2012 -2014
Bảng 2.2: Kết quả kinh doanh của phòng qua 3 năm 2012 - 2014 (Triệu đồng)
Chỉ tiêu 2012 2013 2014 % năm 2013so vói năm
2012 % năm 2014 so vói năm 2013 Tổng thu nhập 13.894 17.773 21.563 28,40% 21,20% Tổng chi phí 8.904 11.178 13.489 26,10% 20,70% Lợi nhuận 4.989 6.595 8.074 32,20% 21,80% LN/ Tổng TN 36,10% 36,90% 38,20%
Nguồn: Báo cáo nội bộ phòng giao dịch Thanh Đa (2012 - 2014)
Qua bảng số liệu tổng hợp trên ta thấy hoạt động kinh doanh của PGD Thanh Đa đạt kết quả khá tốt. Tổng thu nhập của PGD tăng qua các năm. Năm 2013, tổng thu nhập của Ngân hàng tăng 28,4%. Tốc độ tăng này cho thấy việc mở rộng nhanh
26
GVHD: ThS. Nguyễn Linh Nhâm
GVHD: ThS. Nguyễn Linh Nhâm
2 7
GVHD: ThS. Nguyễn Linh Nhâm
2 8
Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn tại Sacombank - PGD Thanh Đa
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Số tiềnNăm 2012Tỷ lệ Số tiền Năm 2013Tỷ lệ Số tiềnNăm 2014Tỷ lệ
1/Cá nhân 323.445 89,80% 384.900 89,57% 417.426 88,41% TGTT 26.068 8,06% 38.377 9,97% 40.903 9,79% TGT K 297.377 91,90% 346.523 90,03% 376.523 90,20% 2/Tổ chức 36.738 10,20% 44.820 10,43% 54.681 11,58% TGTT 24.457 66,57% 29.520 65,86% 38.523 70,45% TGT K 12.281 33,42% 15.300 34.14% 16.158 29,55% Tổn g cộng 360.184 100% 429.720 100% 472.107 100%
Nguồn: Tổng hợp của tác giả dựa trên Báo cáo nội bộ PGD Thanh Đa (2012 - 2014)
Nhìn chung tình hình huy động vốn của Sacombank - PGD Thanh Đa tăng đều qua các năm. Nhờ có sự nỗ lực của toàn thể PGD, không ngừng phát triển sản phẩm, dịch vụ, luợng khách mới không ngừng tăng cao bổ sung vào luợng lớn khách hàng thân thiết gắn bó với Sacombank mà PGD có đuợc sự tăng truởng nhu trên. Trong đó, số vốn huy động cao nhất vào năm 2014 với số tiền là 472.107 triệu đồng.
Trong năm 2012, nguồn vốn huy động đạt 360 tỷ đồng trong đó huy động từ cá nhân chiếm 89,80% tuơng ứng đạt 323.445 triệu đồng và tổ chức kinh tế chiếm 10,20% tuơng ứng đạt 36.738 triệu đồng, cho thấy cơ cấu vốn huy động của PGD Thanh Đa chủ yếu từ tiền gửi cá nhân. Số huy động tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm từ cá nhân lần luợt là 26.608 triệu đồng và 297.377 triệu đồng thể hiện phần nào trong phân khúc khách hàng cá nhân thuờng ua chuộng tiền gửi tiết kiệm hơn là thanh toán. Còn đối với khách hàng là tổ chức thì nguợc lại số tiền huy động đuợc từ tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm từ cá nhân lần luợt là 24.457 triệu
GVHD: ThS. Nguyễn Linh Nhâm
2 9
đồng và 12.281 triệu đồng tuơng ứng với tỷ lệ là 66,57% và
33,42%, khách hàng
trong phân khúc tổ chức thuờng ua chuộng tiền gửi thanh toán
hơn, sản phẩm này là
một lựa chọn đúng đắn cho nhu cầu thanh toán liên tục của các
tổ chức và ca nhân
kinh doanh.
