nên tập trung quá nhiều vốn cho một khách hàng hoặc một nhóm khách hàng, cho dù đó là đối tuợng mang lại hiệu quả lợi nhuận cao cho ngân hàng. Bên cạnh đó, cần hạn chế cho vay những lĩnh vực có độ rủi ro cao, những lĩnh vực kinh doanh hay sản phẩm mà thị truờng đã có dấu hiệu bão hoà, sản phẩm sản xuất ra không có khả năng cạnh tranh...
Thứ hai, thục hiên tôt cac biên phap bao đam tiên vay
Cần có sự linh hoạt khi áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay. Vơi nhung DNNVV không đủ tài sản để thế chấp thì chi nhánh có thể tạo điều kiện cho họ thế chap, câm cô tài sản, hàng hóa hình thành từ vốn vay hoặc cho vay tín chấp, bảo lãnh. Trong truơng hợp đo, NH cân phai thuơng xuyên theo doi tình hình san xuât kinh doanh cua DN đê co biên phap xu l ' kip thơi khi co sai phạm.∖
Việc định giá tài sản đảm bảo phải theo sát tình hình thị truờng, tính đến tỷ lệ dự phòng giảm giá đê co thê đua ra gia tri hợp ly nhât cho tai san . Cùng với đó, để tạo hiệu quả cho công tác kiểm tra, giám sát tài sản đảm bảo, chi nhánh cần có sự phối hợp chặt chẽ vơi chính quyền địa phuơng , những cơ quan Nhà nuớc có chức năng cũng nhu với các ngân hàng khác.
Thứ ba, thực hiện hiệu quả công tác thông tin phòng ngừa rủi ro
Thu thập, phân tích, xử lý kịp thời, chính xác các thông tin có liện quan đến khách hàng và thị truờng luôn đuợc coi là quan trọng hàng đầu trông công tác thẩm định tín dụng. Để công tác thông tin phòng ngừa rủi ro đạt hiệu quả, Chi nhánh NHNo&PTNT Tp.Ninh Bình cần:
- Tăng cuờng trang bị các phuơng tiện thông tin hiện đại cho tổ thông tin phòng ngừa rủi ro tại Chi nhánh để có điều kiện thu thập và cung cấp thông tin kịp thời.
- Cần thiết phải có quy định cụ thể về trách nhiệm và nghĩa vụ gửi các báo cáo tài chính, kết quả kinh doanh cho ngân hàng đối với các DN theo đúng quy định đảm bảo thời gian và tính chính xác. Coi đây là một điều kiện bắt buộc để đuợc tiếp
Khóa luận tốt nghiệp 64 Học viện Ngân hàng
tục quan hệ tín dụng.
- Nên có quy chế cụ thể về việc nhận, cung cấp thông tin với các trung tâm thông tin tín dụng (trung tâm thông tin tín dụng NHNN, trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro NHNo Việt Nam).
3.2.5. Nâng cao hiệu quả công tác phân tích và xử lý nợ quá hạn, nợ xấu
Trong những năm qua, NHNo&PTNT Tp. Ninh Bình đã thu đuợc nhiều thành công trong việc xử lý nợ quá hạn, song tỉ lệ nợ quá hạn khối DNVVN tại ngân hàng vẫn còn khá cao. Để tránh đuợc tình trạng mất vốn cho ngân hàng, cũng đồng thời nâng cao chất luợng tín dụng đối với DNVVN, chi nhánh cần thực hiện các giải pháp sau:
- Đối với các khoản vay có chất luợng tốt , đảm bảo khả năng thu hồi gôc va lãi đúng hạn thì phải chú ý đôn đốc việc trả nợ khi thời điểm đáo hạn sắp đến.
- Đối với các khoản vay có dấu hiệu bị đe doạ không đuợc hoàn trả đúng hạn do những khó khăn phát sinh từ điêu kiên khách quan thì tùy theo từng nguyên nhân cụ thể chi nhánh cần có những biện pháp điều chỉnh kịp thời để đảm bảo khả năng thu hồi đuợc vốn, tránh nợ quá hạn phát sinh. Cụ thể:
• Cán bộ ngân hàng có thể tu vấn cho DN về các vấn đề bán hàng, thu nợ,... hoặc mời chuyên gia về tu vấn cho DN, tháo gỡ khó khăn, tạo điều kiện cho DN thu hồi và bảo toàn vốn.
