b. Nguyên nhân:
3.6.4.2. Chú trọng đạo đức nghề nghiệp:
-Đ ể đạt được thành công, bên cạnh những nhân tố khác thì con người giữ vai trò quan trọng, đối với nhân tố này thì nhà quản trị thường quan tâm tới hai vấn đề “đức và tài” trong đó chữ “ đức” thường được chú trọng hơn. Trong hoạt động của NHTM cũng vậy, khi để xảy ra rủi ro về đạo đức nghề nghiệp thì sẽ gây ra rất nhiều tổn thất. ể tránh rủi ro này còn chú trọng vấn đề sau:
- - Chọn lựa những cán bộ có đạo đức, tư chất tốt để làm cán bộ tín dụng. Thường xuyên trao dồi, tổ chức lớp học bồi dưỡng đặc biệt tập trung đào tạo
- các nội dung như: phổ biến nội qui, qui chế quản lý, quy
trình nghiệp vụ, quy
trình làm việc,... bên cạnh đó cần chú trọng bồi dưỡng
đạo đức, học tập kinh
nghiệm, lối sống lành mạnh, không tham ô, tha hóa, không
móc ngoặc, môi
giới, sách nhiễu khách hàng...
- - Tăng cường công tác truyền thông nội bộ dưới các hình thức như: treo khẩu hiệu với nội dung nhắc nhở; nêu rõ tôn chí hành động: đối với ngân hàng trung thành, quyết chí...;Tổ chức tuyên dương, khen thưởng những gương mặt điển hình về đạo đức nghề nghiệp.
3.6.4.3. Tổ chức công tác bồi dưỡng nghiệp vụ cho nhân viên:
- Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt của nền kinh tế thị trường và giữa các ngân hàng với nhau, thì việc nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên ngân hàng cũng là hết sức cần thiết. Đ ặc biệt là trong quan hệ tín dụng, thì công tác thẩm định dự án là rất quan trọng. Do đó, chi nhánh cần thường xuyên hơn trong việc tổ chức các khóa học, để bồi dưỡng cho cán bộ tín dụng kiến thức thẩm định các hồ sơ cho vay vốn, nhất là những hồ sơ có nguồn trả nợ từ hoạt động sản xuất kinh doanh.
- Bên cạnh đó việc thẩm định các giấy tờ nhà đất - là tài sản thế chấp chủ yếu của người vay ngân hàng - cần được quan tâm đúng mức. Xét về lâu dài, để công tác thẩm định được tiến hành thuận lợi hơn thì chi nh nh nên phối hợp với Sở nhà đất thành phố, hay phòng quản lý nhà đất tổ chức những buổi hướng dẫn trực tiếp cho cán bộ tín dụng cách thức, kỹ thuật phân biệt các loại giấy tờ nhà đất không hợp lệ, hợp ph p. ồng thời cũng tạo cơ hội để tiếp cận thông tin, nắm bắt c c văn ản qui định mới nhất liên quan đến việc quy hoạch, giải tỏa bất động sản. Giúp cán bộ tín dụng hiểu rõ và đầy đủ các loại hồ sơ, giấy tờ nhằm tư vấn cho khách hàng bổ túc hồ sơ thế chấp. Vừa tạo thuận lợi cho khách hàng giảm thiểu chi phí và thời gian đi lại ở c c cơ quan hà nước, vừa đảm bảo cho chi nh nh có đủ cơ sở pháp lý thực hiện an toàn đồng vốn cho vay.
- Kết hợp song song với các khóa học bồi dưỡng, chi nhánh nên định kỳ tổ chức các cuộc thi cán bộ tín dụng giỏi. Nội dung thi phải khai thác sâu về vấn đề kinh
về lý luận chuyên môn, mà đòi hỏi phải có kiến thức, kinh nghiệm xử lý những tình huống khó khăn, cụ thể do khách hàng mang lại trong việc cho vay và thu nợ.
3.6.4.4. Công tác tuyển dụng nhân viên:
-Trong hoạt động của ngân hàng thì việc mở rộng về quy mô, việc đầu tu tín dụng luôn diễn ra hàng ngày, và có hiệu quả. Nói nhu vậy để thấy rằng đội ngũ c án bộ nhân viên tại chi nhánh đã đạt đuợc một trình độ nhất định. Tuy nhiên chi nhánh không thể chủ quan về phuơng diện này. Cho nên:
- Chi nhánh nên tiếp tục cử những cán bộ còn yếu về chuyên môn nghiệp vụ đi học chuyên sâu hơn nữa.
