(Nguồn: Văn phòng Techcombank- CN Hoàng Quốc Việt)
Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của TCB Hoàng Quốc Việt
42
Nguyễn Thị Thu Thảo K16-QTMKB
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS. Mai Thanh Quế
2.1.2.2 Mối quan hệ giữa các bộ phận
Mối quan hệ giữa các phòng ban tại trung tâm kinh doanh được biểu hiện khá cụ thể qua quy trình cung cấp tín dụng.
Giám đốc chi nhánh TCB Hoàng Quốc Việt Hoặc P.Giám đốc chi nhánh
Phê duyệt
Chuyên viên khách hàng Nếu giám đốc phê duyệt thì lập thông báo trên cơ sở đã thoả thuận với khách hàng Chuyên viên KS và HTKD
Ban giám đốc chi nhánh, giám đốc
Soạn thảo ký hết hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ và khế ước nhận nợ
Chuyên viên KS và HTKD Chuyên viên KTGD và kho quỹ
Giải ngân và hạch toán giải ngân
Chuyên viên khách hàng Theo dõi và quản lý khoản vay và khách hàng
Chuyên viên khách hàng Phân loại nợ, theo dõi và xử lý và thu hồi nợ, chăm sóc khách hàng
43
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS. Mai Thanh Quế
2.1.2.3 Đặc điểm hoạt động của chi nhánh Hoàng Quốc Việta. Đặc điểm về sản phẩm a. Đặc điểm về sản phẩm
- Sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ:
+ Dịch vụ thẻ F@ST ACCESS
Chi nhánh TCB Hoàng Quốc Việt cung cấp thẻ cho khách hàng nhằm giúp cho khách hàng có được phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, hiện đại, an toàn, và thuận tiện, thẻ có thể sử dụng 24/7. Tính riêng năm 2015, số thẻ F@stAccess được Techcombank phát hành là 80.000 thẻ, số dư tài khoản thẻ là 400 tỷ đồng. Các tiện ích và tính năng thẻ mang lại đã được khách hàng đánh giá là những thẻ thanh toán tiện ích nhất trên thị trường.
Trình tự giao dịch: Khách hàng đăng ký phát hành thẻ, chi nhánh TCB Hoàng Quốc Việt thực hiện phát hành thẻ và trả thẻ cho khách hàng, khách hàng kích hoạt và sử dụng thẻ.
+ Sản phẩm tín dụng bán lẻ phục vụ khách hàng cá nhân: Những sản phẩm này để đáp ứng nhu cầu mua nhà, xây nhà, du học nước ngoài, du học tại chỗ, mua ô tô, cho vay hộ kinh doanh cá thể, cho vay kinh doanh chứng khoán,... Thông qua các sản phâm bán lẻ khách hàng được đáp ứng nhu cầu về vốn để thực hiện các hoạt động của mình.
Trình tự giao dịch điển hình: Chi nhánh hướng dẫn khách hàng, ngân hàng tiến hành thẩm định và xét duyệt cho vay, thông báo kết quả đựơc duyệt cho khách hàng, nếu ngân hàng đồng ý sẽ tiến hành giải ngân và kiểm soát sau cho vay.
Các yêu cầu của ngân hàng khách hàng phải đáp ứng các yêu cầu của chi nhánh TCB Hoàng Quốc Việt như : Tài sản đảm bảo, khả năng tài chính, năng lực dân sự, tính hợp pháp và hợp lệ của tài sản đảm bảo.
- Sản phẩm dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp:
+ Tín dụng doanh nghiệp : Các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp bao gồm: Tài trợ vốn lưu động, cho vay đầu tư trung và dài hạn (Cho vay theo nhóm hoặc theo dự án)
44
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS. Mai Thanh Quế
Chi nhánh cung cấp sản phẩm này nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng đầu tư vào các tài sản lưư động, tài sản cố định, đầu tư chất xám... Thời gian của các khoản cho vay trung và dài hạn là trên 1 năm và không quá 10 năm.
Trình tự giao dịch bao gồm: Khách hàng đề xuất vay vốn của chi nhánh TCB Hoàng Quốc Việt, ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ các loại giấy tờ cần thiết, thông tin của khách hàng. Nếu hai bên cùng đồng ý thì ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng cầm cố thế chấp.
Các sản phẩm dịch vụ đi kèm: Tín dụng hạn mức, đồng tài trợ, tín dụng dài hạn, thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, đồng bảo lãnh, các dịch vụ tài khoản.
+ Sản phẩm dịch vụ bán lẻ phục vụ khách hàng doanh nghiệp:
Bao gồm các sản phẩm như: Dịch vụ trả lương cho người lao động, thu tiền mặt tại chỗ an toàn và chính xác, cho vay cổ phần hoá. Các sản phẩm này giúp doanh nghiệp giảm bớt các nghiệp vụ không phát sinh ra lợi nhuận, tiết kiệm thời gian nâng cao năng suất lao động, giảm chi phí quản lý, rủi ro tiền mặt, hỗ trợ thành công chương trình cổ phần hoá.