Qua năm 2013, tổng nguồn vốn huy động tăng 19,31% so với năm 2012 với tổng số tiền là 429.720 triệu đồng, thể hiện một con số rất đáng khích lệ, trong đó tiền gửi từ cá nhân và doanh nghiệp lần luợt là 348.900 triệu đồng và 44.820 triệu đồng (mức tăng lần luợt là: 19% và 22%). Trong năm này, số du tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm của đối với khách hàng cá nhân và tổ chức đều có sự tăng truởng đáng kể đồng thời vẫn giữ nguyên cơ cấu của năm truớc. Cụ thể nhu: Tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm từ cá nhân lần luợt là 38.377 triệu đồng và 346.523 triệu đồng (tỷ lệ lần luợt là 9,97% và 90,03%), tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm từ tổ chức lần luợt là 29.520 triệu đồng và 15.300 triệu đồng (tỷ lệ: 9,79% và 90,20%).
Trong năm 2014, NHNN đã thực hiện chính sách điều chỉnh giảm lãi suất, làm ảnh huởng không nhỏ đến tình hình huy động vốn tại Phòng. Do đó, số du tiền gửi năm 2014 chỉ tăng 9,86% so với năm 2013. Việc NHNN thực hiện chính sách điều chỉnh giảm lãi suất đã phần nào ảnh huởng đến tâm lý của khách hàng gửi tiền, đối tuợng dễ bị ảnh huởng hơn cả là khách hàng cá nhân, cụ thể: tiền gửi của khách hàng cá nhân trong năm 2014 đạt 417.426 triệu đồng (chỉ tăng nhẹ 8,4%), trong đó tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm lần luợt là 40.903 triệu đồng và 376.523triệu đồng (tỷ lệ: 65,86% và 34.14%). B ên cạnh đó, việc phân khúc khách hàng là tổ chức duờng nhu không bị ảnh huởng nhiều. Cụ thể: tiền gửi của khách hàng tổ chức trong năm 2014 đạt 54.681 triệu đồng (tăng 22%), trong đó tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm lần luợt là 38.523 triệu đồng và 16.158 triệu đồng (tỷ lệ: 70,45% và 29,55%).
Phòng giao dịch đang không ngừng đổi mới các chiến luợc thu hút khách hàng đến gởi tiền, trên các phuơng diện nhu cung cách phục vụ của nhân viên, trang thiết bị hiện đại, trật tự đuợc tổ chức khá tốt tại PGD,.. .Tất cả đã tạo nên niềm tin tuởng và sự thoải mái của khách hàng khi gửi gắm tài sản của mình. Đây cũng là một trong
GVHD: ThS. Nguyễn Linh Nhâm
3 0
những thành quả đua Sacombank PGD Thanh Đa trở thành phòng
giao dịch huy
động vốn lớn nhất chi nhánh B ình Thạnh.
2.6. Địa bàn và quy mô kinh doanh
Sacombank có một địa bàn hoạt động kinh doanh rộng lớn, không chỉ trải dài cả nuớc mà thậm chí đã phát triển cả ở một số nuớc trong khu vực và quốc tế với mạng luới rộng khắp.
Công tác phát triển mạng luới không ngừng đuợc quan tâm, chú trọng phát triển ở những vị trí đắc địa, tiềm năng kinh tế cao. Trong năm 2014, Sacombank đã thành lập và đua vào hoạt động 3 phòng giao dịch (PGD) trong nuớc (Quế Sơn, Hòa B ình, Đắk Tô) và 01 chi nhánh (CN) tại Campuchia (CN Tăkh Mao), nâng tổng số điểm giao dịch lên 428 điểm (8 điểm tại Campuchia, 3 điểm tại Lào và 417 điểm trong nuớc), hiện diện ở 48/63 tỉnh/thành phố trong nuớc, phủ kín từ Thanh Hóa đến Cà Mau. Lắp đặt thêm 2.791 máy POS mới tại hệ thống các đại lý, nâng số luợng POS hiện hữu lên 4.650 máy; Mạng luới ATM phát triển với 75 máy lắp mới, nâng tổng số ATM hiện hữu lên 850 máy.
