Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay theo thời gian tại Sacombank CN Đồng Tháp
3.2.9. Tham gia bảo hiểm tíndụng
> Cơ sở của giải pháp:
Mỗi khoản vay đều có một tỷ lệ rủi ro nhất định, vì thế rủi ro luôn có khả năng xảy ra trong bất kỳ trường hợp nào. Chi nhánh cần có biện pháp phòng tránh rủi ro cũng như hạn chế tối thiểu tổn thất do rủi ro gây ra.
Phương thức bảo hiểm này tương đối phù hợp trong điều kiện Việt Nam hiện nay. Theo hướng đó, công ty này hoạt động dưới sự điều tiết can thiệp của NHTM (chẳng hạn bắt buộc các NHTM phải tham gia bảo hiểm, trợ giúp khi cần thiết...) nên phí bảo hiểm rẻ hơn.
> Mục đích của giải pháp:
Phương thức bảo hiểm này phát huy được tính cộng đồng, tương trợ của các NHTM, các TCTD góp phần đảm bảo an toàn trong kinh doanh của từng NHTM cũng như an toàn trong hệ thống ngân hàng.
> Thực hiện giải pháp:
Khi doanh nghiệp gặp rủi ro dẫn đến tình trạng không có khả năng thanh toán với Ngân hàng, tuỳ theo tính chất của từng loại rủi ro và tình hình tài chính của doanh nghiệp, NHTM có thể sử dụng các biện pháp: trích chuyển tài khoản tiền gửi của khách hàng tại NHTM, gia hạn các khoản tín dụng, bán tài sản thế chấp, khoanh nợ và cuối cùng là bù đắp bằng Quỹ rủi ro. Những Quỹ rủi ro không phải bao giờ và luôn luôn cũng là phao cứu sinh của các ngân hàng mà Quỹ này cũng có những hạn chế nhất định:
- Quy mô của quỹ nhỏ (chỉ được trích 10% lợi nhuận ròng của NHTM cho tới khi bằng vốn điều lệ) cho nên không có khả năng bù đắp khi có rủi ro lớn.
- Quỹ này hình thành từ lợi nhuận của các NHTM nên không phát huy được tính tương trợ giữa các NHTM trong cùng hệ thống.
Bên cạnh việc hình thành Quỹ bù đắp rủi ro là tất yếu, để khắc phục hạn chế của quỹ này, các NHTM có thể tham gia bảo hiểm với các khoản cấp tín dụng, bảo hiểm tín dụng có ưu điểm rất lớn như sau:
- Bảo hiểm tín dụng có nghĩa vụ bồi thường cho NHTM khi có rủi ro xảy ra theo luật định, ngoài ra bảo hiểm tín dụng còn có nghĩa vụ phối hợp với các ngành hữu quan tổ chức các biện
pháp đề phòng ngăn chặn, hạn chế các tổn thất xảy ra đảm bảo an toàn cho các công ty bảo hiểm
cũng như an toàn cho các NHTM.
- Bảo hiểm tín dụng thu hút được nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm nên có khả năng thanh toán nhanh, kịp thời bù đắp khi có tổn thất lớn đồng thời phát huy được tính cộng đồng, tính tương trợ giữa các ngân hàng.
Trên thế giới hiện nay tồn tại hai hình thức của công ty bảo hiểm tín dụng:
- Một là, thành lập công ty bảo hiểm trực thuộc ngành ngân hàng. Việc thành lập công ty bảo hiểm tương tự như đối với các doanh nghiệp, vốn pháp định do ngân sách Nhà nước cấp hoặc do các cổ đông đóng góp (phần lớn là các NHTM). Hoạt động của công ty này chỉ
kinh doanh trên lĩnh vực bảo hiểm đối với hoạt động của ngân hàng, cả tiền gửi và tiền vay.
- Hai là, tham gia bảo hiểm tín dụng tại các công ty bảo hiểm độc lập.