Trình tự giao dịch: Khách hàng đăng ký sử dụng sản phẩm của chi nhánh TCB Hoàng Quốc Việt tuỳ theo yêu cầu của mỗi doanh nghiệp, ngân hàng tiếp nhân hồ sơ và hướng dẫn cho doanh nghiệp thực hiện.
- Bảo lãnh:
Chi nhánh thực hiện các dịch vụ bảo lãnh như: Bảo lãnh cho vay vốn, bảo lãnh thanh toán. Đó là việc ngân hàng bảo lãnh cho khách hàng vay vốn từ một tổ chức tài chính khác, hoặc là cam kết thanh toán cho người bán hàng trong trường hợp người mua không thanh toán hoặc không thanh toán đúng hạn.
Các sản phẩm dịch vụ đi kèm: Tài khoản, tín dụng, ngoại hối, thanh toán, đồng bảo lãnh, đồng tài trợ.
45
Số
lượng Số lượng Tỷ lệ
Thạc sỹ 20 12.13
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS. Mai Thanh Quế
Trình tự công việc: Khách hàng yêu cầu chi nhánh cung cấp dịch vụ bảo lãnh, ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp thêm các thông tin, giấy tờ cần thiết và tiến hành thẩm định, đánh giá nhu cầu. Nếu ngân hàng đồng ý sẽ cung cấp dịch vụ bảo lãnh cho khách hàng.
- về đối thủ cạnh tranh: Hiện nay đối thủ cạnh tranh trên thị trường của chi nhánh Hoàng Quốc Việt là hơn 7 tổ chức tín dụng và các ngân hàng thương mại cổ phần cùng với hệ thống hơn 30 các phòng giao dịch của các tổ chức tín dụng này.
Ba đối thủ cạnh tranh truyền thống là Ngân hàng Ngoại thương (Vietcombank), ngân hàng Công thương (Vietinbank), ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) luôn được các chuyên gia kinh tế đánh giá là ngân hàng dẫn đầu. Trong đó là ngân hàng đầu tiên tham gia vào hệ thống SWIFT ( hệ thống tài chính liên ngân hàng toàn cầu), dịch vụ thanh toán quốc tế là hoạt động mạnh nhất của ngân hàng ngoại thương. Mặt khác Vietcombank là ngân hàng có mạng lưới SWIFT lớn nhất và chất lượng tốt nhất. Về dịch vụ thẻ, ngân hàng ngoại thương cũng giữ vị trí ngân hàng dẫn đầu về thanh toán và cũng là đơn vị chấp nhận thanh toán trên cả 5 loại thẻ ngân hàng thông dụng trên thế giới . Hiện nay Vietcombank chiếm trên 50% số lượng thẻ trên toàn địa bàn, là đơn vị dẫn đầu trong việc tăng lãi suất tiền gửi VND cũng như ngoại tệ. Gây ảnh hưởng đến chi nhánh Hoàng Quốc Việt nói riêng và các ngân hàng thương mại trên địa bàn. Còn ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) có điểm mạnh là luôn đưa ra những sản phẩm đầy cạnh tranh, trong đó về thẻ ATM có hai loại thẻ là ATM BIDV etrans với nhiều điểm đặc biệt như có thể phát hành tối đa 1 thẻ chính cho mình và 2 thẻ phụ cho người thân, có thể liên kết tối đa với 8 tài khoản cá nhân . Thẻ này có chi phí phát hành thấp nhất dành cho khách hàng trẻ tuổi. Tuy không dẫn đầu về thanh toán , đặc biệt là thanh toán quốc tế như ngân hàng ngoại thương nhưng các hoạt động kinh doanh của dịch vụ ngân hàng mới như các koại thẻ ra đời sau của ngân hàng công thương đã gây khó khăn không nhỏ đối cho các đối thủ cạnh tranh. Cụ thể với khách hàng nước ngoài ngân hàng có thẻ tín dụng quốc tế
46
Nguyễn Thị Thu Thảo K16-QTMKB
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS. Mai Thanh Quế
Visa Card , Master Card, và thẻ Gold Card với ưu đãi hoàn hảo, còn với khách hàng Việt Nam có thẻ ATM Gold Card, tín dụng quôc tế dành cho khách hàng cao cấp.
