động tín dụng tại MBBank - Chi nhánh Ba Đình
Hiện nay ở Việt Nam có hơn 30 ngân hàng đang hoạt động trong hệ thống và chịu sự quản lý của Ngân hàng Nhà Nước. Mỗi một ngân hàng có những đặc thù khác nhau về sản phẩm. Đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội là ngân hàng có thế mạnh về mảng Khách hàng Doanh nghiệp bao gồm cả những doanh nghiệp vừa và nhỏ và khách hàng doanh nghiệp lớn. Ta cùng tìm hiểu những thực trạng và vấn đề gặp phải khi phân tích khách hàng doanh nghiệp trong hoạt động cấp tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Ba Đình.
2.2.1. Công tác tổ chức phân tích tài chính khách hàng doanh nghiệp tại MB Bank -Chi nhánh Ba Đình Chi nhánh Ba Đình
Thứ nhất, tình hình thu thập thông tin
Cán bộ tín dụng thu thập thông tin qua nhiều nguồn như thông tin do Doanh nghiệp cung cấp gồm BCTC, báo cáo thuế, kế hoạch kinh doanh . thông tin từ người lao động, đối tác, nhà cung cấp của DN và từ các nguồn khác như Trung tâm tín dụng quốc gia, Internet, báo mạng. Để có thể thu nhập được những thông tin này , cán bộ tín dụng của MB thường sử dụng phương pháp như sau :
- Gặp gỡ tiếp xúc trực tiếp xác thực thông tin và đánh giá trực quan - Yêu cầu DN cung cấp các BCTC và Báo cáo nội dung khác - Trò chuyện qua điện thoại
Thứ hai, tình hình xử lý thông tin để đưa ra đánh giá về khách hàng
Sau khi thu thập được thông tin, cán bộ tín dụng tiến hành chọn lọc thông tin cần thiết, thông tin có tính xác thực cao để tiến hành phân tích. Trước tiên cán bộ tín dụng sẽ đánh giá chung về khách hàng, năng lực cạnh tranh trên thị trường. Sau đó phân tíc h tình hình tài chính, trọng tâm là các BCTC và quan hệ tín dụng của khách hàng doanh nghiệp đó. Việc phân tích tài chính khách hàng được áp dụng theo quy trình của MB.
Thứ ba, tình hình đánh giá và đưa ra kết luận của cán bộ tín dụng
Sau khi tính toán, phân tích, cán bộ tín dụng sẽ đưa ra đánh giá dựa theo kinh nghiệm và bảng tham chiếu của ngân hàng. Từ đó kết hợp với phương án vay của khách hàng để đưa ra đề xuất phù hợp. Việc đánh giá và đưa ra kết luận vẫn còn phụ thuộc vào kinh nghiệm, phán đoán chủ quan của cán bộ tín dụng, tuy nhiên yêu cầu của MB đối với tình hình tài chính của khách hàng tương đối khắt khe nên về cơ bản, công tác này vẫn đạt được hiệu quả tương đối tốt.
Công tác tổ chức phân tích tình hình tài chính khách hàng doanh nghiệp của MB là một quy trình khá khoa học, đầy đủ nhưng không quá thủ tục, giúp cán bộ tín dụng xác định rõ công việc phải làm và đánh giá một cách tương đối toàn diện tình hình tài chính của doanh nghiệp. Từ đó có quyết định đúng đắn trong quan hệ tín dụng.