1.2.3.1. Nhân tố chủ quan
Thứ nhất, xét về yếu tố nguồn vốn:
của luật Ngân hàng. Một Ngân hàng chỉ được huy động một số vốn gấp 20 lần số vốn tự có. Điều đó có nghĩa là nếu vốn tự có càng lớn, khả năng được phép huy động vốn càng cao, và Ngân hàng càng dễ dàng hơn trong việc thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình.
Các Ngân hàng thương mại kinh doanh chủ yếu bằng nguồn vốn huy động từ các thành phần kinh tế, trái lại các doanh nghiệp khác hoạt động bằng nguồn vốn tự có là chính. Và đây cũng chính là điểm khác biệt giữa ngân hàng với các doanh nghiệp phi tài chính khác. Hoạt động chủ yếu bằng nguồn vốn huy động, do đó hoạt động cho vay của Ngân hàng ngày càng được tăng cường, số lượng và chất lượng cho vay càng lớn khi mà nguồn vốn của Ngân hàng phải lớn mạnh. Nguồn vốn của Ngân hàng đều đặn, hợp lý thì Ngân hàng có thêm nhiều tiền cho khách hàng vay, điều đó cũng có nghĩa là hoạt động cho vay của Ngân hàng được tăng cường và mở rộng. Còn nếu lượng vốn ít thì không đủ tiền cho khách hàng vay, Ngân hàng sẽ bỏ lỡ nhiều cơ hội đầu tư, lợi nhuận của Ngân hàng sẽ không cao và việc tăng cường hoạt động cho vay sẽ bị hạn chế. Mặt khác, nếu vốn quá nhiều, Ngân hàng cho vay ít so với lượng vốn huy động (hệ số sử dụng vốn thấp) thì sẽ gây ra hiện tượng tồn đọng vốn. Lượng vốn tồn đọng này không những không sinh lời mà việc phải trả lãi suất cho nó sẽ làm tốn chi phí và giảm lợi nhuận của Ngân hàng.
Vì vậy việc nghiên cứu tình hình huy động vốn, chất lượng nguồn vốn huy động nhằm đánh giá mức độ ổn định, phù hợp của nguồn vốn, hòa hợp với chính sách cho vay đồng thời nâng cao hiệu quả cho vay do nguồn vốn đáp ứng kịp thời.
Thứ hai, về chính sách tín dụng:
Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố giới hạn mức cho vay đối với một khách
hàng, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, phương thức cho vay, hướng giải quyết phần khách hàng vay vượt giới hạn, xử lý các khoản vay có vấn đề...tất
cả các yếu tố đó có tác dụng trực tiếp và mạnh mẽ đến việc hiệu quả cho vay của Ngân hàng. Nếu như tất cả những yếu tố thuộc chính sách tín dụng đúng đắn, hợp lý, linh
lượng tín dụng. Ngược lại, những yếu tố này bất hợp lý, cứng nhắc, không theo sát tình hình thực tế sẽ dẫn đến khó khăn trong việc tăng cường hoạt động cho vay của mình.
Thêm vào đó, nếu ngân hàng càng đa dạng lãi suất phù hợp từng đối tượng khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và chính sách khách hàng càng hấp dẫn thì càng thu hút được khách hàng, thực tốt mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay. Nhưng nếu lãi suất không phù hợp quá cao hay quá thấp, không có lãi suất ưu đãi thì sẽ không thu hút được nhiều khách hàng và như vậy sẽ hạn chế hoạt động cho vay của Ngân hàng
Thứ ba, về thông tin tín dụng:
Nhắc đến tín dụng là nhắc đến lòng tin trong việc thiết lập quan hệ trong cho vay giữa đôi bên. Mức độ chính xác của sự tin tưởng này lại phụ thuộc vào chất lượng thông tin mà Ngân hàng có được.
Đầu tiên, Ngân hàng thương mại cần nắm bắt những thông tin bên trong. Luồng thông tin này cho ta biết rõ điểm mạnh, điểm yếu của các nguồn lực khác nhau trong ngân hàng. Tiếp đến là nguồn thông tin bên ngoài của Ngân hàng, gồm có: thông tin của khách hàng, những biến đổi của môi trường kinh tế, thông tin về chính trị, xã hội, luật pháp, công nghệ, đối thủ cạnh tranh, thông tin thị trường,...
Nếu một Ngân hàng nắm bắt kịp thời những thông tin trên thì sẽ đưa ra những phương hướng hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng phù hợp. Có đầy đủ thông tin về khách hàng một cách chính xác thì hoạt động cho vay của Ngân hàng đối với từng khách hàng vì thế mà chủ động và hợp lý hơn, nhiều cơ hội cho vay tốt sẽ không bị bỏ lỡ, đồng thời hạn chế được những rủi ro cho những khoản cho vay của mình. Ngược lại, thông tin không kịp thời, chính xác thì sẽ đưa đến quyết định sai. Cho vay quá thấp thì hạn chế khả năng sản xuất của doanh nghiệp do lượng vốn đi vay chưa đủ để doanh nghiệp đầu tư toàn diện. Nhưng nếu cho vay quá cao so với nhu cầu, ngân hàng đánh giá doanh nghiệp tốt hơn so với thực tế thì rất có thể khách hàng này không có đủ khả năng để trả nợ, việc sử dụng vốn gây lãng phí đối với bản thân doanh nghiệp và rủi ro cho ngân hàng.