Tăng được độ tiện dụng và nhanh chóng cho khách hàng, loại hình dịch vụ thẻ của các ngân hàng trên có khả năng thu hút khách hàng đồng thời sẽ đe doạ khả năng cạnh tranh của chi nhánh Techcombank Hoàng Quốc Việt.
b. Công tác đào tạo nhân sự
Chất lượng CBNV không ngừng được nâng cao. Trong đó 83.2% CBNV có trình độ đại học và trên đại học. Công tác đào tạo luôn được tăng cường. Không chỉ coi trọng kiến thức, nghiệp vụ, vấn đề trau dồi về đạo đức cho đội ngũ cán bộ nhân viên cũng từng bước trở thành vấn đề được đặc biệt quan tâm. Những giá trị chuẩn mực, đạo đức được ban hành. Phần mềm quản trị nhân sự và đào tạo của hội sở chính đã được nâng cấp và đưa vào sử dụng giúp việc quản trị nhân sự cho toàn hệ thống nói chung và chi nhánh TCB Hoàng Quốc Việt nói riêng nhanh chóng và chuyên nghiệp.
Ban đào tạo đã phối hợp với các tổ chức đào tạo có danh tiếng như Trung tâm đào tạo ngân hàng (BTC).. .xây dựng và triển khai các khoá đào tạo phù hợp với nhu cầu của CBNV. Vì vậy CBNV ở chi nhánh được trải qua các khoá đào tạo, giúp nắm vững quy trình nghiệp vụ, không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
Bảng 2.2: Trình độ đội ngũ cán bộ
Đại học 89 540
Cao đẳng, trung cấp 47 338
(Tài liệu từ phòng tổ chức nhân sự)
47
Chỉ tiêu 2012 2013 2014 2015
Tổng doanh thu 406,23 535,485 978,37 1203 Tổng tài sản 6.010,43 8.167,46 10.872,41 12.63
3
Vốn điều lệ 110,07 501,87 653 887
Lợi nhuận trước thuế và dự phòng rủi ro 69,17 145,9 240,5 360,7 6 Lợi nhuận trước thuế sau dự phòng rủi ro 51,83 111,2 213,98 331,4
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS. Mai Thanh Quế
c. Đặc điểm về công nghệ ngân hàng
Đây là một ưu tiên trong định hướng phát triển của Techcombank trong những năm qua. Techcombank đã hoàn thiện việc triển khai hệ thống thông tin nội bộ sử dụng giải pháp tiên tiến có bản quyền của hãng Microsoft cùng với hệ thống các phần mềm bảo mật. Các giải pháp công nghệ này được tích hợp lại để xây dựng lên hệ thống thông tin nội bộ là nền tảng cho hệ thống thông tin của Techcombank. Bên cạnh đó, chi nhánh còn tiếp tục phát triển ứng dụng phần mềm quản trị ngân hàng lõi (core - banking) phiên bản T24 (T24 R5) với việc hoàn thiện quy trình sản phẩm của Treasury.
d. Đặc điểm về khách hàng và thị trường
Tập trung vào nhóm khách hàng có thu nhập trung bình và cao, trẻ tuổi và thành đạt, các doanh nghiệp vừa và nhỏ đến các doanh nghiệp lớn, các doanh nghiệp xuất khẩu trong khu vực và quốc tế.
Thị trường chính là khách hàng ở miền Bắc, và những dự án nghiên cứu thị trường đang được thực hiện trên quy mô lớn, đưa ra những kết luận mang tính chiến lược cho ban điều hành, ngoài ra một số dự án nhỏ cũng được thực hiện dưới quy mô của chi nhánh, trung tâm, phục vụ nhu cầu trực tiếp cho quyết định kinh doanh, tiếp cận khách hàng của đơn vị.
2.1.3 Ket quả hoạt động kinh doanh của TCB Hoàng Quốc Việt trong những năm gần đây
Trong bối cảnh nền kinh tế tăng trưởng mạnh mẽ và tình hình cạnh tranh gay gắt từ những ngân hàng khác, TCB Hoàng Quốc Việt đã có một năm thành công với kết quả kinh doanh ấn tượng. Sau 4 lần tăng, vốn điều lệ của chi nhánh Hoàng Quốc Việt đã đạt 887 tỷ đồng năm 2015, năm 2014 là 653 tỷ đồng. Tổng tài sản đạt 12.633 tỷ đồng
48
Nguyễn Thị Thu Thảo K16-QTMKB
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS. Mai Thanh Quế
Bảng 2.3: Những chỉ tiêu tài chính trong những năm qua.
Lợi nhuận sau thuế 31,12 98,38 190,88 269,3 5
( Theo BCTC chi nhánh TCB Hoàng Quoc Việt năm 2012,2013,2014,2015)
Tổng nguồn vốn huy động được tính đến ngày 31/12/2015 đạt 1860,33 tỷ đồng, tăng 47% so với cuối năm 2014. Dư nợ tín dụng đạt 6.059 tỷ đồng, tăng 57% so với cuối năm 2014. Chất lượng tín dụng của Tecombank duy trì và kiểm soát chặt chẽ, lượng dự phòng rủi ro tín dụng cũng được kiểm soát thường xuyên, đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng. Với sự trợ giúp của công nghệ, năng suất lao động trong năm 2015 đã được cải thiện, quy trình cung ứng các sản phẩm mới đựơc triển khai và hoàn thiện, các cân đối lớn của ngân hàng như huy động- cho vay- cơ cấu dư nợ ngắn - trung - dài hạn được quản lý tốt hơn.
