- Những phân tích về hoạt động cho vay tiêu dùng ở trên có thể cho thấy rằng, chất luợng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gon Thuơng Tín PGD Thanh Đa tuơng đối tốt, tuy nhiên:
■ về chất lượng khoản vay
- Nợ quá hạn đối với cho vay tiêu dùng tại ngân hàng chiếm tỷ lệ 3% đến 7% tổng
du nợ cho vay tiêu dùng. Với tỷ lệ nợ quá hạn/ du nợ CVTD trung bình trong vòng 3 năm gần đây ở mức 4,5% cho thấy rằng hoạt động này có mức độ an toàn thực sự chua cao trong các đối tuợng cho vay do món vay nhỏ lẻ , chủ yếu có tài sản thế chấp cầm cố. Đối với các nhu cầu vốn để mua sắm, sửa chữa nhà cửa thì TSB Đ chủ yếu là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất, tiếp theo là thế chấp bằng quyền sử dụng đất.
■ về khả năng quản lý và giám sát rủi ro
- Hiện nay, rủi ro lớn nhất trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng là việc thiếu thông tin
về thị truờng bất động sản đối với các khoản cho vay cá nhân sửa chữa, mua sắm nhà cửa, do đó rất khó đánh giá chính xác khả năng trả nợ của các khách hàng có nguồn trả nợ từ việc bán bất động sản vào cuối kỳ. Vì vậy, các khoản vay này thuờng có rủi ro cao về việc khách hàng không trả nợ đúng hạn. Mặc dù hầu hết các khoản cho vay bất động sản đều có biện pháp bảo đảm tiền vay là quyền sử dụng đất và thế chấp bằng tài sản hình thành trong tuơng lai hoặc cho vay không có bảo đảm bằng tài sản nhung có cam kết bảo đảm bằng thu nhập hàng tháng của nguời vay. Tuy nhiên vẫn có những truờng hợp rủi ro cho thấy khả năng quản lý và giám sát rủi ro của Ngân hàng đối với các khoản cho vay này còn hạn chế và chua thực sự hiệu quả.
- Cán bộ công nhân viên trong các cơ quan Nhà nuớc hoặc các doanh nghiệp Nhà
nuớc là một nhóm đối tuợng chủ yếu vay vốn tiêu dùng của Ngân hàng. Đây là đối tuợng có thu nhập ổn định, khi vay vốn có sự bảo lãnh của thủ truởng cơ quan, đại diện công đoàn và nguồn trả nợ là tiền luơng hàng tháng đuợc trích một phần. Vì vậy, rủi ro tín dụng của nhóm khách hàng này đuợc hạn chế.
- Đối tuợng nhân dân lao động vay vốn tiêu dùng cũng chiếm tỷ lệ không nhỏ, nhu cầu vay vốn chủ yếu là phục vụ đời sống, vay vốn có cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. Đối tuợng này có thu nhập ổn định và có khả năng trả nợ cho ngân hàng, do đó các món vay đều có rủi ro thấp.
■ về khả năng thu hồi vốn
- Do quá trình thẩm định chua thực sự chặt chẽ nên tuy giá trị tài sản bảo đảm nợ
vay rất cao so với du nợ cho vay nhung tại ngân hàng vẫn tồn tại một số khoản vay không có khả năng thu hồi đuợc nợ. Thông thuờng đối với loại hình cho vay mua nhà, sửa chữa nhà phải trả góp vốn lãi hàng tháng hoặc hàng quý nên ngân hàng có thể kiểm soát đuợc nguồn thu nhập của khách hàng, hạn chế rủi ro.
■ về cơ cấu cho vay
- Cơ cấu cho vay chua đồng đều nhung ngân hàng cũng đã chú trọng tới việc mở rộng danh mục cho vay. Chủ yếu tập trung vào cho vay bổ sung vốn kinh doanh, mua đất xây nhà ở, sửa chữa, mua sắm nhà cửa, kế đến là cho vay tiêu dùng gia đình và thấp hơn nữa là cho vay mua ôtô, xe máy và phuơng tiện đi lại. Việc cho vay tiêu dùng làm phong phú thêm loại hình cho vay, đối tuợng cho vay của ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng cho vay, tăng vòng quay vốn tín dụng, phân tán và giảm thiểu rủi ro tín dụng chung. Tuy nhiên các sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện tại vẫn chua có tính cạnh tranh cao so với các ngân hàng trong cùng khu vực.