Trên thực tế, tại Việt Nam, việc tiếp cận thông tin khách hàng DNVVN là rất khó khăn. Vì thế, để nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng này đòi hỏi tính trung thực của bản thân doanh nghiệp trong việc cung cấp thông tin và cả trình độ năng lực, mức độ nhìn nhận khách quan đối với doanh nghiệp trong cho vay của cán bộ tín dụng.
Thứ tư, về năng lực điều hành của ban lãnh đạo
Đây là một nhân tố quan trọng. Bản thân ban lãnh đạo cần phải sắc sảo, nhạy bén, nắm bắt và điều chỉnh hoạt động Ngân hàng một cách phù hợp. Linh hoạt trong cách thức hoạt động đối với từng địa bàn khu vực. Hơn nữa, cần sử dụng nhân viên theo đúng sở trường, thúc đẩy tinh thần của các cán bộ nhân viên của ngân hàng. Tận dụng tốt nguồn lực sẵn có, tiết kiệm chi phí cho ngân hàng đồng thời nâng cao hiệu quả cho vay mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng. Các tố chất của một ban lãnh đạo cần có ngoài khả năng điều hành thì về khả năng chuyên môn: có được kiến thức và kinh nghiệm, nhà lãnh đạo luôn tạo được uy tín tuyệt đối không chỉ với cấp dưới mà nhiều khi đối với cả đối thủ cạnh tranh; về khả năng phân tích và phán đoán: dự đoán chính xác những thay đổi trong môi trường kinh doanh tương lai từ đó hoạch định chính xác các chiến lược, xác định các chính sách, kế hoạch kinh doanh phù hợp cho ngân hàng; hơn thế, về nghệ thuật đối nhân xử thế: là khả năng giao tiếp cũng như khả năng tổ chức nhân sự trong mối quan hệ không chỉ đối với nhân viên, đồng nghiệp, cấp trên, khách hàng. Nó còn gồm những khĩ năng khác về lãnh đạo, tổ chức phỏng đoán, quyết toán công việc. Tất cả những yếu tố đó làm nên một nhà lãnh đạo giỏi, điều hành tốt công việc và nâng cao chất lượng, uy tín của ngân hàng, từ đó nâng cao hiệu quả trong công tác cho vay.
Thứ năm, con người là yếu tố then chốt:
Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên NH, đào tạo và đào tạo lại cán bộ thực hiện tốt các nghiệp vụ chuyên môn của NH hiện đại, kỹ năng làm việc ngày một tốt hơn là vấn đề không thể thiếu. Song song với đó, cần áp dụng các công cụ hiện đại trong quản trị nguồn nhân lực nhằm tăng cường năng suất, chất lượng, gắn với trách nhiệm công việc.
Thứ sáu, chiến lược kinh doanh của Ngân hàng
Phương hướng chiến lược kinh doanh định hướng sự phát triển của bản thân ngân hàng. Chiến lược kinh doanh càng phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế thì hoạt động cho vay ngày càng được mở rộng. Trên cơ sở các quyết định, chính sách của cấp trên, thông tin về khách hàng, về đối thủ khách hàng, xác định vị thế của Ngân hàng trên địa bàn hoạt động; Ngân hàng phải xác định nên tăng cường hoạt động cho vay hợp lý, nên chú trọng hơn vào những hướng nào có hiệu quả, tìm hiểu thêm những lĩnh vực mới tiềm năng giúp mở rộng hoạt cho vay của Ngân hàng.
Thứ bảy, công tác quản lý khách hàng và mô hình lấy khách hàng làm trung tâm:
Trong môi trường hoạt động kinh doanh gay gắt, với một ngành dịch vụ như ngân hàng thì chất lượng dịch vụ là yếu tố quyết định sự thành công của hoạt động kinh doanh. Như vậy, quản lý khách hàng, am hiểu nhu cầu khách hàng và cung cấp sản phẩm dịch vụ linh hoạt với nhu cầu khách hàng là vấn đề hết sức quan trọng. Cần phải phát triển các công cụ hỗ trợ đo lường giữa lợi ích và rủi ro của khách hàng để có các cơ chế khuyến khích khách hàng tốt và hạn chết khách hàng xấu.