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Chi nhánh Hoàng Quốc Việt là một trong những chi nhánh có khả năng huy động vốn tốt nhất trong hệ thống Techcombank. Trong những năm vừa qua, chi nhánh đã có những kết quả khả quan. Nhân dân và các tổ chức kinh tế, đơn vị tin tưởng gửi tiền vào Chi nhánh với khối lượng lớn, số dư tiền gửi tăng lên đều đặn, vững chắc. Cụ thể là : Tổng nguồn vốn huy động được qua 4 năm qua 2012, 2013, 2014, 2015 lần lượt là 715,47 tỷ đồng, 890,59 tỷ đồng, 1233,935 tỷ đồng, 1860,33 tỷ đồng. Với tốc độ tăng là : 2013 so với 2012 là 24,15%, 2014 so với 2013 là 38,6%, 2015 so với 2014 là 50,7%. Riêng 2015 49
2012 2013 2014 2015 % % % % Có kỳ hạn 443,5 7 ^62 587,79 ^66 771,21 62,5 1000,2 53,7 Không kỳ hạn 271,8 7 "38 302,80 ^34 462,73 37,5 860,133 47,3
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS. Mai Thanh Quế
số lượng vốn huy động được của chi nhánh tăng cao hơn nhiều so với dự báo từ đầu năm, tăng 626,395 tỷ đồng so với 31/12/2014.
• Tính đến thời điểm 31/12/2015, số vốn chi nhánh huy động được từ tiền gửi dân cư và tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm 18% so với tổng nguồn vốn huy động của toàn hệ thống. Có thể nói tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của Techcombank Hoàng Quốc Việt là khá cao.
- Về cơ cấu nguồn vốn:
+ Theo thành phần kinh tế: Nguồn vốn huy động của chi nhánh bao gồm hai nguồn chính: Tiền gửi dân cư và tiền gửi của các tổ chức kinh tế.
Công tác huy động vốn từ dân cư năm 2015 tăng trưởng mạnh, đạt 1259,93 tỷ đồng, tăng 51,06% so với năm 2014, chiếm 69,79% trong cơ cấu huy động vốn của chi nhánh.
Biểu đồ 2.1: Huy động vốn từ dân cư
Huy động vốn từ doanh nghiệp giữ vững mức tăng trưởng ổn định trong năm 2015. Tổng số vốn huy động được từ các tổ chức kinh tế cả năm đạt 614,244 tỷ đồng, tăng 42% so với năm 2014, chiếm 33,46% trong cơ cấu nguồn vốn huy động
50
Nguyễn Thị Thu Thảo K16-QTMKB
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS. Mai Thanh Quế
Biểu đồ 2.2: Huy động vốn từ doanh nghiệp
+ Theo kỳ hạn và thời hạn: Tỷ lệ vốn huy động từ dân cư của Techcombank Hoàng Quốc Việt trong những năm qua là khá lớn, điều này kéo theo việc tiền gửi có kỳ hạn của chi nhánh luôn chiếm trên 60% vốn huy động.
Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn
(Theo báo cáo tín dụng của Techcombank Hoàng Quốc Việt năm 2012,2013,2014,2015)
Tuy nhiên hầu hết tiền gửi là ngắn hạn, tiền gửi trung và dài hạn chỉ chiếm không quá ¼ tổng vốn huy động. Nguyên nhân của tình trạng này là do:
51
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: PGS.TS. Mai Thanh Quế
- Tình trạng lạm phát khá cao của đồng tiền trong những năm qua. Mặc dù Techcombank đã đưa ra mức lãi suất tiền gửi trung và dài hạn khá hấp dẫn (7.1%/năm
cho tiền gửi VNĐ kỳ hạn 2 năm; 7.2%/năm cho tiền gửi kỳ hạn 5 năm), tuy nhiên vẫn
chưa đủ để thuyết phục người dân gửi tiền trung và dài hạn trước tình hình biến
động giá
cả như hiện nay.
- Do mức độ cạnh tranh trên thị trường vốn dài hạn ngày càng lớn, chi nhánh không chỉ phải cạnh tranh với các NHTM khác cùng điạ bàn mà còn phải cạnh tranh với rất
nhiều các tổ chức tài chính khác. Nếu có tiền nhàn rỗi trong dài hạn thì khách hàng
sẻ có
nhiều lựa chọn. Ngoài tiết kiệm bưu điện, kênh bảo hiểm nhân thọ, kênh đầu tư bất