- Không ngừng tuyển dụng và đào tạo những cán bộ tín dụng trẻ vì ở họ có sự năng động sáng tạo và đầy tự tin với trình độ đại học và sau đại học. Áp dụng cơ chế thi tuyển công bằng và khách quan vì nhu vậy mới có thể tìm đuợc nguời có năng lực thực sự. Từ đó sẽ luu chuyển họ xuống làm việc tại các phòng giao dịch của chi nh nh trên địa bàn.
3.6.4.5. Chính sách thi đua khen thưởng:
-Thực hiện chính s ách khen thuởng thông thoáng vào các dịp lễ tết, sự kiện của
chi nh nh để cho toàn thể nhân viên thấy rằng họ là một bộ phận gắn bó với chi nhánh, khi chi nhánh hoạt động có lãi thì họ cũng đuợc chia sẻ. Khuyến khích mọi nguời ngày càng nỗ lực trong công tác của mình góp phần đem về lợi ích cho tập thể và bản thân.
3.6.5. Một số giải pháp khác:
3.6.5.I. Một số biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng:
-Xây dựng quỹ dự trữ theo quy định và phù hợp với chi nhánh nhằm đảm bảo đồng thời khả năng thanh khoản, lợi nhuận và phân tán rủi ro.
- Thực hiện phân tán rủi ro bằng cách:
- Đ a dạng hóa loại hình cho vay và đa dạng hóa khách hàng: chi nhánh nên kết
- hợp đầu tu vào c ác trái phiếu, nhung hạn
chế đầu tu chứng kho án đặc biệt là của các
- công ty xây dựng và nhà đất, luôn giữ một tỷ lệ trái phiếu chính phủ để tránh
rủi ro
thanh khoản. ngân hàng nên chú trọng cho vay những món vay nhỏ, ngắn hạn hơn là những món vay lớn dài hạn.
- ưu tiên vốn cho hộ sản xuất, doanh nghiệp nhỏ và vừa kinh doanh có hiệu quả, chỉ đạt quan hệ với khách hàng có phuơng án sản xuất kinh doanh có hiệu quả; hạn chế những khách hàng có nhu cầu vay vốn mà chua tính to án đuợc hiệu quả đầu tu cụ thể.
- Nâng cao công tác thẩm định, phê duyệt và quản lý khoản cho vay có chọn lọc theo trật tự uu tiên, thực hiện đúng quy trình cho vay, thủ tục hồ sơ đầy đủ theo quy định, đặc biệt là thực hiện nghiêm túc quy trình thẩm định tài sản đảm bảo, quy trình kiểm tra sau khi cho vay. Tổ chức kiểm tra, phân tích đánh gi á và làm rõ thực trạng định kỳ các khoản vay nhằm đảm bảo khả năng thanh to án đúng hạn.
- Ngày càng hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng, đặc biệt là hệ thống IPCAS, đảm bảo tính công bằng và hiệu quả.
- Đ ồng tài trợ đối với những khoản vay lớn, thời gian lâu, hoặc vuợt quá khả năng cho vay.
- Tổ chức kiểm tra, phân tích đánh giá và làm rõ thực trạng định kỳ các khoản vay nhằm đảm bảo khả năng thanh to án đúng hạn. Thuờng xuyên theo dõi diễn biến phân loại nợ để thực hiện xử lý và trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng theo quy định.
- Bán rủi ro: bằng cách mua bảo hiểm tín dụng của các công ty bảo hiểm. Trong truờng hợp này, rủi ro từ các món nợ khó đòi của chi nhánh sẽ đuợc chuyển sang cho công ty bảo hiểm. Công ty bảo hiểm sẽ có những chuyên môn để theo dõi kiểm tra khách hàng và có những giải pháp thu nợ hiệu quả hỗ trợ cho chi nhánh.
- Phân tích và dự đo án tình hình kinh tế trong nuớc và thế giới.
-Việc ngăn chặn nợ quá hạn nợ tăng lên góp phần hạn chế nợ xấu tại chi nhánh, từ đó đảm bảo đuợc chất luợng tín dụng.
- Đ ối với các phòng giao dịch có nợ quá hạn tăng ngân hàng cần thành lập các tổ thu nợ đến hạn, quá hạn và xây dựng kế hoạch, biện pháp xử lý nợ cụ thể đến tửng loại khách hàng tại c ác vùng, địa bàn trọng điểm.
