Đa
Hoạt động tín dụng là hoạt động quan trọng nhất của Ngân hàng, là hoạt động tạo ra lợi nhuận cao nhất của Ngân hàng, nhận thức đuợc tầm quan trọng đó Ngân hàng Sacombank nói riêng và toàn bộ các Ngân hàng thuơng mại nói chung đã đẩy mạnh hoạt động tín dụng ở Ngân hàng mình.
GVHD: ThS. Nguyễn Linh Nhâm
3 6
Cũng như các loại hình cho vay khác, cho vay tiêu dùng tuân theo một quy trình nhất định từ khâu thẩm định khách hàng, xét duyệt cho vay, ký kết hợp đồng cho đến giải ngân và thu nợ
Nguồn: Chính sách tín dụng của ngân hàng Sacombank
Hình 2.2: Quy trình xét duyệt cho vay tiêu dùng tại PGD Thanh Đa
quỹ Thẩm định Phê duyệt Trách nhiệm CVKH CVKH/CVTĐ Cấp thầm quyển CVQLTD, CVKH CVQLTD, CVKH CVQLTD, CVKH Bước Chứng từ/ tài
liệu liên quan
Quy trinh bán hàng Quy trinh thảm định Quy trinh phán quyết cấp tín dụng Quy trinh hoàn chinh hồ sơ và giải ngân Quy trinh tất toán và lưu hồ sơ Quy trinh tất toán và lưu hồ sơ Quá trinh CVQLTD, CVKH. GDV Quy trinh quản lý và thu hồi nợ vay Tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu cấp tín
dụng của KH
Hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết
Quản lý và thu hồi nợ
Tất toán Lưu hồ sơ GVHD: ThS. Nguyễn Linh Nhâm 3 7
Bước 1: Tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng
Tại bước này, Sacombank thực hiện tìm kiếm, tiếp thị khách hàng, hướng dẫn khách hàng hoàn tất hồ sơ thủ tục theo quy định. Trong một số trường hợp, công tác thẩm định, phê duyệt khoản vay được thực hiện ngay tại bước này.
Hồ sơ vay vốn gồm:
- Giấy tờ chứng nhận về tư cách pháp nhân hoặc thể nhân (CMND, Hộ khẩu thường trú, Giấy đăng ký kết hôn)
- Giấy đề nghị vay vốn
- Phương án sản xuất kinh doanh và phương án trả nợ.
- Các báo cáo tài chính thời điểm gần nhất (bảng kê khai tiền lương, bảng tổng kết tài sản và bảng quyết toán lỗ lãi). Nếu là doanh nghiệp tư nhân đòi hỏi phải có kiểm toán.
- Hợp đồng thế chấp, bảo đảm, cầm cố tài sản và các giấy tờ gốc chứng nhận sở hữu đối với tài sản thế chấp, bảo đảm, cầm cố, bảo lãnh.
- Các giấy tờ khác liên quan đến việc vay vốn: Hợp đồng mua bán hàng hàng hoá, dịch vụ; giấy phép kinh doanh xuất nhập khẩu hoặc viết sai, là quota nhập khẩu hoặc viết theo tiếng Việt là hạn ngạch
Bước 2: Thẩm định
Nội dung cơ bản của bước này tập trung vào hai vấn đề chủ yếu:
- Phương án vay vốn phải đầy đủ các điều kiện cho vay, đảm bảo khả năng cho vay thu được gốc và lãi đúng hạn.
- Hồ sơ, thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp, nếu xảy ra tranh chấp, tố tụng thì đảm bảo an toàn về pháp lý cho Ngân hàng.
Các vấn đề thẩm định bao gồm: - Năng lực pháp lý của khách hàng. - Tính cách và uy tín của khách hàng.
- Năng lực tài chính của khách hàng: Đánh giá chính xác năng lực tài chính của khách hàng nhằm xác định sức mạnh tài chính, khả năng độc lập tài chính trong kinh doanh, khả năng thanh toán và khả năng trả nợ của khách hàng. Ngoài ra, xác định
GVHD: ThS. Nguyễn Linh Nhâm
3 8
- nhu cầu thực sự vay của khách. Dựa vào báo cáo tài chính,
cán bộ tín dụng tính các
chỉ tiêu để đánh giá tình hình tài chính của khách hàng.