• Sắp xếp, kết cấu lại các khoản nợ cho khach hang bằng cách kéo dài kỳ hạn nợ, gia tăng khối luợng tín dụng với các điêu kiên kèm theo nếu thấy khả năng nguời vay sẽ phục hồi đuợc sản xuất, kinh doanh.
• Áp dụng các biện pháp kiên quyết để thu hồi nợ. Quy trách nhiệm cụ thể cho từng bộ phận, cán bộ tín dụng thiếu trách nhiệm gây tổn thất về vốn cho ngân hàng.
- Đối với những khoản nợ mà khách hàng có sự vi phạm hợp đồng tín dụng một cách nghiêm trọng hoặc có nguy cơ thua lỗ, phá sản, ngân hàng phải tìm mọi cách thu hồi nợ ngay cả trong truờng hợp khoản vay chua đáo hạn.
- Bên cạnh đó cần có những giải pháp tổng thế và trọn gói nhu áp dụng các cách thức bán nợ cho những Công ty quản lý nợ nhằm tạo buớc đột phá cho việc xử lý nợ
Khóa luận tốt nghiệp 6 5 Học viện Ngân hàng
3.2.6. Tăng cường tư vấn, hỗ trợ cho các DNVVN
Phần lớn DNVVN trên địa bàn hoạt động của NHNo&PTNT Tp. Ninh Bình còn gặp nhiều khó khăn về nhân lực, quản lý, công nghệ cũng nhu thông tín về thị trường, sản phẩm,... mà trong đó vấn đề nổi cộm nhất là nguồn vốn kinh doanh và quản lý tài chính. Thực tế cho thấy là các DNVVN chưa nhận thức đầy đủ và đúng đắn về tầm quan trọng của quản lý tài chính, nên tiềm lực kinh doanh chưa được phát huy một cách tối đa. Vì vậy, để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN, ngoài việc hỗ trợ vốn, các cán bộ tín dụng ở Chi nhánh còn cần phải
- Tư vấn cho các DN quản lý tài chính và cung cấp những giải pháp tài chính thích hợp giúp DN tháo gỡ những khó khăn trong kinh doanh, cải tiến mở rộng quy mô sản xuất.
- Cung cấp kinh nghiệm từ các dự án khác có liên quan, tư vấn cho DN sử dụng tiền vay có hiệu quả để đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng.
- Cung cấp các thông tin về kinh tế, giá cả thị trường, điều luật quy định của pháp luật để hỗ trợ DN nắm bắt được xu hướng của thị trường, lựa chọn được thị trường mục tiêu, lập và xây dựng các dự án khả thi.
3.2.7. Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng
Trong hoạt động cho vay nói chung và cho vay đối với DNVVN nói riêng, cán bộ tín dụng luôn đóng một vai trò hết sức quan trọng, sự an toàn và hiệu quả của vốn tín dụng phụ thuộc rất nhiều vào trình độ của cán bộ tín dụng trực tiếp làm công tác cho vay. Vì vậy, chi nhanh cân co nhùng biên phap đê nâng cao chât lượng can bô tín dụng. Cụ thể là :
Thư nhât, thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn để nâng cao nghiệp vụ hoặc
đào tạo chuyên môn hoá cho cán bộ tín dụng để nắm được quy trình công nghệ của các ngành, từ đó đáp ứng nhanh nhu cầu của khách hàng, giảm chi phí và thời gian thẩm định cho vay.
Thư hai, chi nhánh phải thường xuyên hệ thống hoá lại các văn bản cũ mới để
cán bộ tín dụng nắm vững, tập trung đào tạo lý luận, phổ biến các chủ trương chính sách của Đảng, của Ngành đến mỗi cán bộ.
Khóa luận tốt nghiệp 66 Học viện Ngân hàng
Thú' ba, hàng năm chi nhánh nên tổ chức các kỳ thi sát hạch nghiêm túc , đánh
giá lại năng lực thẩm định củá cán bộ tín dụng để xem ái có đủ trình độ sẽ giữ lại, cử đi học để nâng cáo năng lực làm việc; nếu không thì nên thuyên chuyển cán bộ đó sang bô phân khác đê đảm bảo chất luợng cán bô tín dụng.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị với Chính Phủ
- Hoàn thiện hệ thống pháp luật tạo điều kiện thúc đẩy quán hệ tín dụng giữá Ngân hàng với DNVVN.