- Đ ối với cán bộ tín dụng có tỷ lệ nợ quá hạn chiếm từ 5% tổng dư nợ cho vay thì nên tạp ngưng công việc cho vay để thu nợ quá hạn. Sau 03 tháng nếu không khắc phục được trên 50% tình trạng nợ quá hạn thì cần kiểm điểm và xem xét việc trả lương kinh doanh theo tiến độ thu nợ.
- Rà soát lại phương pháp cho vay, thu nợ. Bố trí lịch giải ngân, thu nợ, thu lãi cụ thể ở từng địa phương, để cán bộ tín dụng có điều kiện đôn đốc nhắc nhở khách hàng trả nợ hoặc làm đơn xin gia hạn lại nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ kịp thời. Cán bộ tín dụng xem xét việc gia hạn nợ và điều chỉnh nợ phù hợp với thu nhập trả nợ của khách hàng và quy định của ngành, nhất là đối với các hộ nông dân gặp khó khăn do thiên tai, bão, bệnh tật...
- Kết hợp với chính quyền địa phương và c ác cơ quan pháp luật để xử lý các khách hàng chây ì, né tránh nghĩa vụ trả nợ để làm gương. Xem xét hợp đồng lao động ngắn hạn với c c c nhân có năng lực thu nợ tại địa phương, để việc thu nợ, thu lãi có hiệu quả, nhưng phải thường xuyên kiểm so át để tránh tình trạng tiêu cực. Chú ý việc ký kết hợp đồng với c ác xã phường chỉ để hỗ trợ cho chi nhánh trong công tác cho vay, thu nợ, còn việc cho vay hay không do chi nhánh quyết định.
- Xem xét kỹ cơ cấu dư nợ cho vay của từng ngành, từng thành phần kinh tế, từng địa bàn cụ thể để có chiến lược cho vay đúng đắn phù hợp với năng lực của cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng phải thẩm định kỹ đến từng hộ dân, không thẩm định qua trung gian xã, phường, hoặc các tổ chức khác.
- Tiếp tục triển khai thi đua phong trào thu hồi nợ quá hạn, nợ đã xử lý rủi ro theo từng giai đoạn thích hợp.
-Ngoài ra đối với khách hàng không sử dụng vốn đúng mục đích và trễ hạn thường xuyên trong việc trả lãi ngân hàng, cần xử lý:
- Phải đảm bảo đầy đủ tính hợp lý của tài sản đảm bảo nợ vay nhằm tranh thủ sự thuận lợi cho chi nhánh khi xử lý nợ.
- Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm nhà xuởng đang hoạt động của đơn vị đã đuợc thế chấp tại chi nhánh và nguời thụ huởng là chi nhánh NHNo & PTNT Tây Sài Gòn.
- Cán bộ tín dụng thuờng xuyên theo sát tình hình sản xuất kinh doanh để thu nợ đúng cam kết. Đ ồng thời lập phuơng án thu nợ từ các nguồn khác.
3.6.5.3. Xây dựng hệ thống thông tin hoàn chỉnh:
-Các thông tin mà một NHTM, mà nhất là chi nhánh cần thiết phải trang bị đầy đủ là:
a. Hệ thống các văn bản luật và quy định về nghiệp vụ:
-Chi nhánh cần tạo một tủ sách pháp luật và luôn cập nhật thông tin qui định mới để cho các nhân viên của mính khi cần có thể tham khảo ngay, nhằm xử lý kịp thời các hồ sơ vay vốn của khách hàng.
-Bao gồm các thông tin về luật nhu: Luật NHNN, Luật các tổ chức tín dụng, Luật doanh nghiệp, Pháp lệnh hợp đồng kinh tế, Luật đất đai, Luật đầu tu nuớc ngoài tại Việt Nam... và c ác văn bản duới luật, nghiệp vụ ngân hàng. Đ ây là những thông tin cơ bản, là cơ sở pháp lý để tín dụng ngân hàng áp dụng hàng ngày nhằm phục vụ cho cơ chế quản lý nghiệp vụ ngân hàng.
b. Hệ thống thông tin về khách hàng:
-Bao gồm những thông tin về căn cứ khoa học, kỹ thuật chuyên ngành nhu: tập hợp các định mức kinh tế kỹ thuật, c ác tiêu chí quy định mặt bằng giá cả, định mức tiêu hao nguyên nhiên liệu, c ác cơ sở tính toán cho việc xây dựng cơ b ản, lắp đặt máy móc thiết bị, công nghệ của c c ngành do hà nuớc quy định và các trung tâm tu vấn cung cấp,... Những thông tin này là cơ sở để tín toán, thẩm định dự án, thẩm định tài sản đảm bảo và các yếu tố liên quan đến dự án tín dụng tham gia.