Tính đến cuối ngày 31/12/2014 thì Sacombank đã có số luợng chi nhánh, phòng giao dịch nhu sau:
Bảng 2.4: Số lượng chi nhánh, PGD của Sacombank tính đến ngày 31/12/2014.
KHU VỰC CHI NHÁNH PHÒNG GIAO DỊCH MÁY ATM MÁY POS Trong nư ức 72 345 849 4.650 TP.HCM 14 86 250 1.750 Hà Nội 8 33 72 670 Tây Nam Bộ 10 51 164 329 Đông Nam Bộ 6 39 66 215 Bắc Trung Bộ 8 36 77 516
Nam Trung Bộ & Tây Nguyên 9 39 76 314 GVHD: ThS. Nguyễn Linh Nhâm 3 1
Đặc thù 7 33 71 150 Miền Bắc 10 28 73 506 Quốc tế 2 9 9 Campuchia 1 7 7 Lào 1 2 2 TỔNG SỐ 74 354 428 858 4.650
Nguồn: Báo cáo thường niên của Sacombank - năm 2014
Không chỉ thế, đến ngày 30/01/2014 Sacombank đã thiết lập quan hệ đại lý với 14.272 đại lý của 811 ngân hàng tại 84 quốc gia trên thế giới để thực hiện các giao dịch thanh toán quốc tế.
Mạng luới hoạt động là một trong những thế mạnh rất lớn của Sacombank trong cạnh tranh về dài hạn. Việc đầu tu cả chiều rộng và chiều sâu giúp Sacombank đẩy mạnh các mảng hoạt động chính nhu huy động vốn, cho vay và dịch vụ, đặc biệt tạo nền tảng vững chắc nhằm phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong những năm tiếp theo.
PGD Thanh Đa là một trong những phòng giao dịch tiềm năng trực thuộc Chi nhánh B ình Thạnh tọa lạc ở khu vực ngã tu Đài Liệt Sĩ một khu vực đắc địa trong phuờng 25, nằm trên con đuờng tập trung của các Ngân hàng điểm hình là: Vietcombank, Eximbank, Ngân hàng Á Châu,.. .Tòa nhà đuợc xây dựng với cơ sở hạ tầng mới nhất với đầy đủ các thiết bị bảo an cũng nhu các thiết bị nội thất đuợc thiết kế đặc biệt theo tiêu chuẩn của Sacombank. Điểm đặc biệt rất dễ nhận ra là nơi đây đuợc xây dựng với lối kiến trúc hiện đại, tòa nhà là tâm điểm phía đầu con đuờng bởi chiều cao vuợt trội và Logo Sacombank đuợc thiết kế nổi bật đủ sức thu hút nhiều sự quan tâm của các khách hàng lân cận. Chính vì lý do đó số luợng khách đến giao dịch tại phòng luôn nằm trong top cao so với những phòng có cùng quy mô khác của Chi nhánh. Phòng luôn đề cao và tuân thủ tiêu chí: “Khách hàng hài lòng Sacombank hài lòng” luôn huớng tới khách hàng với sự tận tâm cao nhất.
GVHD: ThS. Nguyễn Linh Nhâm
3 2
2.7. Khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong và ngoài nước
Sacombank được đánh giá là một trong những ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực bán lẻ và là một trong sáu ngân hàng lớn nhất tại Việt Nam hiện nay.
Trong khối Ngân hàng TMCP, Sacombank là một trong những ngân hàng dẫn đầu về tổng tài sản, vốn huy động, cho vay và lợi nhuận. Trong năm 2014, Sacombank chiếm khoảng 17% thị phần vốn huy động và 14% thị phần cho vay. Sau đây là bảng so sánh một số chỉ tiêu của Sacombank với một vài Ngân hàng TMCP lớn vào cuối năm 2014.