Để tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng mở rộng và nâng cáo hiệu quả tín dụng đối với DNVVN, Nhà nuớc cần sớm bán hành và sửá đổi các văn bản pháp lý sao cho thống nhất, đồng bộ, phù hợp với điều kiện thực tế củá các ngân hàng và DN. Đồng thời, Nhà nuớc cần chú trọng tháo gỡ các khó khăn, vuớng mắc hiện tại liên quán đến hoạt động tín dụng giữá ngân hàng với DN nhu:
• Sớm chuẩn hóá và thống nhất các quy định về giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản, hoàn thiện các văn bản huớng dẫn giáo dịch đảm bảo nhằm giúp ngân hàng và DN thuận lợi hơn trong việc thực thiện các thủ tục cần thiết.
• Tạo điều kiện để các ngân hàng đuợc quyền chủ động trong việc xử lý, phát mại tài sản đảm bảo để việc thu nợ đuợc kịp thời, tiết kiệm chi phí.
• Cần xem xét quy định lại chế độ kế toán cho phù hợp với yêu cầu , trình độ quản lý củá DNVVN, tạo điều kiện để các DN này thực hiện công khái tài chính hàng năm, từ đó củng cố niềm tin cho các ngân hàng khi cấp tín dụng. - Tạo điều kiện phát triển cho Hiệp hội các DNVVN
Hiệp hội các DNVVN đóng vái trò là cầu nối giữá DNVVN với các cơ quán hữu quán, là tổ chức quán trọng có vái trò tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN phát triển, giúp các DN này nắm băt đuợc các cơ hội kinh doánh, hợp tác thông quá việc liên kết với các tổ chức, hiệp hội khác. Do vậy, Nhà nuớc cần khuyến khích, hỗ trợ Hiệp hội phát triển làm điểm tựá vững chắc cho DNVVN. Nhà nuớc cần tạo điều kiện để Hiệp hội các DNVVN thám giá trực tiếp và có hiệu
Khóa luận tốt nghiệp 6 7 Học viện Ngân hàng
quả hơn vào quá trình hoạch định chính sách kinh tế có liên quan đến các ngành nghề, lĩnh vực tham gia của cộng đồng DNVVN.
- Tạo điều kiện cho Quỹ bảo lãnh tín dụng của các DNVVN hoạt động hiệu quả
Cho đến nay số luợng các quỹ này trên cả nuớc còn rất ít và hoạt động còn mờ nhạt. để tạo điều kiện thúc đẩy việc thành lập các Quỹ bảo lãnh tín dụng và đua các quỹ này vào hoạt động có hiệu quả, trong thời gian tới Nhà nuớc cần triển khai:
• Truớc tiên phải xác định việc thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng là biện pháp hỗ trợ hiệu quả cho sự phát triển của DNVVN và vốn góp từ ngân sách là chủ yếu
• Xây dựng mô hình tổ chức của quỹ theo huớng gọn nhẹ nhung vẫn đảm bảo an toàn, hiệu quả. Công tác kiểm tra giám sát hoạt động của quỹ cần tiến hành thuờng xuyên để tránh thất thoát vốn của Nhà nuớc
• Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa Quỹ bảo lãnh với ngân hàng trong việc thẩm định khoản bảo lãnh của khách hàng nhung quyết định bảo lãnh của quỹ cần độc lập với kết quả thẩm định khoản vay của ngân hàng.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
- NHNN cần phải tổ chức tốt và đảm bảo cho sự vận hành thông suốt, ổn định của thị truờng tiền tệ. Khuyến khích các NHTM đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và đối tuợng cho vay. Đồng thời đẩy mạnh hoạt động của thị truờng nội tệ và ngoại tệ liên ngân hàng để thuận lợi cho việc luân chuyển vốn giữa các NHTM, đảm bảo khả năng thanh khoản và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của NHTM
- NHNN cần tăng cuờng kiểm tra, kiểm soát đối với hoạt động kinh doanh của các NHTM để ngăn ngừa những đổ bể về tín dụng gây ảnh huởng đến hiệu quả, chất luợng tín dụng.