-Riêng về việc ngăn chặn nợ quá hạn tăng lên tại chi nhánh cần hình thành một trung tâm tu liệu về khách hàng, đặc biệt là lập ra một danh sách khách hàng quịt nợ hoặc trả chậm, đuợc quản lý bởi một hệ thống máy tính hiện đại và đuợc cập nhật bổ sung thuờng xuyên.
-Ngoài ra chi nhánh cũng phải theo dõi thường xuyên trên mạng của trung tâm thông tin tín dụng CI c để nắm bắt tình hình nợ quá hạn hoặc dư nợ của khách hàng tại các NHTM khác.
c. Hệ thống thông tin thị trường:
-Thông tin hoạt động của các ngành kinh tế quốc dân, hệ thống giá cả hàng hóa trên thị trường trong và ngoài nước. Các hoạt động chung của nền kinh tế, những dự báo kinh tế, c ác thông tin liên quan đến hoạt động ngân hàng...
-Đ ể khai thác được những thông tin này chi nhánh cần có chuyên gia để nghiên cứu, nắm bắt và cung cấp kịp thời lên mạng cho nhân viên toàn hệ thống chi nhánh có thể tham khảo, tìm hiểu và lưu giữ.
3.7. Một số kiến nghị:
3.7.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước:
- Cần xây dựng và bổ sung và hoàn thiện theo từng diễn biến của thị trường tiền tệ ngân hàng các quy chế hợp tác giữa các NHTM Việt Nam sao cho thật bền chắc và có lợi cho các thành viên trong thanh toán, cấp tín dụng, cung ứng ngoại tệ, nội tệ và các dịch vụ khác. Đ ể tạo nên một sức mạnh tập thể để có thể cạnh tranh với c ác ngân hàng nước ngoài.
- Tăng cường hệ thống giám sát từ xa thông qua hoàn thiện hệ thống các báo có thường xuyên, định kỳ, đột xuất từ phía NHTM gửi cho NHNN có cơ sở phân tích, xác định vấn đề từ đó tiến hành thanh tra ngân hàng tại chỗ có trọng điểm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng và hoạt động ngân hàng. Trong đó cần hoàn thiện hệ thống báo cáo, hệ thống công nghệ kết nối giữa NHNN và NHTM để thu thập và phân tích, tổng hợp, giám sát, dự báo tình hình kịp thời, hiệu quả.
- Cần có chính s ách đối với nguồn nhân lực của NHNN, để tạo nguồn nhân lực hoạch định chiến lược, chính sách, giám sát hoạt động ngân hàng và có cơ chế xử lý mạnh để đảm bảo hoạt động NHTM Việt Nam an toàn, hiệu quả góp phần đẩy nền kinh tế phát triển.
- - Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện thị trường tài chính liên ngân hàng, đặc biệt là thị trường tiền tệ để thông qua đó tác động có hiệu quả lên hoạt động của NHTM cả hai mặt số lượng cho vay và chất lượng vay.
3.7.2. Kiến nghị đối với NHNo & PTNT Việt Nam:
- Với vai trò là cơ quan chỉ đạo trực tiếp của hoạt động NHNo & PTNT chi
nhánh Tây Sài Gòn, NHNo & PTNT Việt Nam cần có những hướng dẫn cụ thể các hoạt động của NHNo & PTNT chi nhánh Tây Sài Gòn đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu quả hoạt động của toàn hệ thống là những biện pháp gián tiếp giúp NHNo & PTNT chi nhánh Tây Sài Gòn nâng cao chất lượng tín dụng.
- Thứ nhất chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể kịp thời các chủ trương chính s ách của
Chính phủ và của ngành. Chính phủ thường xuyên đưa ra những nghị định để chỉ đạo hoạt động của ngành Ngân hàng là sự cố gắng rất lớn của Nhà nước nhằm từng bước hoàn thiện môi trường pháp lý cho sự phát triển của ngành. Khi các nghị định này ra đời, việc NHNo & PTNT Việt Nam nhanh chóng đưa ra c ác hướng dẫn cụ thể cho các chi nhánh thực thi là điều cần thiết giúp giải toả kịp thời những vướng mắc để nâng cao hiệu quả.
- Thứ hai đẩy mạnh tiến độ cơ cấu lại hệ thống ngân hàng nhằm tinh giản bộ
máy điều hành nhiều cấp bậc, tiết kiệm chi phí. Bên cạnh đó sự kết hợp của các ngân hàng nhỏ còn tạo ra nguồn vốn tín dụng ổn định, góp phần nâng cao chất