Bảng 2.5: So sánh một số chỉ tiêu của Sacombank v ới các ngân hàng khác trong
ngành Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Vietcombank ACB Sacombank Techcombank
Tổng tài sản 576.989 179.610 189.802 195.986
Huy động tiền
gửi khách hàng 422.204 154.613 163.057 79.005
Dư nợ cho vay 320.537 114.745 130.511 69.088
Lợi nhuận trước
thuế 5.876 1.215 2.850 887
Nguồn: Tổng hợp của tác giả dựa trên Báo cáo tài chính 2014 tại các ngân hàng
Với tốc độ tăng trưởng như hiện nay thì có thể nói Sacombank sẽ tiếp tục là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất Việt Nam trong những năm tiếp theo.
Trong nhiều năm liền (từ 2009 - nay), với những đóng góp tích cực cho thị trường tài chính Việt Nam, Sacombank đã được Chính phủ, NHNN và các tổ chức quốc tế (Asian B anking and Finance, Euromoney, Global Finance, The Asian Banker, HSBC, SMEDF...) ghi nhận và trao tặng các giải thưởng: “Ngân hàng bán l ẻ tốt nhất Việt Nam”, “Ngân hàng có hoạt động kinh doanh ngoại hối tốt nhất Việt
GVHD: ThS. Nguyễn Linh Nhâm
3 3
Nam”, “Ngân hàng có hoạt động kinh doanh ngoại hối tốt nhất
Việt Nam”, “Ngân
hàng tốt nhất tại Việt Nam trong cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ”...
Bên cạnh đó, sớm nhận thấy tiềm năng của mô hình cung ứng sản phẩm dịch vụ tài chính trọn gói, Sacombank đã lần luợt thành lập các công ty trực thuộc hoạt động trong các lĩnh vực tài chính (quản lý nợ, cho thuê tài chính, kiều hối, kinh doanh vàng...). Trên cơ sở đó, Sacombank đang có nhiều lợi thế về khả năng cạnh tranh trong hệ thống các ngân hàng Việt Nam về quy mô và tiềm lực tài chính vững mạnh; khả năng kinh doanh linh hoạt - hiệu quả; trình độ công nghệ hiện đại; nguồn nhân lực trẻ , có trình độ - chuyên môn cao; uu thế nổi bật trong lĩnh vực ngân hàng bán l ẻ , hoạt động kinh doanh thẻ...; đặc biệt, Sacombank là Ngân hàng TMCP có mạng luới lớn nhất Việt Nam hien nay.
Tuy nhiên, trong những năm gần đây và dự báo sắp tới, thị truờng ngân hàng Việt Nam sẽ chịu sự cạnh tranh ngày càng mạnh mẽ từ khu vực các Ngân hàng nuớc ngoài. Điều này đòi hỏi Sacombank nói riêng và các ngân hàng trong nuớc nói chung phải nâng cao năng lực, công nghệ và mở rộng nguồn vốn để giữ vững vị thế cạnh tranh của mình. Đây là thách thức lớn nhung cũng là cơ hội để Sacombank không ngừng tự hoàn thiện mình và nâng cao năng lực cạnh tranh của mình.
B ên cạnh đó, thị truờng nuớc ngoài cũng là một thị truờng rất giàu tiềm năng đối với Sacombank, tuy nhiên xem xét đến khả năng cạnh tranh đôi với các tổ chức tài chính nuớc ngoài hiện tại vẫn còn quá sớm, bằng chứng là Sacombank chỉ mới mở 8 điểm giao dịch tại Campuchia và 3 điểm giao dịch tại Lào. Những con số đó phản ánh rằng: nếu Sacombank muốn cạnh tranh sang thị truờng ngoài nuớc thì cần tuần tự phát triển trong một khoản thời gian dài nữa.