1.2.3.2. Nhân tố khách quan Thứ nhất, về đối thủ cạnh tranh
Trong thời buổi hiện nay, các ngân hàng thương mại hoạt động phải cạnh tranh với rất nhiều các ngân hàng khác. Mỗi ngân hàng luôn phải tự hoàn thiện mình nếu không sẽ tụt hậu lại so với đối thủ cạnh tranh và buộc phải đào thải mình. Các khách hàng có nhiều sự lựa chọn cho mình khi sử dụng dịch vụ và vay tiền để có lợi nhất cho họ. Nếu đối thủ có ưu thế hơn về sản phẩm, dịch vụ thì rất có thể khách hàng sẽ chuyển đổi sử dụng dịch vụ của ngân hàng khác thay thế. Do đó, việc nghiên cứu thông tin về đối thủ cạnh tranh, cập nhật các tiện ích, đổi mới và hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ là điều tất yếu để các ngân hàng có thể đứng vững và có vị thế trên thị
Thứ hai, sự phát triển của nền kinh tế
Sự phát triển của nền kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng. Nó tạo môi trường rất thuận lợi để mở rộng hoạt động cho vay. Trong giai đoạn nền kinh tế phát triển ổn định, doanh nghiệp làm ăn tốt thì xã thì xã hội có nhiều nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nên nhu cầu vay vốn tăng. Mặt khác nền kinh tế phát triển, thu nhập bình quân đầu người cao, tỷ lệ thất nghiệp thấp sẽ làm tăng nhu cầu tiêu dùng, thay đổi thói quen tiêu dùng của người dân và tạo khả năng tiết kiệm do đó tạo triển vọng cho vay tiêu dùng. Ngược lại nền kinh tế suy thoái, dẫn đến nền kinh tế giảm khả năng hấp thụ vốn cho nền kinh tế giảm do đó dư thừa ứ đọng vốn, không những hoạt động cho vay không được mở rộng mà còn bị thu hẹp.
Thứ ba, hệ thống pháp luật
Bất kỳ ngân hàng nào hoạt động đều phải tuân thủ theo một hệ thống quy định nhất định, nó là kim chỉ nam giúp điều chỉnh các ngân hàng hoạt động một cách thống nhất, ổn định và an toàn. Quy định của pháp luật không rõ ràng, không đồng bộ, có nhiều kẽ hở thì sẽ rất khó khăn cho Ngân hàng trong các hoạt động nói chung và hoạt động cho vay nói riêng. Trái lại, nếu đầy đủ rõ ràng, đồng bộ sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng yên tâm hoạt động kinh doanh, cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay. Đây là cơ sở pháp lý để Ngân hàng khiếu lại, tố cáo khi có tranh chấp xảy ra. Điều đó giúp Ngân hàng tăng cường hoạt động cho vay.
Hiện nay, các DNVVN đang nhận được rất nhiều sự quan tâm, ưu đãi của Đảng và Nhà nước với rất nhiều các văn bản pháp luật quy định về hoạt động, ưu đãi trong việc cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này. Tất cả các nỗ lực trên đều nhằm tạo điều kiện cho các DNVVN thuận lợi hơn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó góp phần thúc đẩy nền kinh tế đi lên. Tuy nhiên, trong điều kiện hiện tại thì môi trường pháp lý cho ngành ngân hàng vẫn còn khá nhiều bất cập, một loạt các vấn đề vẫn còn tồn tại và đang gây tranh cãi như về vấn đề tài sản bảo đảm bằng bất động sản và động sản, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ... Những nguyên nhân này dẫn đến khó khăn cho các ngân hàng trong việc giải quyết các tranh chấp khi xảy ra nợ quá hạn hay nợ khó đòi.
Thứ tư, các nhân tố thuộc nội tại của DNVVN:
+ Tài sản thế chấp và vốn tự có đối ứng dùng để vay vốn: Đứng trên quan điểm của ngân hàng thì một DNVVN được đánh giá là tốt để cho vay khi họ có một nguồn vốn đối ứng để đảm bảo trách nhiệm của họ trong việc sử dụng hiệu quả nguồn vốn và một tài sản đảm bảo tốt để hạn chế tới mức thấp nhất rủi ro của khoản vay. Tuy thế, việc đánh giá tính phát mại, giá trị thị trường và đánh giá thiện chí trả nợ của khách hàng cũng rất khó khăn. Và đây là yếu tố cuối cùng được tính đến khi xem xét cho vay một khách hàng.
+ Phương án sản xuất kinh doanh của dự án vay vốn: DNVVN nếu muốn vay vốn thì cần có một dự án khả thi cả về mặt kỹ thuật lẫn mặt tài chính. Bởi đó là cơ sở quan trọng nhất để các NHTM tiến hành cấp khoản vốn của mình cho các DN, nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh đầy nhạy cảm này.
+ Năng lực quản lý và đạo đức kinh doanh của doanh nghiệp: Năng lực quản lý cho thấy nguồn vốn của ngân hàng trao cho các doanh nghiệp có an toàn hay không, có khả năng sinh lời và đem lại lợi nhuận cho ngân hàng hay không. Ngoài ra, đạo đức kinh doanh cũng tác động rất lớn đến chất lượng của các khoản vay. Một doanh nghiệp có thể làm ăn rất tốt nhưng đạo đức kinh doanh của doanh nghiệp đó lại tồi thì rất có thể cả lãi lẫn gốc của khoản vay sẽ bị lạm dụng, dẫn đến mất vốn của ngân hàng.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY DNVVN TẠI