- Phuong án vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng
- Đánh giá các bảo đảm tiền vay của khách hàng (tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh), kiểm tra tính pháp lý, quyền sở hữu của khách hàng đối với những tài sản này.
- Phân tích và dự báo ảnh huởng của môi truờng kinh doanh đến phuong án vay vốn trả nợ vốn của khách hàng.
- Làm tờ trình cấp tín dụng:
- Hỏi Trung tâm thông tin tín dụng (CIC - Credit Information Center) của NHNN về: thông tin lịch sử giao dịch, du nợ về tín dụng của khách hàng tại các ngân hàng khác, nhằm nắm bắt đuợc tình hình giao dịch và du nợ của khách hàng để tránh rủi ro.
- Chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ: ngay khi tiếp nhận đây đủ hồ so của khách hàng thì tiến hành chấm điểm xem khách hàng đủ điều kiện vay không.
- Làm tờ trình cấp tín dụng trình lên cấp trên để duyệt.
- Bước 3: Phê duyệt
- Sau khi xem xét, thẩm định hồ so vay vốn thấy thoả mản các điều kiện và nguyên tắc, Ngân hàng quyết định cho vay đối với bên vay tiền.
- Bước 4: Hoàn chỉnh hồ so và triển khai phán quyết
- Sau khi hoàn thành xong các thủ tục về phía Ngân hàng sẽ dẫn khách hàng đi công chứng về quyền lợi và nghĩa vụ hai bên:
- + Phòng công chứng số 6: 47A Nguyễn Văn Đậu, P6, Q. B ình Thạnh các hồ so công chứng gồm:
• CMND, Sổ hộ khẩu, tình trạng hôn nhân.
• Sổ đỏ, quyền sử dụng đất, giấy phép xây dựng.
• 05 hợp đồng tín dụng. • 01 hợp đồng thế chấp bất động sản. • 01 thông báo. • 01 giấy tờ giải chấp. GVHD: ThS. Nguyễn Linh Nhâm 3 9
- + Bộ tài nguyên và môi truờng quận nơi có tài sản thế chấp hồ sơ gồm:
• 02 bản chính đơn yêu cầu đăng ký giải chấp.
• 01 bản chính và 01 bản sao hợp đồng thế chấp tài sản.
• 01 bản chính và 01 bản phụ giấy chứng nhận QSDĐ và QSHN.
• 01 tờ khai lệ phí truớc bạ.
- Sau khi hoàn tất hồ sơ nhân viên tín dụng sẽ lập tờ trình và gửi hồ sơ tài sản đảm bảo vào chi nhánh Sacombank B ình Thạnh.
- Bước 5: Quản lý và thu hồi nợ
- Sau khi giải ngân xong, Sacombank có trách nhiệm giám sát và theo dõ i nhằm kiểm tra tính hiện thực của kế hoạch trả nợ, khả năng trả nợ và khả năng thực hiện, phát hiện dự báo những rủi ro có thể phát sinh, phát hiện sớm những khoản vay có vấn đề truớc khi trở nên nghiêm trọng nhằm đề xuất giải quyết xử lý kịp thời.
- Phân tích, đánh giá, xếp loại các danh mục nợ quá hạn, khó đòi, nợ có vấn đề để có biện pháp xử lý.
- Bước 6: Tất toán
- Sau khi khách hàng hoàn tất nghĩa vụ thanh toán các khoản du nợ, bao gồm vốn gốc, lãi và phí phát sinh, Sacombank tiến hành tất toán hồ sơ tín dụng, giải chấp tài sản đảm bảo của khách hàng.
- Bước 7: Luu hồ sơ
- Lập và luu giữ đầy đủ nguyên vẹn hồ sơ cho vay theo quy định cho vay tiêu
dùng của Sacombank; bổ sung kịp thời những hồ sơ, giấy tờ do khách hàng cung cấp hoặc phát sinh trong suốt quá trình cho vay từ khi tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn đến khi khách hàng trả hết nợ gốc và lãi. Cán bộ thẩm định rủi ro luu giữ toàn bộ hồ sơ do phòng khách hàng cá nhân cung cấp cùng với báo cáo kết quả thẩm định rủi ro tín dụng của phòng Quản lý rủi ro và các ý kiến gửi phòng khách hàng cá nhân.