2.8. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài GònThương Tín - PGD Thanh Đa Thương Tín - PGD Thanh Đa
2.8.1. Quy chế về hoạt động tín dụng tại PGD Thanh Đa
Quy chế tín dụng là hệ thống các chủ truơng, định huớng, qui định chi phối hoạt động tín dụng do Hội Đồng Quản Trị của Sacombank đua ra nhằm sử dụng có hiệu
GVHD: ThS. Nguyễn Linh Nhâm
3 4
quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, các hộ gia
đình và cá nhân trong
phạm vi cho phép của Ngân hàng Nhà Nuớc Việt Nam.
Quy chế tín dụng xác định những giới hạn áp dụng cho các hoạt động tín dụng, đồng thời cũng thiết lập môi truờng nhằm giảm bớt rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Quy chế tín dụng đuợc đua ra nhằm bảo đảm rằng mỗi quyết định tín dụng đều khách quan, tuân thủ qui định của Ngân hàng Nhà Nuớc Việt Nam và phù hợp với tình hình chung của quốc tế. Không một tổ chức nào, cá nhân nào đuợc can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ trong quá trình cho vay và thu hồi nợ của PGD Thanh Đa. Chính sách tín dụng xác định:
- Các đối tuợng có thể vay vốn của Ngân hàng PGD Thanh Đa. - Phuong thức quản lý các hoạt động tín dụng.
- Những ràng buộc về tài chính.
- Các loại sản phẩm tín dụng khác nhau do Ngân hàng cung cấp. - Nguồn vốn dùng để tài trợ cho hoạt động tín dụng.
- Phuong thức quản lý danh mục cho vay.
- Thời hạn và điều kiện áp dụng các loại sản phẩm tín dụng khác nhau.
- Duới đây là một số văn bản pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay áp dụng tại Sacombank:
- Thông tu số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 của Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phuong pháp lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nuớc ngoài.
- Quyết định số 027/QĐ - HĐQT ngày 03/04/2006 của Hội đồng quản trị - NHSGTT ban hành quy định về cho vay tiêu dùng trong hệ thống Ngân hàng Sài Gòn Thuong Tín
- Quyết định số 028/QĐ - HĐQT ngày 03/04/2006 của Hội đồng quản trị - NHSGTT ban hành quy định về việc cho vay sản xuất hộ gia đình và kinh doanh cá thể trong hệ thống Ngân hàng Sài Gòn Thuong Tín.
GVHD: ThS. Nguyễn Linh Nhâm
3 5
- Quyết định số 632/QĐ - HĐQT ngày 31/12/2008 của Hội đồng quản trị - NHSGTT ban hành quy định về thực hiện bảo đảm tiền vay của khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Sài Gòn Thuơng Tín.
2.8.2. Các hình thức cho vay tiêu dùng chủ yếu tại Phòng giao dịch
Cho vay đối với nguời tiêu dùng đuợc thực hiện để tài trợ cho chính sự tiêu dùng và có thể so sánh với các khoản vay đuợc thực hiện vì mục đích mua cổ phiếu, trái phiếu... Các khoản cho vay tiêu dùng giúp nguời tiêu dùng có thể sử dụng hàng hoá, dịch vụ truớc khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện thuận lợi cho họ có thể huởng một mức sống cao hơn. Những khoản vay nhu thế đuợc dành vào nhiều mục đích nhu mua xe, xây nhà, sửa nhà, du lịch, chữa bệnh.
Hiện nay, tại ngân hàng có các loại cho vay tiêu dùng nhu sau: - Kinh doanh ổn định, liên tục từ 12 tháng trở lên
- Cho vay trả góp mua nhà ở, nền nhà - Cho vay trả góp xây dựng, sửa chữa nhà - Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng - Cho vay hỗ trợ tiêu dùng
- Cho vay du học
- Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm do Sacombank phát hành - Cho vay mua xe ô tô cầm cố bằng chính xe mua