- NHNN cần tăng cuờng công tác thông tin tín dụng và phòng ngừa rủi ro bằng cách thành lập và nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin về khách hàng để cung cấp cho các tổ chức tín dụng. Ban hành quy chế cụ thể về trao đổi thông tin tín dụng
Khóa luận tốt nghiệp 6 8 Học viện Ngân hàng
giữa các tổ chức tín dụng.
- Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng, thông qua đó NHNN giám sát, quản lý hoạt động của các NHTM. Bằng việc ứng dụng công nghệ tin học, các ngân hàng có thông tin chính xác, kịp thời, nhanh chóng, góp phần giảm được các rủi ro trong hoạt động tín dụng nói riêng cũng như hoạt động của ngân hàng nói chung.
- NHNN cần nhanh chóng hoàn chỉnh các văn bản, quy chế cho phù hợp với yêu cầu hiện hành.
3.3.2. Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam
- NHNo&PTNT Việt Nam cần phải tiếp tục hoàn chỉnh và ban hành các chế độ nghiệp vụ cụ thể, đảm bảo ngắn gọn, chuẩn xác, định rõ được trách nhiệm của từng cán bộ tín dụng đến trưởng, phó phòng kinh doanh và giám đốc sao cho phù hợp với tình hình thực tế hiện nay và chế độ NHNN quy định.
- Kịp thời đưa ra những văn bản hướng dẫn chi tiết các quyết định của NHNN áp dụng trong toàn hệ thống NHNo&PTNT.
- NHNo&PTNT Việt Nam nên thành lập một trung tâm lưu trữ thông tin chung về DNVVN để cung cấp cho các chi nhánh. Việc thành lập một trung tâm lưu trữ tập trung sẽ tiết kiệm chi phí hơn là việc mỗi chi nhánh tự thành lập phòng thông tin riêng của mình, đồng thời cũng tăng cường khả năng trao đổi, chia sẻ thông tin trên phạm vi toàn hệ thống.
- Hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam mang tính thống nhất và tập trung cao độ trong toàn hệ thống, vì vậy nếu một đơn vị thành viên trong hệ thống hoạt động kinh doanh không có hiệu quả sẽ gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chung của toàn hệ thống. Do đó, NHNo&PTNT Việt Nam phải thường xuyên kiểm tra, kiểm soát các mặt nghiệp vụ hoạt động kinh doanh của các đơn vị thành viên trong hệ thống nói chung và Chi nhánh NHNo&PTNT Tp.Ninh Bình nói riêng. Trong công tác thanh tra kiểm soát cần phải có đội ngũ cán bộ là người am hiểu sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt và phải được đào tạo thêm các kiến thức bổ trợ khác như nghiệp vụ thanh tra, pháp luật, quản lý Nhà nước,...để
Khóa luận tốt nghiệp 6 9 Học viện Ngân hàng
kịp thời uốn nắn những sai sót, đưa hoạt động của các đơn vị thành viên được thống nhất theo đúng qui trình nghiệp vụ, thể chế của NHNo&PTNT cũng như của Ngành, đảm bảo nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của các Chi nhánh trong toàn hệ thống.
- Tăng cường hoạt động của trung tâm đào tạo và bồi dưỡng nghiệp vụ:
• Tăng cường mở thêm các lớp học tập, bồi dưỡng nghiệp vụ trong ngành cũng như ngoài ngành với đội ngũ giảng viên có trình độ giỏi và kinh nghiệm trong giảng dạy.
• Thường xuyên tổ chức kiểm tra trình độ về các mặt nghiệp vụ nhất là nghiệp vụ tín dụng với cán bộ làm công tác tín dụng (đội ngũ quyết định sự thành bại trong kinh doanh của ngân hàng).
- NHNo&PTNT Việt Nam cần sớm có chiến lược và chính sách khách hàng DNVVN làm định hướng cho các chi nhánh xây dựng cơ chế tài chính trong tiếp thị và ưu đãi với khách hàng vừa mang tính hệ thống vừa mang tính cạnh tranh cao, vừa tạo nguồn chủ động cho các đơn vị thành viên trong việc vận dụng có hiệu qủa cơ chế đó.
3.3.3. Kiến nghị với các DNVVN
DNVVN có vai trò quan trọng và ngày càng chiếm ưu thế trong nền kinh tế nước ta. DNVVN đã có những thành công kỳ diệu, từng bước khẳng định vai trò quan trọng trong nền kinh tế. mặc dù vậy, những nguyên nhân như: tiếp cận thông